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車險欺詐原因分析與對策探討經濟學的論文
摘要：車險欺詐不僅給保險企業造成經濟損失，而且阻礙社會精神文明建設，擾亂社會秩序。本文對車險欺詐的成因加以分析，并以此為基礎探討對保險欺詐風險進行有效防范和化解的對策，以產生良好的社會效益和經濟效益。因此，在現階段保險機構應通過加大宣傳力度、完善保險合同等途徑對保險欺詐行為進行打擊，以促進車險行業的健康發展。
關鍵詞：車險欺詐;欺詐原因;保險
一、概述
隨著我國經濟發展和人民生活水平的提高，車險市場蓬勃發展，至2007年，車險比重達到了總財險保費收入的74.3%。但是，在車險市場快速發展的同時，車險欺詐現象也與日俱增。車險市場主要存在的問題有保險公司違規經營屢禁不止、車險代理人誤導欺詐客戶的行為始終存在、騙�，F象較為嚴重、理賠難等等。
保險騙賠不僅有悖于保險經營的公平誠信等原則，而且還威脅著保險公司的生存與發展，嚴重破壞了國家的經濟、金融秩序。車險騙賠風險歸屬于道德風險，因此它既是個社會道德問題，同時也是經濟問題和法律問題。
如果保險欺詐行為不能得到有效遏制，車險市場的持續發展將難以為繼。
二、車險欺詐原因分析
車險欺詐是困擾著汽車保險行業健康發展的一大痼疾。據了解，我國目前有20%的車險賠款屬于欺詐。分析車險欺詐的成因，有助于采取有效措施防范車險欺詐行為的滋生和蔓延，分析其原因，主要有以下幾點：1.部分投保人將保險視為保險在一定程度上與有相似之處，即它們都具有射幸性。的一種結果就是可能獲得比前期本金投入大的回報。而對保險而言，單個投保人向保險人交納保費后若在保險期限內發生保險事故，就有可能獲得超過其所付保費的保險賠款。也就是說，購買車險存在著以較少的成本投入在保險事故發生后可獲得較高回報的可能性，這一特點是造成保險欺詐的重要現實基礎。
2.部分車主對車險的認識存在偏差，心態不平衡
隨著汽車保險行業的發展，車主的保險意識不斷增強，越來越多的車主尤其是私家車主為自己的愛車投保了諸多商業險種，繳納了一筆數額不小的保費。這些車主當中就有部分人從個人的投資、回報和利益角度來看待保險，認為投保車險支出保費后，得不到理想的保險賠償就是自己白白送錢給保險公司，這樣自己太“吃虧”了，尤其是當保險車輛發生事故后，得不到保險賠償時，這種想法更加強烈。為了不讓自己的錢“白白浪費”，他們不惜采取欺詐手段來騙取保險賠償金。
3.國家對保險欺詐的懲罰力度不夠
近年來我國有關保險方面的法制建設正在逐漸完善，但司法部門在執行中，對于“保險欺詐罪”仍然以“結果犯”而不以“行為犯”來對待。只以“結果”治罪，即只有當詐騙者把保險金拿到手了，“罪”才能成立，而不看其動機和行為。這導致大量的車險欺詐案件在保險實踐中得不到有力地懲罰，從而使保險欺詐行為的欺詐成本極低，在一定程度上助長了欺詐行為的發生。
4.保險公司自身監管不力
保險公司對自身的監管力度不足，導致其自身在承保、理賠等環節出現問題。首先，承保把關不嚴。在激烈競爭的車險市場上，保險公司為了擴大本公司的業務在市場上的占有率，對業務質量往往不加選擇，這就為車險欺詐埋下了隱患。其次，理賠把關不嚴。當車輛出險后有時不能立即到現場調查，等待理賠材料送上門后再進行審查，失去了許多第一手資料，事后又不能做深入調查，給一些作案者以可乘之機。
5.個別理賠人員的素質偏低
大量的車險欺詐案件表明，犯罪分子的作案手段并不高明。大部分保險欺詐案件如果經過認真調查、仔細審核就可以發現破綻，但由于理賠人員的疏忽，加上個人素質方面的問題，欺詐行為屢禁不止。
(三)車險欺詐的對策研究
1.完善保險立法，加大欺詐懲治力度目前我國法律法規體系針對保險欺詐問題的處罰還沒有系統完整的規定，對很多保險欺詐行為是以解除保險合同、保險公司不承擔賠償責任的方式處理為主，并沒有追究刑事責任的規定。這種后果使得保險欺詐現象呈逐年上升的趨勢。因此，應在現有法律的基礎上，進一步制定和完善相應的刑事、民事、行政法律、法規及實施細則，加大保險欺詐行為的法律責任，以提高法律的威懾力。使各種保險欺詐行為得到應有的懲罰，切實做到有法必依，違法必究，這是預防保險欺詐的根本保證。
2.加大車險欺詐本質及其危害的
宣傳力度由于廣大車主及投保人對車險知識的欠缺，他們對車險欺詐不是深惡痛絕而是采取一種寬容的姿態，甚至可能模仿。保險公司有必要加大宣傳力度，使更多的車主及投保人清楚這些車險賠款的實際來源，即來源于廣大投保人所繳納的保險費。保險公司在厘定費率時，也必然會把欺詐風險考慮進去，使得車險費率提高。而這就意味著車險欺詐本質上損害的是眾多誠信投保人的利益。只有這樣，才能使得廣大誠信車主及投保人認識到：抵制車險欺詐不僅有益于保險公司，同時也是在保護廣大被保險人的自身利益，從而在社會上形成一種反車險欺詐的氛圍。
3.加強保險公司自身監管力度，強化內控制度首先，在承保環節中，保險公司應加強管理，要重點檢查私營車輛、承包、租賃車輛以及歷年出險率高、賠付率高的保戶車輛，嚴格驗車驗證承保。
第二，要高度重視理賠環節，建立規范的理賠制度，完善崗位責任制，盡量避免理賠人員與被保險人聯合串通騙保，使一些欺詐行為難以實施。
4.加強行業內的合作，建立健全信息共享機制在車險欺詐案件中，很多是利用保險公司之間信息不能有效互通這一缺陷而得逞的。因此，在反車險欺詐問題上，各保險公司之間加強合作是十分必要的。從長遠來看，建立健全一套完整的信息共享機制更加有利于整個行業聯合起來打擊一切車險欺詐行為，條件成熟后，還可以考慮與公安部門聯網。
5.加強保險公司理賠人員培訓，提高其業務水平保險公司應定期或適時對保險理賠專業人員進行企業文化和專業崗位技能等培訓，培養他們對公司的忠誠度，樹立集體意識。同時充分掌握有關專業知識，熟悉崗位技能，最大程度地減少在此環節中出現車險欺詐的概率。
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