商業銀行中間業務發展問題及戰略研究

時間：2023-04-30 23:32:01 經濟學論文我要投稿

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商業銀行中間業務發展問題及戰略研究

摘要:我國商業銀行中間業務起步晚,收入比重低,品種少,創新能力不足,服務收費不合理。加入WTO后,中外銀行的激烈競爭促使我國商業銀行在發展中間業務上必須盡快提高認識,完善組織管理,強化產品開發,實施有效市場營銷,優化服務手段,完善人才培養機制,調整收費標準,防范市場風險。

　　一、我國商業銀行中間業務發展現狀及存在的問題

商業銀行中間業務發展問題及戰略研究

　　(一)我國商業銀行中間業務現狀

　　近幾年,國內銀行業的競爭日趨激烈,傳統的商業銀行業務所能帶來的利潤越來越小,為尋求和擴大盈利空間,各商業銀行將目光投向了中間業務。據了解,我國四大銀行2002年中間業務占其全部收益比重分別為:中國銀行約17%、中國建設銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農業銀行約4%。但因我國銀行中間業務起步較晚,發展不快,不僅業務量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產品。而技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展。目前,我國各商業銀行已經開展的中間業務大約有260余個品種,但是,其中有相當一部分是不收費的,例如郵寄對帳單、代發工資、銀證轉帳等業務都不收費。

　　(二)我國商業銀行中間業務發展存在的問題

　　與西方商業銀行發達的中間業務相比,我國銀行中間業務無論在規模還是質量等方面都存在許多問題,主要體現在:

　　1.絕對收入額及其占營業收入的比例偏低

　　表1 2001年四大國有商業銀行中間業務收入比較　單位:億元

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　　　　　　　　工商銀行　農業銀行　中國銀行　建設銀行　　合計

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　　　　中間業務

　　　　　　　　　　26.16　　　9.66　　　 52.46　　 32.28　　120.56

　　　　收　　入

　　　　營業收入

　　　　　　　　　 746.6　　 496.57　　　403.59　　595.31　 2242.07

　　　　凈　　額

　　　　中間業務

　　　　凈收入占　　 3.5　　　 1.95　　　　　13　　　5.42　　　5.38

　　　　比　　例

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　　注:中國銀行中間業務凈收入中其他營業收支凈額(含匯兌損益)為25.2億元,建設銀行其他營業收支凈額(含匯兌損益)為3.2億元。

　　從表1中看出,除中國銀行因歷史原因外匯業務收入較大導致其中間業務的業務收入占比例達13%外,其他幾大銀行所占比例均較小。據了解,德國商業銀行60%以上的收入來自中間業務,美國花旗銀行等20家大銀行的中間業務占比在70%以上,英國最大的商業銀行巴萊克銀行中間業務的利潤彌補全部支出的73%,香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而,我國四大國有商業銀行中間業務平均收益比重不超過10%。

　　2.對傳統類中間業務依賴較大,創新能力不足

　　表2　我國某國有商業銀行2001年中間業務收入占比表

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　　　　　　　　　　　　總計　　結算類　　代理類　擔保類　　銀行卡類　　房產金融

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　　　　收入占比(%)　　100　　 24.76　　　14.1　　 2.97　　　 12.23　　　 3.81

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