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我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的動因、問題和建議
【摘要】零售業(yè)務主要包括：個人儲蓄存款、個人理財、支付結(jié)算、個人貸款以及信用卡業(yè)務等等。目前我國商業(yè)銀行大都開辦了個人消費信貸、個人銀行卡等多種銀行零售業(yè)務，這也改變了一直以來我國銀行以個人儲蓄為主的單一零售產(chǎn)品結(jié)構。但是隨著我國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務將面臨來自外資銀行的強大競爭與挑戰(zhàn)。
【關鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè) 理財
一、零售業(yè)務的概念
銀行零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務的稱謂源于西方商業(yè)銀行對商業(yè)銀行業(yè)務的劃分，前者是指面向小型企業(yè)和為居民個人提供的銀行產(chǎn)品和服務，后者主要是面對法人客戶提供的各類產(chǎn)品和服務。狹義的銀行零售業(yè)務僅指面向個人提供的各類產(chǎn)品與服務。零售業(yè)務的客戶具有分散化、需求差異大且不斷變化、交易頻率高的特點。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的內(nèi)外動因
（一）外部環(huán)境
個人金融資產(chǎn)的持續(xù)不斷增長為我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務提供了巨大的空間。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康增長，國民收入不斷向居民部門傾斜，居民個人可支配收入增長較快，對商業(yè)銀行的服務和產(chǎn)品也提出了更高要求。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年末，我國儲蓄城鄉(xiāng)居民存款余額突破20萬億元大關。如此龐大的金融資產(chǎn)余額與較大的人口數(shù)額為零售業(yè)務的發(fā)展提供了難得的外在機遇與條件。
利率市場化改革的推進與批發(fā)業(yè)務競爭的加劇將逼迫商業(yè)大力發(fā)展零售業(yè)務。十多年來，我國利率市場化改革的進程一直在穩(wěn)步推進。自1993提出利率市場化改革的總體思路，即“先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進存、貸款利率的市場化。存、貸款利率放開的順序為“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”，現(xiàn)在利率市場化的改革已進入收官階段。到目前為止，僅有貸款利率的下限以及存款利率的上限尚未放開。隨著利率最終完全市場化，對優(yōu)質(zhì)法人客戶的激烈爭奪必將進一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間，這將迫使商業(yè)銀行開拓新的盈利來源，發(fā)展零售業(yè)務。
融資脫媒的情況將進一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。多種直接融資方式的快速發(fā)展所造成融資脫媒將進一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。一是隨著短期融資券的推出，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)將利用這種便捷、高效與低成本的方式進行短期融資，這對商業(yè)銀行的短期貸款沖擊直接而明顯；二是在短期融資券的帶動下，市場化的企業(yè)長期債券的發(fā)行辦法也可望在不久的將來推出，這樣就為優(yōu)質(zhì)企業(yè)進一步拓寬了發(fā)債獲取長期資金來源的出路，從而對商業(yè)銀行的中長期貸款帶來嚴重沖擊。三是隨著股票市場股改的完成，股票市場的融資功能有望開閘，上市公司可以通過發(fā)行股票籌集資金，對商業(yè)銀行發(fā)放長期貸款而言又是一重利空�？傮w來看，隨著金融改革的推入與深化，商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務盈利空間將大受擠壓，發(fā)展零售業(yè)務，獲取新的利潤增長點將勢在必行。
WTO過渡期結(jié)束后與外資銀行激烈競爭零售業(yè)務的需要。與我國情況不同，外資銀行有不少銀行都以零售銀行為自己的主營業(yè)務和市場定位。其中最為突出的就是花旗銀行，據(jù)估計，其80%的利潤來自個人業(yè)務，而個人業(yè)務中的60%又來自信用卡業(yè)務。從目前我國已經(jīng)參股的幾家外資銀行的競爭重點看，無一不是爭搶個人零售業(yè)務。由于這些外資銀行大部分由于有靈活的營銷策略，高素質(zhì)的團隊，完善的分銷渠道，豐富的行業(yè)經(jīng)驗，我國的銀行相對具有劣勢，可以想象競爭將十分激烈。
（二）銀行內(nèi)部自身要求
從負債業(yè)務角度看，加快發(fā)展零售業(yè)務有利于商業(yè)銀行獲取低成本、穩(wěn)定的資金來源。在銀行的諸多資金來源中，居民儲蓄存款具有成本低，穩(wěn)定性好的突出特點，是理想的資金來源。努力運用多種手段爭奪儲蓄存款份額一直是各家銀行的重要目標。對商業(yè)銀行而言，在負債業(yè)務方面大力發(fā)展零售業(yè)務就是要大力展開營銷攻勢，努力吸收儲蓄存款，盡可能多獲取可靠穩(wěn)定的資金來源。
從發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務的角度看，零售業(yè)務也是現(xiàn)在的必爭之地。目前個人消費貸款的優(yōu)勢還不是十分突出。這是由于我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行發(fā)放大額的法人客戶貸款能保證一定的凈利差，從而帶來較多利息收入。但這只是暫時情況，隨著利率完全市場化，激烈爭奪的法人客戶市場的凈利差必將大幅縮小，利息收入必將大幅減少，而個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)于法人客戶，貸款周期長，收入比較穩(wěn)定，是銀行穩(wěn)定的利潤來源。
扣除負債業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務以外的零售業(yè)務主要還包括：個人理財、支付結(jié)算以及信用卡業(yè)務�？傮w來看，這些業(yè)務的開展對銀行具有較高的附加值，這些業(yè)務能為銀行增加客戶、帶來存款、提供收入，且風險相對較小。因此發(fā)展這些零售業(yè)銀行業(yè)務對銀行意義重大。
從商業(yè)銀行滿足資本充足率的要求來看。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行的每項資產(chǎn)業(yè)務都將有一定的資本消耗，其中，商業(yè)銀行對企業(yè)、個人的債權及其他資產(chǎn)風險權重均為100%，而個人住房抵押貸款的風險權重為50%。為使一定量的資本推動更多的業(yè)務量，大力發(fā)展個人住房抵押貸款，適當減少其他資產(chǎn)業(yè)務也是滿足辦法要求的出路之一。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務面臨的困難和問題
（1）目前我國大多商業(yè)銀行組織架構尚不適應零售業(yè)務的發(fā)展需要。目前，我國大多數(shù)銀行的組織機構基本上還是沿用“金字塔”式的層級結(jié)構，頂層是決策層，中間為管理層，下層為業(yè)務操作層。管理責任和信息的還是沿著分行、一級支行、二級支行，一級管一級的管理模式，信息流經(jīng)的環(huán)節(jié)太多，渠道過長，使決策者遠離客戶，渠道不暢，銀行對客戶需求的反應滯后，經(jīng)營決策滯后，對零售業(yè)務發(fā)展構成了較大的障礙。
（2）人才缺乏成為阻礙零售業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要瓶頸。由于批發(fā)業(yè)務與零售業(yè)務具有不同的特點，開展傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務的人才還不能完全適應開展零售業(yè)務的需要。而目前國內(nèi)開展零售業(yè)務的人才相對匱乏，大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行從事零售業(yè)務的員工多是從事批發(fā)業(yè)務出身，一般只熟悉一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，對金融市場知識相對貧乏，難以為重點個人客戶提供綜合化、個性化的零售業(yè)務。因此，要成功地開展個人銀行業(yè)務，需要加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。 �。�3）創(chuàng)新不足是各家銀行同質(zhì)化競爭的重要根源。目前我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)和設計上存在一定的同質(zhì)化現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，國外零售銀行產(chǎn)品多達上萬種，相比之下，國內(nèi)零售銀行的產(chǎn)品充其量不過幾十種。無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，無論是大銀行，還是中等規(guī)模銀行，其個人銀行業(yè)務的產(chǎn)品和服務基本大同小異，主要表現(xiàn)為產(chǎn)品技術含量較低，難以進行組合，缺乏復合型產(chǎn)品或綜合性個人服務，難以體現(xiàn)個性化、差別化的特點，較為雷同、創(chuàng)新不足。在這樣的背景下，零售業(yè)務的競爭也表現(xiàn)出同質(zhì)化的傾向。
（4）技術手段落后，難以支持零售業(yè)務競爭的需要。近幾年來，我國銀行在利用技術手段支持業(yè)務發(fā)展方面得到了較快的發(fā)展，包括自助終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種手段都得到了廣泛的應用。但是與發(fā)展零售業(yè)務的需要相比，這些技術手段總體上還顯得不足，特別是我國目前商業(yè)銀行開辦的零售業(yè)務中，有相當大比重還是借助于柜臺來實現(xiàn)的。這很難適應零售銀行所具有的廣泛性、分散性、零星性幾大特點，亟待改變。
四、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的幾點建議：
（1）組織架構調(diào)整。為適應發(fā)展零售業(yè)務的戰(zhàn)略需要，我國商業(yè)銀行應針對零售業(yè)務的需要逐步、穩(wěn)步推進組織架構調(diào)整，實施扁平化改革。具體而言，就是實施“大總行、大部門、小分行”的模式，總行集中管理，效率高，而分行成為銷售中心，通過上收決策權壓縮中間層級，整合并縮短管理鏈條，同時壓縮信息傳遞的渠道和層級，使決策層能及時、準確對市場信息做出反映，從而更好適應零售業(yè)務的發(fā)展。
（2）人員儲備。隨著我國加入WTO過渡期的臨近結(jié)束，中外資商業(yè)銀行將面臨全面的競爭。這樣的競爭包括很多方面，但核心的競爭就是人才的競爭。為了充分應對來自外資銀行在零售業(yè)務方面的激烈競爭，中資商業(yè)銀行必須進行適量的人才貯備，為此它應當有針對性地開展一些列培訓，既培養(yǎng)適應零售業(yè)務發(fā)展的營銷人才也培養(yǎng)相當數(shù)量的管理人才。此外，中資商業(yè)銀行還可通過招聘的方式適當引入部分人才。
（3）開展創(chuàng)新，實施差異化發(fā)展。差異化發(fā)展是競爭戰(zhàn)略中的一個有效手段。不斷進行產(chǎn)品、服務和業(yè)務的創(chuàng)新、實施差異化發(fā)展，應成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的必由之路。零售業(yè)務的差異化發(fā)展首先要進行市場細分，選擇自己的目標受眾，在此基礎上制定出差異化功能與產(chǎn)品設計，并進行差異化價格定位，最后通過差異化的渠道分銷出去。通過差異化的競爭策略，銀行的競爭戰(zhàn)略得到了體現(xiàn)，銀行的創(chuàng)新能力也得到了檢驗。
（4）提高技術水平，更好地服務于零售業(yè)務開展。電子計算機和網(wǎng)絡通訊技術的廣泛應用不僅能極大地降低商業(yè)銀行向零售客戶提供服務的成本，而且能在很大程度上拓寬商業(yè)銀行提供零售服務的時空限制，這也是西方發(fā)達國家積極拓展零售業(yè)務發(fā)展零售業(yè)務的重要背景。為提高提供零售業(yè)務服務的便捷性與高效性，商業(yè)銀行應針對零售業(yè)務的具體特點，大力提高零售業(yè)務服務的電子化水平，大力開展電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等多種服務方式，使我國零售業(yè)務主要通過柜臺完成的情況盡快改善。
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