我國網絡銀行發展的三重矛盾與化解

  首先，日趨激烈的銀行競爭是我國大力發展網絡銀行的主要動力。發展網絡銀行能迅速提高我國銀行業的競爭力，這主要因為網絡銀行相對傳統銀行而言有獨特的三大優勢：(1)經營成本優勢。據專家計算，傳統銀行柜臺的每筆交易費用為1.07美元，而網上僅需1美分，成本僅為傳統銀行的1%”[1]。網絡銀行的經營成本只占經營收入的15%～20%，而傳統銀行的經營成本占經營收入的60%左右。(2)業務創新優勢。網絡銀行除提供傳統業務外，一般還提供三種新的業務：公共信息服務（包括利率、匯率信息和經濟、金融新聞等）、投資理財服務和綜合經營服務。業務領域的擴大使網絡銀行在賬務查詢、轉賬、掛失、代收代繳、金融卡消費、咨詢等方面，為客戶提供了傳統銀行無法比擬的便利。(3)管理創新優勢。網絡銀行采用的數字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增強對外競爭力。

　　其次，迫切的市場需求是我國大力發展網絡銀行的推動力。信息技術的發展推動著客戶消費渠道的轉變，使人們對銀行服務的要求越來越高。隨著Internet的普及，網上購物和網上貿易必將盛行。因此，適應信息時代的金融服務手段就成為市場的迫切需求，這種與日俱增的客戶對網絡銀行的迫切需求成為推動網絡銀行發展的強大動力。

　　再次，加入WTO的現實加劇了發展網絡銀行的緊迫性。加入WTO后，我國經濟勢必與世界經濟全面接軌，而網絡銀行正在全球迅猛發展，要想在國際競爭中立于不敗之地，我國必須順應歷史潮流，大力發展網絡銀行。

　　　　二　三重矛盾：發展網絡銀行的困難與障礙分析

　　（一）基礎薄弱與快速拓展業務的矛盾

　　自1998年3月中國銀行和世紀互聯有限公司聯合推出國內首家網絡銀行以來，我國網絡銀行的發展十分迅速，目前至少有十幾家銀行或銀行分支機構開展網絡銀行業務。隨著我國各大主要商業銀行的上網，各類金融在線服務的開辟，以及金融智能卡的逐步開發，我國網絡銀行發展的曙光已經出現。但是，當前我國網絡基礎設施的薄弱與銀行快速拓展網絡業務的迫切需要的矛盾已經較為尖銳。首先，銀行拓展網絡業務需要大量的客戶，而目前我國電腦普及率不及6%。其次，網絡銀行的發展需要高質量的互聯網設施，而我國互聯網速度慢，質量差，極大阻礙了銀行網上支付效率的提高。在硬件方面，銀行缺乏功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件方面，缺乏網絡安全系統、語音識別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。

　　（二）安全難保與提高客戶信心的矛盾

　　不少客戶對網絡銀行存在疑惑，其重要原因是客戶安全的擔心。由于大量的金融交易數據在開放的網絡中流動，不僅涉及巨大的經濟利益，而且包含大量的用戶個人隱私信息，必然吸引不法分子的網絡入侵、網上偵聽、電子欺詐和攻擊行為，而相應法制和監管機構的不健全、不完善，又在安全之外增添了治理網上犯罪的難度，導致網絡安全難保與銀行提高客戶信心的矛盾。網絡銀行的安全問題主要來自兩個方面：　  一是技術性安全問題。由于網絡銀行所使用的計算機、路由器等硬件設備和操作系統、數據庫等系統軟件絕大部分均由國外引進，使我國銀行界在這些設備與系統的性能方面掌握不全面，在防止來自發達國家的黑客襲擊時存在先天的不足。由于具體的監管規則滯后，商業銀行在創辦網絡銀行時，有相當一部分未經過獨立的權威機構或專家對其交易的軟硬件系統、

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