移動支付運營模式案例淺析

移動支付運營模式案例淺析

【摘要】近年來移動支付產業發展迅猛，其運營模式的選擇也成為產業發展的關鍵。本文首先引出了國際上普遍認同的三種運營模式，在此基礎上，對應選取了國內較為成功的案例并從發展現狀、使用技術等方面對其進行了描述與剖析。最后得到移動支付的運營模式上的發展性建議。

【關鍵詞】移動支付，運營模式，案例分析

【引言】

移動支付作為一種新興的支付形式，指的是交易雙方為了某種貨物或者服務，使用移動終端設備為載體，通過移動通信網絡實現的商業交易（中國銀聯）。

2009年，我國移動支付市場增長迅猛，其市場規模突破20億元人民幣，用戶規模達到約8250萬人。 在我國經濟飛速發展的大環境下，隨著電信基礎設施建設的力度不斷加大以及消費者消費觀念潛移默 化的改變，我國移動支付市場規模還將進一步擴大，預計到2011年，中國移動支付市場規模將達到40.31 億元。移動支付產業發展的條件主要有三個：規模龐大的用戶群、成熟的技術以及合理的運營模式。我國擁有全世界最多的手機用戶，近幾年信息技術的發展也為移動支付提供了強有力的技術支持。但移動支付產業鏈涉及的實體較多，包括移動運營商、金融機構、移動設備提供商、移動支付服務提供商、商家和用戶等多個環節。在這種條件下，移動支付的運營模式的確是各方相互角力的結果，未來的商業模式還存在很大的不確定性。因此對于移動支付運營模式的研究有著極為重要的意義。

2、移動支付運營模式特征分析

從國際上來看，移動支付的發展主要存在三種主要的運營模式：一是由移動運營商主導的商業模式，這種模式在日本已經初具規模；二是由金融機構主導的商業模式，這種模式在韓國正在迅速地普及； 三是由第三方服務提供商主導的商業模式，這種模式己經基本在歐盟確立。

2.1 以移動運營商為運營主體

當移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，運營商會提供三種賬戶設置方式，分別是手機賬戶、虛擬銀行賬戶以及網銀賬戶。用戶可以選擇直接用手機賬戶進行支付，即不需要銀行的參與；也可以 在銀行賬戶中建立一個專門用于移動支付的虛擬銀行賬戶，來使用移動支付業務。

2.2 以金融機構為運營主體

在以金融機構為主體的運營模式中，銀行通過專線與移動通信網絡實現互聯，提供自己獨立的支付平臺。用戶將手機賬戶與銀行賬戶綁定，并通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行控制所有的交易以及信息流，移動運營商只是充當此業務系統的信息通道，并不參與具體的支付活動。

2.3 以第三方服務提供商為運營主體

在第三方服務提供商主導的移動支付模式中，移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）是獨立于銀行和移動運營商的第三方。在此模式下，移動運營商僅作為信息通道，或者是手機賬戶支付中的 代理結算單位；銀行是最終結算單位以及賬戶管理者；第三方服務提供商則獨立運營移動支付平臺。

3 我國移動支付模式案例分析

3.1世博

http://salifelink.com 手機票—運營商主導模式

（1）案例背景

中國2010年上海世界博覽會（Expo 2010）于2010年5月1日至10月31日期間舉行。此次世博會也是由中國舉辦的首屆世博會，以“城市，讓生活更美好”（Better City, Better Life）為主題，超過240個國家地區組織參展。

在上海世博會期間，中國移動節省用戶購票及在園內購物的時間，并借由世博會這一平臺大力推廣移動支付業務，從而精心打造手機支付這個平臺。“世博手機票”平臺功能繁多，不僅可以購買世博門票，也具有手機錢包，乘坐地鐵等功能，為世博游客帶來觀展新體驗，打通暢游世博的“最后一公里”。

（2）選用技術及操作流程

世博手機票所使用的是近距離和遠距離相結合的支付技術。對于

近距離移動支付，中國移動一直主推 RFID- SIM 卡。RFID- SIM 卡是雙界面智能卡（RFID卡和SIM卡）技術向手機領域滲透的產品，采用的是2.4 MHz的技術標準。RFID-SIM卡既能像一般的SIM卡一樣進行移動通信，又能通過與之相連的天線與讀卡器進行近距離無線通信，從而能夠 擴展至手機現場支付這一新型領域。對于遠距離移 動支付來說，世博手機票摒棄了傳統的遠距離支付技術，使用二維碼來進行身份確認。

世博手機票的具體操作流程如下所示：

1、在用戶更換RFID- SIM卡之后，就可以使用手機進行入園和消費。

2、手機購票：可以登錄中國移動官網進行購票，從手機賬戶扣除相應的金額，收到二維碼之后，即可使用世博手機票；

3、手機支付：將手機貼近 POS機具感應區，即可完成手機支付。對每一筆成功支付的交易，用戶都會收到及時的短信提醒，告知交易結果。

（3）案例評述

世博手機票是基于我國自有 RFID- SIM 卡技術的手機門票和移動支付的大規模應用，也是世博會歷史上首創的手機門票。此舉引起了社會的廣泛關注，大大提高了移動支付的用戶接受程度，也向國際 宣告中國的移動支付業務已經成熟并可以投入商用。如圖 1 所示。

無疑，世博手機票是運營商主導的移動支付業務，它具有以下優點：

1、產業鏈各環節組織協調較容易：中國移動推廣世博手機票業務發揮了自己作為運營商的優勢，可以整合其現有的各項業務，將手機的作用發揮到極致。同時借助世博會的影響力，以及政府的重視程度，

而產業鏈各方也將全力支持。

2、交易過程簡單：運營商主導的業務可以直接在通信話費賬戶中進行支付活動，世博會門票就提供了手機賬戶支付的功能，只要手機賬戶中有足夠的余額，就不需要再進行轉賬、創建賬戶等相關設置。

3、 技術實現方便：運營商對于移動支付的研究從十幾年前就開始了，相關技術已經相當成熟，只需要合適的業務來進行大范圍的推廣，此次的世博手機票則是我國移動支付行業的一個經典。

不過運營商主導的運營模式也存在一些不足：

首先，世博手機票采用的是2.4 MHz標準的RFID-SIM卡，在使用手機票時需要更換SIM卡，這加大了移動支付推廣的難度；其次移動運營商主導的運營模式只能進行小額的移動支付，例如購買世博會門票或低額的一些商品，如果需要大額交易則必定需要金融機構的介入；另外移動運營商如果長期處于一個強勢的地位，則不利于整個行業的發展。

3.2 中國銀聯“手付通”—銀行主導模式

（1）案例背景

“手付通”是中國銀聯委托瀚銀科技開發的手機移動商務平臺，它支持新一代的移動支付業務，為用戶提供創新、便利的支付渠道，用戶只需在手機端下載軟件并進行簡單的操作，就能實現包括手機銀行、虛擬物品購買、商旅服務及手機商城在內的多種手機支付應用。 “手付通”最大的特點在于其對于不同類型的用戶提供更為專業、安全的服務，其推出的專業版業務采用“魔盾”硬件加密。“魔盾”可稱為手機上的U盾， 安全技術通過國家銀行卡檢測中心以及中國銀聯的權威認證，使用硬件級加密，為手機大額支付保駕護航。

（2）采用技術及操作流程

“手付通”是以手機中的金融智能卡（SIM卡或智能SD卡）為支付賬戶載體，以手機為支付信息處理終端，通過無線通信網絡以及非接觸通信技術進行遠程和現場支付的新型支付方式。

“手付通”專業版采用基于13.56 MHz 標準非接觸技術的NFC 方案，相較于之前的短信支付等手機支付方式在安全性上的隱患，“手付通”將金融支付卡封裝成 MicroSD卡來實現硬件加密，解決了手機

遠程支付所存在的安全隱患；同時“手付通”大眾版還使用了智能 IC 卡加密技術，K- JAVA 安全認證客戶端，也可以選用現場 WAP 和短信支付方式，安全性大大加強，另外通過銀聯網絡的加密互連技術，一張“手付通”智能卡可以綁定多張銀行卡。

“手付通”具體操作流程如圖 2 所示。

（3）案例評述

作為中國銀聯認證的移動支付產品，手付通采用多重安全保障機制，為消費者和商家提供安全的交易環境。其中“魔盾”采用國際先進的軟硬雙加密技術，已在行業內率先實現手機“跨行異地卡卡轉賬、信用卡還款、賬戶查詢”等功能，被譽為移動支付技術、應用和服務行業的創新領導者。作為金融機構主導的移動支付，其優勢顯而易見：

1、安全性高：根據“手付通”的業務介紹就不難發現，銀行主導的移動支付最關注的是移動支付的安全問題，“魔盾”的出現提供了一套移動支付安全的解

決方案，保障了移動支付的安全性。

2、用戶認可度高：傳統的消費模式培養了用戶對于金融機構的信賴。金融機構專注于賬戶的管理和現金流向的安全，打消了用戶對于移動支付安全性的疑慮。

3、清算的便利：移動支付的清算一直是一個熱點問題。在“手付通”中，移動支付平臺歸金融機構所有資

金的流向只在銀行的賬戶里進行，有利于提高清算效率。當然，銀行主導的運營模式也存在著諸多問題：首先使用“手付通”的用戶如需

要進行支付必須至服務網點辦理“魔盾”，服務網點的數量大大限制了該業務的推廣；其次銀聯如果參與到移動支付平臺的運營當中，就會同時具有政策發布者和實施者的雙重身份，引起其他參與方的不滿。

3.3支付寶“手機安全支付方案”———第三方平臺主導模式

（1）案例背景

2010年10月19日，支付寶（中國）網絡技術有限公司主辦的“支付與移動互聯網峰會”在北京舉行。支付寶攜手到會的國內外知名手機芯片商、手機制造商和手機應用商等60多家廠商共同成立“安全支付產業聯盟”，并推出了手機安全支付產品方案。

會上，支付寶同時發布了名為“手機安全支付產品方案”的開放式支付方案。此方案實施之后，手機用戶將可以安裝帶有支付寶接口的應用軟件，通過支付寶賬號完成軟件中所包含的支付請求。手機用戶不需要使用電腦或其他設備，而只需安裝帶有支付寶接口的應用軟件，之后就可通過支付寶賬號完成該應用軟件的所有付費操作。第三方手機開放平臺的開發利用支付寶的優勢，無需換，降低了用戶的使用門檻，有利于整體市場的發展。

（2）操作流程

“手機安全支付方案”剛剛推出，對于支付過程中具體的操作流程還不得而知。不過根據會議及新聞的相關報道不難發現：對于用戶來說，只要熟悉一般的支付寶操作流程即可在手機上進行操作，特別是對于使用過淘寶手機客戶端的用戶則更為便捷。而對于其他想通過支付寶來進行移動支付的開發者來說，在與支付寶簽約之后，只要在自己的客戶端上添加一個支付寶接口，即可使用支付寶進行移動支付。因為支付寶的開源平臺還未公之于眾，支付寶未來是采取J2EE、K-Java、Ussd等傳統的遠程支付技術還是另辟蹊徑采用另外一種模式提供移動支付，都還是一個未知數

（3）案例評述

支付寶作為網上支付領域的領軍者，此次將業務延伸至手機支付，從側面證明了移動支付未來廣闊的發展前景。支付寶的“手機安全支付方案”具備多種優勢：

1、擁有龐大的資源：支付寶是市場占有率最高的電子支付平臺，約占整個市場份額的50%。支付寶成為專業的電子支付平臺，技術上已不存在什么問題，此外龐大的用戶群以及用戶的品牌認可度都使得支付寶在移動支付的推廣中如魚得水。

2、效率高：第三方移動支付平臺起到信息中心的作用，將運營商、金融機構等各利益群體之間的復雜關系簡單化，大大提高了商務運 作的效率。運營商、金融機構只需要分別同支付寶所提供的移動支付平臺進行交互即可實現移動支付。

3、推動移動支付產業持久發展：支付寶在解決。支付的瓶頸后，其建立的產業聯盟則可從中受益，這將大大激發產業鏈各方的積極性，開發的應用增多，用戶從中受益，進而形成良性循環。不過第三方服務提供商主導的運營模式存在的問題也很多：

首先、非金融機構進行支付業務的門檻較高，支付寶必須根據新出臺的管理辦法進入；

其次、第三方支付平臺雖然簡化了支付流程，但是對于支付寶身 如何協調與運營商及金融機構之間的關系也是一個很大的挑戰。

4、移動支付運營模式發展建議

4.1 運營商與金融機構合力推動

從案例分析中我們可以看出，移動支付發展速度迅猛，短短一年之內以出現多種模式下的移動支付業務。以上幾種模式都有其廣闊的發展前景，對于盈利模式，產業鏈各方也有了自己較為清晰的思路。不過另一方面，案例的研究也表明，由于移動支付業務涉及面廣泛，因此不論由誰主導的運營模式，都需要產業鏈的幾個主要環節通力合作，通過互補性合作促進移動支付應用的發展。中國移動入股浦發銀行、中國聯通和交行強強聯手、中國移動和銀聯共同成立的聯動優勢，這些無不表明銀行與運營商的合作已經勢在必行。

4.2 積極整合多方資源

合作好，才能發展好。合作當然不僅僅指的是運營商和金融機構的合作，移動支付里涉及的商家和服務提供商等也是移動支付成功推廣的重要環節。根據相關報道，移動支付產業鏈中最消極的是商家。在有的國家，運營商可以通過選擇商家使用最廣泛的移動支付技術來

避免此影響；政府也會出臺一系列優惠政策來提高

商家的積極性。根據案例描述，由支付寶牽頭成立的“支付安全產業聯盟”提供了一個新的思路，此舉可以使產業鏈上下游各方積極參與到移動支付的推廣當中，合理調配資源。找尋最合適的利潤分成方法，已形成更為合理的運營模式。另外，中國移動已于2010年6月加入以銀聯為首的手機支付產業聯盟，支持13.56MHz支付標準，雖然中國移動明確表示不會棄用2.4MHz的RFID-SIM技術，但是技術標準的逐漸統一將作為多方合作的基石，大大加入移動支付的發展進程。

4.3 以用戶需求為導向

雖然銀行與運營商的合作是移動支付未來發展的趨勢，但是也不能排除多種運營模式并存的可能。不同的運營模式所提供的移動支付手段不盡相同，這也為用戶提供了多種移動支付的方式。某些技術使得移動支付成本較高，需要更換SIM卡，另外一些類型的移動支付沒有什么實用成本，而需要較為熟練的手機操作。在這種情況下，多種運營模式并存就可以為用戶提供更加全面的移動支付業務，更加多樣的移動支付交易方式，覆蓋面更廣。因此，未來移支付運營模式也可以以用戶需求為導向，在規范市場保證市場安全的同時，交給市場自由選擇。

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