必須建立綜合的養老保險制度

　 為了迎接人口老齡化的挑戰，必須建立一個綜合的社會保障體系。然而，我國的養老保險制度，雖然進行了一系列的改革，但是仍存在不少問題。在此，建議建立綜合的養老保險制度。

　　一、存在的問題——不能解決人口老齡化的養老問題

　　1．資金不足，養老金支出膨脹。有統計表明，1998年養老金缺口是50多億，1999年是100多億。

　　2．替代率太高。據有關部門統計，中國企業養老金的平均工資替代率高達80％以上。幾乎是世界上最高的。

　　3．交費率高，企業負擔重。目前的狀況是，養老金的交費率，高達30％左右。

　　4．“統賬”結合導致完全的現收現付，個人賬戶出現空賬。’

　　二、解決的對策——建立綜合的養老保險制度

　　1．實施社會養老和家庭養老相結合的養老方式

　　在解決養老方式上重視精神生活的一面，注意到老年人為社會貢獻的事實，重視家庭養老的功能，實施家庭養老和社會養老并舉的方針。

　　一般健康和生活優裕的老人仍希望在自己的家里度過晚年。積極倡導居家養老模式，投人財力、物力、人力，為居家養老提供全面的配套福利服務。同時，又重視對養老設施的建設，把養老設施作為老人們最后的生活保障。

　　2．實行多層次、多形式的養老保障制度

　　第一個層次是國家立法規定的，低有保證、高有限額的強制性的基本保險。第二個層次是，各企業自定的企業保險年金。這種保險比政府規定靈活得多，形式多種多樣，標準有高有低。第三個層次是，個人養老保險。

　　政府對企業、社會團體、私人舉辦的保險項目，只提供法律上的保護和政策上的支持。

　　以上三個層次的養老保險各有特色。在管理上，國家基本養老保險實行一體化、定額支付的原則，基本養老保險并不是保障當事人的全部生活，而只是保障最基本、最標準的要求。高于最基本、最標準的需求部分，必須要依靠企業及個人的自助努力，要協調好互助與自助。企業補充養老保險由企業內部決定，個人儲蓄養老保險則遵循自愿原則。在基本模式方面，前者是部分積累籌資，后兩者是完全積累籌資。

　　3．逐步達到費用征收的多元化

　　在考慮企業和個人經濟承受能力的前提下，逐步減少企業的養老保險的交費率，引進“受益者負擔”的原則，以解決養老保險的財源問題。在費稅改革方面，在適當的時候，將“費”變為“稅”，保證社會保障的資金來源。此外還可提高一些社會福利設施的收費標準和擴大有償服務范圍。

　　4．倡導養老保障事業的社會化

　　在不少發達國家，盡管具體管理養老保障項目的機構很多，既有政府機構(中央的和地方的)，也有民間團體和私人企業，但從總的傾向上看，養老保障制度是由政府集中管理的。尤其值得注意的是，實施養老保障制度的一切細節，從資金來源，運用的方向，甚至保障的標準、收支的程序，大都有明確的法律規定。養老保障基金的管理機構通常由受保人、企業或雇主和政府三方代表組成的理事會領導。

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