儲蓄合同違約的責任初探論文

儲蓄合同是指公民將其個人所有的人民幣或外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證，公民個人憑存折或存單支取存款本金和利息，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的協議。

　　一、儲蓄合同的法律特征

　　1、儲蓄合同的當事人為儲蓄機構和儲戶

　　儲蓄機構是指經中國人民銀行或者分支機構批準，辦理儲蓄業務的各商業銀行、信用社、郵電企業中依法辦理儲蓄業務的金融機構及其他金融機構。除儲蓄機構外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業務。儲戶只能是公民個人，任何單位和個人不得將公款以個人名義轉為儲蓄存款。根據《個人存款帳戶實名制規定》，個人存款必須提供真實姓名。

　　2、儲蓄合同的標的是貨幣

　　既可以是人民幣，也可以是特定的貨幣，如美元、馬克、英鎊、日元、第納爾、歐元等。辦理外幣儲蓄業務的儲蓄機構，個人外幣儲蓄存款的種類、利率檔次及其利息支付辦法，按照中國人民銀行的規定辦理。

　　3、儲蓄合同的訂立是由儲戶決定的

　　《中華人民共和國憲法》第13條規定：“公民的合法的私有財產不受侵犯。國家依照法律規定保護公民的私有財產權和繼承權。國家為了公共利益的需要，可以依照法律規定對公民的私有財產實行征收或者征用并給予補償。”國家保護自然人儲蓄存款的所有權，鼓勵個人參加儲蓄。儲蓄機構辦理儲蓄業務，根據《儲蓄管理條例》第5條的規定，遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則。公民是否儲蓄、儲蓄多少、儲蓄幣種、儲蓄期限以及儲蓄機構的選擇等，均由公民個人決定，任何人不能強迫。儲蓄種類有：活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款、整存零取定期儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款、華僑（人民幣）整存整取定取儲蓄存款等。

　　4、儲蓄合同是單務有償實踐要式合同

　　儲蓄合同的雙方當事人只有一方負有義務，另一方享有權利，故為單務合同；儲戶將一定數量的幣值存入儲蓄機構。儲蓄機構應支付利息。但利息的多少，由儲蓄機構按照國家規定的利率計算。存款利率由中國人民銀行擬定，經國務院批準后公布或者授權中國人民銀行制定公布，故儲蓄合同為有償合同；儲蓄合同不僅需要當事人意思表示一致，而且還需要儲戶交付貨幣的行為，只有儲戶將貨幣交付儲蓄機構，儲蓄機構出具了存折或存單，儲蓄合同才能成立，故儲蓄合同為實踐合同；儲蓄合同必須采取書面形式，儲蓄機構出具的存折、存單就是儲蓄合同的書面形式，故儲蓄合同為要式合同。存款憑證可以載明儲蓄人姓名、帳號、貨幣種類、存款余額、存款種類、存款期限、存款利率等事項，并由儲蓄機構加蓋公章。儲蓄機構有加密業務的，存款憑證可以加密。

　　二、儲蓄合同當事人的權利義務

　　1、儲戶有權提取本息

　　根據“取款自由”的原則，儲戶可以隨時提取存款本金和利息。但儲戶在提取存款時，應當按儲蓄機構的有關規定，憑有關證明辦理。根據《儲蓄管理條例》第29條規定：“未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人必須持其身份證明。”第25條規定：“逾期支取的儲蓄存款，其超過原定存期的部分，除約定自動轉存以外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。”

　　2、儲戶有權申請掛失

　　《儲蓄管理條例》第31條規定：“儲戶遺失存單、存折或者預留印鑒、印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、帳號及住址等有關情況，向其開戶的儲蓄機構書面申請掛失。在特殊情況下，儲戶可以口頭或者函電形式申請掛失，但必須在5天內補辦書面申請掛失手續。”但是，不記名的存單、存折不能掛失。

　　3、儲戶有權申請復核

　　《儲蓄

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