- 行為經濟學 推薦度：
- 相關推薦
行為經濟學_匯編【10篇】
行為經濟學_1
[摘要]行為經濟學由于對傳統經濟學的基礎提出了挑戰,在興起之后就一直受到關注,頻頻被用于解釋相關的現實問題。有鑒于此,本文就從介紹行為經濟學的發展歷程及主要觀點出發,進而論述行為經濟學的相關延伸理論,并展示了行為經濟學被借鑒來解釋現實中一些傳統經濟無法合理解釋的問題。
[關鍵詞]行為經濟學理論延伸行為金融
一、行為經濟學發展歷程的回顧及其主要觀點綜述
行為經濟學興起于20世紀90年代,它對傳統經濟學的基礎,即假設人的行為準則是理性的,不動感情的自我利益,提出了挑戰。在這種思維方式下,人類對外在事物的認識是清澈了,但是把人、人的行為、人的精神等非理性方面則舍棄了,并把其簡化為一個個的點或一條條的線。人也成為了“扁平的人”。但是,不少經濟學家的研究發現,這種以完全理性人假定搭起的優美的理論大廈無法通過檢驗科學的方法來檢驗與研究人的內在本性,也無法觀察到現實中人的經濟行為,因此更無法來解釋許多人的經濟行為之謎。這種局面到20世紀90年代才得以轉變。萊布森等美國經濟學家提出了一種名為“行為經濟學”的經濟理論新流派思想,向主流經濟學提出了質疑和挑戰。
行為經濟學是一門試圖將心理學的研究成果融入標準經濟學理論的科學。行為經濟學嘗試對非理性行為進行研究,打破了主流經濟學的界限及視域,在現實人的基礎上發展了主流學派的經濟人概念。行為論者并沒有拋棄主流理論,而是贊同其注重理性的,維護自身利益的行為。但是,他們堅持對這一理論加以修正。他們認為,經濟人也對具有偏見的推理,自我沉溺、自我毀滅的行為和種種其它人類缺陷和長處做出反應。行為經濟學理論還關注公平、互惠和社會地位等許多其他方面,因此,行為經濟學試圖對傳統假定進行修正。丹尼爾卡尼曼(danielkahneman)、理查德塞勒(richardthaler)、馬修拉賓(mattewrabin)及已故著名行為經濟學家阿莫斯特維爾斯基(amostvesky)是行為經濟學研究領域中富有創見,具有代表性的理論家。概括來講,行為經濟學主要就是:預期效用理論;偏好的一些典型特征;偏離理性的特征分析這三類代表性觀點。
二、行為經濟學的理論延伸范圍及領域
行為經濟學之所以盛行,不是因為其敢于對傳統經濟學提出挑戰,更因為是行為經濟學能夠自圓其說,其一些假設和理論觀點能夠更好地解釋現實,能讓大多數人更容易理解和接受。行為經濟學在現實中的理論主要延伸到以下領域:
1.當今市場競爭行為的心理特征
標準經濟理論描繪的市場供求關系和價格需求規律的適應條件非常有限和嚴格。而向當今全球市場新格局和競爭合作新特點,許多高新技術產品、具有自然壟斷性質的產品、符合民族和地域特色的文化產品,以及電信市場、網絡產品市場、資本市場、房地產市場和文化產業等,引起了消費選擇行為新的變化,頻頻表現出明顯的.偏離價格需求規律的現象:降低價格未必能保住市場占有率,屢屢奏效的一些非價格競爭策略和手段越來越受到重視,尤其是在中國市場供應和秩序、收入和社會則富分布、消費觀念和習性、生產力和科技創新水平處于相對落后和低下的情況下,消費選擇行為與標準的理論描述相距就史遠。無論是消費行為、企業經營行為和投資行為等,市場競爭行為選擇中心理因素的影響特征非常明顯。
2.勞動經濟學
宏觀經濟學中有一個非常重要的概念是非自愿失業——為什么一部分人找不到工作(不包括自然失業率和工作變動時的摩擦失業)?原有理論對此給出了一個“公認”的理由,假定工資是在市場出清水平上預先給定的,以此為標準若勞動力過量供應,就會造成失業。但工資為什么要定那么高,而且還是剛性的呢?為什么有人頻頻跳槽,而另一些人則愿意終生廝守一個單位?這些不是能用勞動力市場供求規律簡單解釋的。“有效工資理論”、阿克洛夫(20xx)的“交換禮物”等都試圖給出合理的解釋。理論和實踐似乎證明了在工資和努力水平之間有很強的正相關性,并且在長期內是很穩定的。行為經濟學的研究表明,現實中勞動力市場并不是簡單地遵從工資水平提高、勞動力供應增加這一規律。如出租汽車司機并不只是由每人收入的高低來決定工作時間的長短;老師讓一些學生參與科研課題,學生們不會僅根據報酬或津貼的高低做決定;幼兒園制定罰款制度是為了讓父母親及時地接孩子,但結果是適得其反。這些是因為當工資與價格變化的行為中包含道德和情感成分時,標準經濟理論中的價格交換效應就應予以修正。因為勞動者對勞動與休閑的價值判斷是因人、因行業、因時點不同而異的。另外,行為經濟學還研究指出,承擔風險、經營管理等活動也是一種類型的付出和勞動。
3.行為金融學
行為經濟學在金融投資領域的應用研究取得了豐碩成果。在金融學中,有效市場假設的作用是奠基性和舉足輕重的。資產定價的標準均衡模型假定投資者僅僅關心資產風險,并利用公共信息盡可能準確地預測股票收益。這些假設在某些時候確實能做出確切的預測,但當價格變化的自相關性近似為0時,證券市場上卻出現大量異常現象。這些不規則現象促使研究具有有限理性假設的資產投資者的“行為金融”(behavioralfinance)論應運而生(Baker,etal.,20xx)。金融學中一個重要的異常現象是“股票收益之謎”:股票的平均回報要比債券收益高得多,為什么高收益對應高風險,并沒有令人信服的實證研究支持這一理論。為了說明其中的緣由,行為經濟學假定投資者具有損失規避的行為偏好,這能更合理解釋風險與收益之間的對應關系。行為經濟學的研究還發現經驗不足的經紀人的反應如何遲滯,而長期操盤手的反應為何又過于敏感。行為經濟學還通過紐約證券交易所股票的年成交率的實例來研究資本市場規模問題,關于個體股票交易行為的數據表明,部分投資者的盲目自信一定程度上會導致股票市場規模的極度膨脹,股票市場上的許多現象都與投資者的心理活動和行為有直接的聯系。
行為金融學的迅速發展,是由于金融理論把“寶”都壓在“有效市場假設”上了:投資者有充足的理性以至能夠觀察和利用歷史資料。有人曾將有效市場假設美譽為:社會科學中認識最完善的一種規律性,然而,股票價格波動太捉摸不定了,以至不能反映內在的真實情況。行為經濟學發現了一種基于代理人心理活動的過度反應效應,客觀、深入地研究一系列異常現象,有助于用事實更精確地檢驗市場有效性假設。當然,從發展的眼光來看,行為經濟學也迫切希望盡可能地減少心理學的內容,正在努力探討用一種統一的方式來解釋金融市場上的異常現象。
三、行為經濟學在實際中的應用
民工短缺的行為經濟學分析
沿海地區的“民工荒”打破了我國勞動力無限供給的神話,引起了企業界和各級政府的高度重視理論界紛紛對此問題發表看法,并對民工短缺的成因進行了分析綜觀這些分析,人多是運用市場、結構、信息、制度等分析力一法,基本沒有涉及民工的心理與理性,民工是該勞動力市場的主體,在分析民工短缺的成因時,不能完全不考慮主體對勞動力市場的相關要素以及勞動環境的認知而采取的相應的經濟行為。
行為經濟學_2
法務會計師
如果你內心住著福爾摩斯，又有經濟學學位，那你可以試試看去當一名法務會計，從財務記錄中挖掘異常和行為不當的證據。
你的雇主可能是警方，也可能是偵探，還可能是銀行。
你也有可能會作為專家證人出庭作證。
統計學家
“計算”只能說是統計學家工作的皮毛。
統計學家真正的工作內容是搜集、整合、分析并解讀數據。
有的`數據可能會帶來巨大的社會影響。
例如，統計學家經常會制定有效的計劃來收集數據，如學生成績。
然后分析結果，為政府機構調整課程設置提供建議，從而提高教育質量。
數據分析師
數據分析師和統計學家非常相似，要求擁有組織管理天賦和結果跟蹤能力。
數據分析師可能供職于高等教育、商業智能、金融、營銷或銷售等領域。
他們通常需要與互補領域的專家團隊合作，因此強大的溝通能力在這一經濟學領域至關重要。
經濟學家
經濟學家需要學習經濟學各個方面。
他們從各種理論觀點出發研究數據，梳理各領域的發展趨勢，如稅收、薪資、利率和國際發展;運用先進的軟件預測資源或財務的波動期和穩定期;借助經濟學原理解釋一些看似與經濟毫無關聯的問題。
喜歡心理學的人可能會有興趣當一名行為經濟學家。
投資分析師
投資分析師會觀察股市發展趨勢和價值。
他們為銀行、風投資本家乃至整個政府機構提供投資價值及投資潛力的有效性方面的建議。
投資分析師為交易人、基金經理、股票經紀人提供咨詢服務，給出買賣建議，確保客戶有一個全面的投資組合。
他們可能供職于銀行、非營利性組織或養老基金，也可能為個別富人服務。
本文僅列了經濟學的幾個就業方向。
實際上，經濟學家的技能無論是對政府部門還是私營企業都很有用，所以經濟相關人才屬于急需人才。
因此，對愛好數學、注重細節的學生來說，經濟學是一門用途廣、實用性強的專業。
行為經濟學_3
1、“互聯網+”重塑中國宏觀經濟
2、20xx年宏觀經濟形勢討究和政策的觀點綜述
3、20xx年世界經濟形勢回顧討究與展望
4、20xx年玩具市場跨越式發展的契機論議與挑戰
5、20xx年中國成品油市場討究
6、財政分權與中國經濟增長
7、城鄉一體化理論研究
8、從諾貝爾經濟學獎看現代宏觀經濟學的發展
9、當前國民經濟運行中應注意的幾個問題及建議
10、當前經濟形勢下擴大內需的困難與措施研究
11、當前社會人文效應與經濟效應的互相影響
12、當前收入分配存在問題的思考
13、地方財政支出的產業結構效應研究
14、電信業漫談之供給與需求
15、對歐洲宏觀經濟體制的`批評
16、房地產的宏觀經濟學說
17、房地產動搖對經濟增長的影響
18、房地產行業走勢對中國宏觀經濟的影響分析
19、復合式通脹壓力下淺探宏觀經濟政策選擇
20、高校擴招的經濟影響
21、公共財政政策與可持續發展（或技術創新）
22、供給學派的起源與美國實踐
23、關于金融穩定與貨幣政策的一點思考
24、關于凱恩斯主義與貨幣主義對大蕭條成因解釋的分析
25、貴州省城鎮失業問題研究
26、國家宏觀調控的內涵與手段研究
27、哈耶克對經濟周期的研究及其方法論特點
28、宏觀行為經濟學的新發展及其應用
29、宏觀經濟剖析和政策前瞻
30、宏觀經濟形勢分析與數據解說
31、宏觀經濟學的創新與調控方向的轉變探討
32、宏觀經濟學視角下經濟增長理論和政策
33、宏觀經濟學中的管理理念與措施應用分析
34、宏觀經濟學中的經濟理論研究
35、宏觀經濟學中的長期與短期分析
36、宏觀經濟學中金融市場影響經濟的分析
37、宏觀經濟政策應穩步微調
38、后危機階段中國宏觀經濟政策的趨向
39、后危機時代安徽省財政宏觀調控政策研究
40、互聯網改變就業的宏觀經濟學機理
41、匯率理論的演變評述與人民幣國際化借鑒
42、貨幣國際化經驗與人民幣國際化研究
43、技術創新對社會經濟發展貢獻率探究
44、減稅的思考與超越--簡評蒙代爾稅收思想
45、金融沖擊對全要素生產率的影響分析
46、金融市場與宏觀經濟的聯系
47、金融危機下的浙江制造業面臨的困境研究
48、經濟發展與社會（倫理、幸福、價值等）關系的分析
49、經濟韌性問題研究進展
50、經濟學一般均衡理論批判
行為經濟學_4
摘要:近幾十年來，研究者們將心理學和經濟學進行融合，實驗和修正經濟學的基本假設。各種理論相繼發表，發展成了行為經濟學。行為經濟學的基本原理主要有有限理性、社會偏好、缺乏自控等，基本概念有損失厭惡和參考點等。獲得諾貝爾獎的行為經濟學著名的理論有前景理論、心理賬戶、稟賦效應、計劃者－執行者模型、助推等。行為經濟學已經對經濟研究和政策領域產生了深遠的影響，將來會為社會發展和人類福利做出更多貢獻。
關鍵詞:諾貝爾經濟學獎;行為經濟學;前景理論;心理賬戶;助推
一、引言
諾貝爾經濟學獎多次授予行為經濟學領域，是對非主流的行為經濟學研究的認可。傳統經濟學假設人是無限理性、純粹自利、完全自控。這種簡化的人類行為模型已經幫助經濟學家形成了主流經濟學理論。然而，理論和現實之間的不一致性有時候既是系統的也是顯著的。多年來，研究者們將心理學和經濟學進行融合，實驗和修正經濟學的基本假設。經過多年的努力，漸漸地發展成為行為經濟學，對經濟學研究做出了成功的貢獻。
二、獲獎年度和獲獎者
20xx年，丹尼爾卡尼曼和弗農史密斯獲得諾貝爾經濟學獎。20xx年，行為經濟學家理查德塞勒獲得諾貝爾經濟學獎。
三、基本原理和概念
行為經濟學將心理學和經濟學進行融合，利用行為分析理論研究經濟運行規律，發現傳統經濟學模型中的不足或缺失，進而修正主流經濟學的假設。行為經濟學認為人是有限理性、社會偏好、缺乏自控，這是行為經濟學的基本原理。行為經濟學中最核心的基本概念是損失厭惡，表示損失給你心理上帶來的沖擊要大于同等金額的收益。另一個基本概念是參考點，即人們明顯更加敏感于對參考點的偏離，而不是絕對結果。收益或者損失是相對于參考點而言的。行為經濟學的研究方法有方法論個體主義，非線性規劃，以實驗和微觀計量為主，理論模式是描述性的。
四、理論發表時間
1979年，卡尼曼與特維斯基創立了“前景理論”，興起了行為經濟學。1980年，塞勒教授創造了術語“稟賦效應”，解釋了個人具有對物品更高估價的傾向只是因為他們擁有這個物品。1981年，塞勒和舍夫林提出了“計劃者－執行者模型”，是一個行為兩系統或雙模型。1985年，塞勒教授進一步提出了“心理賬戶”的理論，解釋個體利用認知行動來組織和評價經濟活動。20xx年，塞勒和桑思坦提出了“助推”，公共政策助推人們做出更好的經濟決策。
五、理論要點
獲得諾貝爾獎的行為經濟學研究有很多理論，內容豐富，著名的理論有前景理論、心理賬戶、稟賦效應、計劃者－執行者模型、助推等等。
1.前景理論
卡尼曼最有影響的貢獻，是關于不確定性下的決策。卡尼曼和特維斯基創立了前景理論，前景理論采用了一個決策模型，將風險決策過程分為編輯和評價兩個階段。在編輯階段，個體通過框架、參考點等采集和處理信息。在評價階段，使用價值函數和權重函數來判斷信息。前景理論包括四個因素。第一，個體得到效用不是來自財富或者消費水平，而是來自相對于參考點的收益和損失。第二，個體對損失比對收益更敏感，即他們顯示損失厭惡。價值函數是非線性模型，在參考點彎折處捕捉了個體損失厭惡，相比于收益區域，函數在損失區域更陡峭。第三，個體展現了對收益和損失呈遞減的敏感性，即從100美元移到200美元的收益或損失比從1000美元移到20xx美元的收益或損失會有更大的效用影響。第四，該理論含有概率權重。個體們明顯更加敏感于偏離了參考水平也即現狀的結果，而不是絕對結果。當面對一序列風險下的決定，個體們就會出現每一個決定基于它單獨的收益和損失，而不是在于決定結果帶來的他們總體財富。大多數個體們似乎更加地損失厭惡，相對于參考水平，與同樣規模的收益相比。在面臨收益時，人們不愿意冒風險，喜歡見好就收，落袋為安，害怕失去可以得到的利潤。在面對損失時，人會很不甘心，表現出風險偏好傾向。例如股市上投資者就傾向于將賠錢的證券繼續持有，持有時間遠長于持有獲利的證券。損失和收益給人帶來的敏感度是不同的，損失的痛苦敏感度要遠遠超過收益的快樂。人們厭惡的不是風險，真正厭惡的是損失。前景理論及其擴展能夠用來更好地解釋行為方式，看似是反常于傳統理論的觀點:偏好于為家用電器簽署昂貴的小型保險;愿意駕駛許多英里就是為了小小采購的幾美元打折，卻不愿這樣去做以便在更昂貴的商品上節省同樣的數量;或者不愿去降低消費來回應關于一生收入的壞消息。
2.心理賬戶
塞勒創造了心理賬戶理論，指出人們在金融決策時通常會簡化，通過在頭腦中建立分開獨立的賬戶，簡單考慮每個獨立賬戶決定的后果，而不考慮其它賬戶的影響。心理帳戶可以理解成不同的賬戶有不同的分法。時間上分，將不同期的收入分在不同的帳戶中;種類上分，將不同來源的收入分在不同的賬戶中;數量上分，將不同數量的收入分在不同的賬戶中等等，例如人們會分多少房產預算進到一個房產付款賬戶，多少度假預算進到一個度假賬戶等等。但都有一個共同點，那就是不同賬戶之間，有規則防止動用一個賬戶里的錢去為另一個賬戶里的事情付賬，專款專用。心理賬戶這種行為有時候會引起額外的成本，例如不會動用長期儲蓄賬戶里的錢去作為短期花銷，取而代之的是動用昂貴的消費借貸。同時，也會幫助我們去計劃我們的財務和保護長期儲蓄。心理賬戶的另一方面是我們會使用參考點來幫助我們做出決定。一個參考點有可能是我們以往買東西的價格，使用參考點去評價我們是否做了一個好交易。
3.稟賦效應
人們對同一商品進行估價，當擁有這一商品時估價要高于沒有擁有同一商品，這種現象塞勒把它叫做稟賦效應。在一項著名的實驗中，一定數量的裝飾精美的馬克杯分發給一組隨機挑選的實驗參與者，允許他們去選擇是否想把杯子賣給第二組沒有分到杯子的參與者。因為兩組參與者是隨機選擇的，他們應該對馬克杯平均估價是一樣高的，預測大約有一半的馬克杯應該被賣掉。然而，實驗的.結果是，分得馬克杯的參與者對它的平均估價遠高于沒有分到杯子那組成員的估價，被換手的杯子數量遠少于一半。塞勒對稟賦效應的解釋是基于損失厭惡，對損失的負面感受要比對同樣大收益的正向感受更強烈。放棄我們已經擁有的，體驗是損失;而得到同樣的東西，體驗是收益。定義收益還是損失依賴于定位參考點的位置，因此對我們的決定很重要。例如，股票市場的投資者不會認為一份交易是收益還是損失，除非股票實際上賣出。這會導致投資者通常持有跌損的股票很長時間，寄希望它會變好，而賣掉盈利的股票卻很快，這是為了把收益拿回家，落袋為安。
4.計劃者
－執行者模型計劃者－執行者模型，認為一個個體，既是一位長遠的計劃者即計劃自我，也是一個短視的執行者即行動自我。塞勒使用計劃者－執行者模型來分析自我控制的情形，指出長期規劃和短期行為之間的緊張關系。例如為老年儲蓄或選擇更健康生活方式的計劃經常抵不過短期誘惑。塞勒和舍夫林一起創造的這個模型，用于描述計劃自我和行動自我之間內部矛盾造成的困境。計劃自我思考和做出決定，目標是長期幸福，而行動自我則由更多短期目標來支配。正如奧德修斯的案例中，困境的解決方案是在一些方面幫助計劃自我排除某些短期的行動。在一些案例中，人們不需要幫助，自己就可以限制行為，心理賬戶就是一種避免短期過度揮霍的辦法。在另一些案例中，可能需要社會去幫助計劃自我，通過設計監管和制度來鼓勵個體長期遠景的行為。
5.助推
塞勒指出助推可以幫助人們做出最優選擇，助推不用強制手段，保證自由選擇權，同時你會收獲最大利益。在實踐工作中，塞勒證明助推可能幫助人們在為養老儲蓄以及其他的情況下能更好地自我控制。政府機構采用行為經濟學優化各項政策。儲蓄、投資、醫療健康、環境保護、挑選學校等領域需要引進助推，完善選擇體系。助推可以是真正的第三條道路。拿出更多的錢去儲蓄，人們總會覺得這是困難的，因為這會直接削減他們今天的消費數量。人們承諾在未來儲蓄更多會顯得更加容易，特別是他們期望未來他們的薪水會逐漸增加。這個發現已經使用在“明天存更多”計劃里，可以增加個人職業養老金儲蓄。要求個體拿出未來薪水增長的部分作為儲蓄，已經在美國許多公司成功采用。可以說明的是參加這個計劃完全出于自愿，參與者是可以在任何時候自由選擇從中退出。
六、結語
行為經濟學研究多次獲得諾貝爾經濟學獎，影響了更多的經濟學家去研究行為經濟學，將會獲得越來越多的成就，積極推進行為經濟學的發展。期待行為經濟學為社會進步和人類福利做出更多貢獻。
行為經濟學_5
多數情況下，人是感性動物，在生活中的種種選擇行為，都是為了滿足其心理上的需求；
多數時候，人也不知道自己究竟想要什么，只有在具體的環境下，才能做出選擇；
免費的誘惑，無人能抵擋，所以，免費也是商家最常用的.營銷手段。這一點我直接聯想到了中國的互聯網公司，他們簡直把免費套路玩兒到了極致。現在我們獲取的各種信息都是免費的，但是我們付出的，確實最珍貴的注意力。免費的才是最貴的，這是真話！
給自己設置一個目標，就算不能實現，也能也能讓自己進步一點；如果任由自己隨心所欲，恐怕會墮落的很深。雖然多數人覺得生活是有底線的，人們常說，最壞還能壞到哪里？事實上，生活是沒有底線的，它能讓人一天比一天慘。
虛擬的所有權：當你看中一件商品，幻想著擁有這件商品，你會如何如何快樂，享受，獲得怎樣新奇的體驗，那么恭喜你，你已經獲得了這件商品的虛擬所有權。雖然你還沒有買下來，但是，你會高估這件商品的價格，當付款結賬的時候，人們才會發現，自己買貴了。
人的感覺會夸大損失，縮小收益
同樣的100元，同樣的一個人，丟掉100元，它會感覺自己丟掉了一個億（夸張手法）；如果他撿到100元，他會覺得自己撿了一瓶買可樂的錢。
當兩個選擇相差不多時，行動比選擇最重要。
當人在糾結于吃豬肉還是吃雞肉，苦于取舍選擇時，豬和雞都已經跑遠了。所以，干，就完了。
行為經濟學_6
《行為經濟學講義》是由汪丁丁在北大上課的講義匯編而來的，很多語言都是口語化表達，讓人讀起來很輕松。而且這種表達方式是在一種無壓力，自由狀態下產生的，比較容易產生一些思想的火花。自己讀來也非常的喜歡。
一 何為行為？何為行動？
自己在講授消費者行為學的課程時倒沒有認真考慮這兩個詞的本意。或者他們本來就沒有差異。汪丁丁認為，行為是生命的表征，沒有行為肯定就沒有生命了，而運動則不一定是生命的表征，如質子的運動等。盡管這種解釋有點牽強，但可以解釋行為經濟學的理論的出發點。丁丁認為行為主要分為個體行為和群體行為，行為來自與價值判讀，價值判讀的結果就是選擇，而影響價值判斷的因素主要來自與內因（個體的認知能力，心理狀況等）外因來自與決策環境的不確定性，而選擇的影響就來自消費者的約束條件。這一個邏輯框架正好闡述了行為經濟學的理論架構。一個對我來看很復雜的理論，丁丁用輕描淡寫的口吻就解釋清楚了，高人就是高人。
二、社會創造
丁丁引自Siddhartha Bhattacharyya and Stellan。Olilsson 20xx的文獻重點觀點：一個社會的創造性，一方面取決于社會里的每一個體的認知能力，另一方面也取決于這個社會的結構。他認為創造從來都是個體行為，但是自由卻是整體的。也就是說，一個社會的創造力，是要創造出一個有利于創造的環境。他提出，目前中國不允許懷疑權威，是壓制技術進步的重要因素。由此，政治體制的改革遠比經濟體制改革更緊迫。在一個有力創造的社會中，一定要培養100萬名優秀的大學畢業生，重視過程，結果就是必然回產生"愛因斯坦"式的`人物，這個和哈耶克的"匿名的少數"的觀點一致。有利于創造的社會應該是什么樣的呢？丁丁引自愛因斯坦的觀點，這個社會應該是自由的，包容的。愛因斯坦說，任何一個偉大高尚的事情無論是藝術作品合適科學成就，都源自與獨立的個性，因此，最重要的寬容就是國家與社會對個人的寬容。愛因斯坦不僅是物理學家還應該是社會學家和哲學家。寬容是一種整體性質，沒有寬容的社會，個人的自由也就消失了。中國技術進步之所以緩慢，主要原因是中國社會缺乏寬容。這個觀點一下子擊中了我的情感。一些單位給老師提很多教學、科研上的要求，可圖書館中像樣的數據庫也沒有，連外出參加學術研討會的經費也沒法提供。給老師界定了很嚴格的行為方式。整體是自由的，而個體卻是束縛的，這個是當前社會中主要的矛盾。
三、社會流動
一個社會流動路徑中有三類媒介：貨幣，情感和權力。貨幣是最具有同質性的東西，它可以衡量世間萬物，因此，就是貨幣的劣勢，它導致了人類的異化。權力是有科層的，它的同質性比貨幣要差一點。一般社會中權力主要由軍事、政治、經濟和文化這四種類型組成。而情感也最沒有同質性的媒介。幾乎人和人之間的情感關系都不相同。一般情況下，人類的情感分為原始和派生的兩大類。原始的情感主要有懼怕（Fear），悲傷（Sad），幸福（Happiness）四種和憤怒（anger）四類。而派生的情感主要有希望、失望、妒忌、悔恨、悲喜交加，又愛又恨以及更微妙的復合情感。我個人倒認為這三種是充當媒介的功能，倒是促進社會流動的動力，錢能使鬼推磨，權力能讓人不斷的向上爬，而情感會讓人依戀，因此，從某種角度來說，情感促進的社會流動更能使這個社會具有活力。
四、合作與生存
汪丁丁在文中開篇就提出"合作何以能？"，合作為什么會產生？他認為，合作是人類進化的原因，這是一個新的視角，這一邏輯的基本出發點是動物在嚴酷的自然環境中只能借助合作而求得生存，而人類祖先在與其他物種的競爭中毫無個體優勢，只能借助與合作才能生存下來。但合作效率比人類高得多的生物（如野狗，螞蟻等）為什么沒有進化的如此文明？汪丁丁認為這是因為人類在進化的過程中產生了情感鬧和社會腦，人類就有產生了社會同情能力（利他），又有了社會認知能力，產生了"物質生活—社會生活—精神生活"三維框架，對社會的演化產生了積極的影響作用。
五、君子與小人
君子與小人相為消長之理，君子的主要職能在于維護合作秩序，對與企業家來說，不是直接去追求企業的效率，而是要創造出一套可以滿足最大多數合作參與者的公共的激勵制度，最終就可以實現企業的效率最大化。套用這個邏輯，城市的市長不應該是直接追求GDP，而是設計一套城市發展的制度，讓最大多數人都能從中獲益，這個城市的GDP自然就會上升，因為，交易成本低了。對一個學校也是如此，只是一個關鍵的問題，一個城市的市長看中的社會流動的"權力"屬性，因此，希望在極短的時間內權力最大化，而設計一個有用的發展之制度，是需要時間的，市長可能等不及了，同樣對一個學校也是一樣。因此，這一套邏輯對企業，尤其是家族企業最有效。
厚厚的一本書，我只悟出這幾點，這也是我這凡夫俗子與神仙間的鴻溝吧！
行為經濟學_7
【摘 要】本文是讀《會賺錢的行為經濟學》后有感而就經濟學中一些不道德的行為現象展開研究、分析。這種不道德的現象會導致許多有效地銷售方式無法進行,甚至損害商家利益、加大不必要的成本。文章最后提出“道德指數”這個概念及應用。
【關鍵詞】道德;不必要成本;風險;道德指數 不同于正統的經濟學,在我看來行
為經濟學更具有趣味性,它融合了心理學、經濟學以及運營管理等,不僅在理論方面不斷提出各種挑戰,行為經濟學還實實在在的探討這日常生活中、職場中、商場中人們的種種行為背后的原因,給人們帶來實實在在的指導意義。這本《會賺錢的行為經濟學》寫的通俗易懂,深入淺出。通過實驗的方法,研究了人們對公平與互惠的感受,對風險和信任的態度,鉆制度漏洞的傾向,以及預測的新方法等。
讀完這本書,有兩個章節探討的問題引起我的強烈共鳴。第一個就是第六章“我們應該信任誰”。我覺得信任是個沉重的話題,就像誠信。這個詞本身可能是美好的,之所以沉重是因為當這個詞所代表的關系被破壞的時候,承擔這個詞的一方將會受到慘痛的打擊,甚至就像書中的張樹鴻一樣遭受滅頂之災,而這卻源自于信任。經濟學經常研究一些挑戰人們道德水準的行為。比如各種促銷活動,退訂運費等舉措,這無疑提高了風險成本,而且真的會有一大批人“不辜負”商家,無緣由退回商品,甚至試穿了一段時間后退回商品。這種無法測量與掌握的道德尺度的降低所造成的成本的浪費是無法避免的。它可能直接導致商家巨額虧損,違背初衷。即使生效了,這種促銷手段真的無法定義對錯,可能會帶來利潤的增加,但它也引導了人們道德的降低,這個成本是昂貴的。
隨著身邊出國的人數的增多,經常會有朋友和我講國外優于國內的地方。我雖不熱衷于這種話題卻也不能否認。朋友說外國人的道德水準高一籌:路邊兩個相鄰的公用電話亭,一個標注了“緊急”。提示語說無緊急情況請使用普通的那一個,以方便有緊急情況的人能順利通話。于是就看到了一個感人的現象,經常是普通的電話亭排著隊,緊急的電話亭在閑置。這時再來人,依然排在了普通電話亭后。這讓我一度迷惑。這種做法是最經濟的嗎?是聰明的嗎?在經濟學家眼中估計這是很大的資源的浪費與市場調度的失敗。我也在質疑這種做法。后來我終于想明白了。這是一種保障。假設路邊發生了一起車禍,第一個看到的人可以馬上沖到緊急電話亭,拿起電話求救。不僅節約了沖過排隊的人群的時間,還不用考慮怎么和正在那通話的人說明情況。極端假設耽誤的這段時間,車禍中的傷者沒有得到及時的救治,這個代價是無法挽回的。而當時正在使用電話的人也會受到周圍人鄙視的眼光,事后也會內疚,造成了雙負面影響。所以我們不得不說這時最聰明的做法。這種對生命對意外的`保障。彼此高道德水平的自我約束確實是值得贊揚的。其實想想信任的重要性,一個國家當國民都誠信的時候往往生活成本、交易成本等才是最低的。由于欺騙造成的損失是非常大的。
書中另外一個引起我共鳴的部分是第一章“善用不確定性”中的某幾句話。大意就是說有些對消費者的保障反而會使整體的風險性風險成本提高。比如給車輛買保險。可能沒有保險的時候車主開車小心翼翼,買了保險后就隨意了很多造成更多的交通意外。這樣就使本來可以規避的風險及不必要的損失發生了。造成更大的損失及成本。雖然保險公司也采取了相應的措施來避免這種情況,比如說一年中很少出險的車主或者沒出過險的車主第二年投保會得到相應的折扣價格,但這些在經常出險的車主看來并不那么具有誘惑性。畢竟這個差額往往力度小。這個情況在購物網上常常可見。A產品在退貨賣家承擔來回運費的情況下銷量往往激增。但是退貨率也是大的驚人。賣家的利潤不一定增加。而消費者除了試用或試穿了一下也未得到什么利益。這一折騰“便宜”了物流公司。而其實物流人員大量運貨送貨,倉儲量的增加等,這其實都是不必要的成本增加。其實最后算下來銷量會比沒有此項活動大一些,但相應付出的代價更大。這包括一部分不想購買的人本著試試不要錢的心理購買了再退回,還包括一些可退可不退,不退也吃虧的心理退回商品。可能在自理運費的情況下,一大部分的顧客就會留下商品,但更可能的是這部分顧客一開始就不會選擇購買這個商品。為了解決這個問題,我大膽設想,我們引入“道德指數”這個概念。道德指數應用于網絡,尤其是網上購物。根據顧客長期以來的退貨率以及退貨緣由做出評判打分。對于無緣由高退貨率的顧客道德指數打分就低,相反的道德指數高。根據這個指數,在新一輪的交易中賣家也占有主動權可以相應的調整承擔運費比例。對于道德指數高的買家依然可以承擔全部運費,而對于那些道德指數低的買家賣家可以選擇自行承擔運費。雖然這會損失這部分顧客,可是這種損失無疑是節約成本,反正是有利的,避免不必要的物流成本。至于這種道德指數的評判就由每一次成交或不成交的賣家為買家打出分數影響道德指數的最終結果。這也有利于新賣家通過以往與這位買家交易過的老賣家留下的信息判斷這是不是一位誠心購買亦或是“免費試用”的買家進而制定自己的銷售策略。而對于電子商務的同學而言這個很好實施,道德指數將直接與運費成反比自動收取就可以了。不需要賣家一一調整。或者更科學的是劃分區間。這違背了第二章所講了“公平之最”原理。但對于道德無法明確約束的網購時代,這似乎不失為一個辦法。
我們不能說那些道德的淪陷歸根于這個經濟飛速發展的時代,但經濟的飛速發展確實為不道德行為提供了有利的平臺。在無法“自律”的情形下只好借助“他律”來加強道德約束。這是我們的無奈之舉。
行為經濟學_8
理性選擇理論是主流經濟學的基本理論前提，經濟學帝國主義本質上就是理性選擇理論在“非經濟領域”的運用;法經濟學大量借助理性選擇理論來考察法律規則和制度，然而隨著法經濟學研究的深入，許多學者卻對這項法經濟學的理論基礎表現出許多質疑和不滿。典型的例證是，一些學者從質疑理性選擇理論到行為經濟學的形成再到行為法經濟學概念的提出，他們將矛頭指向法經濟學的一個重要理論根基一理性選擇理論。他們認為經濟學的理性選擇理論具有嚴重的缺陷，以此為基礎產生的結論即使不應被直接拒絕，也是值得懷疑的。其中，行為法經濟學論者直接把焦點放在以波斯納為代表的主流法經濟學上。在此，直接的動因在于行為經濟學的興起。
一、行為經濟學的勃興
所謂行為經濟學(BehairalEccncmicS顧名思義，就是指以人類行為作為基本研究對象的經濟理論，它通過觀察和實驗等方法對個體和群體的經濟行為特征進行規律性研究。行為經濟學認為，主流經濟學半個世紀以來，一直將其理論建立在一種死板的假設基礎上，即人的行為準則是理性的、不動感情的自我利益。其實人也有生動活潑的另一面，即人性中也有情感的、非理性的、觀念導引的成分。人類的生活經驗和社會實踐表明，利他主義、社會意識、公正追求等品質和觀念是廣泛存在的，否則無法解釋當代志愿者、環保運動等社會現象，無法解釋許多超額奉獻和獻身精神，無法解釋人類生活中許許多多“非物質動機”或“非經濟動機”。人本身就不是那么“理性”的，經濟活動因此也不是那么“理性”的。例如，股票市場并不是對公司的現實而是對投資者的情緒作出反應，而人的“表象”思維、心理定式、環境影響往往導致并不理性的錯誤。行為經濟學家們認為：事實上，從李嘉圖、馬克思到凱恩斯，幾乎所有偉大的經濟學家都把復雜的心理學納入自己的思維之中。
與20世紀80年代初走紅的理性預期學派一樣，行為經濟學大量采用心理分析(PsChanayi)的方法，對人們的經濟行為進行研究，它以現實為基礎構造理論，從而擺脫了傳統理論以抽象的假設并且常常是脫離實際的假設為基礎的分析方法的束縛，給經濟學研究注入了生機與活力。1992年度諾貝爾經濟學獎得主貝克爾(GSBeckr1980)認為，經濟學研究己進入第三階段。在第一階段，經濟學僅限于研究物質資料的生產和消費結構，即傳統市場學;到了第二階段，經濟理論己擴大到全面研究商品現象，也就是研究貨幣交換關系;現在的第三階段，經濟學研究的領域己囊括人類的全部行為以及與之有關的全部決定按照這種觀點，行為經濟學就是第三階段經濟學的骨干理論。
行為經濟學的出現，在學術界引起了不同的反應。許多學者積極歡迎，并認為它是“回歸理智”的科學;而另外一些學者則不屑一顧，認為它沒有多大發展前途。從總體看，行為經濟學的影響還在不斷擴大：諸如美國普林斯頓大學、華盛頓大學、芝加哥大學等名牌學府都相繼開設了“行為經濟學”的正式課程;伊里諾斯大學和弗吉尼亞大學也開始了行為經濟學研究;工商界對行為經濟學也頗感興趣，把它應用于廣告、促銷活動以及養老金計劃。紐約著名的萬全證券(PudnileoriiS)公司還別出心裁地聘請哈佛大學的心理學教授給投資者們分析股市走勢，結果取得了意想不到的好效果。顯然，行為經濟學己經引起人們的廣泛注意，而且越來越受到西方經濟學界的關注與重視，其最明顯的例子就是行為經濟學家丹尼爾。卡尼曼(DKhnman)和維農。史密斯(VSnih)因在行為經濟理論和實驗經濟學方面的杰出研究而獲得20xx年度諾貝爾經濟學獎;而在更早的1978年認知心理學家西蒙(HAsm〇)由于在“企業組織的決策行為”研究中所作的杰出貢獻而獲得諾貝爾經濟學獎。我們己沒有理由懷疑行為經濟學的存在價值與學術地位了。
正如許多經濟學家所言，行為經濟學在西方國家受到學界的關注，主要與主流經濟學的無能有關。這是行為經濟學產生的背景。同傳統經濟理論及其政策主張相比，行為經濟學顯得格外謹t慎它并沒有立刻提出解決經濟問題的政策主張和治國良方，它只是在長期被忽視的領域(人類行為)向傳統理論發起攻擊。即便如此，它仍然具有劃時代的意義。因為它以觀察和實驗等實證性的方法，把幾十年來一直在數學公式里兜圈子的經濟學領回到它所研究的實際生活中來，并迫使那些不現實的理論家正視現實。這就是行為經濟學最大的貢獻，也正是這一點，使得枯燥乏味的經濟理論研究有了令人興奮的轉變，使經濟學研究増添了應有的“人文主義”氣息。
著名行為經濟學家卡托納(GogeKatma)等人認為，現代經濟與古典經濟的最大區別就在于經濟活動的立足點發生了根本變化，物的經濟為人的經濟所替代，人從被收入、價格等經濟提線牽動的經濟木偶一躍成為經濟活動的主體，經濟過程中的任何一種現象性浮出都不外乎是社會個體域群體)的經濟行為或聚合或沉淀的產物。用卡托納的話講，“正是這些行為人通過自己的行為創造了經濟”。因此，現代經濟現象在本質上己經成為一種人文現象，經濟分析所要做的也“不再是研究產品的數量和價格之間、儲蓄和流通之間抽象的關系，而是發現人的經濟行為的特點和規律”。行為經濟學的崛起表明，“人及其行為”正在成為經濟學研究的核心和主題，倡導并注重對人的經濟行為的研究，為現代經濟學建構了一個“充滿人性和人類價值”的理論框架，使經濟學成為人的科學，人成為經濟學的主體。這里所說的“人是主體”有著不同于常識認知的特殊含義，系指五個方面：社會經濟的發展是由人類主體有目的的經濟活動構成的，社會經濟發展的規律說到底是人類主體有目的.的行為色彩濃厚得多的時候，艾倫。格林斯潘的行為舉止會是什么樣。我們當然無法獲知。但是有一件事我們的確知道：80年后他的行為會與今天截然不同。這有點酷。”在于20xx年出版的一本行為集的序言中，其中三位經濟學家一卡內基一梅隆研究所的喬治。洛文斯坦、加利福尼亞理工學院的科林。卡梅勒和伯克利加州大學的馬修。拉賓寫道：“我們的預見是，一切經濟學都將被視為行為經濟學。”
當然，作為一門新興學科，行為經濟學還存在著某些不足：尚沒有形成完整的理論體系;有關學者沒有足夠的心理及行為科學知識，或者缺乏經濟研究所需要的數學基礎;沒有嚴格的理論邏輯。因此，諾貝爾經濟學獎得主西蒙(HAsm〇n)認為，目前的行為經濟學“不是單一的、特定的理論，而是對人類行為新古典假設的實證檢驗，并根據檢驗結果進一步修正理論”。不過，隨著研究的發展與深入，行為經濟學應該會發展完善，在經驗中驗證傳統經濟理論的有效性，同時建立新的能夠正確描述人類經濟行為的經驗定律，并且形成特定的、完整的理論體系，以彰顯其理論基礎的堅實性與作為學科的成熟性。
二、行為法經濟學一-行為經濟學在法經濟學中的反映
行為法經濟學(BhavioalLwandEoononis的研究肇始于1974年西蒙對經濟學中的“理性經濟人”作出的系統批評和提出“有限理性”的概念，?認為當事人在經濟決策過程中面臨認知和計算能力兩方面的局限性。“有限理性”的提出，引發了經濟學家和心理學家開始聯袂研究經濟行為的發生機制和實際決策過程如何影響最終作出的決策。到20世紀70年代末，丹尼爾。卡尼曼(DanielKahnanan)和阿莫斯。特維斯基(AmosTvesky通過吸收實驗心理學和認知心理學等領域的最新研究成果，把心理學和經濟學有機結合起來，重構了西方主流經濟學特別是新古典經濟學)中的理性選擇模型，形成了真正意義上的“行為經濟學學派”。隨著“經濟學帝國主義”向法學研究領域的延伸一--法經濟學研究的發展，法經濟學背后的“理性選擇理論”的局限開始引起法經濟學界的注意。如托馬斯?尤倫在《法和經濟學中的理性選擇》(1997)—文中對理性選擇理論的批評，特別是J〇lSntir和Taa的《法律經濟學的行為方向》(1998)—文的發表，標志著行為經濟學正式進入法學研究領域一--“行為法經濟學”開始崛起，由此開啟了法經濟學領域的“行為革命”。
大多數學者公認的行為法經濟學定義為：運用行為科學和心理學的成果更好地解釋法律所追求的目標以及實現這些法律目標的手段，提高法經濟學的預測力和解釋力。(②行為法經濟學把行為經濟學的理論與研究成果引入法經濟學分析中，其重心落在主流經濟學的某些基本假設與人類的真實行為不一致。他們認為建立在反映非現實的人類行為的基本假設上的分析結論會導致錯誤的預測，通過運用實證研究(行為實驗)心理學理論分析來全面驗證理性選擇理論。行為法經濟學的主要觀點是在質疑理性選擇理論中的理性預期、?效用最大化、穩定偏好、擁有充分的信息處理能力四大假設的基礎上，?提出反映人類真實行為的有限理性、有限意志、有限自利，這些因素會使人們作出與理性選擇理論相悖的決策，即“反常現象”其具體內容包括：
有限理性行為經濟學研究表明，在許多情況下，行為人并不總能實現最大化，甚至也不追求最大化，不根據成本一收益比較，而是根據其他依據決策，表現出有限的理性。“有限理性”突破了主流法經濟學他即主流經濟學)中的“理性經濟人”的假設，?主張以“有限理性”假設作為分析基礎。行為法經濟學認為人類行為偏離理性選擇理論的無限理性主要體現在兩方面：一方面，決策過程中的真實判斷行為表現出與理性預期所推斷的無偏預測的系統偏差，即有限理性會導致人作出判斷誤差。啟示和偏見(HuiisandBiaeS)通過影響行為人對未來時間的概率判斷，來改變行為人的最終決策。這在行為法經濟學中早己觀察到，并進行了分析。啟示具體包括了代表性啟示、現成性啟示;偏見包括過于自利偏見(SelfsevingBia)、自信偏見、偏見的自我強化、“事后諸葛亮”偏見、固執先見、潛意識偏見等另一方面，人類決策偏離了理性選擇理論中的預期效用理論其中稟賦效應(End_ntEfec)是偏離預期效用理論的最典型例子。此外，框架效應(FanjigEft、沉沒成本(SukC〇t與稟賦效應一樣，都對人類決策產生影響，使得人類決策行為有時出現與最大化目標不一致的現象法律中行為人常常不能表現出充分的理性。
有限意志理性選擇理論認為，行為人對自己的效用函數有著清醒認識，并能使之符合最大化要求，行為人具有完全的意志能力。而行為經濟學則強調，限于有限意志，人們往往不能堅持選擇與最大化自身總體效用相一致的行為。行為法經濟學將有限意志歸結到習慣、傳統、嗜好，生理欲望(CavjngS)以及多重自我(MutlSelves)。這三類因素導致行為人無法有效控制自己的整體效用、無法對多重效用目標進行排序，最終令決策偏離效用最大化軌跡。法律中行為人的意志力是有限的。
行為經濟學_9
隨著我國市場經濟的不斷深入發展，各種“市場失靈”的現象也逐漸凸顯，其中最為突出也最為人們垢病的現象就是企業價格壟斷行為。價格是市場的基本信號，對資源配置具有基礎性作用。價格壟斷行為會導致各種資源配置扭曲，對經濟發展危害難以估量，因此，我國政府一直以來高度重視價格壟斷問題，國家制定頒布了《中華人民共和國反壟斷法》，國務院發改委制定并公布了《反價格壟斷規定》和《反價格壟斷行政執法程序規定》，政府部門在實際工作中也采取了許多卓有成效的措施，堅決依法打擊各種價格壟斷行為。雖然政府反價格壟斷取得了一定的成效，但企業價格壟斷行為卻頻頻出現，而且表現的方式也更加多樣和隱蔽，使反價格壟斷的調查取證更加困難。
一、當前價格壟斷問題的行為表現
國家發改委20xx年2月頒布的《反價格壟斷規定》中第三條明確指出價格壟斷行為包括:經營者達成價格壟斷協議;具有市場支配地位的經營者使用價格手段，排除、限制競爭;行政機關和法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織濫用行政權力，在價格方面排除、限制競爭的行為。然而這一規定顯然是籠統的，在現實經濟生活中價格壟斷行為的表現紛繁復雜，下面列舉幾類當前突出的價格壟斷行為表現形式。
(一)企業價格聯盟行為
新古典經濟學認為追求利潤最大化是企業的本性，因此，在市場中企業總有協調生產和定格行為的動機，通過合謀限制產出和提高市場價格，最終增加自身的利潤和共同的利潤。公開協調定價和產出行為的企業聯盟被稱為卡特爾，包括一個行業中所有企業的卡特爾實際上構成了壟斷，成員企業分享壟斷利潤。這種價格聯盟行為實際上造成價格壟斷，掠奪了消費者的利益。20xx年，寶潔、聯合利華、立白、納愛斯等知名日化企業集體對日化產品漲價，這四家企業占據全國日化產品八成以上份額，雖然沒有公開的價格壟斷協議，但它們利用市場的優勢地位，集體漲價行為仍然屬于價格協同行為，涉嫌價格聯盟。
(二)價格歧視行為
在完全競爭市場中，企業無法制定自己的價格策略，是市場價格接受者。然而，在現實經濟中完全競爭市場是難以存在的，不完全競爭市場往往是常態，這就給企業實施自身的價格策略以“可乘之機”。企業為實現利潤最大化而采用非統一定價，價格歧視是企業常常采用的手段。所謂價格歧視就是企業利用其市場勢力來最大化利潤的非統一定價策略。當前我國經濟生活中常見的非統一定價形式是三級價格歧視，即企業對購買不同數量同一產品的不同消費者收取不同的價格。當前在服務業領域價格歧視現象非常普遍，例如餐飲、娛樂、醫療、服裝等領域，不同時間、不同地點、購買不同數量的產品或服務價格相差甚遠。無論何種價格歧視最終都是掠奪了消費者剩余，使社會福利水平下降，因此，政府對價格歧視必須予以高度關注。我國政府處理價格歧視的典型案例就是20xx年4月，國家發改委根據發改委價格監督檢查與反壟斷局所接到的舉報，對中國電信和中國聯通兩公司互聯網專線接入價格情況進行了反壟斷調查。調查的主要內容是，中國電信和中國聯通在寬帶接入及網間結算領域，是否利用自身具備的市場支配地位，實施價格歧視。這一反壟斷調查在社會上引到了積極反響，取得了良好的社會效應。
(三)中間品價格壟斷行為
當前，企業價格壟斷行為不僅表現在消費終端，在企業生產的中間品市場也逐漸出現價格壟斷行為。這類中間品廠商往往具有某些方面的市場支配地位，它們為謀取超額利潤，往往對下游廠商實施價格壟斷行為，最終導致終端消費品價格扭曲。這種價格壟斷行為不僅造成中間品市場價格扭曲，資源配置失效，而且對整個產業上下游企業發展也極為不利。 因此，相關部門必須重視這類價格壟斷行為。例如:20xx年11月，國家發改委通過調查認定山東濰坊順通醫藥有限公司和濰坊市華新醫藥貿易有限公司曾因非法控制復方利血平原料藥、哄抬價格、牟取暴利，導致相關制藥企業停產。被國家發改委分別處以687. 7萬元及15. 26萬元罰單，被認為是我國自20xx年《反壟斷法》出臺后的“首起壟斷重罰案”。同樣，20xx年，國家發改委針對豪車進行反壟斷調查，一個主要的證據就是豪車“零整比”過高，反映了豪車生產企業通過控制零部件等中間品實施價格壟斷行為。
(四)排他性協議行為
在現實經濟的價格壟斷行為中，除了直接與價格相關的行為外，還有一類行為雖然不直接與價格有關，但它排除、限制競爭，間接對價格施加影響，這就是我們常見的排他性協議行為。排他性協議常常在買賣雙方之間約定特殊條款，從而排除或限制與自己有競爭關系的企業獲取同等待遇，使自身取得優勢地位，從而創建一個不完全競爭市場，有利于實施自己的價格策略。近年來，這種排他性協議行為在銷售渠道爭奪上越來越顯現，例如:20xx年7月，工信部公布《關于規范基礎電信運營企業校園電信業務市場經營行為的意見》，規定今后運營商不得與學校簽訂排他性協議，也不能在錄取通知書中夾寄手機卡等;20xx年，康師傅、統一兩企業為爭奪終端銷售渠道，對銷售商進行補貼，采取排他性協議，這些都屬于排他性協議行為。
(五)平臺價格壟斷行為
隨著我國經濟的發展，尤其是電子商務的發展，各種平臺企業發揮了越來越重要的作用。平臺企業可分為實體平臺和虛擬平臺，實體平臺諸如大型商場、超市等;虛擬平臺諸如各種B2B,B2C的電子商務網站、團購網站、支付平臺等。近年來，隨著國民消費能力的不斷提升，平臺企業發展迅猛，然而面對雙邊市場，很多平臺企業利用自身的市場優勢地位實施價格壟斷行為，獲取壟斷利潤，從而使平臺企業的雙邊市場客戶“苦不堪言”。這種平臺價格壟斷行為雖然能為平臺企業帶來暫時的超額利潤，但對平臺產業的發展是不利的，也使整體社會福利水平下降。因此，相關部門需要對這一平臺價格壟斷行為予以高度重視，也需出臺相關法律法規給予行為約束。例如:20xx年10月10日，淘寶商城發布公告，大幅提高技術服務年費和商鋪的違約保證金，引起中小賣家不滿，淘寶商城受到數千自稱“中小賣家”的網民集體攻擊，商務部就曾表示“淘寶事件”源于我國網絡管理的法律基礎薄弱，網絡零售領域法律缺失以及監管體系的不完善;另外，大型商場和超市的“進場費”在國內零售業己是人人皆知的“潛規則”，一些大型零售商憑借市場優勢地位，對中小供應商收取進場費、條碼費、陳列費、節慶費、返點等數十項費用，這些費用大多不寫入合同，隨意性極強，商務部等部門在治理這一亂收費現象時也由于缺乏有力的法律依據而受到諸多阻礙。
二、價格壟斷行為產生一般解釋及其缺陷
價格壟斷問題一直與市場經濟發展“如影隨行”，傳統經濟學對于價格壟斷問題產生的原因也作出了多種解釋。
(一)“市場失靈”論及其缺陷
在傳統經濟學看來，市場這只“看不見的手”對資源配置起著基礎性作用，然而現實中市場也常常“失靈”，導致市場均衡狀態偏離帕累托最優配置，而這就為企業價格壟斷行為埋下了“伏筆”。從市場失靈角度來看企業價格壟斷行為主要表現在兩個方面:第一，不完全競爭。在完全競爭市場，企業只是價格接受者，而無法影響價格。由于完全競爭市場的種種約束條件，使其在現實中難以實現。而在不完全競爭市場中，由于技術、規模經濟等原因，企業要進入一個市場必須支付一定成本，特別是要支付一定的己進入企業不需支付的成本，從而形成了進入壁壘，產生壟斷，給壟斷企業實施價格壟斷行為以“契機”。第二，不完全信息。自由競爭理論假定市場活動的主體擁有市場全部充分的信息，然而現實卻事與愿違，參與市場活動的主體往往無法完全掌握市場全部信息，而企業往往擁有產品(包括服務)生產的全部信息，從而擁有更多信息主動權，為企業實施價格壟斷行為創造了條件。正如亞當.斯密所說:“當有效需求增長、某種商品的市場價格因而大大超過自然價格時，運用其資本以供應這種市場的人常常小心翼翼地對這種變化保守秘密。”可見“市場失靈”論認為不完全競爭和不完全信息是企業實施價格壟斷行為，獲取壟斷利潤的原因。
“市場失靈”論解釋了企業價格壟斷行為產生的客觀原因，闡明了市場功能性的失靈為價格壟斷行為提供了條件，但這更多是從企業外部角度考慮，因而也存在一定的缺陷，主要表現在:市場失靈無法解釋在某些充分競爭的領域，諸如電子產品以及日用商品等行業，企業依然企圖通過價格聯盟，謀求價格壟斷;另外，市場失靈也沒能解釋企業價格壟斷行為究竟是企業主動行為還是受外部環境誘使所為，以及為何企業面對市場失靈沒有自我約束行為。
(二)“利潤最大化”假說及其缺陷
“利潤最大化”是企業價格壟斷行為的另一種解釋。新古典經濟學把企業視為生產函數的集合，是一個生產計劃集，企業唯一的目標就是追求利潤最大化。基于“利潤最大化”假說，企業價格壟斷行為也就變得理所當然。為了實現利潤最大化目標，企業會采取以下行為:第一，盡可能降低成本。企業會積極采取措施降低各項生產要素成本，努力使自己的平均成本低于行業平均成本，并使企業產量擴大到價格等于邊際成本的水平，從而實現規模經濟，有利于企業獲取租金;第二，謀取壟斷地位。為了實現利潤最大化，企業總是有謀取壟斷地位的動機，因為壟斷者可以自己設定價格而不需要擔心競爭對手會壓低價格，壟斷者可以設定高于邊際成本的價格，從而獲取更多的生產者剩余，獲得壟斷利潤。正如亞當.斯密所言:壟斷者通過使市場經常存量不足，通過絕不使有效需求得到充分供給，就可以將其商品大大超出自然價格出售，使自己得到的報酬(不論為工資或利潤)大大超出其自然率。 “利潤最大化”假說闡明了企業追求利潤的本質屬性，有一定的意義，但是“利潤最大化”假說把企業只是作為一個“黑箱”，沒有把企業看成一個組織，也沒有關注外部環境對企業行為的'影響。因此，“利潤最大化”假說對企業價格壟斷行為的解釋也存在一定的缺陷，主要表現在:企業作為一個組織，它的行為就并非僅僅是生產函數的集合，企業的交易成本被“利潤最大化”假說掩蓋，而企業大量交易成本的存在對價格影響不容忽視;再者，“利潤最大化”假說也沒能回答企業追求利潤行為對外部環境有何影響以及外部環境的變化對企業價格行為又有何影響。
(三)“市場結構”論及其缺陷
面對“市場失靈”論和“利潤最大化”假說對于企業價格壟斷行為解釋共同的缺陷—忽視企業內部行為的考察。有一種“市場結構”論試圖從“結構一行為一績效”( SCP)的角度來分析企業行為。在SCP范式中，一個產業的績效—為消費者提供利益的成功程度—取決于賣者和買者的行動或行為，而這些行動又取決于市場結構(卡爾頓，佩羅夫，20xx) o“市場結構”論認為:第一，企業的價格行為與市場結構緊密相關，并最終影響企業績效，因此，企業在制定自身價格策略時不僅會考慮外部市場結構以及產業集中度的狀況，還會考慮自身成本收益問題;第二，績效也與市場結構密切相關。換句話說，企業產品價格與邊際成本之間的定價關系，最終取決于市場結構;這就說明了市場集中度越高，壟斷程度越高，企業越有機會實施價格壟斷行為，兩者往往是正相關的。
SCP范式對于分析價格壟斷行為把企業內部決策與外部環境以及績效相聯系，具有積極的意義。然而“市場結構”論也存在明顯缺陷:SCP研究者始終無法說清結構與價格之間的系統關系;另外，產業集中度本身就是由產業的諸多經濟條件所決定的，因而它不是一個可以完全解釋定價和其他行為的產業特征。
三、價格壟斷行為的行為經濟學解釋
前文所述的幾種價格壟斷行為的一般解釋，各有側重，都有一定的積極意義，但這些解釋都存在缺陷，無法完全解釋現實中價格壟斷行為層出不窮的現象。現實中，企業價格壟斷行為是一個復雜的問題，傳統經濟學理論對價格壟斷問題趨向于用理性的、穩定的、簡單的數理式的解釋，但往往難有功效;行為經濟學理論關注人類的心理動機和行為人在特定環境下心理調整過程，本文擬從這一角度對企業的價格壟斷行為進行分析。
(一)預期理論
傳統經濟學以“經濟人”為假設，認為人的行為是完全理性的，決策行為具有穩定一致的特征。但是在現實生活中，人的行為往往背離理性，尤其在所處環境發生變化時，更是非理性行為凸顯。在企業產品定價行為上，傳統經濟學認為企業通過成本收益等分析方法很容易決策，而實際上卻大大忽略了企業對市場和消費者的預期，而這預期反過來會大大影響企業的定價行為，產生非理性定價。Kahne-man和Tverskey (1979)提出的“預期理論”認為人在面臨“獲得”的時候是“風險規避”的，而在面臨“損失”的時候是“追求風險”的。這里就隱含了一個問題，所謂的“獲得”和“損失”都是有一個參照點的，不同的參照點所產生的“獲得”或“損失”的心理感受是大相徑庭的。在價格壟斷問題上，企業往往選擇的參照點是政府反壟斷的懲罰以及懲罰的概率大小，從而決定企業是否會采取冒險行為。假設企業有A.B兩種定價策略:A策略采取壟斷價格，可以盈利300萬，但有50%的可能被政府反壟斷懲罰100萬;;B策略采取競爭價格，50%的可能盈利200萬，50%的可能盈利100萬，因此這時就要看企業的盈利目標定位，假設企業盈利目標是200萬，那么A策略即使被反壟斷懲罰也要完成盈利目標，而B策略可能剛好完成，也可能完不成目標，按照“預期理論”觀點這時企業會“追求風險”選擇A策略;而如果企業目標為100萬，則A,B策略都能達到目標，這時企業會“風險規避”選擇B策略。按照企業逐利的本質屬性，企業一般會把盈利目標就高不就低，因此采取壟斷價格成為企業的冒險行為，但也是企業在主客觀條件下的一種理性選擇。
(二)心理賬戶理論
傳統經濟學認為錢是可替代的，也就是說不論取得方式，同等的錢是同價值的，沒有任何區別。然而，行為經濟學研究發現，人們對不同的錢有著不同的“心理賬戶”，也就是說不同的錢是不可替代的。企業之所以積極謀求價格壟斷，一個重要原因就在于企業有其自己的“心理賬戶”，企業作為行為人對于不同的企業收入并非同等看待。企業對待正常利潤和經濟利潤在心理上是有區別的，是分別列入不同的“心理賬戶”的。新古典經濟學把企業正常利潤視為企業家才能的報酬并且計入企業的成本中;而經濟利潤則為企業總收益和總成本的差額，企業追求利潤最大化，其實就是指追求最大的經濟利潤，而在實際企業經營中，即使企業的經濟利潤為零，企業仍然可以獲得全部的正常利潤，但企業是不會僅僅滿足于獲得正常利潤，因為正常利潤只是企業家的機會成本而己，這時“心理賬戶”問題就出現了。企業會把不同的利潤分到不同的賬戶中去，對于正常利潤企業家會認為這是因其才能報酬所得，而對這一賬戶企業家會認為是“辛苦所得”，并非經營企業的最終目的，即使獲得了正常利潤企業也不會再有擴大生產的動力。正如亞當·斯密所說:“建立任何一種新的制造業、任何一種新的商業部門或任何一種新的農業措施總是一種投機，設計人期望從而獲得特別利潤。”而這特別利潤正是企業另一個，“心理賬戶”——經濟利潤，企業為追求利潤最大化，最終會體現在價格上。亞當·斯密(1776)指出，資本的利潤隨用它來生產的商品的價格變化而變化。通過價格壟斷有利于獲取超額利潤，而對超額利潤這一“意外之財”，企業的邊際消費傾向較大，反過來又會擴大生產，維持市場的支配地位。可見，“心理賬戶”理論有力地解釋了企業總是謀取價格壟斷行為的心理動機。
(三)自我約束問題
新古典經濟學效用理論認為人是完全理性的，人們的偏好是穩定的、不會改變的。然而現實中人的理性是有限的，人們的偏好往往隨時間、地點、條件等的變化而發生改變，這就產生了“自我約束問題”。行為經濟學認為“自我約束問題”普遍存在，那么如何使當事人意識到這一問題就顯得格外重要。對于企業價格壟斷行為也存在一個“自我約束問題”，企業明知道價格壟斷是違反法律的行為，但是受自我約束的局限，企業卻總有謀求價格壟斷的沖動。Rabin (20xx)根據對“自我約束問題”意識程度的不同，分為成熟型、幼稚型和偏幼稚型。這三種類型都會導致企業價格壟斷行為的出現。第一，成熟型企業充分意識到存在“自我約束問題”，并且傾向于準確地預測將來的行為。當企業充分意識到自身的市場優勢地位，企業會認為自己是價格制定者，并認為壟斷價格可以為其獲取超額利潤，并利用這種優勢地位構筑進入壁壘。當前許多自然壟斷行業以及大型企業采取各種價格壟斷行為就屬于這種類型;第二，幼稚型企業根本沒有意識到“自我約束問題”，因而會錯誤預測自己將來的行為。這類企業認為壟斷價格在市場競爭中終究會回歸競爭價格并等于其產品邊際成本，從而產生拖延行為，企業最終仍然是采取各種措施維持壟斷價格。當前企業價格聯盟、排他性協議等價格壟斷行為就是屬于這一類型。第三，偏幼稚型企業雖然能夠意識到“自我約束問題”，但低估了其造成的影響。這類企業雖然認識到價格壟斷違背市場規則，但認為其行為對市場影響甚微，因而忽視“自我約束”。當前許多企業采取平臺壟斷行為、中間品價格壟斷行為就屬于這一類型。可見“自我約束問題”有效地解釋了價格壟斷行為的多樣性和復雜性。
(四)信息不對稱的市場行為
傳統經濟學以完全理性、完全信息為假設前提，認為市場供求關系決定的價格可以天然滿足供求雙方的需求。然而科斯認為，以完全理性為假設的新古典經濟學是“黑板經濟學”，隨后新制度經濟學家以有限理性和信息不對稱為前提，分析企業價格、談判、契約以及合同執行等問題。從而打破企業“黑箱”，更加微觀地觀察企業一系列行為。Kreps(1990)認為在信息不對稱的情形中(談判各方具有私人信息)，無效率的結果就會出現。企業價格壟斷行為對于市場來說就是一種無效率，而產生價格壟斷行為的一個重要原因就是存在信息不對稱。信息不對稱導致企業價格壟斷行為主要表現在三個方面:第一，買賣雙方信息不對稱，易產生“道德風險”。由于買者對產品的信息相對于賣者總是處于劣勢，這就為賣者實施價格壟斷行為創造了條件，賣者會聲稱原材料漲價、勞動力漲價以及限制產量等行為以提高價格;第二，企業間信息不對稱，易產生“不可驗證性”問題。同行業的企業間對彼此生產狀況是了解的，相互間看似沒有什么私人信息可以隱藏，但是這些信息只是“你知我知，天知地知”，當一方產生價格壟斷行為，由于相關信息的不可驗證性或者驗證的費用高昂，另一方往往只能“啞巴吃黃連”，這就導致企業間往往存在價格壟斷的機會主義行為;第三，企業與政府間信息不對稱，導致發生“逆向選擇”問題。由于政府的有限理性，對企業的生產、組織以及銷售等信息往往無法完全掌握，監管疲軟。企業意識到這一點就會認為即使實施價格壟斷行為，政府也會難以知曉，即使知曉調查取證的費用也是高昂的，因此遵紀守法就成為企業的次優選擇，導致“劣幣驅逐良幣”現象發生，企業紛紛謀求價格壟斷。可見，信息不對稱的客觀現實為企業實施價格壟斷行為創造了充分的條件。
四、利用行為經濟學規制價格壟斷行為
行為經濟學為解釋價格壟斷行為提供了一個全新的視角，面對這些內外部因素，企業的價格壟斷行為既有經濟利益的驅動，更是源起心理變動的影響，而面對這些復雜的企業經營心理活動，傳統經濟學的外部規制政策往往顯得軟弱無力，因此必須利用行為經濟學從內部改變企業經營心理，從根本上約束企業相關行為。
(一)嚴厲打擊價格壟斷行為，重構企業合理預期
20xx年8月1日《反泛壟斷法》正式實施，國家發展和改革委員會(后文簡稱“國家發改委”)負責“查處價格壟斷行為”。20xx年2月，國家發改委頒布《反價格壟斷規定》和《反價格壟斷行政執法程序規定》，兩部規章制度的出臺，進一步完善了我國反壟斷法律體系，為依法加強反價格壟斷執法提供了法律依據。從目前反價格壟斷實踐來看，打擊價格壟斷行為廣度和深度還有待進一步提升，通過嚴厲打擊價格壟斷行為，重構企業合理預期。國家發改委及相關部門應嚴厲打擊價格壟斷行為，在社會上創造積極影響，從而改變企業價格行為的“參照點”。假使企業價格壟斷的收益為A，巨額罰單為B，當A,B，企業就會意識到遵紀守法并不吃虧，這時企業就會“風險規避”，從而使企業建立合理預期，自覺摒棄價格壟斷的圖謀。
(二)建立懲罰機制，改變企業“心理賬戶”
正如定罪可能性和懲罰輕重受到社會控制，懲罰形式也受到社會控制。法律通常規定某種違法通過罰款、緩刑考驗、教化，還是通過某種綜合形式予以懲罰。[5]反價格壟斷最直接的懲罰就是根據價格壟斷的情況不同進行罰款，近年來，我國反價格壟斷實踐中主要采取的就是罰款措施。然而在實際工作中，僅僅罰款懲罰是不夠的，必須要建立一套綜合懲罰機制，諸如:責任追究機制、市場禁入機制、舉報獎勵制度以及補償機制等。通過建立一整套的反價格壟斷懲罰機制，促使企業改變“心理賬戶”，企業不僅在心理有收入賬戶，而且也會增加損失賬戶，而這些損失賬戶在企業采取價格壟斷行為時就會隨時轉化為沉沒成本，除非永遠無法被政府發現或被舉報。現實中，面對一系列的懲罰措施和不確定的沉沒成本，企業往往是“損失厭惡”的，企業價格壟斷的沖動就會得到遏制。
(三)加強企業內部組織建設，促進企業自我約束
價格競爭是企業競爭最直觀的表現。隨著我國企業的不斷發展，面臨的國內外競爭日益激烈，企業不僅要熟知國內反價格壟斷的法律法規，更要知曉國際反價格壟斷的法規制度。為了使企業適應全球化競爭，很多世界500強企業均設有自己的反壟斷法規體系。很多企業設有專門的競爭法律和競爭政策研究組，時刻關注和防范本企業在生產、經營以及交易方面可能存在的反壟斷法律風險，包括制定本企業的反壟斷合規指南、組織企業員工進行專門的反壟斷合規培訓，以及在合同、交易條款上進行反壟斷合規審查。因此，我國企業必須要適應市場競爭的需要，積極加強企業內部組織建設，逐步在企業內部建立反壟斷合規組織框架體系，從組織和制度上促進企業自我約束。可見，加強企業內部組織建設，提高企業反價格壟斷合規意識，可以促進企業自我約束，改變企業價格行為心理。
(四)加強市場監管，減少信息不對稱
在市場經濟中，市場信號的正確顯示是保證生產者和消費者利益的前提條件。然而這一點很難由市場自身提供，需要政府通過對市場信號顯示機制的規制來形成。因此，政府必須要加強市場監管，健全監管體系，保障市場信息公開透明。在反價格壟斷市場監管方面:第一，規制企業相關行為，保障買賣雙方信息對稱。諸如:廣告、售后服務、產品信息披露等;第二，建立市場信息披露制度。政府作為第三方應定期公布相關市場信息，諸如:原材料價格、勞動力價格、土地以及能源等大宗商品價格等;第三，政府應建立價格違規舉報舉證以及獎勵等市場監管配套制度。市場信息瞬息萬變，政府很難實時準確掌握，而同行競爭對手相互監督、消費者監督等都有利于協助政府進行監管，從而有利于減少信息不對稱。
行為經濟學_10
一、研究背景概述
隨著經濟社會的發展，社會對保險的認可度越來越高，保險越來越成為居民生活和企業生產的“必需品”。特別是隨著機動車的普及，汽車進入千家萬戶，車險已經成為車主的“日用品”。對于車主來說，保險事故發生后，可以從保險公司獲取補償，以彌補財產損失或人傷費用支出等。通過觀察發現，保險事故發生后，被保險人并不是都會向保險公司提出索賠，部分情形下，被保險人會自行承擔損失，而不向保險公司提出索賠。索賠與否，顯然對保險公司、被保險人、保險機制設計、社會外溢效應等方面都有重要影響。近年來，行為經濟學的研究日漸深入，并逐漸應用的各種決策分析的研究中。保險索賠決策作為決策行為的一種，也可以應用行為經濟學的理論進行分析研究;但保險索賠決策又是一種特殊形態的決策行為，研究框架及結論與行為經濟學的一般框架和結論存在區別。而目前，無論是基于行為經濟學的保險索賠決策研究，還是基于其他角度的保險索賠決策研究，鮮有文獻論及。本文基于行為經濟學理論，以車險為例，分析保險索賠決策的主要影響因素，構建保險索賠決策的行為經濟學框架，并根據商業車險改革數據進行實證檢驗，期望通過本文的分析，為深化保險索賠決策的研究奠定基礎、提供借鑒。
二、保險索賠決策的行為經濟學框架
(一)行為經濟學簡述與規范性理論認為理性人應按照某種特定方式行事并以此構建嚴謹的模型、公理化的論述不同，行為經濟學是一種實證性理論(描述性理論)，它關注人的真實行為，并基于實際觀察建立模型。行為經濟學理論包括前景理論、框架理論、心理賬戶理論等組成部分，描述了人類行為的不同方面。由于行為經濟學主要描述風險條件下的決策問題，因此不但要關注財富的多少，而且要關注其概率，也就是“前景”。前景是一組以財富水平表示的結果，每個結果都有對應的概率，可以表示為P(p,w1,w2)，其中p 為第一種財富水平的概率。例如，某同學面臨兩個選擇：一個是直接領取100 美元，記為前景P1(1,100 美元，0 美元)，為確定性情景;一個是參與抽獎，1%的概率中獎10000 美元，99%的概率一無所有，記為前景P2(0.01,10000 美元，0 美元)，為不確定性前景。選擇前景1 還是選擇前景2 便構成決策，行為經濟學便是描述決策者何以更傾向于某種前景。
(二)車險索賠決策分析車輛發生保險事故，造成損失，被保險人根據損失金額的大小，決定是否報案提出索賠;或者報案后，保險公司根據保險合同進行核查，確定保險責任及賠付金額，被保險人根據情況決定是否放棄索賠。車險一般采用無賠款優待(NCD)制度(也稱獎懲機制，即BONUS-MALUS SYSTEM),即如果保險未出險或無保險索賠,第二年保費下浮(獎勵)，如果出現保險索賠，第二年保險不下浮或者上浮(懲罰)。為便于后續分析，我們定義損失為LOSS(負數)，賠付金額為PAID(正數)，獎勵為BONUS(正數)，即懲罰為MALUS(負數)，需要注意的是第二年保費浮動金額(獎懲金額)即BONUS、MALUS是不確定的。
(三)車險索賠決策行為經濟學分析框架的構建
根據行為經濟學理論以及前述保險索賠決策的'分析，我們定義保險索賠決策的前景為P(W)，其中W 為一組對應著不同概率的財富水平
1. 被保險人可能會將LOSS、PAID、BONUS、MALUS 放到一個心理賬戶進行索賠決策，即以沒有出險沒有發生損失作為決策基準，則決策描述如下：
索賠：P1(LOSS+PAID+MALUS);
棄賠：P2(LOSS+0+BONUS)。
2. 如果被保險人不將損失納入心理賬戶進行索賠決策，則決策描述如下：
索賠：P3(PAID+MALUS);
棄賠：P4(0+BONUS)。
上述兩個情形雖然客觀實質相同，但描述框架不同，被保險人的主觀決策會有所差異。我們基于第二種描述進行后續分析。
(四)基于商業車險改革的實證分析
20xx 年6 月，新一輪商業車險改革啟動，一個重要變化是NCD 制度的優化。改革前，由于受費率七折限制影響，NCD 對下年費率的影響很弱，可以認為實際上并沒有有效的NCD 制度。改革后，NCD 系數成為費率浮動的基準，且擴大了費率自主浮動空間，可以認為改革是“引入了”有效的NCD 制度。下面對改革前、改革后的保險索賠決策分別描述如下：
1)改革前：不存在有效的NCD 制度，決策描述如下：
索賠：P5(PAID);
棄賠：P6(0)。
可以看出，改革前，索賠決策為確定性條件下的決策，索賠的前景是獲得PAID>0，放棄索賠的前景為0。此情形下，不考慮時間成本等因素，只要賠付金額大于0，被保險人便愿意進行索賠。
2)改革后：存在有效的NCD 制度,且以放棄索賠為基準，決策描述如下：
索賠：P7(PAID+MALUS-BONUS);
棄賠：P8(0)。
可以看出，改革后，PAID+MALUS-BONUS 大于0，被保險人才愿意進行索賠，即當PAID 小于BONUS-MALUS 時，決策者更傾向于放棄索賠。可以預見，商車改革后，小額索賠會變少，即出險率(索賠次數/已賺車年數)會下降。從商車改革后的行業數據來看，試點初期，車輛出險率從55%降至35%，證明了前述分析的正確性。
三結論
本文基于行為經濟學理論，分析保險索賠決策的主要影響因素，構建了保險索賠決策的行為經濟學框架，并以此對商業車險改革NCD 制度優化的效果進行了實證分析，證明了框架的合理性。本文僅是對保險索賠決策的初步分析，保險索賠決策特別是風險條件下的索賠決策的實證檢驗有待進一步研究。
【行為經濟學】相關文章：
行為經濟學_03-13
最美行為作文01-08
遵守行為規范03-01
那些被忽略的行為作文07-22
新手的不良駕駛行為04-28
關于行為規范的03-13
《先天性行為和學習行為》導學案03-03
區域經濟學12-17
判斷寶寶智力的行為模式04-30