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我國保險(xiǎn)業(yè)三大監(jiān)管難點(diǎn)及對策
償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心
償付能力是指保險(xiǎn)企業(yè)償還債務(wù)的能力，即保險(xiǎn)企業(yè)對所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生超出正常年景的賠償數(shù)額時(shí)應(yīng)當(dāng)具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心。我國對保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管剛剛步入法制化軌道。但還存在如下問題：
保險(xiǎn)市場秩序還沒理順，業(yè)務(wù)質(zhì)量低。由于保險(xiǎn)市場不成熟，監(jiān)管力量還比較薄弱，在部分省、市，破壞性的價(jià)格競爭較為普遍，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場秩序的混亂。有些公司不計(jì)成本“跑馬占荒”，擴(kuò)大了經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)質(zhì)量降低，賠付率居高不正有的為了公司自身的費(fèi)用，不顧風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，采用以賠促保，搞人情賠付，關(guān)系賠付，致使保險(xiǎn)企業(yè)利潤低微，甚至虧損經(jīng)營，無法積累資金，直接影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力。
資金資產(chǎn)管理混亂，資產(chǎn)質(zhì)量低。個(gè)別保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，存在資本金虛假，資本金不到位或與其業(yè)務(wù)規(guī)模不相適應(yīng)的情況。有的保險(xiǎn)公司不足額提取責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，動(dòng)用保險(xiǎn)資金搞投資、貸款、拆借和“三產(chǎn)”，形成大量不良資產(chǎn)，其中絕大部分難以收回，已經(jīng)形成呆帳、壞帳。有些保險(xiǎn)公司挪用、擠占責(zé)任準(zhǔn)備金，購置辦公用房、宿舍、汽車等固定資產(chǎn)，影響了資金的流動(dòng)性。針對以上問題，提出以下監(jiān)管對策：
1、嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)中有關(guān)保險(xiǎn)公司償付能力的規(guī)定執(zhí)行。盡快制定執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和處罰規(guī)定�！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額，不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)盡快制定“數(shù)額”標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)嚴(yán)格按規(guī)定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)對保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行一次清理整頓，對低于規(guī)定數(shù)額的應(yīng)當(dāng)采取措施，限期增加資本金，補(bǔ)足差額�！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位，即對一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10％，超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門對保險(xiǎn)企業(yè)承保的業(yè)務(wù)總量是否超過實(shí)有資本金加公積金總額的四倍，要進(jìn)行檢查，對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析監(jiān)管，對保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)每一危險(xiǎn)單位的責(zé)任是否超出《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，超過部分是否辦理了再保險(xiǎn)，都必須進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，對違法、違規(guī)者進(jìn)行嚴(yán)肅的處罰�！侗ｋU(xiǎn)法》對各項(xiàng)準(zhǔn)備金的提存有嚴(yán)格規(guī)定�！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的20％提取保證金，存入金融監(jiān)督管理部門指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)經(jīng)常對保證金進(jìn)行檢查，是否落實(shí)，是否到位，有無動(dòng)用。除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，經(jīng)營其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的50％。此外，還應(yīng)按《公司法》的規(guī)定提取各項(xiàng)公積金。《公司法》規(guī)定，公司分配當(dāng)年稅后的利潤時(shí)，應(yīng)當(dāng)提取利潤的10％列入公司的法定公積金，并提取利潤的5％至10％列入公司法定公益金。公司法定公積金累計(jì)額為公司注冊資金50％以上的，可不再提取。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對各種責(zé)任準(zhǔn)備金，各項(xiàng)公積金、法定公益金進(jìn)行定期檢查，制定處罰規(guī)定，對不按規(guī)定提取或挪作它用的要嚴(yán)肅處罰。建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門成立一支業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高的稽查審計(jì)隊(duì)伍，定期對保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)提出整改要求，督促保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況始終保持良好的狀態(tài)，保證保險(xiǎn)企業(yè)有足夠的償付能力。
2、建立保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)制度。保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過定期不定期檢查和抽查方式，加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)督和指導(dǎo)，通過
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