農村金融的外部環境與發展論文
目前，農村地區的金融機構主要農業銀行、郵政儲蓄銀行、工商銀行、農村信用社等銀行業金融機構和保險金融機構。在農村金融市場中的金融機構中，只有農村信用社和郵政儲蓄銀行在縣城以下的村鎮設置了分支機構，農村信用社是農村金融市場的主要供給單位，農為業銀行和郵政儲蓄銀行雖然在對當前農村金融有所供給，但由于其先天不足，大部分資金上劃到省市分行，成為農村資金的“抽水機”。以下是小編收集整理的農村金融的外部環境與發展論文，希望大家喜歡。
[摘 要]
以金融集聚理論和金融生態環境理論為依據，基于我國2002―2011年30個省市自治區的面板數據，運用固定效應模型實證考察農村金融外部環境各因素與農村金融發展的關系。研究結果表明：農村經濟發展水平、政府扶持政策等外部環境對于農村金融發展有影響；從城市金融集聚水平來看，目前我國城市金融發展對于周邊農村金融發展普遍呈輻射效應，但可能因地域差異有較大偏差。
[關鍵詞]
農村金融外部環境；金融發展；集聚效應
一、引言
農村金融機構包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社和新型農村金融機構等。農村金融外部環境是對農村金融機構所處外界條件的總稱，包括金融生態環境理論中的政治、經濟、文化、法律，以及中心城市金融集聚效應等對于農村金融機構具有影響的一切外部因素。從理論上來看，農村金融外部環境的改善能夠有效提高農村金融發展水平。
央行行長在2004年首次公開提出“金融生態”概念，用以指代各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環境之間相互作用形成的動態平衡系統。金融生態論的觀點認為，就像自然界的生態狀況取決于生態環境因素一樣，金融機構是在適應內外部環境的生存競爭中發展演化而來的，這種演進必然帶有各國政治、經濟、文化、法律等制度環境因素的烙印，甚至與地理位置有關。比如某鄉村衛生室人員數量明顯不足，醫療水平較差，則在此地的金融工作人員很容易在生病或受傷等情況時將面臨醫療資源不足的問題，這將嚴重影響該地金融機構網點人員招聘的情況，從而導致該地金融人才不足，金融發展困難。而一直以來，我國農村地區經濟落后、信用度低、法律執行困難等問題都嚴重阻礙著金融機構網點在農村地區的生存和發展。
銀監會發布的數據顯示，在2014年第一、二季度，農村金融機構總資產與總負債保持在20萬億元左右，占銀行業金融機構總資產、總負債的12.6%左右，維持16%、18%的同期增長速度，低于城市商業銀行23%左右的同期增長速度。農村商業銀行在2014年第一季度，不良貸款余額達到795億元，不良貸款率1.68%，資產利潤率1.60%，撥備覆蓋率257.69%，資本充足率13.29%；第二季度，不良貸款余額872億元，不良貸款率1.72%，資產利潤率1.55%，撥備覆蓋率253.14%，資本充足率13.32%。
總體而言2014年第一、二季度中農村商業銀行的不良貸款率明顯高于其他商業銀行，而資產利潤率明顯高于其他商業銀行，充分表明農村商業銀行高于其他商業銀行的風險與利潤。然而在撥備覆蓋率方面，卻沒能比其他銀行顯現出更充足的貸款損失準備金計提，抗風險能力相對薄弱。從目前來看，城市金融機構比農村金融機構有更大的優越性，對于金融資源的吸引力更強，在一定程度上對于農村金融的發展產生影響。
林毅夫（2003）曾指出，國有金融在20世紀90年代中后期的改革中開始大規模撤出農村和農業轉向城市，從1999年開始全國上千家農村合作基金會全部關閉，四大國有商業銀行經營戰略的調整，共收縮退出31000多家地縣以下基層機構，農村獲取金融服務的途徑一度急劇減少。農村信用社為了脫困，基層業務代辦點大量撤并、人員清退、業務非農化，導致農村金融脫離惠農初衷，農村金融發展陷入困境。
因此，如何讓農村金融生態中的外部環境更有利于農村金融機構主體的發展，如何通過吸引金融資源的流入，提高金融資源的配置效率，從而保證農村金融系統的平衡性和發展的可持續性，成為研究的主要課題。
二、理論假設與文獻綜述
農村金融發展的外部環境包括諸多方面，如農村經濟狀況、政府的扶持力度等因素，對此比較有代表性的研究是金融生態環境理論。此外，從金融集聚和輻射理論角度來看，城市與農村對于貸款的相對吸引力所導致的金融資源在農村與城市之間的轉移問題也是影響農村金融發展的'重要因素。
繼提出“金融生態”概念后，國內學者陸續對于金融生態以及金融生態環境做進一步的定義與具體實證研究，將影響金融發展的各種環境因素進行系統化整合，并利用層次分析法、因子分析法、數據包絡、BP神經網絡模型、層次分析與數據包絡相結合的AHP-DEA法等各種數學工具不斷嘗試構建合理統一的評價體系。金融生態理論將金融機構所處環境以及具有相互競爭關系的金融機構主體聯系在一起，用仿生學視角將其比喻成生態系統。金融生態環境理論專門研究其中的環境部分，從誠信文化、法律水平、政治環境、經濟基礎等多個角度，通過定性指標或定量指標，全方位評定金融機構發展的外部環境。研究如何使金融生態長期處于平衡狀態，讓金融生態環境更有利于金融機構主體的發展，從而保證經濟的穩定性和可持續性。
現有研究中金融生態環境涵蓋社會習俗、誠信文化、社會中介服務、社會保障程度、地方政府公共服務、金融部門獨立性等軟環境，以及政治制度、經濟制度、法律制度等硬環境。并且普遍認為金融生態環境對于地區金融發展的影響作用是正相關，改善金融生態環境不僅有利于吸引金融資源的流入、提高金融資源的配置效率，有助于維持金融系統的穩定，最終實現該地區經濟金融的可持續發展。因此，研究并改善金融生態環境對于提高金融發展具有重要的意義。為此許多學者從改善經濟運行環境、征信業發展、政府行為、中介機構規范發展等發面提出了意見，希望借此提高區域金融發展。由此可以得到本文第一個假設。
假設1：社會保障程度、經濟發展、政府扶持等外界環境對于農村金融發展有影響作用，而且是正向的。
相較城市來說，農村金融產業狀況改善問題更加急切，農村金融生態環境也有農村信用體系嚴重缺失、經濟發展緩慢、政府政策依賴等很多先天問題，需要單獨研究。良好的農村金融環境不僅影響本地區金融業及經濟的持續、快速、健康發展，而且影響其對金融資源的吸引力，從而決定農村與城市間的金融資源合理分配。
通過對面板數據的檢驗結果發現FE、RE皆明顯優于混合回歸，豪斯曼檢驗結果顯示樣本的面板數據支持使用固定效應模型進行回歸分析。最終本文選用固定效應模型進行計算，模型如（1）式所示，表4為相關回歸結果。
從表4的估計結果可以看出，無論選用農業發展銀行以及農信社代表農村金融機構貸款與存款總額自然對數，還是農業發展銀行以及農信社貸款為指標來代表農村金融發展水平，所受到的農村金融外部環境指標的影響方向是基本相同的。實證結果顯示，農戶生活水平方面的兩個指標對于金融發展水平的影響都是正向的，消費占農村居民收入越多則說明農村消費市場越活躍，有助于農村金融發展；而農村醫療水平作為設置網點的基礎條件對于金融發展水平更是顯著地具有正向影響。
農村政府服務水平方面兩個指標則對金融發展都具有反向作用，實證表明農村居民家庭轉移性收入增加與地方政府一般預算支出的增加對于金融發展具有反作用，這與假設1以及普遍認識相違背，可能的原因有：農村居民家庭平均每人全年純收入中轉移性收入所占比重以及地方政府一般預算支出與地區生產總值之比兩個指標所衡量的是政府對于農村的服務水平，并非政府針對農村金融機構扶持的水平，出現這樣的結果有其合理性與可能性。由于這兩項指標更多地體現政府對于農村地區農民收入的影響，農村居民自有資金、富裕資金的增加可能導致一些非農村正規金融的進一步發展，從而對于農村正規金融造成不利影響。
農村經濟結構指標顯示第一產業在農村各項產業中的比重越大，對于金融發展越不利。作為控制變量，貨幣供應量增長率越大，農戶儲蓄與貸款受到通脹水平影響也相應增多。
城市金融集聚水平的兩個指標對于金融發展指標影響為正向，說明我國城市金融發展對于周邊農村金融發展有提攜作用，這可能與一些地區對于銀行網點必須在農村配套設置等地方政策要求有關，然而不能忽視的是，因為各地區城市金融發展的情況不同，金融集聚效應所處階段有所差異，對于農村造成的影響有較大差別，因而可能無法形成統一的線性關系，表現在實證結果上則是顯著性不高。若對于各地區采用面板門限模型進行研究，或許能夠更為顯著地觀察到城市先是逐漸增強對于周圍地區金融資源吸收，達到某個峰值后開始通過輻射作用提攜周邊農村金融發展的“倒U形”變化。另一種可能是金融資源的轉移有從周邊農村轉移或從其他城市轉移兩種途徑，由于不同城市與周邊農村或其他城市之間信息流動、市場流動的效率不同，因而討論城市金融集聚對于周邊農村的金融發展的影響時，需要考慮城市之間與城鄉間金融轉移的成本問題，因此農村金融發展受城市金融集聚情況影響有差異。
五、結論
本文以金融集聚理論和金融生態環境理論為依據，基于我國2002―2011年30個省市自治區的面板數據，使用固定效應模型實證考察農村金融外部環境各因素與農村金融發展的關系。通過實證得出以下結論：農村金融生態環境的整體改善確實有利于農村地區金融的發展。消費占農村居民收入越多則說明農村消費市場越活躍，越有助于農村金融發展；而農村醫療水平作為設置金融機構網點的基礎條件對于農村金融發展具有顯著的正向影響。
而農村居民家庭轉移性收入增加與地方政府一般預算支出的增加對于金融發展具有反作用，說明政府的某些政策可能不利于農村正規金融機構發展。
農村經濟結構指標顯示第一產業在農村三次產業中的比重越大，對于金融發展越不利。從城市金融集聚水平來看，目前我國城市金融發展對于周邊農村金融發展普遍呈輻射效應，但可能因地域差異有較大偏差。因此，為進一步發展我國農村金融，應采取活躍農村消費市場、提高農村醫療服務水平、加大對農村正規金融機構的政策扶持力度、加快農村產業結構升級等相關措施進一步改善農村金融生態環境。
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