銀行產品創新研究

時間：2021-11-08 11:27:52 論文范文我要投稿

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銀行產品創新研究

【摘要】

隨著人們對于金融產品的強烈需求以及銀行金融產品創新進程的推進，其產品創新政

策環境不完善、監管機制不健全、風險控制水平不高、創新人才較為缺乏等問題日益顯現。本文就此展開了論述，第一部分：國有商業銀行金融產品創新概述，第二部分：國有商業銀行金融產品創新取得的成就及存在的問題，第三部分：國有商業銀行金融產品創新存在的問題的成因及解決對策。通過這三部分灌溉了全文，分析了主題。

【關鍵詞】商業銀行金融產品創新研究

Abstract

As people strong demand for financial products, and promote the process of banking and financial product innovation, product innovation policy environment is imperfect, the regulatory mechanism is not perfect, risk control level is not high, the more the lack of innovation and talent is becoming increasingly apparent. Causes of the state-owned commercial bank financial problems of product innovation: This paper discusses embarked on the first part: an overview of state-owned commercial banks innovative financial products, Part II: state-owned commercial bank financial product innovation achievements and problems, Part III and Solutions. Through these three parts of the text of the irrigation analyzed topic.

Key Words ：Commercial bank Financial Products Innovative Research

一引言 ................................................................................................................................. 3

二金融產品創新的相關概念 ............................................................................................. 3

1、銀行產品 ................................................................................................................... 3

2、金融創新 ................................................................................................................... 3

三金融產品創新的特點 ................................................................................................... 4

1、理財產品的種類繁多 ............................................................................................... 4

2、機構合作日益緊密 ................................................................................................... 4

3、掛鉤的基礎資產更加復雜 ....................................................................................... 5

四銀行金融產品創新的現狀及發展趨勢 ....................................................................... 5

1、商業銀行產品創新發展迅速 ................................................................................... 5

2、銀行產品不斷推出新的營銷活動與服務功能 ....................................................... 5

3、股份制商業銀行創新能力優勢明顯 ....................................................................... 6

4、產品創新的國際化趨勢 ........................................................................................... 6

5、商業銀行產品的個性化定制 ................................................................................... 7

五金融產品的效應分析 ..................................................................................................... 7

1、銀行金融產品創新的正效應 ................................................................................... 7

2、金融產品創新滯后的負效應 ................................................................................... 7

六金融產品創新中存在的問題 ......................................................................................... 8

1、自主創新能力差、產品同質化現象嚴重 ............................................................... 8

2、科技創新兼容性不強 ............................................................................................... 8

3、銀行金融產品創新結構較單一 ............................................................................... 8

4、缺乏必要的風險約束。 ........................................................................................... 9

七金融產品的策略分析 ..................................................................................................... 9

1、健全國家相關金融政策和法規 ............................................................................... 9

2、完善金融產品的管理架構 ....................................................................................... 9

3、加強產品創新的研發設計能力 ............................................................................... 9

4、培養高素質的理財產品創新人才 ......................................................................... 10

結論 ................................................................................................................................... 11

參考文獻 ............................................................................................................................... 12

一引言

近些年來,隨著我國社會經濟的快速發展，人們的各項收入不斷提高以及由此產生的可

支配資產不斷增加，使得個人的理財需求也逐漸旺盛起來，市場新變化促使商業銀行將相關國民的個人金融業務開始作為自身戰略考慮與經營發展的重點。在這些業務中，金融業務以巨大的市場能量受到了各家商業銀行的普遍關注與重點把握。產品的創新發展戰略是一個企業得以生存和發展的關鍵，國有商業銀行作為國民經濟與經濟社會各行各業發展的命脈，產品的創新在其經營管理過程中也日益受到重視。但是在我國的理財市場上，國外商業銀行長期以來一直是創新發展的主體，我國國有商業銀行由于自身所處的市場環境與創新發展機制尚不成熟，同時又受到國家和行業的政策法律限制，這從根本上使得商業銀行在開發金融產品業務方面處于弱勢，無法形成與外資銀行相對等、相抗衡的地位，為國有商業銀行金融業務的創新與發展帶來了巨大的競爭壓力。激烈的市場競爭給我國國有商業銀行帶來了外部和內部的創新發展壓力，要想成為行業中的佼佼者，領跑國內銀行業發展步伐，就必須采取相應對策創新金融產品。因此，本文把國有商業銀行金融產品創新研究作為自己的選題。

二金融產品創新的相關概念

1、銀行產品

“銀行產品也被稱為個人財務規劃，其核心是通過重新配置客戶現有的資產，以實現

個人金融資產的支取變現方便快捷、利息收入高于同期同檔次其他產品和風險控制在購買者所能承受的范圍等目標。它是通過合理分配現有財務資源、滿足客戶理財收益需求，從而實現個人財務目標和人生目標的一種方式，達到財務自由，真正擁有自由、自主、自在的境界。因此，理財業務的實質是基于信托原理的一種社會信托法律關系”。

目前我國四大國有商業銀行的銀行產品業務主要有：人民幣儲蓄業務、外幣儲蓄業務、銀行卡（借記卡、貸記卡）業務、個人消費貸款業務、個人投資業務、委托理財、代理業務、財務、資產狀況分析、財務咨詢等。從廣義上說，各家銀行的金融賬戶集中了儲蓄、消費、投資等多種功能。

2、金融創新

關于金融產品創新的理論大多數是從金融創新動因的角度進行研究的，主要有約束誘

導理論、規避管制理論、交易成本理論和技術推進理論等。20 世紀 80 年代中期以前，約束誘導理論和規避管制理論占據了金融產品創新理論的關鍵位置，發揮重要作用。而

在金融機構發展的過程中受到政府管制和金融機構內部壓制兩大阻力制約，影響其實現利潤最大化目標。在巨額利潤的誘導下，同時為了擺脫和規避各種金融機構內外部的制約因素，金融機構開始不斷探索新的金融產品，以實現其經營管理目標。西伯爾將金融產品創新解釋為：來自有約束的最優條件，促使企業去尋求新型工具的存在，新的金融產品或服務就會被創造出來。他分別從效用和影子價格量方面說明促使金融企業開展創新活動的動力。一種是由于外部約束（政府管制和市場制約）造成企業的效用下降，為了使效用恢復到原有的水平，企業就會進行創新活動；另一種是由于內外部約束造成企業經營管理成本的增加，為了維持成本，而探尋新的產品或服務。

三金融產品創新的特點

1、理財產品的種類繁多

一方面，隨著人民生活水平的提高，對金融產品的需求日益多元化。城鎮居民人均收

入從 1978 年的 343 元增加到 2011 年的 23979 元，農村居民人均收入從 1978 年的 134 元，提高到 2011 年的 6977 元。居民的收入水平迅速提高，理財意識逐漸增強，促使對理財產品的需求迅猛增加。各大銀行為了維護各自的市場份額，提高競爭力，不得不加快金融產品創新的腳步。例如：銀信合作（銀行和信托公司合作）迅速發展，銀保合作（銀行和保險公司合作）繼續加強。另一方面，為了迎合銀行業業務信息化發展趨勢和國際化發展的需要，各大銀行不斷推出新的金融產品，如：工商銀行和阿里巴巴合作推出“網貸通”和“易融通”；隨即，廣東發展銀行和建設銀行分別推出“好融通”和“e 貸通”系列產品。隨著利率市場化進程的加快，銀行依靠傳統的存貸差獲得利潤的空間受到壓縮，同時面臨利率風險，為了維持利潤的持續增長，規避風險，利率互換和遠期利率協議應運而生。

2、機構合作日益緊密

吳彬（2010）在積極促進農村金融產品創新研究中，對我國金融產品創新特點進行總

結。他認為由于缺乏有效激勵的市場競爭，以及政府對金融創新的行政管制造成我國金融產品創新主體缺位，機構在合作方面要找到創新點，金融產品創新主要依靠行政推動，創新產品主要集中于負債類產品，資產類產品較少，這是由于長期以來，金融機構之間的競爭集中體現在存款等負債類金融產品上，除此之外，負債業務產品創新主要集中在理財產品方面，中間業務產品創新活躍但綜合效益不顯著（張鐵強、蔡鍵，2006）。金融產品創新方式多以吸納性創新為主，占 87%左右。此外金融產品創新機制的完整性和系統性相對欠缺（董述寅，2005；吳彬，2010）。許多農村金融產品創新沒有深入考慮農村金融需求，

而是面向城鎮居民，而源于“三農”市場主體的金融需求卻難以得到滿足，或者說，面向“三農”市場主體所形成的金融產品份額占比較少，能真正服務于“三農”的少之又少。

3、掛鉤的基礎資產更加復雜

在種類上論述其資產的多樣化、多層次的農村金融產品和服務方式創新，在一定程度上滿足了人們日益提高的金融需求，但是受到傳統金融體制的限制，目前農村金融產品呈現內生動力不足的發展特征（吳盛光，2010）。一是，信貸產品種類增加，但是業務拓展不夠平衡。以農村信用社和農業銀行為主，其他金融機構相對匱乏；推出的農村金融產品多處于試點階段，未能大面積推廣。二是，擔保貸款種類增加，但應用范圍不夠廣泛。三是服務質量有所提高，但整體水平不夠。所以說現在掛鉤的基礎資產更加復雜化在一定程度上對社會來說還是大有益意的。

四銀行金融產品創新的現狀及發展趨勢

1、商業銀行產品創新發展迅速

為了實現安全性，盈利性的統一，并在紛繁多變的金融市場中持續發展，金融產品創新成為銀行維持活力的主要手段。自改革開放來，我國金融機構業務范圍與金融產品種類迅速擴展，金融業務從過去單一的存貸業務延伸到與證券、信托、保險、黃金等業務合作。例如，針對銀證合作推出債券結算，開辦債券市場的招標承銷和柜臺交易業務；針對銀保合作推出銀保通；針對信托產業出現的代理信托資金收付業務，充當資金管理者身份。在原有的存貸業務基礎上發展出新的產品，如：通知存款、保值儲蓄存款、住房儲蓄存款和教育儲蓄存款以及一些外幣存款。與負債業務相對，商業銀行的資產業務創新也有明顯成果，表現為票據業務創新、項目貸款的業務創新、消費信貸業務的創新和融資業務創新及資產證券化。此外，《新巴塞爾協議》與《商業銀行資本充足率管理辦法》對銀行的資本做了硬性約束，為了拓寬資本籌集渠道，商業銀行發行金融債券，緩解資本金不足的狀況。現有興業銀行、民生銀行、華夏銀行和深圳發展銀行共發行商業銀行混合資本債券 188 億元。

2、銀行產品不斷推出新的營銷活動與服務功能

城鎮金融需求增加的同時，農村經濟發展對金融創新的要求日益增強。自改革開放以來，我國農村金融得到迅猛發展，農村金融體系不斷完善，綜合能力不斷提升，這些卓越的成績離不開金融創新。當前，我國農村金融需求旺盛，對金融產品與服務的需求從低層次向高層次發展，從初級向高級發展，從單一型向綜合型轉變。鑒于此，各農村金融機構紛紛推出適合農村經濟發展需要的金融產品。經濟決定金融。經濟發展條件和水平決定了人

們的金融需求。各個金融機構抓住各地特色農業產業轉變傳統的貸款模式，包括轉變抵押物擔保信貸模式、提高貸款額度等措施。如四川宜賓分行開展的礦產資源采礦權抵押貸款和旅游景區收費權質押貸款；浙江麗水林權抵押貸款；以及廣西橫縣“公司+農戶”擔保模式。其中中國農業銀行為了切實踐行《農業銀行服務“三農”總體實施方案》，大力開展面向“三農”服務試點，加大改革創新力度，通過試點積極探索出新時期大型商業銀行服務“三農”新道路，并取得良好成效。自 2007 年 10 月開展工作以來，試點范圍從原來的 8 個省（市、區）的123 個縣支行，擴大到 2008 年 10 月的全國范圍內的 1027 個縣支行，同時試點形式和內容不斷豐富深化，共創新了惠農卡、農戶小額貸款、惠農信用卡、林權抵押貸款、農村城鎮化貸款、農民專業合作社貸款、農機具抵押貸款等幾十種適合“三農”需求的特色產品。同時，涉農金融服務質量得到提高。到 2011 年底，農業銀行已發放惠農卡 9822萬張，農行涉農貸款余額近 1.7 萬億元，較 2008 年末增長 1.2 倍，其中，農戶小額貸款授信額度達到 2167 億元，惠及 3 億多農民，支持農業產業化龍頭企業 4000 多家，授信 2400 余億元；縣域中小企業 3 萬多家，貸款余額 8000 多億元。“三農”各項貸款在全行的比重穩步提高，縣域新增貸存比連續 4 年超過 50%。另外，電子機具行政村覆蓋率達到 38%；總體上做到了縣域資金“取之于農、用之于農”。

3、股份制商業銀行創新能力優勢明顯

商業銀行金融產品創新受到內外部因素制約，其中包括來自銀行內部的人員素質、要素投入、業務水平、風險控制等因素，還包括來自銀行外的社會觀念、市場需求、政策環境等眾多因素。學術界對制約商業銀行金融產品創新因素進行多方考證，從不同視角加以分析，得出不同結論。于銀行內部因素分析，人才缺失、技術投入、缺乏金融創新意識、內部機制不健全以及管理不規范等都將影響金融產品創新的動力和創新效率（劉肖原、李晶晶，2009；趙志宏，2007）。除此http://http://salifelink.com/news/559C6EE552406200.html之外，金融產品創新的出發點是金融機構創新的重要激發因素之一。如果沒有確定好金融產品創新的出發點，將使得金融產品創新主體對金融產品創新意義認識強，所以創新動力明顯（符習安，2005；劉安霞，2010）。同時，還要正確處理好銀行利益和客戶需求的關系。

4、產品創新的國際化趨勢

產品的創新正在逐漸的向國際話發展，通過結合新農村建設規劃和農村經濟生態分布,通過推行手機銀行、網上銀行、聯網互保、信用戶和信用村鎮建設等多種方式,積極推進農村金融服務手段電子化、信息化和規范化的實現,逐步普及農村金融產品的網絡化交易知識和意識,發展基于現代信息科技的低成本的商業可持續模式。根據當地金融生態環境,前瞻性地制定服務渠道建設規劃,加強金融服務渠道建設。確定銀行自助機具投放規模和投放進

度,確保金融服務到位。借鑒農業銀行構建的“惠農 e 家”服務網絡、組建流動客戶經理組上門服務,積極為企業、個人打造便捷、高效的金融服務渠道。為企業客戶、個體工商戶安裝網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務渠道,進一步方便客戶資金結算。

5、商業銀行產品的個性化定制

商業銀行產品的個性化定制主要是通過政府牽頭，立足縣域當地特色農業，形成“一行一特色，一行一亮點”的金融系列產品新格局。如：遠洋捕撈和海水養殖產業鏈；花卉產業鏈；茶葉產業鏈；蔬菜和水果種植產業鏈；茶葉產、供、銷產業鏈。甚至有的地區可以考慮為某一類具有市場競爭優勢的農產品創新一項金融產品，如漳州薌城支行重點介入“天寶香蕉”。“山海”農村經濟發展方式有很大的差異性，涉農金融機構要根據當地農業結構特點，豐富抵押物種類，創新擔保方式。在森林資源較為豐富，且林權產權明晰，產權登記、評估制度相對完備的縣域開展林權抵押貸款，包括林權小額循環貸款、林農個體直接林權抵押貸款和農戶聯保林權抵押貸款等模式。而在沿海縣域開展海域使用權單獨設押貸款，鐵殼船建造、遠洋捕撈和海水養殖貸款。如此一來，既能滿足縣域經濟發展的需要，又能較好地保證貸款回收的經濟來源。

五金融產品的效應分析

1、銀行金融產品創新的正效應

改善了金融結構創新產品為機構提供了低成本直接融資渠道。已發行的1年期短期融資券的發行利率簡單均值為3.22%，低于同期限貸款基準利率(6.12%)2.9個百分點。2005年，招商銀行發行的5年期金融債券招標利率僅為2.56%，浦發銀行、招商銀行、興業銀行發行的3年期金融債券利率分別為2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的協議存款相比，為商業銀行節約成本1個百分點以上。改善了金融結構創新產品為機構提供了低成本直接融資渠道。已發行的1年期短期融資券的發行利率簡單均值為3.22%，低于同期限貸款基準利率(6.12%)2.9個百分點。2005年，招商銀行發行的5年期金融債券招標利率僅為2.56%，浦發銀行、招商銀行、興業銀行發行的3年期金融債券利率分別為2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的協議存款相比，為商業銀行節約成本1個百分點以上。

2、金融產品創新滯后的負效應

由于創新產品的參與主體涵蓋了金融和非金融機構，金融產品創新的滯后只會導致其負效應，因為創新產品的發行涉及到發改委、財政部、中國人民銀行、證監會、國家外匯管理

局等部門，相關政策需要多方協調。稅收制度和會計準則是金融市場創新產品中關鍵性因素。目前，金融市場產品創新中，稅收制度和會計準則還存在一些需要完善的方面。以債券買斷式回購和債券遠期交易為例，其稅收制度尚不明確，如果還按照傳統的交易方式進行征稅，則會因為稅賦而影響投資者的投資積極性；其會計制度也不明確，影響了會計信息的可比性。

六金融產品創新中存在的問題

1、自主創新能力差、產品同質化現象嚴重

我國商業銀行金融產品創新主要以吸納性創新為主，原創性創新較少。當前，我國金融產品創新主要是開發基礎產品創新為主，而這些金融產品技術含量低，同質化現象嚴重。據統計，自改革開放以來，我國商業銀行金融產品有 70 多種，涉及行業范圍廣，但有 85%是從國外“拿來”的。在借鑒國外金融創新產品時多半是“拿來主義”，將國外的創新產品“拿進來”或者克隆技術，原創性創新產品所占比重較低。由于地域性差異，從國外直接引入的金融產品容易出現“排斥”現象，難以在新的土壤上長久生存。

2、科技創新兼容性不強

我國的金融創新兼容性不夠強，在科技創新姜蓉性的能力上還有待加強。金融創新的意義就是金融業發要斷的進行創新，每一次金融業的重大變革都伴隨著金融創新。縱觀西方發達國家金融創新的歷史演變過程，從 20 世紀 50 年代的規避管制，70年代的轉嫁風險到 80 年代的防范風險再到 90 年代的綜合性經營，每個時期的金融創新都有其歷史背景和特定的目的'。與西方國家金融創新不同，我國金融產品創新有其自身特點。一方面，從創新的動機上，我國商業銀行進行金融產品創新是以擴大產品市場占有率為主，堅持“產品主義”，而不是“客戶主義”；注重規模，不圖效益，主要目的在于提高知名度。另一方面，從創新的發起人上看，不同于西方國家的金融創新是建立在發達的市場經濟條件上，根據市場需求，因地制宜、自下而上開展創新活動，我國商業銀行金融產品創新是實行總行統一開發，分支行分銷策略，使得自主創新能力明顯的下降。

3、銀行金融產品創新結構較單一

我國商業銀行金融產品創新結構單一，負債類業務產品創新多，資產類業務和中間業務創新少。目前，我國商業銀行通過創新負債類業務產品實現擴大存款規模的目的，尤其在“銀行攬儲”現象盛行時期，負債類業務產品創新遠遠多于資產類業務產品創新，這說

明我國商業銀行資本運營水平低。在國外，許多銀行都是依靠自身的資本優勢大力開拓中間業務實現市場拓寬。

4、缺乏必要的風險約束。

目前，商業銀行金融業務正在經歷由競爭的無序化到規范化的發展，并且處于快速發展時期。甚至一些銀行由于惡性競爭和盲目追近又產生了一些新的風險，這些風險隱患主要包括法律方面的、銀行利率方面的以及產品定價方面的等等。法律方面存在的風險主要有：若無法確定理財產品的屬性，則直接導致信托業務與理財業務的混淆，法律糾紛的可能性也將大大增強，面臨訴訟的同時甚至可能會受到有關部門的處罰。若類似于信托和儲蓄存款的產品，這些產品的收益率很明顯要比法定利率要高，這樣就會被他人認為是高息攬儲。

七金融產品的策略分析

1、健全國家相關金融政策和法規

自90年代初以來，我國金融發展和對外開放基本走上了法制化軌道，我國的銀行法律體系已基本建立。但是總體上說，銀行業的發展要求與目前國有銀行的法制現狀還是有一定距離的。特別是自從 2001 年中國加入世貿組織后，這種差距就顯得更加突出。因此，對于同 WTO 規則不適應的金融法律與政策，要盡快加以完善；對于金融發展所需要的法律正粗，應加快立法腳步。

2、完善金融產品的管理架構

第一、加快金融產品的管理模式的創新。當前，以市場和客戶為中心的觀念應該是我國商業銀行得以強化的，并且還要明確金融產品的管理科室與營銷網點的職能，加快建立相關金融產品的一線與二線的整體聯動機制。這兩個部門是相互發生作用的，其中，客戶經營部門的職責是充分了解各類銀行產品的基本信息，通過多種方式，如銀行零售店、電話銀行、電子銀行等方式銷售金融產品，并且也要向相關部門及時反饋相關的市場信息。產品管理部門的主要職責是宣傳與保障產品，對客戶經理進行培訓，定期針對銷售狀況及操作流程展開評價，及時了解市場需求及客戶的反饋意見，促進產品的不斷改進，適應客戶對金融產品的需求。

3、加強產品創新的研發設計能力

針對當前我國商業銀行金融產品創新研發能力落后的現狀，商業銀行應該從以下幾點提高金融產品的創新能力：多運用期權理論；引入模塊化理念；謹慎選擇掛鉤標的的品種；提高下級單位的研發權限。

4、培養高素質的理財產品創新人才

培養高素質的理財創新人才方案可以從兩方面進行：一是對內來說，要注重培養內部從業人員；二是對外來說，要引進外部專業人才。培養和選拔專業的客戶經理，注重提高理財人員隊伍的綜合素質。雖然我國商業銀行客戶經理為數眾多，但是在這個金融客戶經理隊伍中，鮮少具有執業理財資格的。集中銀行內部各部門的力量集結，形成一個強有力的服務支持體系，建設一支高素質、強專業的專家隊伍。專家隊伍的重要作用是顯而易見的，不僅在日常銀行運營中體現出維持長久發展，提供專業決策的作用。

結論

隨著經濟全球化步伐的加快，國內金融市場領域出現的金融創新熱的現象。因此，本文選取國有商業銀行金融創新問題作為研究的主題。這一選題是近年以來我國商業銀行發展中的焦點問題，具有重要的理論和實踐價值。

本文通過對國有商業銀行金融產品創新的系統研究，不僅很好地利用金融的相關原理，而且在一定程度上豐富金融創新理論，從而能夠為金融業務的發展和創新提供理論上的指導。

本文通過明確界定銀行個創新的概念，提出了我國商業銀行金融產品創新的動因，分析國內外銀行創新的實踐和啟示。在此基礎上，總結了國有商業銀行金融產品的發展現狀，并重點分析了商業銀行產品創新存在的問題及產生這些問題的原因。最后，針對這些問題及原因，本文又提出了切實可行的對策，在一定程度上對我國國有商業銀行產品的發展與創新提供實踐上的指導。

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