家庭理財應如何選擇理財產(chǎn)品

近兩年來銀行的理財產(chǎn)品不斷增加，百姓的選擇熱情也由以往的儲蓄存款向銀行理財產(chǎn)品方向轉移，在實際工作中我常常會遇到在各家銀行尋找理財產(chǎn)品的客戶，他們常常會為了一筆存款而跑遍所有銀行，目的就是為了買到最好的理財產(chǎn)品。但筆者認為：在理財產(chǎn)品市場中，沒有絕對意義上的“最好的產(chǎn)品”，原因就在于各家銀行理財產(chǎn)品的收益率在設計時就經(jīng)過了科學而嚴謹?shù)挠嬎愕贸鰜淼模�收益率每高一點，通常就意味著投資人所承擔的風險就大一些。而當前市場中的銀行理財產(chǎn)品大多為中短期類理財產(chǎn)品，預期收益率高于同期銀行存款利率，存續(xù)時期短、流動性較強，遇到加息可及時更換更高收益的產(chǎn)品。因此各銀行此類理財產(chǎn)品的收益率就相差無幾，即便如此，還會有大量的客戶奔波于各家銀行之間，以收益率的高低選擇理財產(chǎn)品，這顯然是不明智的。然而在目前的市場條件下家庭理財應該如何選擇理財產(chǎn)品才是科學、合理的呢？　理財產(chǎn)品的選擇首先是理財服務的選擇　現(xiàn)在的銀行業(yè)務已經(jīng)逐步發(fā)展成為一個產(chǎn)品超市，在這里不僅有傳統(tǒng)的儲蓄存款業(yè)務，還有大量的銀行理財產(chǎn)品、代銷基金、代理保險、代理信托產(chǎn)品等等種類繁多，特點各異，如此眾多的產(chǎn)品有如藥房里的中藥一樣被收藏在一個個的小抽屜中，雖然外面標了名稱，但其功效、作用很難為普通人所掌握，所以開具藥方的醫(yī)師就成為了藥品選擇的關鍵。例如神醫(yī)華佗，他就非常善于區(qū)分不同病情和臟腑病位，對癥施治。一日，有軍吏二人，俱身熱頭痛，癥狀相同，但華佗的處方，卻大不一樣，一用發(fā)汗藥，一用瀉下藥，二人頗感奇怪，但服藥后均告痊愈。原來華倫診視后，已知一為表證，用發(fā)汗法可解；一為里熱證，非瀉下難于為治。由此可見，對癥下藥是解決問題的唯一辦法，同樣道理，實踐中每個家庭的財務狀況不盡相同、生活目標不盡相同、風險承受能力不盡相同，所以選擇理財產(chǎn)品也不可以完全相同。但現(xiàn)實中很多投資人在選擇理財產(chǎn)品時往往第一時間是向他人征求意見而決定產(chǎn)品選擇方向，孰不知：他人說好的產(chǎn)品一定會適合您嗎？在此筆者建議廣大投資人在選擇理財產(chǎn)品前一定要對自己的家庭財務做出規(guī)劃，最起碼也應有一個較為完整的家庭財務診斷后才能更科學地選擇理財產(chǎn)品，這樣就要求投資者首先要選擇理財服務，即哪家銀行的哪位理財師為自己的家庭理財出謀劃策，從而為自己的家庭理財規(guī)劃配置理財產(chǎn)品。怎樣選擇理財服務呢？個人以為：選擇理財師重于選擇銀行，一方面自己的家庭財務狀況和私密性決定了服務人員應少而精，另一方面優(yōu)秀的理財師會彌補其所在銀行服務的種種缺陷，所以考察理財師人選是家庭理財?shù)暮诵摹Ｍ顿Y人在考察理財師人選時可著重以下幾點進行：一、考察理財師的職業(yè)道德水平優(yōu)秀的理財師首先應是正直誠信的人，能夠在私利面前以維護客戶的利益作為首要原則。因為當前銀行業(yè)內部的現(xiàn)實情況是：銀行管理層經(jīng)常會把項目繁多的銷售任務下達給所轄理財師，同時相當多的“理財師”為了完成工作任務而被動地成為了各項任務的銷售人員，銷售成果也會與其個人的收入與榮譽掛鉤，在這樣的市場環(huán)境中客戶在選擇理財師的時候就應該仔細分辨理財師與您是否在做單純的產(chǎn)品行銷，故此建議您不可選擇只會銷售產(chǎn)品的理財師。二、考察理財師的專業(yè)水平雖然客戶不是金融專業(yè)人士，不可能對理財師的專業(yè)水平做出衡量，但我國的金融服務已經(jīng)向專業(yè)化、正規(guī)化發(fā)展，相應的專業(yè)認證機構也孕育而生，中國金融標準委員會（金標委）就是這樣的一個專業(yè)認證機構，這個機構認證的標準不僅局限于考試專業(yè)水平，而且它把執(zhí)證人的繼續(xù)教育做為保持執(zhí)業(yè)資格的一項重要標準，所以通過金標委認證的職業(yè)資格可信程度是非常高的，客戶可以通過金標委對理財師的認證來做為自己家庭理財選擇顧問。金標委對金融理財師的認證分為兩級，即AFP金融理財師、CFP國際金融理財師，這兩級的誰都可以作為備選目標。

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