關于銀行存款的年利率

關于銀行存款的年利率

銀行作為資金中介機構，其基本職能就是吸納儲蓄用于放貸，而其盈利的手段就是靠存貸款的利率差。

以完全市場化的角度來看，利率是由市場決定，政府只能間接調控——通過央行的貨幣政策進行。自從凱恩斯在《通論》一書中建立起宏觀經濟學理論以后，利率就是宏觀經濟環境的一個重要標桿。

那么利率又是什么東西？就像是我們租房要付房租一樣，利率就是資本的租金。貸款就是向銀行租用資本，付出利息作為租金；銀行又向儲戶租用資本，同樣要向儲戶支付利息。

利息是資本的租金，利率是利息與本金的比值。這兩個概念首先是要明確一下。

如果市場上資本的需求量少了（即向銀行貸款的人少了），銀行就會降低利率，以吸引貸款客戶；為了降低成本，銀行同時也會降低存款利率，如果儲戶覺得利息太低，可以選擇不存，銀行也不怕，反正貸款的人少了，需要的資金也就少了，少存款就可以少付利息。反過來也一樣，資本供不應求時，貸款利率上升，同時銀行也會以更高的存款利率吸引儲戶。

至于我們經常在新聞聽到的某國央行調整利率，那個是指貨幣政策的一種（另兩種分別是法定準備金率和公開市場業務），叫做再貼現率，即商業銀行向中央銀行貸款所支付的利率，它能夠間接地影響到市場的利率。

當然，中國不是一個完全市場化國家——至少在金融市場。中國的存貸款利率都有國家的“指導值”，商業銀行只能在這個值的上下5%波動。

那么一年期利率和三年期利率的不同又是怎么來的？

首先要知道，資本的租借與別的東西租借不同。比如租房來說，租期越長，就可以省掉越多換房客所帶來的.麻煩，所以房東可能會在租金上給予一定的優惠。但是資本不同。租借得越久，風險就越大，所以一般來說，貸款期限越長，利率就越高。對于存款來說，理由有所不同，因為存款時間越長，銀行對資本的支配自由度就越高 ——可以放長期貸款以取得高額利息。所以銀行也會給長期的存款以更高的利率。

以一年期定期存款利率2.25%計算，三年復利計算的總利率為：(1+0.0225)^3-1=6.9%

而三年期定期存款利率3.24%計算三年單利的總利率為：0.0324*3=9.72%

遠高于一年期復利計算的結果。但是為什么同樣是年利率，三年期就要按單利計算？如果用復利計算的結果：

(1+0http://salifelink.com/news/55AB45F6D9A839A2.html.0324)^3-1=10.04% 不是更高嗎？這是不是就是被銀行剝削了呢？

當然不是。因為這個3.24%是從三年共9.72%按單利反向核算出來的！

復利的核心意思就是：到期后連本帶利再存。

但是如果存三年期的話，就不能每年取出來。因為如果取出來就可能選擇不轉存，那么長期存款的好處（長期存款給銀行的較高的資本放貸自由度）就沒有了。所以不存在復利問題，甚至連單利問題都沒有，只能是按三年的總利率計算。而如前面所說，由于長期存款對銀行有好處，所以三年期存款的總利率（9.72%）高于一年期存款的三年復利總利率（6.9%）。為了便于比較和計算，所有種類的利率最后都是用單利折算成年利率。比如三年期存款的總利率（9.72%）用單利折算為年利率為3.24%

年利率并不是簡單地指一年時間的利率，而是指換算成以年為時間單位的利率！

這樣大家應該明白了吧？如果三年期的利息也按復利計算的話，那么年利率就不是3.24%這個數了。現在大家計算一下，三年期存款的總利率（9.72%），如果是按照復利折算的話，年利率是多少？ （3.14%）

這不是銀行黑，只是對年利率的概念存在誤解。

其實銀行這種算法的差別還是少的，如果有人買過分紅保險的，可以自己試試計算一下，就知道保險公司有多黑了。

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