互聯網理財與銀行理財中間的一公里

　　互聯網理財產品與銀行理財產品，說到底只是名詞前面的定語不同。同樣屬性的兩者跨界趨同，是眼下正在發生的現實。

　　然而，它們中間還是隔了一公里，而且是最難打破的一公里。

　　早先的互聯網理財產品其實并無太多包裝。以余額寶為例，借助當時還未引起銀行強烈反應的協議存款利率和天然的用戶入口，輕輕松松地將自身塑造為標桿。

　　而在互聯網理財產品2.0時代，老玩家紛紛調高自己的短期債券配置比例，新玩家則整體呈現噱頭化：避開走低的收益率，以各種打擦邊球的方式宣傳自己。

　　像京東的8.8%，讓大伙誤以為該產品的年化收益率達8.8%，但其實8.8%是現金支付比率，即每季度將基金資產的8.8%年化定期支付給投資者。

　　再譬如騰訊理財通曾搞過一個活動叫“喊你來領錢”，說是能100%抽中1元~5000元不等的現金紅包。而參加活動者最后發現，所謂“現金紅包”其實是全額寶(匯添富貨幣基金)的基金份額以獎勵的形式返還到了理財通賬戶。

　　此前備受關注的阿里巴巴娛樂寶，號稱100元即可投資拍電影，其實就是一款普通得不能再普通的投連險。對應尚在募集中的項目，等于變相降低了信托或者基金的投資門檻;對應存續期將滿的項目，相當于變相地幫助項目退出。

　　還有甚者如陸金所的安e貸，標示的不是年化收益率，而是年化利率8.4%。投資者反復算賬后發現，安e貸的年化收益率其實也就在4%~5%之間。

　　類似例子不勝枚舉。打開京東金融商城“我要理財”頻道，你甚至可以看到打出“100元當美國房東”字樣的宣傳，其實買的是鵬華美國房地產證券投資基金。

　　這廂互聯網理財產品競相打出的噱頭好不熱鬧，那廂銀行悶聲不吭地也再做產品創新。

　　中信銀行聯手嘉實、信誠兩大基金推出的“薪金煲”，日前順利完成首批兩款產品4億多份的募集。“薪金煲”引起業界高度注意是因為其支持ATM機直接取現、刷卡消費、跨行轉賬，重點是——完成以上所有步驟卻不用對貨幣基金進行贖回。

　　就是因為實現了貨基的“全自動”申贖模式，“薪金煲”被譽為銀行業“觸網”后主動的自我創新。雖然這樣的創新并沒有伴隨高調的宣傳，但筆者了解，很多中小股份制銀行和其下屬基金公司都有很強的跟進意愿。看起來，銀行系理財產品以自我突破來收復曾被互聯網理財產品刮走的失地、搶同行客戶的大幕已經拉開。

　　撇開風格迥異的宣傳方式，互聯網陣營和銀行陣營打的真正算盤，才是隔在它們中的“中間一公里”。

　　互聯網就是要告訴眾人，自己借助所謂開放思維和技術手段無所不能，它們對金融產品的態度更多是顛覆式的，跳出自身領域把觸角伸向任何行業、碰壁式地創新。

　　而銀行不是。銀行畏懼互聯網系嗎?未必。相反，銀行被這些跨界挑釁的玩家們強烈刺激，醒悟要“師夷長技制同行”。銀行的出發點是通過中長期投資將客戶的資金最大化地留在自己行內，有可能的話用產品將其他行的客戶轉過來。這樣的初衷讓銀行一直是在“體制內”對產品進行埋頭提升，它可能會是結構性的創新，但卻不是對自己所處領域的一種顛覆。

　　這才是隔在兩者之間的一公里，也是最難打破的一公里。

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