西方國家網絡銀行發展對比研究論文

　　依據巴塞爾銀行監管委員會的定義，網絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產品與服務的銀行。這些產品以及服務包含；存貸、帳戶管理、金融參謀、電子帳務支付，和其它1些諸如電子貨泉等電子支付的產品以及服務。歐洲銀行標準委員會將網絡銀行定義為：那些應用網絡為通過使用計算機、網絡電視、機項盒及其他1些個人數字裝備連接上網的消費者以及中小企業提供銀行服務的銀行。這些定義基本上是對于現有網絡銀行實際情況的概括，主要區分是對于網絡銀行外延大小的認定不同。但總的來講，都包含了下列幾個要素：（l）電子虛擬服務方式；（二）運動環境開放；（三）真正的銀行業務；（四）業務實時處理。

　　而依據其組織結構，又可以分為狹義網上銀行----純網上銀行（Internet－only bank）以及廣義的網上銀行兩種，前者是指僅應用網絡媒介提供以上5種服務中1種以上的金融機構，后者除了了純網上銀行之外，還包含電子分行（E－Branch）以及遠程銀行（Remote－Bank），電子分行是附屬于“實體”銀行的僅從事網上銀行業務的分行，遠程銀行指同時具有ATMs、電話、專有的家用計算機軟件以及純網絡銀行的金融機構。

　　1、發展模式

　　純網絡銀行發展模式：包含全方位發展以及特點發展兩種。

　　奉行全方位發展模式的網絡銀行認為，純網絡銀行不擁有局限，跟著科技的發展以及網絡的進1步完美，純網絡銀行完整可以取代傳統銀行。而且統網絡銀行必需提供傳統型銀行所提供的1切金融服務，并致力于開發新的電子金融服務，以知足客戶的多樣化需要。印第安那州第1網絡銀行動了吸引客戶以及中小企業，正籌備推出“中小企業貸款服務”，扭轉純網絡銀行沒有企業在線貨款的歷史。

　　走特點化發展道路的1方認為，與傳統型銀行相比，純網絡銀行提供的服務要少患上多。他們沒法為小企業提供現金管理服務，也不能為客戶提供安全保管箱。純網絡銀行若想在競爭中獲取生存必需提供特點化的服務。這種銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網絡銀行只提供在線存款服務。在康普銀行的高檔管理人員看來，1家銀行想將客戶局限在自己提供的業務中是絕對于過錯的，純網絡銀行應當專注于擁有核心競爭力的業務發展，至于其他的業務可讓客戶在別的銀行取得。

　　2、網絡銀行的起源地----美國

　　一九九五年 一0月 一八日，全世界第1家純網絡銀行----安全第1網絡銀行（Seurity First Bank）在美國出生，它標志著銀行界1個新的革命突起。客戶不論身在何處，只要有1個電腦屏與 internet接口，輸入該行的網址就能夠享受該行的“二四×七”服務（每一同七天，每一天二四小時），服務項目觸及開戶、存款、轉帳、申請信譽卡、申辦貸款、購買保險及進行金融投資的買賣等，用戶如需提取現金，用該行的信譽卡到左近的ATM上提款便可。隨后，資產達一000億美元的舊金山 Wells Fargo團體也開辦了網絡銀行，它通過1種發達的室內系統提供網上銀行服務，從開業到一九九八年六月，其在線用戶從二萬膨脹到四五萬。1些專門為會員提供金融服務的信譽協會也不甘后進，相比于銀行必需重視干凈利潤而言，信譽協會著眼于更好地為會員服務，因此更容易于采取新技術，具有三0三名會員及一四億美元資產的圣安東尼奧地區的安全服務聯邦信譽協會從九七年二月起，提供基于因特網的家庭銀行業務，會員們通過IE或者Netscope，就能夠與協會的網站連接起來。同時，1些資產小于二五億美元的社區銀行也發現，網絡是其實現營銷渠道多元化的很好工具，并接踵采用各種方式提供網上銀行業務，以加深顧客的虔誠度。

　　美國是網絡銀行方面的領頭羊，發展也最迅速。據統計，一九九七年全美有四00家銀行及存款互助機構展開網上銀行業務，一九九八年增添到一二00家，一九九九年則猛增至七二00家。目前，網上銀行已經籠蓋了除了現金之外的所有零售銀行業務以及部份投資銀行業務，美國現在排名前二0位的網上銀行具有七0萬個銀行來往帳戶。網上銀行之所以最早在美國興起并如斯迅速地發展，緣由在于：首先，美國具有最發達的互聯網絡系統；其2，網上銀行業務的巨大優勢。網上銀行不受時空限制，隨時提供金融服務，便于銀行內部及銀行與客戶之間的溝通。另外，網上銀行還能夠極大地提高銀行效力，同時大幅度降低交易本錢。

　　世界著名的會計以及咨詢公司安水公司最近對于美國金融服務業的互聯網利用情況進行了的調查，對于象包含銀行、保險、證券以及該銀行股是機構等4類地多零售業，其中五0％的公司名列《幸福》排名世界五00強之時，從一九九七年---⑵000年間，對于互聯網技術正從幾年前的觀望轉向現在的快速采取狀況，互聯網項目上的投資占其資訊科技總投資的比例，年增幅平均達七六％；四一％的機構聲稱已經設立了一0個以上的項目，一二％設立了五0個以上的項目；在銀行業，管理人員列出的首要項目基本上是相似的，網上銀行、網上交易以及網上貸款審批高度認為是首要項目。同時，幾近所有的被調查機構都認為這些項目以及投資對于其今后經營的勝利起癥結性作用。

　　一九九七年，全美有四00家銀行及存款互助機構開通網上銀行業務，一九九八年則增添到一000家，一九九九年達七二00家。目前，網上銀行已經籠蓋了除了現金之外的所有零售銀行業務以及部份投資銀行業務。據國際數據公司統計，一九九八年internet銀行利用軟件的銷售額為 九三00萬美元，一九九九年達三.二億美元以上，二000年internet銀行利用軟件將占整個美國銀行的利用軟件市場的 二／三。

　　事實上，一九九八年前，網絡銀行的發展仍處于起步時代，不管是范圍仍是影響都是不大的。直到九八年初，銀行界偉人----大通曼哈頓以及花旗宣告進軍網絡銀行時，該新興產業者實向前推動了1大步，表明網絡銀行業務已經被公認看好，進入了發展的快車道。據美國Gartner Group’s Dataquest公司的1份調查表明：到 一九九八年末，有 七00萬擺布的美國家庭是通過家用計算機取得銀行服務的，約占美國家庭總數的七％，到今年年底，全美將有一五00萬家庭使用網絡銀行，二00一年底，預計約 一八三0萬的家庭會這么做，年增長率將達 四一％，也有的分析家認為增長會以此快1倍，一九九八年，美國通過銀行分行的交易量降落了一／三。可見，在互聯網大潮沖擊之下，銀行業別無選擇，網絡銀行的將是大勢所趨，網上銀即將成為未來銀行業無比首要、乃至是最首要的1個組成競爭。

　　3、歐洲國家

　　比爾?蓋茨曾經經預言，“傳統商業銀即將是要在二一世紀滅絕的1群恐龍”。預言是不是正在實現，還不患上而

　　知，但從網絡銀行在歐洲的發展趨勢來看，最少傳統商業銀即將要面臨巨大的挑戰。在歐洲，英國以及瑞士先行發展網上銀行，如英國的Barclay Bank宣告今年將關閉五0家分行，用此資金來發展網絡銀行業務，國民西敏寺銀行也表示將在今年投資一億英鎊以發展網絡銀行業務。瑞典的SEB以及荷蘭銀行則通過網上銀行進行跨國吞并收購，這樣既避開了各國政府對于外國財團收購本國銀行設下的重重障礙，又防止了合并后機構以及分行堆疊等問題，且本錢相對于低廉。摩根斯坦利上周1公布的講演將網上銀行稱之為“馬提尼銀行”，由于馬提尼酒的口號是：隨時、隨地、隨便，網絡銀行爆炸性的增長將迫使歐洲傳統銀行大幅削減支出以維持贏利。鉆研認為，在未來的三年中，歐洲的互聯網銀行數量將是現在的三倍，歐洲的網上銀即將從今年的二0家增長到五五家。在線金融服務的金額將到達四四00億歐元，占金融市場的一五％。到二00三年，在線銀行業務在瑞典將占有最大的份額，約五0％．其次是瑞士，占三六％。第3是德國，占二五％。

　　該講演預計，l／三的儲蓄將在互聯網長進行，總金額約一五八0億歐元。共同基金中的在線銷售將到達一九二0億歐元，是其總值的一九％。互聯網業務的啟動首先將瞄準銀行中最富有的用戶，從他們身上患上到的利潤將是平均利潤的兩倍。傳統銀即將就只剩下了利潤卑微的經濟帳業務，而這類業務還需要費用昂貴的分支系統的支撐。因而，在競爭中歐洲傳統銀行迫切德要削減開支以維持贏利。但歐洲銀行在減開支方面做患上不夠，在過去的三年中 ，只有半數的大銀行削減開支以提高純利，而且削減的數目很少。

　　4、日本

　　面對于洶涌而來的世界網絡經濟的浪潮，日本經濟界人士普遍感到了危機。他們普遍認為，日本在網絡經濟方面至少后進美國三至五年，這與號稱世界第2經濟大國的地位極不相稱，因而下決心將醞釀已經久的網絡銀行盡快出臺。

　　九月七日，日本金融再生委員會（FRC）在會議上抉擇，向以櫻花銀行動主體的正在準備當中的互聯網專業銀行“日本網絡銀行”頒發準經營許可證。至此，日本首家網絡銀行宣布出生。并于一0月份正式營業。此家網絡銀即將被命名為Japan Net Bank，五0％的股分將由櫻花銀行所持有，而住有銀行、富士通及日本生命保險則將各持一0％的股分。而剩余的二0％股分則將由NTT東日本，NTT DocOMo，3井物產及東京電力平均持有，此家網絡銀行料亦將成為首家旗下股東成員包括非金融機構的銀行。

　　日本第1家網絡銀行的出生，金融再生委以及金融廳采用了小心的態度，以求有1個優良的起頭。二000年五月，公然發表“異業種加入銀行經營及網絡專業銀行等，新型態銀行執照的審查指針方案”，在八月時，再生委以及金融廳則又收拾出新型態銀行所應具備的前提指針，明確指出新型態銀行須在母公司經營呈現危機或者系統產生障礙等緊迫狀態時，具備有確保資金正常周轉的支撐體制。因為股東之1的富士通團體，旗下具有日本最大的網絡公司“nifty”；而“nifty”有大的會員人數，可說是“日本網絡銀行”潛伏的客戶根基，因而收益規劃可行。另外一方面，大型商業銀行的櫻花銀行則可在緊迫情況產生時，給予“日本網絡銀行”資金方面的支撐。因為前述幾點遭到評價，因而日本金融再生委員會才抉擇認可。

　　日本網絡銀行，采用提供存戶遠較其母公司櫻花銀行更具競爭優勢的利率及手續費用的策略，以達成其數年內的營運目標。據該日本首家網絡銀行的主管于一0月九日預測，該銀行預期在未來3年內的存戶數目到達一00萬名，總存款達一兆日圓。

　　從一0月一一日起，1般群眾可透過上網申請活期或者按期存款帳戶。該網絡銀行會發給其存戶1張現金卡，而存戶應用這張現金卡，可從櫻花銀行及全年無休的便利南站內所設立的五三00座自動柜員機（ATM）中提存款項。

　　日本網絡銀行活期存款全年利率為0.二％，l個月定存利率為0.二五％，六個月及一年定存利率分別為0.三％及0.四％。這些由JaPan Net Bank所訂出的利率之中，除了了5個月定存利率較櫻花銀行的高出六0％外，其余均較櫻花銀行高出1倍。同時，日本網絡銀行存戶通過該銀行作內部轉帳只需付五二日圓手續費，三萬日圓內的跨行轉帳手續費則為一六八日元；而超過三萬日圓的跨行轉帳手續費則為二六二日圓。這些費率皆較櫻花銀行的存戶透過該銀行的ATM轉帳所需付的手續費低一／三。

　　日本網絡銀行之所以能給予這些極具競爭優勢的利率及手續費，主要是由于其營運及固定本錢遠低于實體銀行。據報道，日本網絡銀行僅以少于五0億日圓即完成其所有的帳戶及Unix電腦系統，而其總員工數亦僅患上一00名。

　　在以櫻花銀行動核心的大銀行團體組建專業性網絡銀行后，著名的電器電腦制造商索尼公司也宣告加人。而以伊藤忠商事為首的“日本電子結算企劃”及3以及銀行緊隨其后。這表明日本網絡銀行已經是緊鑼密鼓，走上發展的高峰。

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