我村信貸示范工程情況分析思考
**村信貸示范工程，是指由農業發展銀行集中投入貸款一**給一個村用于農田改造、水資源改造、房屋改造、農業機械化操作、農業產業化發展等項目。使該村的改造工程成為全縣的示范工程。集中資金投入到一個村，辦一個示范工程，這應該是農業發展銀行的投資方向。從農村經濟發展的趨勢來看，也亟需根據各地的自然條件、資源分布及其特有的經濟發展優勢
，集中投入資金。對現有的經營模式進行全面的改造，使之真正成為新農村建設的樣板工程。并以此為突破口，促進國民經濟實現新一輪的騰飛。
銀行的信貸投入都有著較大的風險，對農村的投入風險則更大。但我們不能因為有風險就放棄對農村的信貸投入，更不能以種種借口放慢對農村投入的速度。而應該想方設法，創新對農村的投入，集中投入資金用于新農村建設。實施**村信貸示范工程，是一項新的創舉，只要我們真心支農，就一定能在盡量減少或者避免風險的前提下，傾銀行之財力，創永世之偉業！
關鍵詞：**村 示范工程
**村信貸示范工程，是指由農業發展銀行集中投入貸款一**給一個村用于農田改造、水資源改造、房屋改造、農業機械化操作、農業產業化發展等項目。使該村的改造工程成為全縣的示范工程。
一、 問題的提出
中國農業發展銀行是建設社會主義新農村的銀行。這是政策性銀行在轉變支農服務職能方面提出的最響亮的口號。怎么樣才能算得上是建設新農村的銀行呢？有的縣市支行支持了一兩個農副產品加工企業，總算是與新農村建設沾上了一點邊；有的銀行發放了一兩筆準政策性貸款，也勉強能交得了差；還有的支行扶持了一兩個產業化龍頭企業，也不能說他們沒有做出貢獻。有的領導已經察覺到像這么樣小打小鬧的，也不能從根本上改變農村落后的面貌，究境怎么樣加大對農村的投入呢？總難想出一個既要減少投資風險，又要加快農村經濟發展步伐的萬全之策來。集中資金投入到一個村，辦一個示范工程，這應該是農業發展銀行的投資方向。
從農村經濟發展的趨勢來看，也亟需根據各地的自然條件、資源分布及其特有的經濟發展優勢，集中投入資金。對現有的經營模式進行全面的改造，使之真正成為新農村建設的樣板工程。并以此為突破口，促進國民經濟實現新一輪的騰飛。
二、工程的可行性研究
銀行要將一**貸款集中投入給一個村，是一個前無古人的大項目。該項目是否可行，必須要從理論上加以論證。必須從土地的利用、水資源的利用、機械使用、農業內部分工、農業產業化發展等幾個方面加以剖析，必須經過實證分析來增強投資者的信心。
1、農田改造對合理利用土地的意義。投資實行基本農田改造，涉及到土地的利用和土地的再分配問題。在土地利用方面，將目前這種七溝八梁一道坡的農田改造成相對平整的耕地，既可以減少田埂占用的土地，又可以將原有的水溝截彎取直，還可以將原有的土崗等半荒地連成一片，使得土地面積在原有面積的基礎上增加三到五成。這些多出來的土地，可以作為歸還銀行貸款的再生資本之一，先由投資人擁有，等貸款本息結清之后，再交由村集體所有或者平均分配給各農戶。在土地的再分配方面，可以新面積還老面積，也可以在自愿的基礎上由原土地擁有者出租給某個農業種植大戶集中耕種，在原業主沒有找到合適的工作之前，新的土地承包人必須無條件地聘請其參與農業生產勞動，并按勞計酬。對于多出來的土地，必須是連片留置，投資人可以在與村干部協商一致的基礎上，優先出租給本村村民，在該村無人接受其出租條件的情況下，也可以租借給外地承包人。農村實行農田基本改造的意義，絕不僅僅是增加了土地的使用面積，而在于可以從根本上改變現有的種植模式和土地經營方式，可以更好地利用水資源，更有利于機械化操作，可以促進農村由分散經營走向集約經營，可以加快農業內部分工的速度，增強各產業之間的相互依存性，可以使長期以來靠土地為生的農民找到更多的生存方式，在他們不斷地走向富裕的同時，推進整個國民經濟邁上一個新的臺階。
結合，生活用水與生產用水合理安排的工作。只要我們把對水資源的保護和利用真正地納入各級黨委的議事日程，作為一項重要的民生工程來抓，就一定能抓出成效來。3、農業機械化對農田改造的渴求。中國農業的機械化程度不高，其中一個重要原因是受到了不規則的農田的限制。農田的耕整、播種、施肥、收割等，本來均可以使用機械操作，然而，由于受到了溝坡嶺崗的限制，因而，使得有些田地機械根本就無法進入。實行農田改造之后，按設計要求，實現田林路渠配套，任何機械均可以進入任意田塊，既有利于提高農業勞動生產率，又可以極大地減輕農民的勞動強度，還能使更多的農村剩余勞動力抽身從事養殖業、加工業以及其它非農產業。從而使農村經濟能夠早日走出單一地經營種植業的老路，真正實現多種經營，全面發展。
4、集中投入將成為促進農業內部分工的助推器。農業內部分工，是指農村各產業之間多種層次的分工。第一個層次是農業內部的行業分工，即：農業種植業與養殖業、加工業以及副業分工，這種分工雖然是抽象的，但能使農民由自給自足走向規模經營，使各個行業都形成一定的規模，能在某一方面做出特色，可以在該領域縱深發展。第二個層次是各行業內部的再分工，如種植業可以分為種植水稻、棉花、藥材、茶葉、林果、桑麻、煙葉、雜糧等；養殖業可以分為畜牧養殖、水產養殖、蠶繭養殖以及藥類昆蟲養殖等；加工業可以分為糧食加工、油料加工、棉花加工、茶葉加工、煙葉加工以及其它與農產品相關的加工行業；副業類可以分為手工編織業、建筑業、磚瓦業、修理業、飲食業、農業機耕隊以及其它服務行業。第三個層次是特色產業，如水稻種植業里的香米、橋米、太子米等優質大米生產基地；棉花種植業中的彩棉、無籽棉等生產基地；畜牧養殖業中的奶牛養殖；水產養殖業中的螃蟹、龍蝦、甲魚等特種水產品養殖等。農業內部分工越細，規模越大，相互之間的依賴性就越強。經濟發展的步子也就越快。因此，促進農業內部分工也是農業發展銀行**村投資工程的一個重要目標。在這方面，不能搞形式主義，也不能搞政績工程，更不能在農民不愿意的情況下“牛不喝水強按頭。”要根據各地可利用的自然資源條件，因地自宜，積極引導農民走上致富的道路。要在充分地發揮當地能工巧匠的作用的基礎上，通過有效扶持，使那些具有地方特色的產業從小的做大，把大的做強。不僅要通過規模投入使該村的能人盡快地成為致富的帶頭人，還要使那些沒有專長的老實農民的平均收入也能向前邁進一大步。銀行在促進農業內部分工的過程中，要見花澆水，有的放矢。對每一項新生事物，都要進行科學的論證和通盤考慮，不能僅憑投資者的熱情，做一些勞民傷財的事。要使銀行的規模投入真正地在農村產生規模效益，要使農村盡快地增強自身的再生機能，能在較短的時間里丟開銀行這根拐棍，靠自己的'能力加快經濟發展的步伐。
5、農業產業化的發展與展望。農業，在這里是指包括農林牧副漁在內的大農業；農業產業，是指在農村范圍內所有與農業有關的產業；農業產業化，是指在農村由不同的所有者經營的，具有一定規模的，生產、加工、銷售企業的業務經營活動。農業產業的前身是鄉鎮企業，后來逐漸轉化為集體與個人合辦或者私營企業。在所有制發生變化之后，農業產業的發展速度在地域上仍然存在著很大的差距。東南沿海城市發展要快一些，中西部地區發展要慢一些；大城市郊區火熱一些，偏遠農村要冷清一些；有著一定的自然資源優勢的地區起步要早一些，資源饋乏的貧困山區起步要晚一些。農業發展銀行辦示范工程，不能選條件好的地方辦，那些地方即使辦好了也沒有代表性。別人學不了，如果絕大多數村級經濟，無論如何努力也達不到示范村那個水平，就起不到示范的作用了。要選擇基礎比較差的村辦試點，可以通過投入資金，引進技術，培訓人才，引導當地農民走出一條富路來；也可以與農業大學或者相關大專院校結合，將試點基地作為大學的課題研究基地，將資金與技術實施捆綁式投入；還可以筑巢引風，通過改變當地的環境和條件，吸引有識之士帶資金、帶技術前來加盟，參與開發新項目，投入新農村建設。農村可供開發的產品和項目很多，發展潛力也很大，關鍵是要摸清市場行情，準確把握商機，突出行業特色，叫響自己的品牌。要選擇那些處于上升期的，生產和生活必須的產品，既要上一些先進的生產加工設備，保證新上市的產品在市場上處于領先地位，又不宜一次性投資過大，從一開始就要考慮到產品的更新換代問題。不能盲目上馬，貪大求洋，設備投資還沒有收回，產品就已經落后了，銀行在放貸前要幫助承貸者分析市場行情，了解該產品的市場占有量，盡可能地避免重復建設，浪費資金。農村產業起步相對比較晚，要走出鄉村，走向全國甚至是走出國門，就要打出自己的品牌，有著自己的獨到之處。要做到人無我有，人有我新，人新我優。在超級市場里，琳瑯滿目的都是工業產品，可絕大部分工業產品的根子還是農產品。為什么城市生產出來的東西就一定比農村生產出來的好呢？無外乎城市里有設備優勢、科技優勢、成本優勢。從中國未來市場經濟發展的趨勢來看，城市的這些優勢將不復存在。因為只要有錢，城里人能買到的設備，鄉下人同樣可以買到；鄉村同樣可以高薪聘請科技專家，同樣可以培訓熟練工人，同樣可以把鄉巴佬打造成企業家；隨著國家村村通公路工程步伐的加快，農村交通越來越便利了，農民就地取材，用自己生產的原材料加工的農副產品，加上運往超級市場的運費，一定不會比城市加工企業的成本高。只要經營者保持清醒的頭腦，嚴格把住質量關，同類產品的競爭力就一定能夠提高。農業產業是大有前途的產業，農業產業化的發展必將把農村經濟推向一個新的階段。當農村產業與城市產業平分天下的時候，不僅就業矛盾和交通運輸矛盾會有所緩解，而且城鄉人均收入水平也將會向前邁進一大步，國民經濟也會隨之進入經濟發展的快車道。
對農村的投入，是國家財政和銀行當前和今后一個時期的主要投資方向。對一個村實施大額信貸投入，則是一種解剖麻雀式的系統投入。既然這種投入對于土地的開發和利用、水資源的綜合利用、機械化操作、農業內部分工以及農業產業化的發展都有著積極的促進作用，我們為何不大膽一試呢？這項工程取得實質性的進展之后，農業發展銀行將有幸成為第一個吃螃蟹的人。
三、農業
發展銀行信貸投入的可能性**村信貸示范工程，是集中資金投入村級建設的抽象概念，并不意味著每一個工程的標的恰好是一個億。根據投入的實際需要，可能是八千萬元，也可能突破一個億。總的來說，是要對一個村集中投入和規模投入。
工程立項之后，縣市規劃設計部門要拿出該項目的設計藍圖，經過有關部門進行科學的論證，實事求是地進行項目評估和投資概算，經農業發展銀行省一級資深業務經理把關后，再提交給行長審批。
銀行的信貸投入，是以資金能否安全回流，并取得良好的社會效益和內部效益為前提條件的。**村信貸示范工程能不能滿足上述條件呢？應該是沒有問題的。有沒有問題不能憑空而論，更不能以鄉鎮干部的信逝旦旦作為依據，而必須從農業發展銀行與農村經濟的依存關系，從農村經濟發展的驅動力，從農村經濟在國民經濟中的地位與作用等方面來探討和研究。從農村金融與農村經濟的依存關系來看，金融是經濟發展的助推器，而農村經濟則是農村金融賴以生存和發展的基礎。沒有金融行業的大膽投入和創新投入，農村就難以擺脫貧困落后的面貌；同樣，沒有經濟的快速發展，金融業也就成了無源之水，無本之木。從農村經濟發展的驅動力來看，無外乎要將資金、技術、人才等生產要素與自然資源有機地結合起來，使之發揮整體合力。其中不可小看投資的驅動力，沒有錢什么事也辦不成；有了錢，不能恰當地運用，也只能增加農村的債務，并不能促進經濟的發展；只有在創新投入的同時，合理地規劃資金的用途，力求每一個投資項目都能取得相應的社會效益，才能在投資目標與實際運作效果基本一致的基礎上，促進農村經濟持續、快速、穩定發展。從農村經濟在國民經濟中的地位與作用來看，農村經濟是國民經濟的基礎，在穩定壓倒一切的總體目標下，增加對農村的基礎投入顯得尤其重要。農村是一個重要的產品生產基地，同時，也是全國最大的消費品市場。讓農村快一些富起來，除了增加農產品的市場占有份額之外，還可以最大限度地拉動工業品市場，形成內需市場購銷兩旺的良好格局。無論從哪一種角度來看，農業發展銀行不僅要加大對農村的投入，而且要著力創新投入方式。實施**村信貸投入工程應該列入各級行行長的議事日程，在充分論證的前提下，盡快地投入實施，通過有效投入，使農村示范村呈幅射狀擴散，使新農村建設進入具體的實施階段，使農村經濟在農業發展銀行的推動下邁向一個新的起點。
四、風險與效益
銀行的每一筆貸款，都存在著一定的風險。在國際國內金融界所有的業務中，幾乎不存在沒有風險的貸款。在通常情況下，人們會認為風險與收益是呈正比例增長的。也就是說，風險越大，收益越高。銀行人所追求的目標是，以最低的風險，取得最高的效益；而在實際運作當中，卻又不經意地出現高風險，低收益的問題。在**村信貸示范工程中，如何盡可能地減少或避免投資風險，獲取最佳經濟效益呢？
1、投資風險。在**村信貸示范工程中的信貸投入，大體上可以分為四大塊，即：農田基本改造工程投入、生產與生活供排水工程投入、機械化投入、產業化投入。前兩項可以納入農林水基本建設中長期貸款，對于農田基本建設項目可以由政府協調投保，用保單作為項目貸款的抵押；也可以用未來投資開發商的物權抵押；還可以土地使用權抵押。改造后新增土地的使用權在貸款還清前劃歸投資者，其不足部分由村委會與貸款行簽訂借貸合同，分年從一事一議收入和產業化經營收入中償還。對于生活供排水投入，可以分年從村集體的公共積累中償還。對于生產供排水工程投入，可以擠進國家或者省、地、市的水網改造規劃，已經納入規劃的，可以先期投入貸款，由水利部門擔保，用后期的財政撥入款歸還貸款；暫時無法擠入規劃的，也應由地方財政、水利部門、農業發展銀行、村集體籌資共同規劃、改造和利用水資源。這項貸款可以由地方財政擔保，也可以由銀行與村委會簽訂合同，從改造后的商品化生產用水收入和附屬水產品收入中歸還貸款。機械化貸款和產業化貸款均可以作為流動資金短期貸款投放。用于購買機械的貸款，可以農用機械的保險單質押，可以在一至三年內用機械所有者的收入分年償還。投入農業產業化企業的設備貸款，可以機械和廠房抵押，在三年內分期償還；流動資金貸款可以原材料或者產成品作抵押，必須逐年結清貸款本息，無特殊情況，一般不允許貸款展期。要防止企業滾雪球似的擴張，貸款也跟著滾雪球似的增加，一旦企業出現問題，銀行的貸款就難以抽回。銀行客戶業務部的執行經理，對于村級新興產業的管理要跟蹤市場的變化，不斷地調整投資策略，力爭把村級產業辦成選項準、調頭快、經營活、效益好的新興民營經濟。
集中資金投入村級建設，從表面上看，似乎存在著很大的風險；而實際上，只要管理得當，是可以在促進農村經濟快速發展的同時，把風險降低到最低限度的。盡管農村的情況比城市更復雜，工作難度更大，操作起來更麻煩，但我們不能因為農村窮就不去管他，不能因為工作的阻力大就因噎廢食，不能因為沒有對農村集中投入的先例就止步不前。要徹底地改變中國農村窮困落后的面貌，需要各行各業傾全力予以支持。農業發展銀行對農村的集中投入就是最有力的支持。這種支持將炸開固步自封的保守思想，將開創農村經濟發展的新河，將把農村經濟乃至整個國民經濟推向新的發展階段。
2、社會效益。利潤，是一切商品生產和經營者所追逐的目標。銀行是經營貨幣的金融企業，也要求貸款能安全回流并取得較好的經營效益。農業發展銀行在**村信貸示范工程中，能否實現預期的目標，取得較好的社會效益和內部經營效益呢？這要從該項目對社會的整體貢獻以及各分項將產生的效益來分析和研究。從整體貢獻來看，農村的村級經濟和農戶個體經濟，是農村經濟的細包。按新農村建設的要求，使村級經濟有一個較快的發展，讓村民們盡快地富起來，對于整個社會經濟來說，就是一個了不起的貢獻。從農田基本建設改造工程項目來看，農田經過平整和改造之后，可以增加種植面積，可以擴大耕種規模，可以聯戶耕作，也可以分戶耕作。有利于機械化操作，有利于按生態農業的要求循環種植，有利于環境保護
和農業的可持續發展。其社會效益和農民的既得利益均會成倍地增長。從供排水工程項目建設來看，改造以后的農業生產用水，可能會進入商品化程序，有可能在一定程度上增加農業生產成本，但從長遠看，可以避免農業受干旱和澇災的困擾，實現農業的旱澇保收。可以增加水產品養殖收入。可以將長期以來農業的一次性用水改變為循環用水，從總體上看，能起到一次投入，長久受益的效果。而且水費收入將大大地超過農業的新增成本，還可以從水費收入中拿出一部分資金用于補償新增的農業生產成本。況且，對農業生產的水系改造，是一件利國利民的大工程。國家和地方財政要在有能力的情況下，擠出一部分資金用入水利設施的改造和更新。對于銀行投入水利工程的貸款要給予利息補貼，財政要從總體規劃中切塊用于示范工程投入。從而使銀行的投入能與水利建設的整體規劃一致，與財政投入發展目標靠近，與農民的實際收益掛鉤。從對農業機械的集中投入來看，要根據當地的實際，力爭做到投有所用，用有所長，有投入就一定要有收益。在示范區域，因為其機械的商業性運作可以向周邊地區擴散，可以把規模適當地擴大一點，但對于幾個村的連片開發，就不能過量投入了。要在具備一定機械化操作規模的村，成立專業機耕隊或者農業機械合作社，由松散型的經濟聯合體逐步演變成具有專業技能的經濟實體。要有專人從事機耕技術的培訓、機械的保養、維修和更新。要根據機械的使用年限，從收入中提取折舊費，中小型農用機械，可以在一至三年內歸還貸款；大型機械三至五年也能還清貸款。要盡可能地實現一機多能，一機多用。如耕整機，裝上鐵齒輪，可以下地打田；裝上橡皮輪胎和車箱，可以跑運輸。收割機的柴油發動機，在農閑時還可以用來做糧油加工廠的發動機。農機制造商要多為農民著想，盡可能地多生產出一些環保、節能、適用以及一機多能的農用機械。從農業產業項目工程的投入來看，該項目投入的風險相對要大一些，但這些項目也是農民由貧困走向富裕的關鍵一步。要在農民自愿的基礎上，組織起一些松散型的專業合作社。隨著合作社的逐漸壯大，銀行的投入也不斷地加大。還可以從大專院校聘請一些學者和教授，引進一些先進的科學技術，銀行在進行市場調查和科學論證的基礎上，投入資金興辦科技含量高、發展后勁足、資源節約型、環境友好型的新興產業和項目。要把項目建立在既能滿足人們生產和生活需要，又能讓農民盡快地富起來的基礎之上。要通過銀行的集中投入來拉動農村產業的快速發展，在農村經濟不斷發展的前提下，銀行相機撤資，農民的股份則逐年滾大，從而使農村城鎮化由可能變為現實。銀行的信貸投入都有著較大的風險，對農村的投入風險則更大。但我們不能因為有風險就放棄對農村的信貸投入，更不能以種種借口放慢對農村投入的速度。而應該想方設法，創新對農村的投入，集中投入資金用于新農村建設。實施**村信貸示范工程，是一項新的創舉，只要我們真心支農，就一定能在盡量減少或者避免風險的前提下，傾銀行之財力，創永世之偉業！
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