淺析中小企業融資難的原因與對策

資金緊缺是困擾中小企業的老大難問題。中小企業融資難既有內部原因也有外部原因:(1)中小企業經營的不確定性及其高倒閉率,加上它在市場變化和經濟波動中顯現的脆弱性,使得中小企業經營風險大,銀行不敢向它們放款。(2)信息的不對稱性,使銀行對新辦中小企業的發展前景心中把握不大,對貸款缺乏信心。(3)中小企業業務量小,手續麻煩,導致銀行向中小企業放貸的運作費用較高。據世界銀行近幾年在菲律賓的調查顯示,大額貸款的運作費用約占貸款總額的0 3%—0 5%,而向中小企業的貸款由于金額較小,管理費用高達2 6%—2 7%。哥倫比亞一家專門向中小企業發放貸款的機構,其運作費用竟達貸款金額的7%以上。(4)中小企業通常不能按照銀行規定提供擔保或其他抵押資產。(5)中小企業財務制度不健全,許多企業缺乏有關財會信息的書面或計算機存儲的資料,導致金融機構不愿發放貸款。此種現象在我國中小企業中比較普遍。(6)政府對銀行向中小企業發放貸款缺乏鼓勵措施,導致銀行缺乏對中小企業貸款的積極性。

解決中小企業融資難問題既需要中小企業完善企業治理結構,加強與銀行的聯系,也需要國家盡快制定向中小企業貸款的政策,并借鑒國外的經驗為中小企業開辟較多的融資渠道。

1 加快建立信用擔保體系。首先,按照“一體兩翼三層”的模式,盡快建立以中小企業特別是高科技型中小企業為主要服務對象的信用擔保體系,為中小企業融資創造條件。“一體”指主體模式,強調“多元化資金,市場化操作,績優者扶持”;“兩翼”指商業性擔保和民間互助擔保作為必要補充;“三層”指中央、省(市、區)、地市三級。信用擔保的操作層在地市,省和中央只對下一級擔保機構提供再擔保業務。建立和完善擔保機構的準入制度,資金資助制度,信用評估和風險控制制度,行業協調與自律制度。據國家經貿委初步統計,截至2000年8月底,具有中國特色的中小企業擔保體系已初顯端倪,擔保資金達40多億,可為中小企業提供擔保貸款近400億元,在一定程度上緩解了中小企業間接融資難的問題。其次各中小企業擔保機構都要堅持市場化運作,學習運用先進科學的擔保風險控制辦法,避免行政干預。要引導推動市場化的企業互助擔保組織和商業擔保機構擴展業務,增強服務功能,為中小企業提供多種形式的擔保服務項目。再次,把解決中小企業融資問題和培育中小企業信用制度結合進行。在對中小企業納稅、貸款、工商年檢、通關報稅、產品質量檢驗等情況記錄收集整理的基礎上,逐步建立和完善中小企業信用評價體系,向銀行等機構提供企業信用信息。要表彰重合同、守信用的中小企業,樹立信用典型,大力宣傳和推廣信用

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