貸前調查報告（精選15篇）

　　須要明白一個情況或一個事件的時候，我們有必要進行深入調查，并將獲得的成果展現于調查報告中。為了讓您不再為寫調查報告頭疼，下面是小編整理的貸前調查報告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

　　貸前調查報告 1

　　一、發展概況

　　(一)全市中小企業經濟運行情況

　　1-6月份，全市中小企業完成增加值166.67億元，同比增長13.54%;利潤總額72.09億元，同比增長10.46%;實交稅金19.37億元，同比增長14.84%;企業個數8.09萬個，從業人員33.31萬人。全市非公有制經濟增加值達到157.37億元，同比增長13.5%。預計占生產總值的比重達到21.5%。

　　(二)全市銀行業金融機構運行情況

　　截至20xx年6月末，全市金融機構本外幣各項存款余額為1186.72億元，同比增長10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項貸款余額為637.68億元，同比增長20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。

　　(三)全市小額貸款公司情況

　　截至20xx年6月末，xx市小額貸款公司累計發放各類貸款9820筆，金額433047.26萬元，累計收回貸款5072筆，金額達217168.4871萬元，貸款余233934.53萬元。累計實現營業收入543195.5367萬元，實現利潤25470.7395萬元，提取風險準備金5136.2722萬元，上繳稅金3702.0962萬元。發放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。

　　(四)擔保公司運行情況

　　截止20xx年6月末，xx市共有12家擔保機構，注冊資本金共計41800萬元，其中：注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產總額為49956.4萬元，凈資產43984.92萬元，提取擔保準備金2535.08萬元，為20xx戶中小企業和個體工商戶提供擔保105477.7萬元，擔保放大倍數2.39倍。

　　(五)調研融資需求情況

　　經我們走訪調研有融資需求的102戶企業，目前共需要融資185110萬元，其中：流動資金107890萬元，固定資產投資70140萬元，科技研發7080萬元。企業主要需求銀行部門給予貸款解決，企業可提供不動產抵押、專利質押、設備抵押和其他保證方式進行融資。

　　二、工作成效

　　一是融資渠道進一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺、建立了四大基金，成立了村鎮銀行3家，引進股份合作銀行2家，上半年，銀行業金融機構共為155戶企業發放貸款15.81億元，累計為1295戶企業發放貸款96.31億元。

　　二是銀企對接活動扎實開展。6月12日，由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會信用體系建設專題宣傳活動啟動儀式暨“信用、融資與發展”銀企對接會，我局制作了《xx市中小企業融資項目推薦冊》，推薦融資企業46戶，融資項目65個。建行xx分行、長安銀行xx分行分別與xx市中小企業融資擔保有限責任公司簽訂了擔保合作協議。農發行xx市分行、工行xx分行等銀行業機構與xx合力集團等10多家企業簽訂了意向貸款協議。

　　三是人行xx中支積極推出十六項措施支持xx經濟較快增長。8月8日，人行xx中支出臺了《關于金融支持xx市經濟較快增長的實施意見》(延銀發67號)，《實施意見》提出8項措施加大對實體經濟的信貸支持力度。第七項是加大對小微企業的支持力度，力爭全市下半年向小微企業提供信貸資金13億元，年末小微企業貸款余額達到110億元。

　　四是五大行業信貸投向集中度較高。上半年，xx市新增貸款投向排名前五位的行業分別是：采礦業，批發和零售業，制造業，交通運輸、倉儲和郵政業，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業，這五大行業貸款合計較年初增加32.98億元，占全部行業新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個百分點，行業集中度較高。從貸款投向余額占比來看，采礦業以31.21%的占比穩居首位，這與xx當前促石油工業、能源行業企穩回升，保持總體經濟“穩增長”的形勢是吻合的。

　　五是各金融機構創新了融資產品。各金融機構都設立了中小企業貸款中心，開展了中小微企業服務月專項活動，推廣使用中小企業融資創新產品26種。市縣兩級中小企業局積極與建行聯系，發揮政府資金引導作用，推薦開展“助保貸”業務，進一步緩解中小企業融資困難。目前，市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資20xx萬元分別設立了風險補償金，按照1：10的比列，中小企業融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區、子長、延川等縣區也積極籌備開展中小企業“助保貸”融資業務。

　　三、融資難的原因

　　1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業的發展，從而忽視了對中小企業的關注。二是銀行對中小企業始終存在“惜貸”心理。中小企業有相當數量的非公有制企業，銀行以所有制劃線的`觀念對待非公有制企業顯失公平。相對大企業、國有企業而言，中小企業要求的每筆貸款數額不大，但每筆貸款的發放程序、經辦環節，如調查、評估、監督等都大致相同，結果銀行貸款的經營成本和監督費用上升。商業銀行出于對收益與風險考慮導致的惜貸行為，使得中小企業通過銀行進行間接融資的渠道也極不穩定和通暢。

　　2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制。現在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業的信貸管理方法，造成金融機構服務于中小企業時無法可依、無序可循，基層部門無權、審批復雜，對中小企業的信貸支持力度被削弱。二是信貸運作方式限制。縣級的中小企業申請貸款時銀行不僅要求其資產抵押，而且要求尋找擔保人。而中、小企業往往是資產負債率較高，已無多少可用于抵押(或擔保)的資產，這使得中小企業獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務水準限制。突出表現在：服務的品種少，僅能提供一些開立賬戶、結算、貸款等常規服務;服務的層次低，大多是一些小額、零散的業務，常年性、經常性的服務少;服務的范圍窄，銀行對其他所有制形式中小企業的貸款市場開拓不夠。

　　3.信用度的缺乏。從某種程度上說，當前中小企業最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業自身信用程度不高是客觀現實，需要重新塑造信用形象，主要包括產品質量信用、商業購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價體系，對企業和企業經營者建立信用檔案，作為企業申請信貸的依據，引導中小企業發展建立在高度信用的可靠基礎之上。

　　四、融資對策

　　中小微企業是我市經濟發展的主體，盡管在經濟中的重要地位逐漸為社會認識，但融資困難始終是制約其發展的主要因素。如何解決中小微企業的融資難問題，必須從政府、金融機構、企業和社會等多方面共同努力尋找解決辦法。

　　1.發揮政府職能作用，建立中小企業融資推進機制。由政府主要領導牽頭協調金融、銀行、擔保，以及財政、土地、房產、中小企業管理部門定期協商解決中小企業融資中的具體問題，制定促進融資的具體措施，使企業與金融機構建立長期的合作機制。政府對扶持的企業實行準入制度，擔保公司能為金融機構提供擔保，從而為中小企業放貸。政府協助金融機構加大清收不良貸款，金融機構無后顧之憂，確保金融機構能夠在總的授信額度內使企業隨時使用資金、歸還資金。9月底，我局擬與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業產品互采互用產銷對接會。

　　2.搞好中小企業經營管理培訓，為融資創造有利條件。首先是做好企業會計基礎工作，實施規范的企業財務制度，嚴格按照中小微企業會計制度作出會計處理及編制財務報表，保證會計信息的真實性，為申請貸款提供可靠的基礎依據;其次是要加快產權制度改革，建立明晰的法人治理結構，以現代企業制度推動企業管理水平;第三是督促企業建立與銀行日常的信息溝通機制，主動提供企業情況，以便增進商業銀行對企業的了解，為取得良好的信用評價創造有利條件。

　　3.立足我市中小企業服務平臺，切實搞好協調與服務。為了解和掌握中小企業需求，我們廣泛吸納企業成為市中小企業服務中心會員單位，并向各縣區、各有關單位印發了《關于征集xx市中小企業服務中心會員企業的通知》，建立平臺與中小企業服務直通車。即由各種規范運作的社會中介機構組成，具體服務內容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務、人才培訓、投融資服務、資信評估、市場開發和國內外技術交流服務等類型。

　　4.制定《意見》實施細則，加大財政支持力度。《xx市人民政府關于進一步促進中小企業發展的意見》(延政發10號)要求：“從20xx年起市財政每年預算內安排一億元資金作為扶持中小企業發展的專項資金和創投資金，并根據財力增長情況逐年擴大規模。”我們要根據《意見》要求，制訂實施細則，確保一億資金有效兌現。

　　5.培育“專精特新”中小企業，為企業提供融資服務。根據《陜西省培育“專精特新”中小企業試行辦法(陜中企技發71號)的通知》精神，組織企業參加省知識產權貸款對接會，推薦金融、擔保機構為企業提供融資服務。

　　貸前調查報告 2

　　申請人基本情況：

　　申請人姓名，性別，年齡歲，婚姻狀況，現住址。聯系電話。申請人現從事網吧經營行業，注冊有個人獨資企業，企業名稱為池州市頂星網吧。經由借款申請人授權查看個人征信系統，該申請人信譽狀況良好，無不良信用記錄。

　　借款用途、金額、期限：

　　借款人xxx申請借款xxx萬元主要用于購買xxx，期限xx月。經調查了解，借款用途真實、合法。

　　擔保分析：

　　申請人本次以其名下的一套商業房抵押向我行申請借款，抵押物權證編號池字第0949565B號，權利人為吳建國，位于貴池區青陽路以東勝利路已北城北花園C區4幢109室，建筑面積38.17平方米，鋼混結構，國有出讓土地，房屋設計用途為商業。該抵押物20xx年購買，發票價值329789元，與現行市場價值基本相符，按貸款21萬元計算，抵押率63.68%。經實地查看，該房產地理位置較好，實物狀態良好，變現力較強，有較大升值空間。抵押物現出租他人使用，抵押人抵押意思明確并已告知出租方，符合我行抵押條件。還款能力分析：

　　該筆借款的'主要還款來源是申請人的收入，在貸款存續期間申請人凈收入在扣除必要的家庭生活開支后能覆蓋貸款本息，第一還款來源充足。抵押物產權明晰、位置較好，有一定升值空間，抵押物變現能力較強，第二還款來源有保障。

　　調查結論：

　　從現場檢查及征信查詢等調查情況看，目前借款人經營正常，資信良好，有貸款償還能力，貸款抵押物真實有效，價值充足，易于變現。同意對xxx發放房產抵押貸款人民幣21萬元，期限3年，用途購電腦設備，按月結息，分年還款。貸款利率執行基準利率上浮30%，以其親戚吳建國名下位于貴池區青陽路以東勝利路已北城北花園C區4幢109室抵押。

　　貸前調查報告 3

　　為防范貸款風險，應客戶的申請，中國建設銀行于20xx年4月1日安排由中國建設銀行廣州荔灣支行信貸員張三到小穎的學習、工作、生活場所進行現場調查。調查情況匯報如下：

　　一、基本情況

　　借款申請人，小穎，身份證號：xxxxxxxx，性別：女，年齡：20歲，家庭人口3人，家庭住址位于廣州市荔灣區大同路橋東西街1號，家庭穩定，該戶在廣州番禺職業技術學院現任大二學生，目前有固定兼職工作，未婚，電話：xxxxxxx。

　　二、資信狀況

　　1、該戶個人資產總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產。負債情況：無。年收入6500元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。

　　2、該戶個人品質良好，信譽情況良好，在我行曾經貸款0次，無不良記錄。

　　三、工作收入情況

　　該客戶無穩定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩定，兼職工作為必勝客服務生，一個月外出兼職10日左右。兼職收入穩定，一個月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經驗。

　　四、貸款用途

　　該客戶申請小額消費貸款主要用于學習與生活上的花費。

　　五、擔保或抵押物情況

　　1、擔保情況：

　　保證人1為黎遠東，與申請人是父女關系。現任廣州遠洋賓館司機一名，年收入為65000元。個人資產情況為房產一層，共110平方米，價值250萬元人民幣，貨幣資產15元萬人民幣，是自有產權，負債情況，無。

　　擔保人2為吳錦珍，與申請人是母女關系，現任廣鋼集團工人一名，年收入：38000元。個人資產為貨幣資產，價值34萬元人民幣，負債情況，無。

　　2、抵押情況：無抵押品。

　　六、借款人需求

　　申請類型為：個人小額消費貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個月，幣種：人民幣，還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。

　　七、還款來源：

　　第一還款來源；客戶本身的兼職收入與其資產

　　第二還款來源：擔保人1的工作收入

　　第三還款來源：擔保人2的`工作收入

　　八、客戶經理意見

　　鑒于該戶的信用程度良好、擔保人擔保能力良好，符合法律要求，本崗建議發放擔保貸款400元，期限6個月，按月還款，利率按基準利率上浮，月執行利率為4.9‰，信貸員張三到期負責收回。

　　貸前調查報告 4

　　一、企業基本情況

　　（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。

　　（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。

　　（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。

　　（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。

　　二、企業借款原因

　　企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

　　三、企業還款能力

　　這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：

　　（一）產、供、銷情況分析

　　對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

　　（二）財務和信用分析

　　據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：

　　1、償債能力

　　①資產負債率=負債總額/資產總額x100%

　　一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業償債有保證。

　　②流動比率=流動資產總額/流動負債總額x100%

　　一般認為2：1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。

　　③速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額x100%

　　一般認為，該比率為1：1較好。

　　④現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動負債

　　該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強

　　2、營業狀況

　　存貨周轉率=銷貨成本/平均存貨

　　其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2

　　一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9次較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。

　　3、獲利水平

　　資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

　　一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。

　　另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的'預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。

　　（三）還貸來源及還款時間分析

　　分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

　　四、借款擔保方式

　　屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。

　　通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。

　　五、提出調查結論

　　調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

　　1、貸與不貸；

　　2、貸款方式；

　　3、貸款金額；

　　4、貸款期限；

　　5、貸款利率；

　　6、還款方式等。

　　六、調查人簽名

　　企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。

　　企業調查報告相對農戶調查報告來說要復雜許多，因此信貸人員要認真做好貸前調查，為貸決策者提供最真實完整的信息，把好貸款的出口關。

　　貸前調查報告 5

　　一、背景介紹

　　（一）客戶背景分析

　　包括客戶所處行業、成立時間、注冊資本、經營范圍、股東情況、客戶實際控制者、主要管理者的經營管理能力、誠信情況分析等。對股東原則上應分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國集團客戶時，應分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團客戶，還應分析集團行業分類、集團組織結構、銀企關系等。

　　（二）業務背景分析

　　分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限，要針對授信的具體業務進行分析，包括業務過程的具體描述、上下家情況、結算方式、業務周期、進展情況、配套資金等。

　　（三）項目背景分析

　　對固定資產貸款，應分析項目的合規性、項目建設的基本內容作可行性分析。

　　（四）產品及市場分析

　　項目產品供求現狀分析、產品供需預測和價格走勢分析、營銷能力評估、項目產品市場競爭能力評估。

　　二、投資估算與融資方案評估

　　項目總投資評估，包括固定資產投資評估與流動資金投資評估；項目融資方案評估，是通過分析項目建設和生產所需全部資金的來源、構成、按計劃到位的可能性及與項目投資計劃的匹配性，評估項目融資方案的合理性、可靠性及對建設銀行貸款的保障能力。

　　三、財務效益評估

　　選取財務評價基礎數據與參數；計算銷售（營業）收入、各項稅費，進行利潤測評；編制財務效益評估報表；計算財務評估指標，進行盈利能力和償債能力分析。

　　四、不確定性分析

　　包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場和生產（營業）條件下對項目成本與收益的平衡關系進行的分析，以盈虧平衡點表示。敏感性分析是指通過定量測算項目財務效益指標隨項目建設運營期間各種敏感性因素變化而變化的`幅度，判斷項目的抗風險能力。

　　五、銀行相關效益與風險評估

　　在合理預測項目貸款收益的基礎上，就項目貸款對銀行相關效益大小進行評估；在分析項目自身存在的風險的基礎上分析和判斷銀行貸款潛在的風險，針對風險因素提出銀行分散、轉移、化解或減輕貸款風險的措施和建議。

　　六、總評價

　　在對項目情況進行逐項分析并分別得出分項結論的基礎上，對各分項論證結果進行全面的歸納總結，形成總體評估結論。總體評估結論應直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔保方式，并就需要引起注意的事項或建議作出專門說明。

　　貸前調查報告 6

　　客戶于20xx年3月25日向我行申請辦理個人經營貸款，期限1年，用于農業經營所用。我行在接到該客戶申請后，對該客戶的收入情況、資產實力和還款能力進行了認真調查，現將客戶有關調查情況匯報如下：

　　一、借款人基本情況：

　　借款人xx，性別：男，年齡xx歲，身份證號：xxxxxxxxxx，經營項目為生產地埋管。社會及個人信譽良好。現因經營資金緊張向我行申請個人經營貸款30萬元，期限1年。

　　二、客戶經營狀況：

　　該客戶長年經營生產地埋管業務，本地商譽良好，產品銷售狀況基本屬于供不應求。先因擴大生產規模向我社申請貸款。

　　三、信譽狀況：

　　通過中國人民銀行個人、企業信用基礎數據庫查詢，借款人和擔保人夫妻雙方以及借款人所舉辦的企業信譽良好，無不良記錄。

　　四、客戶個人資產情況：

　　生產車間一間，門市部門臉房一間，小汽車一輛，中旗110平米樓房一間以上共計價值50萬元。

　　五、風險分析：

　　該筆貸款申請人為人誠實正直、經營狀況良好，收入穩定，通過申請人提供的`近期經營資金流量數據顯示，該門市經營活動現金流量比較大，有足夠的還款來源，該筆貸款風險較小，具備一定的還款能力，符合我行個人經營貸款條件，同時為保障我行資金安全，對該筆貸款辦理了個人擔保。擔保人均為事業單位工作人員，有穩定的經濟來源。擔保人情況見信貸檔案附件。因此，同意對高崗辦理30萬元個人經營貸款，期限1年，由保證人擔保。請予審批！

　　貸前調查報告 7

　　依據營業部《關于展開團體信譽存款業務開展狀況調查的告訴》要求，結合我支行的實踐狀況，現將狀況報告請示如下：

　　一、根本狀況

　　團體信譽存款的操持需求營業部同意，我支行目前未失掉這一同意。在任務中也遇到客戶前來我支行征詢團體信譽存款業務，但這類客戶不多，需求也不是很激烈。

　　二、團體信譽存款現狀

　　團體信譽存款是一種不需求抵押，憑仗客戶本身信譽獲取小額資金融通的金融產品，在我國起步絕對較晚，與興旺國度比擬，具有不小的差距。在歐美等興旺國度，信譽存款與居民生活毫不相關，信譽存款發明了團體提早消費、提早享用的.能夠性，為進步團體生活質量，搞好家庭建立提供了全新的融資渠道。

　　三、團體信譽存款的難點

　　1、我行的團體信譽存款門檻高

　　經過調查理解，我行的團體信譽存款的門檻很高，客戶職業要求很高，關于一些非正軌單位的客戶存款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶存款需求。

　　2、我國的征信體系還未健全，存在很大的風險

　　我國固有的信譽體制和國民的信譽思想很難到達真正意義上的“不計結果”的存款，能夠因各種表里部要素形成客戶違約，致使銀行機構蒙受很大的損失。

　　四、開展團體信譽存款的辦法

　　1、盡快樹立合適我行信譽存款的征信體系

　　關于信譽存款客戶，要有一套合適的征信體系，關于請求信譽存款的條件、額度、能否審批，讓客戶“了如指掌”，這樣使客戶經理在營銷有標準，無方向。

　　2、增強業務人員培訓，避免品德風險

　　增強信譽存款營銷人員、貸中審批人員業務培訓，避免品德風險的呈現。一些客戶經理為了能及時完成義務，完成本人的利益，往往會應用本人對銀行內容政策的理解，指點客戶提供不契合其真實信息的資料，從而到達為不合格客戶獲取存款，一旦呈現風險結果很嚴重。

　　3、樹立信譽存款貸后辦理體系

　　團體信譽存款客戶分散、數量多，存款投放后，如不及時關注客戶經濟情況、家庭環境等變化，很有能夠呈現存款風險。由于團體信譽存款沒有抵押物，依托客戶信譽作為擔保，因而如何無效跟蹤每個客戶的經濟及家庭變化狀況成為一項至關重要的任務。

　　貸前調查報告 8

　　1、網貸的由來

　　網貸，又稱P2P網絡借款，是指個人通過網絡平臺相互借貸。即由具有資質的網站作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。網貸平臺數量近兩年在國內迅速增長，到現在為止比較活躍的有350家左右。

　　2、高校網絡貸款產生的原因與危害

　　2.1錯誤的消費觀：享樂、攀比、跟風。女生追求時尚，喜歡精致高檔的衣服與化妝品，男生喜歡購買高檔電子產品，然而，他們主要生活來源依靠父母，校園網貸為其提供了一個便利可行的途徑。

　　2.2網絡借貸平臺門檻低、易貸。為了搶占市場，擴大業務，貸款程序過于簡單，其中一些平臺甚至只需要提供身份證與學生證即可辦理貸款業務，也不篩選學生是否有償還能力，從而縱容了學生的非理性消費；一些不良平臺打出“零利息”、“低利率”、“3分鐘到賬”等廣告誘導大學生過度消費；

　　2.3校貸風險難以預見。網絡平臺貸款容易，但其中隱含的風險太多，包括“個人與家庭信息的泄露”包括：姓名、身份證號碼、手機號、家庭住址、學號、銀行卡號……事實上，這些真實的信息隨時存在泄露的可能，給大學生人身與財產帶來帶來隱患；“合同陷阱”以及平臺貸款過程中所產生各種手續費、利率、滯留金等，往往導致他們債臺高筑，無力償還，越陷越深，他們不按照正常的法律程序提起法律訴訟，而是采用威脅、騷擾、跟蹤等極端的方式進行催款，給大學生人身與心理帶來巨大的恐懼最終，在債主的威逼脅迫下選擇極端的方式結束自己的生命，釀成后果。

　　2.4導致大學生信用缺失，影響其學業與未來的發展。大學不是世外桃源，社會的信用危機必然會影響大學校園和大學生。”正是由于當代大學生信用意識淡薄，才會輕易的向網絡平臺“伸手”；沒有按合同的規定的期限還款，產生大額度滯留金導致債臺高筑，無力償還的結果；嚴重的在全國個人征信咨詢系統中被記錄逾期貸款，影響以后的銀行貸款與未來的發展等。

　　3、大學生網貸情況調查問卷的調查問卷

　　從調查數據（表1）上看出，大學生選擇校園網貸，很多都是用于個人消費，而其中絕大部分是跟風消費或攀比消費。很多學生都是為了入手一部iPad而選擇網貸的，宿舍里的同學都在用，自己沒有很丟面子，用iPad看網絡視頻、上網購物等，非常便利。根據這份問卷調查，有許多學生使用過一些大型網絡購物平臺推出的.分期類網貸產品。“此類網貸產品相對來說比較靠譜。”“但還有一些網貸產品則有的影子，門檻低、費率高，而不法分子又用種種手段掩蓋了真實費率，導致學生中招。”調查顯示大學生月均消費1212元，超三成學生生活費不夠花，41%的學生生活費能夠滿足日常需求，并有結余。超三成大學生曾入不敷出，其中24%的學生偶爾生活費不夠用，8%的學生經常不夠用。被調查學生選出消費比重最大的三項支出。男生每月主要消費在社交和娛樂（51%）、飲料、食品（11%）和形象消費（38%）方面；女生每月食品（24%）、化妝品消費（62%）和社交與娛樂（14%）方面消費。當生活費無法滿足開銷時，43%的大學生選擇放棄消費，而其他人會選擇“向父母求助”（40%）、“先消費后付款”（20%）、“向朋友借錢”（15%）等形式滿足消費需求。近年來，不少學生被校園貸“套牢”。39%的被調查學生反映身邊有人使用過校園貸類借款。問卷調查顯示，超過八成大學生經濟來源為父母供給。父母在子女進入大學前就應該開始指導孩子樹立預算觀，幫他們明確信用卡、債務、網貸、罰息等概念，培養健康、積極、理性的財富觀念，合理消費、理性消費。學校也應加強宣傳引導，加大金融與網絡安全知識普及，從源頭上遏制借貸高消費現象的發生。

　　4、針對網貸的防范與對策

　　4.1正面引導大學生的消費觀

　　新生入學之初，做好入學教育工作，對大學生消費觀的正面引導，理性消費，培養他們良好的消費觀與消費習慣，制定自己的消費計劃與消費清單，為以后的思想政治教育與日常管理工作奠定良好的基石。

　　4.2培養大學生法律思維的習慣

　　大學生法律意識淡薄，沒有法律思維的習慣，比較強調自己，缺少明辨是非的能力。因此在日常生活中注意培養他們的法律，聽專家做專題講座與報告，針對熱點分析當前社會存在的法律陷阱，防范大學生出現不良貸款等事件造成惡果，保證大學生的合法權益。

　　4.3開展心理健康教育與疏導工作

　　在日常生活中，需要加大心理健康的宣傳，經常召開心理主題班會；開展心理講座與心理輔導；對于一些有心理問題的學生建立個人檔案，及時跟蹤觀察；特別是對于發生突發、重大事件，如陷入網貸陷阱，要及時進行心理疏導，進行家校聯系，共同協調，防止極端案例的發生。

　　4.4鼓勵大學生參加校園活動

　　我們應該不斷加強校園學習與文化氛圍的建設，為學生提供更好的學術與文化活動場所與機會，鼓勵學生積極的參加校內外的學術講座、參加社團與志愿者活動等，營造一個充滿學術、積極向上的校園文化氛圍，提高大學生的思想文化修養，理性消費。

　　4.5培養誠實守信的良好品質

　　“人無信不立，業無信不興，國無信則衰”。現實生活中，一些坑蒙拐騙的現象滲透到社會各個領域。大學生要以誠信為本，自覺做到言必信、行必果，誠實做人，言行一致、表里如一。總之，我們引導他們理性消費，注重對自身正當利益的維護，增強風險意識與責任意識，合理規劃自己的消費，避免消費觀與人生觀的偏差。還需政府、高校、家庭實現多方聯動，共同制止亂象。

　　貸前調查報告 9

　　近年以來，校園貸呈爆發式增長，在大學校園里，各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費欲的大學生群體成了業內爭奪的陣地。目前行業正處在野蠻生長期。然而由于政府對網絡貸款缺乏管理制度，監管力度不夠，校園貸存在著無經營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題，對在校大學生進行了一次關于校園貸的問卷調查，希望能了解在校大學生對校園貸的認識和看法。

　　一、問卷的基本信息

　　調查目的：近年，校園貸導致大學生自殺事件頻發。本次調查希望可以給大學生們就校園貸款問題提出實質性的建議，并減少校園貸的悲劇事件。

　　調查內容：主要分為大學生生活費來源和花費情況以及大學生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。

　　調查時間：12月6日11時—12月7日21時。

　　調查對象：在校大學生，其中主要為大二學生，占48.3%，其次為大三學生，占31.7%，大一、大四學生較少。大部分為山東大學生。

　　調查方法：在騰訊問卷上發出問卷調查，并在網絡上公開。鼓勵身邊的同學和其他學校的同學在QQ等軟件進行填寫。

　　二、問卷的正文內容

　　題目設計思路：首先，了解大學生的生活費來源和多少，再分析大學生生活費的花銷方向。了解大學生生活費短缺時，如何解決。并引入校園貸的相關問題，例如，聽說過的校園貸平臺、使用校園貸的途徑、風險、性質，最后了解大學生一旦超額消費后，無力償還校園貸的解決方法和看法。

　　問卷發放和回收情況：一共有132訪問量，問卷回收量是60，平均完成時間為1分4秒。

　　調查結果統計及分析：

　　1、生活費來源情況

　　家庭提供，49人，占81.7%大部分的學生的生活費都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學和獎助學金。基本沒有人用校園貸款。

　　2、生活費數量情況

　　600——1000，32人，占53.3%1000——1500，14人，占23.3%生活費處于600-1000元的學生占大部分，其次是1000-1500元。1500元以上的學生稍微比600元以下的多些，可見大學生的生活費還是相對較多的。

　　3、生活費花費方向（多選）

　　伙食，54人，占90%書籍，22人，占36.7%

　　化妝品，22人，占36.7%服飾，33人，占55%

　　聚餐、請同學吃飯，28人，占46.7%娛樂（看電影、唱K、網吧等），33人，占55%

　　基本所有同學的`生活費都會花在伙食上，而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費價格較高，相信這也是大學生使用校園貸的原因之一。

　　4、生活費短缺時解決方法

　　向父母要，37人，占61.7%打工賺錢，19人，占31.7%大部分學生生活費短缺時都會再向家里索要，有部分去打工賺錢，更少一部分會跟同學朋友借錢。基本沒有人用校園貸。

　　5、是否使用過校園貸

　　是，15人，占25%否，45人，占75%有三分之一的大學生是使用過校園貸的。

　　6、是否了解風險

　　是，32人，占53.3%否，28人，占46.7%了解與不了解風險的大學生比例差不多，說明還是有相當一部分大學生是不了解校園貸的風險的。

　　7、超額消費后，無力償還的解決方式

　　問家長要，42人，占70%勤工儉學，24人，占40%

　　借新還舊，9人，占15%逾期有錢再還，6人，占10%

　　大部分的學生都是會和家長索要來償還，也有學生會勤工儉學。但也有一部分會借新還舊、逾期。

　　8、對校園貸使用的支持與否

　　支持，5人，占8.3%不支持，27人，占45%

　　經濟允許的情況下支持，22人，占36.7%無所謂，6人，占10%

　　支持與不支持的觀點基本各占一半，有極少部分覺得無所謂，與自己無關。

　　由此可見，大學生生活費來源較單一，大部分來源于父母，且生活費不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費。多數同學都聽說過校園貸，很大一部分同學不清楚校園貸的高風險，而且未使用過校園貸，也有一些同學使用過校園貸。還款基本還是靠父母，也有少數自己打工還款。我們身邊的大學生基本懂得理性貸款和消費，不會因為一時的沖動而消費，并且貸款基本不會超過自己的承擔范圍，往往可以合理安排自己的貸款費用，不會因為還不上貸款而出現極端事件。

　　發現問題與解決方法：

　　1、大學生每月的生活費基本都可以維持生活，但是維持不了持久的娛樂。大學生本人應該積極增強遠離校園貸的意識。作為在校學生來說，學習才是第一要務，其次就是就業，學生應該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對物質的需求，少一些享受。還應該學習理財，掌握好每月的開銷。

　　2、大多數學生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風險。學校應該普及校園貸風險知識，對于學生的學習和生活的監護，學校無疑在學生在校期間負有主要責任。學校也應該多開設個人理財的課程，實時掌握學生的生活動態，避免學生跳入校園帶的圈套。

　　三、問卷的總結

　　本次調查旨在了解在校大學生對校園貸款的基本看法，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：問卷回收量不多，在反映問題中難免有誤差。也有些問題。

　　這次的問卷調查讓我收獲頗多，這是我第一次設計問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺，在實踐中開拓了視野。我們要在大學學到知識的同時，多接觸一些社會上實際的東西，而不能停留在自己的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識面，為以后自己的邁向社會做好準備。

　　貸前調查報告 10

　　為了深入了解小額貸款公司業務經營情況，中央財經大學民泰金融研究所《中國中小微企業金融服務發展報告》課題組與中國小額信貸機構聯席會共同合作開展了全國百家小貸公司抽樣調查活動，對小貸公司貸款客戶群、行業、額度、期限、擔保方式、利率等方面的分布特點進行了數據采集與統計分析。

　　一、調查概況

　　1.調查樣本分布

　　本次調查按華北、華東、華中、華南、西南、西北、東北七個地區的小貸公司實際數量比例，提取了100家小貸公司樣本。其中，華東、華南、西南比例較大，分別占比29%、15%、18%。抽取的小貸公司中，有51家是中國小額信貸機構聯席會評選出的百強小貸，數據具有一定的代表性。

　　以樣本小貸公司截至20xx年9月底的貸款余額及（存量）筆數為統計基礎，100家樣本小貸公司貸款余額合計323.86億元（平均3.24億元/家），貸款筆數51715筆（平均517筆/家）。從分布上看，81%的樣本小貸公司貸款余額主要集中在5億元以下，僅有5家樣本小貸公司貸款余額超過10億元。65%的樣本小貸公司貸款筆數未超過200筆，其中17家的貸款筆數在50筆以下，僅有7家小貸公司貸款筆數超過1000筆。

　　2.數據采集說明

　　本次調查是基于100家樣本小貸公司截至20xx年9月底的數據，采集了各家小貸公司貸款余額及筆數，貸款行業、貸款對象、貸款期限、貸款額度、貸款擔保方式、貸款利率共八個方面的數據。

　　3.調查主要發現

　　百家樣本小貸公司貸款投向的行業集中在制造業、批發零售業和農林牧漁業三類行業，流向房地產等銀行貸款受限行業的現象雖然存在，但并不普遍。七成貸款流向廣義小微企業（包括小型企業、微型企業和個體工商戶貸款以及小微企業主個人經營性貸款）。小貸公司傾向于發放一年期以內的、利率集中在10%-25%之間的萬元級信用貸款與百萬級擔保貸款。整體來看，盡管信用貸款的筆數占比超過半壁江山，但信用貸款金額的占比還比較低。不同額度的單筆貸款的筆數、金額呈正反金字塔分布，雖然從金額分布看，小貸公司的貸款額度還沒有全面“小”下來，但筆數分布的特征顯示，樣本小貸公司已經有意識地拓展萬元級別的小額貸款業務。

　　理論上，小額分散是小額信貸區別于大額信貸的主要特點，也是小貸公司與傳統金融機構差異化經營的方向，因而備受監管層鼓勵。但在實際中，小貸公司同樣會根據自身的資源稟賦評估貸款的規模經濟性，在做大量小額貸款和做少量較大額貸款之間做出選擇。為此，我們特別篩選了筆均貸款不超過10萬元/筆和貸款筆數大于200筆兩個條件的主攻低額度貸款的小貸公司作為進一步分析的對象。調查發現，主攻低額度貸款的樣本小貸公司，貸款筆數遠高于總體樣本小貸，且發放的貸款絕大多數是信用貸款。主要的貸款行業中，居民服務和其他服務業異軍突起。主要貸款對象仍是廣義小微企業，但與總體樣本相比，個人消費性貸款比重大幅上升。此外，主攻低額度貸款的樣本小貸公司的一年期以上和一年期以下貸款占比平分秋色，貸款利率分布更為集中。

　　總體來看，小貸公司在貸款行業、貸款對象、貸款利率已經體現出與商業銀行等傳統金融機構顯著不同的特征，但在貸款期限、貸款額度、貸款擔保方式上差異并不十分明顯，在傳統金融機構不斷下沉貸款客戶結構重心的背景下，小貸公司普遍面臨著直接的競爭。與此同時，我們也看到，小貸公司這個群體在經歷近幾年的高速發展后，已經開始出現分化的勢頭，部分具有前瞻性的`小貸公司開始脫穎而出，真正堅持小而分散的經營原則，高度注重貸款客戶數量而非單純貸款金額的增長，實現了與傳統金融機構的差異化競爭，因而在競爭中更具優勢和長遠的生命力。

　　二、百家樣本小貸公司整體貸款特征

　　三類行業備受青睞樣本小貸公司貸款投向的行業集中在制造業、批發零售業和農林牧漁業三類行業，而且筆數和金額的分布基本相近，三個行業的貸款筆數占比分別為16%、16%、14%，金額占比分別為20%、20%、19%。需要說明的是，在行業分布上，“其他”的筆數占比31%，但金額僅占13%，這其中大部分是個人消費性貸款。行業分布反映了樣本小貸公司貸款流向房地產等銀行貸款受限行業的現象雖然存在，但并不普遍。

　　貸前調查報告 11

　　借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經理xx與xx按照相關規定對xx的家庭資產負債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔保情況進行了深入調查。

　　一、借款申請人家庭基本情況

　　(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業、家庭人口、信譽、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統和社會調查等方式來了解。

　　(二)家庭資產負債情況。家庭資產包括實物資產、權益性投資、銀行存款等;家庭負債包括銀行負債、其他負債和或有負債。實物資產可在查看權證、發票、合同和付款憑證基礎上進行現場察看來證實;權益性投資可通過查看權證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證實。負債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調查了解。

　　二、借款申請人經營情況(適用經營性貸款或家庭主要收入來源于經營的消費貸款)

　　借款申請人經營的行業和產品，從業經歷，近幾年的經營情況(銷售收入、利潤等情況)，本地同業情況，市場份額及競爭力，發展前景等。通過市場調查和查詢相關資料了解。對于金額較大的貸款，經營情況和行業分析參照流動資金貸款調查。

　　三、借款用途及合理、合規性分析。

　　根據家庭情況、市場情況和規定需要提供的用途證明來分析借款用途的真實性和貸款金額的合理性。

　　(一)按揭類消費貸款：根據購買合同、首付款發票來確定借款用途和借款金額，并根據相關規定判斷其合理、合規性。

　　(二)非按揭類消費貸款：根據購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據相關規定判斷其合理、合規性。

　　(三)經營貸款：根據上年銷售業績、本年已簽訂的購銷合同預計全年銷售收入、了解應收賬款和存貨的周轉速度和可能增減的金額、了解應付款項可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規性。對于金額較大的貸款，參照流動資金貸款調查和分析。

　　四、擔保分析。

　　內容包括抵(質)押物概況、抵押價值的.確定、變現能力、抵(質)押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔保方式的擔保能力采取以下方式進行分析：

　　(一)房地產抵押：根據不同類型的房地產可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業評估機構的評估價值的基礎上進行市場調查以確定其合理的抵押價值;通過查看權證(必要時到法定權屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現場查看、拍照來確定抵押物產權、使用權是否明晰和實物狀態;根據城市規劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產權和使用權明晰程度、房屋性質、成新率和相關法律法規的基礎上判斷其變現能力;抵押率是否在規定的范圍內;產權共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

　　(二(Er))機械設(She)備、車輛、船舶抵押：根據其購買發票載明的價格(相關價值證明(Ming)材料)、合理的經濟壽命期和實物狀態，測算出抵押價值或參考專業評估機構的評估價值;通過查看購買發票、和現場查看、拍照來確定抵押物產權是否明晰和實物狀態;在充分考慮抵押物用途、經濟壽命周期、成新率等因素的基礎上進行市場調查、查找資料判斷其變現能力;抵押率是否在規定的范圍內;是否辦理相關保險;產權共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

　　(三)權利質押：對商標權、經營權、林權在參考專業評估機構的評估價值的基礎上本著審慎的原則合理確定質押物價值。對于股權可通過查看公司近期經審計的財務報表來推算其賬面價值，以此為基礎來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩定的質押物以其面值為抵押價值。對倉單根據其貨物數量和市場價值確定抵押價值;質押物是否有法定的權屬登記部門;質押物是否在法律規定的范圍內;通過查看相關權證確定權利是否明晰;在充分考慮權利的專有性和市場調查的基礎上判斷其變現能力;質押率是否在規定的范圍內;產權共有人和質押人(質押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質押的書面文件。

　　(四(Si))棉(Mian)花、鋼材、糧油等動產質押(第三方監(Jian)管)：根據數量與市場價格來確定質押物價值;是否辦理相關保險;是否根據市場價格的波動幅度相應調整質押貨物數量或貸款金額;根據市場供求情況和走勢判斷變現能力。

　　(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業、健康狀況、家庭資產負債情況、信譽情況、家庭收入情況、保證意愿及穩定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。

　　(六)企業法人保證：通過查看公司近期經過審計的財務報表和企業征信系統，了解企業保證能力和信譽;查看公司章程了解公司對外擔保的批準機構，該機構是否出具了同意擔保的決議書。專業擔保公司了解其股權結構、與本行合作情況、其單筆擔保限額、總擔保責任余額、保證金比率、是否出具了擔保意向書(金額、期限與申請人申報是否一致)等。

　　五、還款能力分析。

　　在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎上，將可靠的收入結合所有負債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負債本息進行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內的還款能力。對按揭類貸款需要計算其所有負債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關規定。

　　(一)對職業穩定、收入穩定的工薪階層，根據其工作單位開出的收入證明與代發工資的銀行流水對比，并通過調查確定其真實收入水平。

　　(二(Er))對投資收益，根據其所有權權證、合同、銀行流水和市場調查等方式來確定投資收益水平。對股權投資可查看可通過查看公司章程和驗資報告、報表分析出(Chu)年投資收益。

　　(三(San))對流通類、建筑類經營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發生額(剔除借款等大額非經營往來發生額)、進貨單、銷貨單和稅票，了解該行業合理的利潤率，以確定借款人合理的經營收入。考慮到該類行業資金量大、利潤率不高的實際情況，僅憑經營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應測算其貸款期間內產生的現金流，看其是否能覆蓋貸款本息。

　　(四)對制造業經營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發生額(剔除借款等大額非經營往來發生額)、水費、電費和稅票，了解該行業合理的利潤率，以確定借款人合理的經營收入。

　　(五)對其他類型的經營戶可根據其自身的經營特點，找出有效的確定經營收入方法。

　　對于金額較大的且還款資金主要來源于經營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。

　　六、風險和收益。

　　(一)風險分析和防范措施。內容包括但不限于借款申請人

　　家庭收入的穩定性;擔保方式的有效性;貸款期間可能存在的風險點。針對風險分析提出具體的防范措施，包括貸款發放前的條件、貸款發放與支付及貸后的管理要點。

　　(二(Er))綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息(xi)收入，間接收益包括存款、中間業務收入等。

　　七、調(Diao)查結論。

　　對借款申請人申請事項的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等。

　　貸前調查報告 12

　　近年來，我社按照上級有關部門的要求，積極采取有效措施，認真拓展助學貸款業務，取得了一定成效。截止20xx年11月末，我社共有助學貸款719筆，貸款余額496萬元，其中生源地信用助學貸款496萬元，未辦理高校國家助學貸款和商業助學貸款。五級不良貸款余額1萬元（次級類），不良率0.2%，已進入還款期貸款余額2萬元，累計支持了891名貧困學子邁進了高校大門。生源地信用助學貸款的蓬勃開展，不僅使更多的貧困學生圓了大學夢，而且體現了農村信用社支持民生、回報社會的的博大情懷，同時，也使國家助學貸款政策在基層得到了延伸。

　　20xx年10月，我社制定了《xx縣農村信用合作聯社生源地信用助學貸款管理暫行辦法》。辦法明確了生源地信用助學貸款的貸款對象及條件、貸款額度、期限、利率、貸款程序、貼息與風險補償等，并與xx縣教育局簽訂了《生源地信用助學貸款業務合作協議》，形成了由民政部門證明、高校初審、教育局審核推薦、信用社貸款發放、財政風險補償的多方協作機制。20xx年的風險補償金340476元已轉入教育局在我社開立的“貸款貼息和風險補償資金專戶”，20xx年的補償金申報工作也已完成。

　　一、開展助學貸款工作的經驗和做法

　　根據我社生源地信用助學貸款管理辦法，對于符合助學貸款條件的普通高校學生，每人每年申請的生源地信用助學貸款一般不超過就讀學校收取的學費和住宿費的總和，最高不超過6000元；貸款期限原則上按全日制本專科學制加10年確定，最長不超過14年；貸款利率按中國人民銀行公布的同期限同檔次基準利率執行，不上浮，且在校期間利息全部由財政補貼。

　　由此可見，生源地信用助學貸款是是利用財政、金融手段創新金融服務體系，解決家庭經濟困難學生就學問題的重要途徑，是農村信用社聯系家庭經濟困難學生、政府有關部門和高校的金融紐帶。因此，我社上下高度重視，從構建社會主義和諧社會的高度，按照政策規定，統一思想，提高認識，落實責任，密切配合，積極營銷，大力開辦生源地信用助學貸款業務，把這件惠及廣大人民群眾的大事辦好、好事辦實。

　　1、認真學習，領會政策。

　　為了規范操作，統一管理，我社規定所有助學貸款一律集中到聯社個人客戶部辦理。為此，我社對個人客戶部全體員工進行了專項學習和培訓，要求認真領會文件精神，準確把握該項貸款業務的政策界限，積極提高員工的業務技能，并在實踐中正確運用。著重解決員工因覺得助學貸款金額小、筆數多、利率低、管理難而可能出現的怠慢態度，要站在惠民工程的政策高度，積極推進此項業務的開展。

　　同時，加強對原生源地助學貸款（即20xx年新管理辦法實施前發放的貸款）的管理，要求繼續按規定履行原已簽訂并生效的助學借款合同，并繼續做好按季申報貼息、免稅申報和貸后管理等相關工作。

　　2、密切配合，積極投放

　　一是主動加強同當地教育部門的聯系，及時與之簽訂業務合作協議，明確相互的權利和義務，約定貼息和風險補償程序。

　　二是搞好業務宣傳。充分利用信用社點多、面廣的優勢，搞好宣傳，讓廣大貧困學生及家庭充分知曉該項業務及其辦貸程序和規定，促進這一惠民政策能在更大范圍內取得成效。

　　三是提高效率，貼心服務。很多貧困家庭都居住離縣城較遠的農村，往返一次既耗時費力，也會增加很多不必要的開支。

　　為此，對于申報資料完整、符合貸款條件的申請人，我社從貸款受理，到最后審批發放，一般不超過一天。四是高峰時段，優先辦理。助學貸款具有明顯的階段性，在每年的寒暑假特別是秋季入學前的申貸高峰期，我社都會安排專人，集中時間和精力，優先辦理助學貸款。20xx年8月，在短短一個月的時間里，我社個人客戶部就辦理助學貸款300筆，貸款金額167.9萬元，很多員工都堅持早上班、晚下班、中午和周末加班，盡一切努力，積極支持困難學生就學。

　　3、重視管理，防控風險

　　一是貸前調查是關鍵。

　　認真審核學生提供的各項申請材料，重點審核其就讀情況、貧困證明和學校評價，同時通過查詢其本人及家庭主要成員的個人信用記錄，掌握其家庭負債情況及違約情況，并借此向學生介紹個人信用記錄的形成和重要性，幫助其樹立正確的信用觀念。

　　二是貸后管理不放松。

　　助學貸款的期限一般都比較長，且學生畢業后有可能會留在異地工作，所以掌握其適時情況就顯得尤為重要。我社對所有助學貸款都逐筆逐戶建立專門臺帳，并要求每年至少要進行兩次與學生或者其家長的電話聯系，必要時實地或向其就讀學校了解情況。

　　三是多方協作要跟進。

　　通過主動同縣級學生資助管理中心、財政、學生就讀高校等有關單位加強聯系，著力構建多方合作的信用連接機制；同時高度重視貼息和風險補償的申報與落實工作，定期分析研究并及時解決工作中存在的困難和問題，切實防范和化解信貸風險。

　　二、助學貸款工作中存在的不足及遇到的困難

　　1、宣傳力度待提高。

　　助學貸款雖然已開辦了好幾年，但由于宣傳力度不大，社會公眾及學校對助學貸款的相關政策、精神理解不深，教育主管部門、學生對該項業務的辦理程序不很清楚，導致部分符合條件的.大學生沒有享受到這一優惠政策，削弱了政策的執行效果。

　　2、“困難家庭”難界定

　　生源地信用助學貸款是對家庭經濟困難的普通高校學生發放的扶持貸款，但是在實際操作中，如何判斷其家庭是否真正困難便成了一大難題。盡管要求學校、村民（居民）委員會、民政部門等提供相應證明，但由于相關約束機制不健全，難免存在做“順水人情”的情況。再加上辦貸機構統一到聯社個人客戶部，與學生的家庭居住地較遠，對其家庭真實情況不了解，要逐筆逐戶進行核實也不現實。非困難家庭戶獲得了助學貸款，盡管從降低助學貸款風險的角度可能有一定積極作用，但卻違背了助學貸款政策出臺的初衷。

　　3、收益成本不匹配

　　生源地信用助學貸款規定每名學生每年貸款一般不超過6000元，利率執行中國人民銀行規定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農村信用社發放的一般農戶貸款利率上浮60％－80％相比，助學貸款收益較低。再加上貸款額度小，筆數多，分散，且收回期長，形不成規模效益，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高，在一定程度上降低了辦貸機構的積極性。

　　三、助學貸款不良情況及其風險分析

　　截止20xx年11月底，我社生源地助學貸款五級不良（次級類）貸款余額1萬元，不良率0.2%，暫處于一個較低的水平，目前的風險補償金能覆蓋助學貸款風險。形成不良的主要原因是部分借款學生畢業后未能及時找到工作，無任何收入來源，其父母也因家庭困難無法代為償還。

　　與傳統意義上的農戶貸款要求家庭條件較好、有相應償還能力相反，生源地信用助學貸款的對象都是比較貧困的家庭，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔保，因此大大加重了該類貸款風險。其次，學生往往與經辦信用社相距很遠，聯系極不方便，農村信用社很難及時獲得學生轉學、休學、退學、開除、傷亡等涉及信貸風險的信息，特別是學生畢業后工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還。

　　另外，當前的就業形勢非常嚴峻，學生畢業后往往不能立即找到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。最后，部分學生及家長認為助學貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。

　　因此，要防范、化解助學貸款風險，單靠農村信用社一家是遠遠不夠的，需要多方的共同努力。如加快個人信用體系建設，降低借款人道德風險；建議高校加強對學生的誠信教育，把誠信作為一門必修課，在高校學生群體中建立個人信用制度；高校應積極協助信用社，加強國家助學貸款的管理，有效防范風險；國家要加大和落實各項扶持政策，調動辦貸機構的積極性。

　　四、政策建議

　　1、加強助學貸款政策宣傳工作。

　　各級部門要協同建立助學貸款營銷網絡，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學貸款業務；在高考期間設置貸款咨詢服務臺，印制助學貸款政策宣傳手冊，使廣大學生和家長明白生源地助學貸款的辦理條件、操作流程。

　　2、積極落實各項扶持政策。

　　教育局要協調財政部門按時足額將助學貸款貼息資金和風險補償資金撥付給信用社，并適當提高助學貸款的貼補利息或其他優惠扶持政策，增強農村信用社的盈利水平，提高信用社的放貸積極性。

　　3、建立健全助學貸款管理機制。

　　信用社要建立完善的生源地助學貸款發放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯系，及時了解、掌握學生在高校中的相關信息，實現資源信息共享。為鼓勵辦貸機構積極發放助學貸款，可對助學貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應的獎懲辦法。

　　貸前調查報告 13

　　一、授信項目提要

　　授信方案：（金額、分額度明細、用途、期限、利率/保證金比例、擔保方式、還款方式、集團客戶額度切分、支付方式和受托支付的金額標準等）

　　二、申請人基本情況

　　1、申請人股東結構

　　（1）、股東結構圖

　　（股東出資金額、比例，追溯至實際控制人）

　　（2）、申請人歷史沿革、主要股東背景情況

　　（3）、申請人治理機制

　　（企業在資金、采購、銷售、人員方面的管理機制以及資金、業務運作模式）

　　2、組織結構圖

　　（主要關聯方及下屬核心企業的經營狀況及信譽狀況）

　　3、管理層及員工結構情況

　　（1）、管理層素質履歷

　　管理層領導者（董事長、總經理、財務負責人、實際控制人）素質、經驗、誠信度、道德水準與法律觀念介紹

　　（2）、員工結構

　　（包括但不限于員工人數、學歷水平及結構穩定性）

　　4、辦公或經營場所情況（辦公或經營場所所在地、自有還是租賃、面積、價值、租金、期限等）

　　5、申請人行業簡要分析

　　（1）、宏觀經濟環境發生重大變化對申請人所處行業的影響

　　（2）、行業關鍵要素

　　（3）、行業地位

　　三、申請人經營情況

　　1、主要生產要素及施工條件

　　（1）、辦公場所、施工設備及環保情況

　　（2）、建設立項情況（若無可以不寫）

　　（3）、施工資質、項目承包施工模式等情況

　　（4）、國家產業政策的特殊規定

　　（申請人生產條件及資質是否符合國家產業政策特殊規定的要求）

　　2、施工能力

　　（1）、以往施工規模、承建項目質量

　　（2）、申請人施工項目承攬能力、主要承包項目類型

　　（3）、在全國的市場份額、在區域內市場份額表2—主要承包項目結構統計年度：

　　3、成本

　　（1）、成本結構及變動情況表3—主要成本構成

　　（2）、項目分包情況表4—項目分包商表5—存貨結構統計年度：

　　統計年度：

　　（3）、關聯交易占全年銷售收入的比重

　　（4）、申請人的市場拓展能力

　　（包括但不限于渠道、政策、管理方式等）

　　6、經營循環的簡要分析

　　（包括但不限于資金平均一個循環周期需要多長時間）

　　7、申請人未來一年的經營計劃

　　（1）、經營計劃

　　（2）、可能影響經營成果的內部因素和外部因素

　　8、申請人的經營優勢和劣勢

　　（1）、主要競爭品牌或競爭對手

　　（2）、申請人在產業鏈中的地位

　　9、申請人非主營業務情況

　　四、申請人財務狀況

　　1、財務報表合規性（是否經審計、審計機構資質，財務合規性、財務制度與財務管理工作的規范性）

　　2、財務報表概況

　　3、分析占比較高、波動較大的財務數據

　　（1）、資產類

　　①、流動資產：貨幣資金中的保證金（或質押存單）存款；是否存在投機性短期投資；應收票據中銀行承兌匯票和商業承

　　兌匯票的占比，關注商業承兌匯票的承兌人分布；存貨結構，是否存在囤積商品、產成品積壓等情況，是否合理計提存貨跌價準備，是否已經設定抵/質押；應收帳款、其他應收款的帳齡分布，債務人的集中程度，是否存在長期收不回的款項，是否合理計提壞賬準備，并關注是否存在股東占壓申請人資金情況，如果應收或其他應收帳款余額占總資產比例超過10%，則需填列下表（至少填列前五名債務人）。

　　限公司，集團占70股份，原廠管理人員占30股份。新的公司按承債方式以凈資產為受讓價格依據，受讓驅動橋廠整體資產。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現金出資，其中：寧波集團股分有限公司應出資700萬元（實際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省xx驅動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70；付樟青應出資100萬元（實際出資18萬元），占注冊資本的10；張鳳儀應出資55萬元（實際出資10萬元），占注冊資本的5.5；席臘如應出資40萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的'4；劉劍敏應出資15萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的1.5；嚴告牙應出資90萬元（實際出資48萬元），占注冊資本的9；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術人員58人。廠區占地面積10萬平方米，生產建筑面積2.7萬平方米。

　　（2）、企業生產情況

　　江西xx驅動橋有限公司，為機械部專業化生產工程機械驅動橋的定點廠。企業主導產品“奔馳”牌驅動橋主要配套于裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領域，產品性能價格比合理，現已擁有7大系列90多個變形產品，年產各類工程機械驅動橋7000臺套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅動橋分別為部優和省優產品。公司產品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅動橋，產品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的25左右；一塊是壓路機驅動橋，產品型號為50系列、75系列，該產品占全國銷售市場的50左右。

　　（3）、管理者素質

　　公司領導班子共7人，其中總經理1人，副總經理3人，經理助理1人，工會主席1人，監事會人員1人，集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結一致，有高度的事業心和責任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領導決策水平，總經理付樟清，為原xx驅動橋廠廠長（高級工程師），從事驅動橋生產近20年，專業水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。

　　二、借款人生產經營及經濟效益情況：

　　隨著國家加大基礎建設力度以來，2001年到至今，公司不斷進行技改，加大生產力度，其產品還是出現供不應求現象，2000年銷售收入為3900萬元，2001年銷售收入為4700萬元，2002年銷售收入為7200萬元，2003年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5，53.19，39.89。2000年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，2001年公司凈利潤為2.5萬元，2002年公司凈利潤為25萬元，2003年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業核銷了許多歷史呆賬所至。

　　企業生產一般為訂量生產，每年初工程機械車輛生產廠家對其簽訂全年的驅動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產品供不應求，故反應在銷售季節性上不強。

　　公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產廠家，中間不經過銷售商，業務周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙臺工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建筑機械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業建立了穩定的業務往來和協作關系。企業發展呈強勁增長態勢；隨著國家進一步加大基礎設施建設投入、西部大開發戰略的實施，用于工程機械驅動橋的市場空間巨大。

　　貸前調查報告 14

　　一、前言

　　1.調查背景

　　通過此次調查來發現餐飲行業經營情況的因素，通過總結和分析調查的情況來發現餐飲業的商機，也借此為自己創造一個與外界交流的機會，鍛煉自己與人交流的能力，了解餐飲業的經營狀況，為自己以后的職業生涯做一些鋪墊。

　　本次市場調查所選取的樣本數為200個，其中用于統計的有效答卷為172份。由于樣本的覆蓋面有限，故調查結果難免會存在著一定的局限性。

　　2.調查目的

　　（1）了解太倉餐飲企業的市場營銷策略及企業發展戰略

　　（2）了解太倉餐飲業的市場容量及潛在市場份額，為潛在市場開發做準備3.調查對象

　　以太倉消費者為總體樣本，從中隨機抽取200名顧客作為調查具體對象，探究消費者的消費能力和就餐習慣。

　　4.調查方法

　　（1）文案調查法

　　（2）文獻資料篩選

　　（3）實地調查法

　　（4）現場調查法

　　5.調查問卷

　　依據調查的目的設置問卷項目，主要分為收入水平，消費支出，就餐偏好和消費頻率四個方面。問卷簡潔，內容明確，具有一定邏輯性，便于數據處理。

　　6.收集和整理資料

　　(1)原始資料收集

　　通過5位學生在主要居民活動區或商業點進行現場問卷提問的方法獲得原始資料。選擇這種方法的目的在于問題簡單、容易回答、容易表格化和分析，能提高問卷的回收率和信息的'采集質量。

　　(2)樣本選擇

　　調查中的樣本以市區人口為主。樣本容量為200個。問卷調查采用完全隨機抽樣方法。

　　（3）數據處理

　　將收集到的數據分類整理，然后運用計算機工具進行數據分析處理，為調研結果提供數據支撐。

　　二、太倉餐飲業市場分析

　　1.需求規模

　　餐飲業的市場，需求的規模在其中一定要占上一個相當大的比重，需求的多少在一定程度上直接關乎著餐飲市場經營的好壞與發展的良好。我們調查小組通過多天的實地調查，搜集了足夠的資料，并且又精心的分析了太倉餐飲業市場在需求規模上的具體實況，通過分析我們得知，在太倉這個經濟并不算太發達的城市中，居民的平均收入水平維持在中等水平的家庭在餐飲市場上的消費占據了一個相當大的比重，也就是說大多數的中等家庭成為了餐飲市場的主要需求對象。并且我們還得出，在餐飲消費的類型中，很多人都是在家庭聚會和生意應酬上花費的金錢和時間居于一個主要部分，這也就充分反映出了城市居民生活的真實情況。其次在調查中我們還總結出了，約超過半數的居民都是憑借著主觀的想法去就餐，體現了不受約束的生活情形，而且他們還都是每次就餐的消費金額都在幾百元左右，從而我們不難發現，太倉的餐飲業市場規模正在不斷的發展起來，同時人們的需求狀況也在不斷的發生著改變。圖調查人群的收入分類圖消費動機在樣本中2000-4000元之間的人數大約占百分之五十，可見太倉居民的收入水平處于全國中等水平，2000元以上的人數占百分之六十五，可見太倉餐飲的消費市場相比來說比較大，但是在太倉大的消費水平下居民的消費顯得不那么緊張。就消費動機而言，生意應酬占這就表明長期穩定因此太倉餐飲業應注重同時可以圖消費頻率300—500元為主，占被調28%。由數據分析可得26%份額的小額消費市場。樣本數據中過半數的被調查者選擇“視情況而定”，消費行為比較不規律，隨意性很大，也就意味著餐飲經營的風險性與不確定性增。

　　貸前調查報告 15

　　一、借款申請人家庭基本情況

　　xxx，女，漢族，31歲，已婚，戶籍地址xx市xx區xx鄉xx村xx組，現租住在xx小區。申請人現從事網吧經營行業，注冊有個人獨資企業，企業名稱為xx市xx網吧，持有網絡文化經營許可證和公安局核發的安全審核意見書，經營場所位于xx市xx區興佳小區13號樓101—104號門面。申請人丈夫xxx，34歲，為市公安局駕駛員。經社會調查和查看個人征信系統，xxx夫婦信譽狀況良好，無不良嗜好。申請人家庭資產約75萬元、銀行負債9萬元。

　　二、借款申請人目前授信、用信及本次申報貸款情況。

　　（一）借款申請人在他行授信及用信情況。xxx夫婦目前在他行無負債。

　　（二）借款申請人在我行授信、用信及本次申請貸款（授信）情況。xxx配偶xxx在我行xx分理處有農戶貸款9萬元，未到期，信用記錄良好。

　　三、審查內容

　　申報業務的合規性：

　　1、信貸授權權限：符合總行對個私部的信貸經營授權；

　　3、貸款程序：該筆信貸業務符合我行規定的.流程和辦理時限，不存在減程序或逆程序操作問題；

　　3、貸款對象主體資格和準入：xxx否符合法律法規和我行相關規定，具備借款主體資格；

　　4、貸款金額：該筆貸款金額沒有超過本行風險限額和單戶限額；

　　4、貸款授信期限：該筆貸款期限否符合本行個人房產抵押貸款的規定；

　　6、貸款用途：該筆貸款用途符合本行個人房產抵押貸款規定；

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