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質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務開發(fā)流程
質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務開發(fā)流程
確定目標客戶
質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的優(yōu)勢在于降低銀行信貸風險、增加倉庫客戶資料，且信貸
的主管方在于銀行和客戶，而我們只是作為公平公正的第三方參與到他們的合
作中。我們開發(fā)的直接客戶不但是質(zhì)押物企業(yè)，更重要的是金融企業(yè)。銀行可
以根據(jù)它的信貸業(yè)務特點，讓我們以第三方的監(jiān)管名義參與到它與客戶的合作
中，以此降低其信貸風險，另一方面我們也通過市場開發(fā)，尋求資信良好的企
業(yè)，根據(jù)其融資需求，主動幫助企業(yè)以質(zhì)押監(jiān)管的形式尋找銀行促成三方業(yè)務
的合作。
判斷融資需求
業(yè)務經(jīng)理通過與客戶聯(lián)系交流，判斷目標客戶是否有質(zhì)押融資需求。也可
通過各大實力銀行聯(lián)系交流，判斷銀行信貸業(yè)務類型，并進行分類促成不同融
資的要求的實現(xiàn)。
信息收集內(nèi)容
業(yè)務經(jīng)理對有質(zhì)押融資需求的客戶進一步確定其詳細情況，包括：
質(zhì)押融資額；目標客戶提供的質(zhì)押物；質(zhì)押物數(shù)量；質(zhì)押融資模式；質(zhì)押物的
控制方式；質(zhì)押融資銀行；質(zhì)押監(jiān)管倉庫（或質(zhì)押監(jiān)管地點）；質(zhì)押監(jiān)管時間；
銀行信貸特點；動產(chǎn)融資限額。
1
、出質(zhì)人調(diào)查
出質(zhì)人調(diào)查是指通過與出質(zhì)人及其相關(guān)業(yè)務單位的接觸和調(diào)查，對出質(zhì)人
形成一個綜合的評價，并通過建立的綜合評定風險體系，對出質(zhì)人進行分析。
在這一階段的主要內(nèi)容包括出質(zhì)人的資質(zhì)認定、基本情況、經(jīng)營能力和相關(guān)方
評價等內(nèi)容。
、出質(zhì)人資質(zhì)認定
資質(zhì)認定主要解決出質(zhì)人的合法性檢驗，從質(zhì)押融資角度是要確定授信主
體的合法性。這個階段需要出質(zhì)人提供下列相關(guān)資料：
企業(yè)工商登記相關(guān)資料，包括企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照正副本，企業(yè)章程，驗資
報告，企業(yè)法定代表人身份證，企業(yè)代碼證書等，上述資料均需提供復印件并
核對與原件是否一致，營業(yè)執(zhí)照需要檢查是否經(jīng)過工商年檢。
企業(yè)稅務登記及銀行開戶相關(guān)資料，包括國稅登記證、地稅登記證、基本
賬戶開戶許可證、貸款證等，上述資料均需提供復印件并核對與原件是否一致。
3
、
出質(zhì)人經(jīng)營能力分析
（
1
）財務方面主要掌握出質(zhì)人如下資料：
最近三年的經(jīng)過審計的資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，同時提供完整
的審計報告，包括報表的附注和說明；
最近一個月份的資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，分析近期財務狀況有
無變化；
根據(jù)上述資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，計算主要財務指標，包括資
產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、凈資產(chǎn)收益率、凈現(xiàn)金流量等，評價其財務
狀況。
（
2
）業(yè)務方面主要掌握出質(zhì)人如下資料：
采購量，采購金額，采購周期，采購的主要品種，以及主要供應商和供應
量；
銷售量，銷售金額，銷售周期，銷售的主要產(chǎn)品，以及主要的客戶和銷售量；
庫存量，庫存價值，庫存周轉(zhuǎn)周期，庫存的主要品種；
4、 出質(zhì)人相關(guān)方評價
合作伙伴的評價，包括出質(zhì)人的上下游企業(yè)；
競爭對手的評價，主要是出質(zhì)人所處行業(yè)的同業(yè)競爭者；
第三方企業(yè)的評價，包括銀行、工商、稅務以及出質(zhì)人的服務提供者，質(zhì)權(quán)人必須向監(jiān)管方提供出質(zhì)人貸款卡的相關(guān)信息。
5、 監(jiān)管地點評審
監(jiān)管地點分為出質(zhì)人自有庫和第三方倉庫兩種類型。
監(jiān)管地點的考察和評審工作由部門經(jīng)理負責，業(yè)務經(jīng)理負責出質(zhì)人及質(zhì)權(quán)人的聯(lián)絡和相關(guān)情
況的配合，監(jiān)管地點考察完畢后，由部門經(jīng)理出具監(jiān)管地點考察報告，對于考察達不到監(jiān)管要求的項目，還應向出質(zhì)人提出存在問題及整改通知書，要求出質(zhì)人限期整改。出質(zhì)人整改完畢后，部門經(jīng)理負責對監(jiān)管地點重新進行考察和驗證。不達到整改要求，監(jiān)管方不進入監(jiān)管地點開展質(zhì)押業(yè)務。
5.1 出質(zhì)人自有庫
出質(zhì)人自有庫是指監(jiān)管地點屬于出質(zhì)人自有產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)的情況，這種情況下評審程序和內(nèi)容如下：
5.1.1 背景資料
監(jiān)管地點的背景資料是保證監(jiān)管地點不存在任何法律上障礙的法律憑證。 監(jiān)管地點屬于出質(zhì)人自有產(chǎn)權(quán)的，出質(zhì)人需要提交土地證、房產(chǎn)證等能證明其擁有所有權(quán)的資料復印件，加蓋出質(zhì)人公章由監(jiān)管方留存，并由監(jiān)管方的業(yè)務開發(fā)人員核實資料與原件是否一致。
監(jiān)管地點屬于非出質(zhì)人自有產(chǎn)權(quán)的，出質(zhì)人需要提交租賃協(xié)議等能證明其擁有使用權(quán)的資料復印件，加蓋出質(zhì)人公章由監(jiān)管方留存，并由監(jiān)管方的業(yè)務
開發(fā)人員核實資料與原件是否一致，同時出質(zhì)人還需要提供所有權(quán)人同意轉(zhuǎn)租的證明，以及所有權(quán)人擁有監(jiān)管地點的土地證、房產(chǎn)證等證明材料復印件。
5.1.2 出入庫制度
提供監(jiān)管地點的質(zhì)物出入庫管理流程和制度等相關(guān)材料，包括入庫單、出庫單、作業(yè)單、碼單等主要單據(jù)名稱及格式（附單據(jù)樣本），以及單據(jù)流轉(zhuǎn)的部門、人員和環(huán)節(jié)。
5.1.3 作業(yè)規(guī)范
質(zhì)物作業(yè)的特殊要求，包括碼放規(guī)定、具體作業(yè)設備、計量方式、堆碼記錄和其他特殊要求等各種作業(yè)信息。
5.1.4 庫區(qū)管理
能否做到貨位的劃分和標準化管理，以便能夠快速定位指定的質(zhì)物，便于質(zhì)物的盤點與檢查。
5.1.5 安全管理
滅火器、排水溝渠等防火、防盜、防汛設施的配備情況，防火、防盜等安全制度具備及執(zhí)行情況。
5.1.6 工作環(huán)境
辦公地點和住宿等情況，如果環(huán)境惡劣可考慮為監(jiān)管員提供適當?shù)墓ぷ餮a貼。
5.1.7 通訊保障
電話、傳真、上網(wǎng)條件(ADSL和局域網(wǎng))和供電條件是否具備，能否使用計算機并及時保證上網(wǎng)要求。
5.1.8 保管要求
庫房和場地能否按照質(zhì)押監(jiān)管三方協(xié)議和倉儲保管協(xié)議的要求保證質(zhì)物的
儲存和保管。
5.1.9 信息系統(tǒng)
有無管理信息系統(tǒng)，能否按照要求提供數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口，保證對帳需求。 5.1.10 業(yè)務量 質(zhì)物入庫、出庫的頻率和作業(yè)量，占用的庫房和場地面積以及監(jiān)管面積，并據(jù)此考慮配備監(jiān)管員的數(shù)量。
5.2 第三方倉庫
第三方倉庫是指出質(zhì)人租賃第三方倉庫進行質(zhì)物儲存和保管，由此需要監(jiān)管方到第三方倉庫內(nèi)部實施監(jiān)管。這種情況下首先對第三方倉庫進行資質(zhì)認定，資質(zhì)認定的主要內(nèi)容有： ——企業(yè)工商登記的相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照正副本、法定代表人身份證、稅務登記證、企業(yè)代碼證書、企業(yè)章程等，上述資料均需提供復印件并核對與原件是否一致，營業(yè)執(zhí)照需要檢查是否經(jīng)過工商年檢。通過這些來證明其合法的經(jīng)營資格。
6、風險評估
風險評估主要解決質(zhì)物認定、風險分析和風險防范等問題，這些問題都是在《質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務流程及操作規(guī)范》中提交合同評審表之前所需要到考慮、討論和解決的。
6.1 質(zhì)物認定
質(zhì)物認定主要是考慮質(zhì)物監(jiān)管和出質(zhì)過程中存在的各種風險，首先判定是否符合總公司批準的可質(zhì)押品種，如果不符合則必須上報總公司質(zhì)押監(jiān)管部進行審批；然后根據(jù)具體業(yè)務情況分析質(zhì)物的市場行情，包括供需情況分析，價格波動區(qū)間、波動規(guī)律、庫存變動情況等；第三進行質(zhì)物風險分析，包括質(zhì)物
變現(xiàn)風險、質(zhì)物跌價風險、質(zhì)物市場風險等，降低質(zhì)物的監(jiān)管風險。
6.2 業(yè)務風險分析
業(yè)務風險分析主要是在業(yè)務開展前分析各個環(huán)節(jié)存在的各種風險，并有針對性的提出解決問題的方法，有利于今后業(yè)務操作過程中降低風險。業(yè)務風險分析主要考慮和分析如下風險，并填寫業(yè)務風險分析評估表：質(zhì)物變現(xiàn)風險、倉儲保管風險、質(zhì)物跌價風險、市場風險、出質(zhì)人道德風險、地區(qū)環(huán)境風險、質(zhì)物合法性風險、質(zhì)物質(zhì)量風險、業(yè)務管理風險監(jiān)管人員的道德風險
質(zhì)押監(jiān)管部將根據(jù)以上企業(yè)資料制定綜合評定風險體系，首先確定體系中的各種指標，然后根據(jù)各項指標的重要情況分配不同的分值和加權(quán)系數(shù)，最后綜合得到出質(zhì)人的基本評價和分析。
7、 風險防范
在這個業(yè)務環(huán)節(jié)，將根據(jù)風險分析制定或完善各種風險防范措施和制度，包括應急方案和預案的提前準備（應急預案的樣本見附件九），按照總公司的相關(guān)規(guī)定制定的各種抽查、巡查、盤點制度，以及監(jiān)管人員的定期輪換制度。監(jiān)管人員一般要求異地三個月、本地一個月必須輪換。
8、 倉庫評審
質(zhì)押監(jiān)管部門根據(jù)對企業(yè)的調(diào)查資料填寫監(jiān)管地點報告、出質(zhì)人調(diào)查報告、風險分析報告、
監(jiān)管流程、應急預案、受理審批表、合同審批表等資料報評審小組審批，經(jīng)倉庫同意后，向總公司質(zhì)押監(jiān)管總部申報。
9、 總部評審
為加強庫外質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的管理，根據(jù)總公司規(guī)定所有庫外質(zhì)押監(jiān)管項目的簽訂和執(zhí)行必須經(jīng)過總部評審通過。質(zhì)押監(jiān)管部將出質(zhì)人基本情況表、出質(zhì)人調(diào)查報告、監(jiān)管地點考察報告、風險分析報告、監(jiān)管流程、應急預案、受理
審批表、合同審批表等資料準備齊全后，連帶出質(zhì)人相關(guān)資料向總部申報，如果不屬于已經(jīng)總公司質(zhì)押監(jiān)管部批準審核過的標準格式合同，還要將要簽訂的合同一同報送。
10、合同簽定：質(zhì)押監(jiān)管部將根據(jù)總公司質(zhì)押監(jiān)管部的審批結(jié)果與客戶簽定系列監(jiān)管協(xié)議。
11、客戶檔案管理：質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人均應確認為我們的客戶，依據(jù)不同的類型分別建立客戶檔案（附件17），并按照總公司的相關(guān)規(guī)定進行管理。
12、 監(jiān)管流程制訂
監(jiān)管流程是按照監(jiān)管協(xié)議中約定的內(nèi)容制訂專門的操作要求、操作步驟、履行的手續(xù)、控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)等，是現(xiàn)場監(jiān)管工作的指導性文件。質(zhì)押監(jiān)管部可根據(jù)公司標準流程及實際項目的運作情況作調(diào)
出質(zhì)人相關(guān)方評價
合作伙伴的評價，包括出質(zhì)人的上下游企業(yè)；
競爭對手的評價，主要是出質(zhì)人所處行業(yè)的同業(yè)競爭者；
第三方企業(yè)的評價，包括銀行、工商、稅務以及出質(zhì)人的服務提供者，質(zhì)
權(quán)人必須向監(jiān)管方提供出質(zhì)人貸款卡的相關(guān)信息。
5
、
監(jiān)管地點評審
監(jiān)管地點分為出質(zhì)人自有庫和第三方倉庫兩種類型。
監(jiān)管地點的考察和評審工作由部門經(jīng)理負責，業(yè)務經(jīng)理負責出質(zhì)人及質(zhì)權(quán)
人的聯(lián)絡和相關(guān)情況的配合，監(jiān)管地點考察完畢后，由部門經(jīng)理出具監(jiān)管地點
考察報告，對于考察達不到監(jiān)管要求的項目，還應向出質(zhì)人提出存在問題及整
改通知書，要求出質(zhì)人限期整改。出質(zhì)人整改完畢后，部門經(jīng)理負責對監(jiān)管地
點重新進行考察和驗證。不達到整改要求，監(jiān)管方不進入監(jiān)管地點開展質(zhì)押業(yè)
務。
5.1
出質(zhì)人自有庫
出質(zhì)人自有庫是指監(jiān)管地點屬于出質(zhì)人自有產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)的情況，這種情 況下評審程序和內(nèi)容如下：
5.1.1
背景資料
監(jiān)管地點的背景資料是保證監(jiān)管地點不存在任何法律上障礙的法律憑證。
監(jiān)管地點屬于出質(zhì)人自有產(chǎn)權(quán)的，出質(zhì)人需要提交土地證、房產(chǎn)證等能證
明其擁有所有權(quán)的資料復印件，加蓋出質(zhì)人公章由監(jiān)管方留存，并由監(jiān)管方的 業(yè)務開發(fā)人員核實資料與原件是否一致。
監(jiān)管地點屬于非出質(zhì)人自有產(chǎn)權(quán)的，出質(zhì)人需要提交租賃協(xié)議等能證明其
擁有使用權(quán)的資料復印件，加蓋出質(zhì)人公章由監(jiān)管方留存，并由監(jiān)管方的業(yè)務 開發(fā)人員核實資料與原件是否一致，同時出質(zhì)人還需要提供所有權(quán)人同意轉(zhuǎn)租 的證明，以及所有權(quán)人擁有監(jiān)管地點的土地證、房產(chǎn)證等證明材料復印件。
5.1.2
出入庫制度
提供監(jiān)管地點的質(zhì)物出入庫管理流程和制度等相關(guān)材料，包括入庫單、出 庫單、作業(yè)單、碼單等主要單據(jù)名稱及格式（附單據(jù)樣本）
，以及單據(jù)流轉(zhuǎn)的部
門、人員和環(huán)節(jié)。
5.1.3
作業(yè)規(guī)范
質(zhì)物作業(yè)的特殊要求，包括碼放規(guī)定、具體作業(yè)設備、計量方式、堆碼記 錄和其他特殊要求等各種作業(yè)信息。
5.1.4
庫區(qū)管理
能否做到貨位的劃分和標準化管理，以便能夠快速定位指定的質(zhì)物，便于 質(zhì)物的盤點與檢查。
5.1.5
安全管理
滅火器、排水溝渠等防火、防盜、防汛設施的配備情況，防火、防盜等安 全制度具備及執(zhí)行情況。
5.1.6
工作環(huán)境
辦公地點和住宿等情況，如果環(huán)境惡劣可考慮為監(jiān)管員提供適當?shù)墓ぷ餮a 貼。
5.1.7
通訊保障
電話、傳真、上網(wǎng)條件
(ADSL
和局域網(wǎng)
)
和供電條件是否具備，能否使用計
算機并及時保證上網(wǎng)要求。
5.1.8
保管要求
庫房和場地能否按照質(zhì)押監(jiān)管三方協(xié)議和倉儲保管協(xié)議的要求保證質(zhì)物的 儲存和保管。
5.1.9
信息系統(tǒng)
有無管理信息系統(tǒng)，能否按照要求提供數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口，保證對帳需求。
5.1.10
業(yè)務量
質(zhì)物入庫、出庫的頻率和作業(yè)量，占用的庫房和場地面積以及監(jiān)管面積， 并據(jù)此考慮配備監(jiān)管員的數(shù)量。
5.2
第三方倉庫
第三方倉庫是指出質(zhì)人租賃第三方倉庫進行質(zhì)物儲存和保管，由此需要監(jiān)
管方到第三方倉庫內(nèi)部實施監(jiān)管。這種情況下首先對第三方倉庫進行資質(zhì)認定， 資質(zhì)認定的主要內(nèi)容有：
——企業(yè)工商登記的相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照正副本、法定代表人身份證、
稅務登記證、企業(yè)代碼證書、企業(yè)章程等，上述資料均需提供復印件并核對與 原件是否一致，營業(yè)執(zhí)照需要檢查是否經(jīng)過工商年檢。通過這些來證明其合法 的經(jīng)營資格。
6
、風險評估
風險評估主要解決質(zhì)物認定、風險分析和風險防范等問題，這些問題都是
在《質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務流程及操作規(guī)范》中提交合同評審表之前所需要到考慮、討 論和解決的。
6.1
質(zhì)物認定
質(zhì)物認定主要是考慮質(zhì)物監(jiān)管和出質(zhì)過程中存在的各種風險，首先判定是
否符合總公司批準的可質(zhì)押品種，如果不符合則必須上報總公司質(zhì)押監(jiān)管部進 行審批；然后根據(jù)具體業(yè)務情況分析質(zhì)物的市場行情，包括供需情況分析，價 格波動區(qū)間、波動規(guī)律、庫存變動情況等；第三進行質(zhì)物風險分析，包括質(zhì)物 變現(xiàn)風險、質(zhì)物跌價風險、質(zhì)物市場風險等，降低質(zhì)物的監(jiān)管風險。
6.2
業(yè)務風險分析
業(yè)務風險分析主要是在業(yè)務開展前分析各個環(huán)節(jié)存在的各種風險，并有針
對性的提出解決問題的方法，有利于今后業(yè)務操作過程中降低風險。業(yè)務風險 分析主要考慮和分析如下風險，并填寫業(yè)務風險分析評估表：質(zhì)物變現(xiàn)風險、 倉儲保管風險、質(zhì)物跌價風險、市場風險、出質(zhì)人道德風險、地區(qū)環(huán)境風險、 質(zhì)物合法性風險、質(zhì)物質(zhì)量風險、業(yè)務管理風險監(jiān)管人員的道德風險
質(zhì)押監(jiān)管部將根據(jù)以上企業(yè)資料制定綜合評定風險體系，首先確定體系中
的各種指標，然后根據(jù)各項指標的重要情況分配不同的分值和加權(quán)系數(shù)，最后 綜合得到出質(zhì)人的基本評價和分析。
7
、
風險防范
在這個業(yè)務環(huán)節(jié)，將根據(jù)風險分析制定或完善各種風險防范措施和制度， 包括應急方案和預案的提前準備（應急預案的樣本見附件九）
，按照總公司的相
關(guān)規(guī)定制定的各種抽查、巡查、盤點制度，以及監(jiān)管人員的定期輪換制度。監(jiān) 管人員一般要求異地三個月、本地一個月必須輪換。
8
、
倉庫評審
質(zhì)押監(jiān)管部門根據(jù)對企業(yè)的調(diào)查資料填寫監(jiān)管地點報告、出質(zhì)人調(diào)查報告、 風險分析報告、監(jiān)管流程、應急預案、受理審批表、合同審批表等資料報評審 小組審批，經(jīng)倉庫同意后，向總公司質(zhì)押監(jiān)管總部申報。
9
、
總部評審
為加強庫外質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務的管理，根據(jù)總公司規(guī)定所有庫外質(zhì)押監(jiān)管項目
的簽訂和執(zhí)行必須經(jīng)過總部評審通過。質(zhì)押監(jiān)管部將出質(zhì)人基本情況表、出質(zhì) 人調(diào)查報告、監(jiān)管地點考察報告、風險分析報告、監(jiān)管流程、應急預案、受理 審批表、合同審批表等資料準備齊全后，連帶出質(zhì)人相關(guān)資料向總部申報，如 果不屬于已經(jīng)總公司質(zhì)押監(jiān)管部批準審核過的標準格式合同，還要將要簽訂的 合同一同報送。
10
、合同簽定：質(zhì)押監(jiān)管部將根據(jù)總公司質(zhì)押監(jiān)管部的審批結(jié)果與客戶簽 定系列監(jiān)管協(xié)議。
11
、客戶檔案管理：質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人均應確認為我們的客戶，依據(jù)不同的 類型分別建立客戶檔案（附件
17
）
，并按照總公司的相關(guān)規(guī)定進行管理。
12
、
監(jiān)管流程制訂
監(jiān)管流程是按照監(jiān)管協(xié)議中約定的內(nèi)容制訂專門的操作要求、操作步驟、
履行的手續(xù)、控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)等，是現(xiàn)場監(jiān)管工作的指導性文件。質(zhì)押監(jiān)管部 可根據(jù)公司標準流程及實際項目的運作情況作調(diào)整、補充、修改和完善監(jiān)管流 程。
13
、
合同終止
質(zhì)押業(yè)務結(jié)束后，如果在監(jiān)管質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務開發(fā)流程協(xié)議中有約定，就需要簽訂終止協(xié)議，或通
過終止通知書等單證進行操作。合同終止后，我方現(xiàn)場監(jiān)管人員移交質(zhì)物做好
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