農戶信貸約束現(xiàn)狀及其原因分析

時間：2023-04-30 18:24:58 資料我要投稿

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摘要：本文結合國內外學者對信貸約束問題研究，在對菏澤市400戶農戶問卷調查基礎上，利用統(tǒng)計軟件實證分析了造成農戶信貸約束的主要原因，得出受供給配給與需求壓抑兩方面的影響，農戶信貸約束現(xiàn)象仍比較明顯，并在此基礎上，提出破解農戶信貸約束相關建議。

關鍵詞：農戶；信貸需求；信貸約束

一、引言

在發(fā)展中國家的農村金融市場上，信貸約束是非常普遍的現(xiàn)象，特別是對于缺乏抵押擔保、自身積累不足的農戶。當前在我國農村發(fā)展存在著嚴重的信貸約束，農戶“貸款難”的問題雖然被討論多年，政府也出臺了許多政策，但是由于種種原因，信貸約束仍是影響農戶生產、擴大再生產的最主要的障礙。

國內外眾多學者從理論和實證兩方面對該問題進行了研究。1951，學者Roosa最早提出了信貸可獲得理論。1981年，Stiglitz和Weiss發(fā)表的《不完全信息市場中的信貸配給》標志著信貸配給理論的成熟和完善。他們認為信息不對稱和逆向選擇效應的存在使得信貸配給是市場的長期均衡狀態(tài)。Baydas（1994）和Petrick（2004）則指出，由于考慮到過高的交易成本和貸款拒絕率，部分資金需求者自愿放棄了貸款申請。2003年，Kon與Storey認為，金融機構貸款甄別機制的不健全會向借款人傳遞有偏差的市場信號，導致借貸者誤認為自己肯定不能獲得貸款而放棄申貸努力。2008年，Boucher等認為信貸約束包括了供給型和需求型兩大類。

國內學者根據(jù)我國農村信貸方面的數(shù)據(jù)進行了大量實證分析。2002年，何廣文等調查發(fā)現(xiàn)，農村金融機構發(fā)放貸款中普遍要求借款人提供信用擔保。朱熹、李子奈（2006）利用2003年約3000戶農村家庭的調查數(shù)據(jù)分析表明，我國農戶面臨著嚴重的信貸約束，一半以上具備有效需求的農戶由于信貸配給無法得到正式金融機構的貸款。王定芳（2007）對湘潭市的調查顯示，60%的農戶在資金緊張時首選正規(guī)金融機構融資，但從正規(guī)金融機構貸款的農戶僅占有借貸關系農戶的32%。2008年8月，馬九杰等調研組對甘肅、山西、浙江三省15縣987家農戶和155家中小企業(yè)進行的問卷調查顯示，從正規(guī)金融機構申請到貸款的農戶比例有16.4%，向正規(guī)金融機構申請貸款并全額獲準的農戶只有14.7%。有信貸需求的農戶，通過任何途徑都無法滿足的比例為28.5%。

二、對400戶農戶信貸行為的調查和實證分析

其中，選擇“沒有主動申請貸款”和“申請后自動放棄”問題下的任何一個原因，就被視為受到“需求型信貸約束”；選擇“無抵押或擔保”、“沒有較好的關系”、“銀行資金短缺”、“不能滿足需要”等則歸為“供給型信貸約束”。

根據(jù)相關問題回答情況，我們對樣本進行了有效的歸類，分析中實際的有效樣本是400個。其中，126戶（占樣本的31.5%）農戶受到正規(guī)信貸約束， 62戶（占樣本的15%）受到需求型信貸約束，65戶（占樣本的16.05%）受到供給型信貸約束。

為進一步了解農戶受到信貸約束的原因，我們對農戶主體的差異及其所面對的借貸限制條件進行了更深入的分析，并采用廣義的logit模型進行實證檢驗，具體內容如下：

本文對影響農戶借貸需求因素實證的理論假設：

一是農戶的家庭特征，如農戶的年齡、受教育程度會影響到農戶借貸需求。文化程度越高的農戶，獲得貸款支持的可能性越大。

二是農戶的償債能力對農戶獲取信貸支持具有正向的作用。家庭收入越高、耕地面積越大，獲得信貸資產的可能性越大。

三是農戶借貸意愿的強烈程度對農戶信貸需求的滿足具有正向的作用。其中農戶在教育和醫(yī)療方面的支出是最主要的兩項支出。教育和醫(yī)療支出越高，農戶借貸意愿越強烈。

四是農戶擁有的社會資本對信貸需求有正向作用。用人情來往支出來反映農戶的社會資本狀況。

計量結果表明，與未能獲得貸款支持的農戶相比，無論是對于同時獲得正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸、非正規(guī)借貸、正規(guī)借貸的農戶而言，農戶受教育程度、家庭純收入、播種面積、教育和醫(yī)療支出、人情禮往支出等虛擬變量均與農戶獲得貸款支持正方向變動。從家庭人情禮往金額這個變量的系數(shù)可以看出隨禮金額越多的農戶，也就是社會資本越多的農戶，獲得非正規(guī)貸款支持的可能性越大。此外，與非正規(guī)借貸相比，播種面積、家庭純收入與獲得正規(guī)借貸支持正相關，并在統(tǒng)計上較顯著，說明正規(guī)金融機構更看重農戶家庭的收入、資產狀況及償債能力。另據(jù)調查中農戶反映，正規(guī)金融機構更看重的是農戶的住房、生產性固定資產等因素，這也反映了當前正規(guī)農村金融機構在農戶貸款方面缺乏創(chuàng)新，不能及時挖掘出有效的抵押、擔保的信息來創(chuàng)造新的金融產品來滿足農戶借貸需求、減少農戶貸款中的風險現(xiàn)象相一致。

三、相關政策建議

（一）增加金融有效供給，緩解農村金融市場信貸短缺

一是建立政策性金融的主體地位。農村政策性金融的功能定位取決于農業(yè)和農村經(jīng)濟的“弱勢性”特征。我國農村政策性金融的功能除了修正“市場失靈”之外，更重要的是要“培育市場”，即通過政策傾斜和政策優(yōu)惠，支持農村各種市場要素的發(fā)育，提高農村生產力，改善農村經(jīng)濟社會環(huán)境，促進農村市場機制的形成。

二是正確引導農村非正規(guī)金融的合法化。對一些具備一定的注冊資本金、能夠依法經(jīng)營、履約率較高的私人錢莊等“非法”金融機構，應允許其在一定期限內轉為合法民間金融機構，予以正式化。同時，合理引導正規(guī)金融部門資金注入民間信貸市場。商業(yè)銀行和信用社以抵押、質押方式將貸款提供給農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和優(yōu)質民營企業(yè)，然后再由它們利用自己在民間市場的信息優(yōu)勢放貸給利益相關者—農戶、農村專業(yè)合作社和農業(yè)服務組織等團體，較好地防范道德風險。

三是加快創(chuàng)建良好的農村信用環(huán)境，建立農戶貸款配套政策。需要盡快建立農戶個人信用咨詢系統(tǒng)，通過完善個人經(jīng)濟檔案和帳戶管理，加強對農民貸款的跟蹤管理，提高農民的信用意識；多方籌集農民貸款擔�；�，建立農戶貸款擔保體系，分散農戶貸款風險。努力發(fā)展農業(yè)保險，對非人為因素而發(fā)生的損失給予農戶適當補償，提高農戶貸款的安全系數(shù)；　　（二）加強政策引導，提高農戶的貸款可獲得性

一是積極推進農村公共財政改革，減少農戶風險。加大國家財政對農村合作醫(yī)療體系的投入力度，建立城鄉(xiāng)銜接、公平統(tǒng)一的社會福利制度，探索建立農民最低生活保障制度，建立和完善農村社會救濟制度，減少人們對教育和醫(yī)療等方面的生活剛性支出；同時完善針對貧困學生的助學貸款制度，也是增強農戶抵御風險能力的重要措施。

二是大力發(fā)展農村小額信貸，滿足農戶對短期、小額信貸資金的需求。小額信貸的客戶對象定位在有一定生產經(jīng)營能力的中低收入農戶，它利用熟人之間的相互監(jiān)督和擔保，已成為政府和國外資助機構推行扶貧行動的主要方式。為了滿足農戶的資金需求，要科學確定小額貸款利率、額度和期限。農村金融機構應在法規(guī)和政策允許范圍內，根據(jù)貸款利率授權，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩�，在浮動區(qū)間內自主確定貸款利率。

三是嘗試建立農地金融制度，引導農戶對中長期、大額借貸資金的需求。農地金融制度就是利用農地作為信用擔�；虻盅哼M行資金融通的金融制度，它以農地所有權或使用權的抵押作為獲取信用的保證，使農民可以很便利地獲得長期生產性資金，解決農戶的資金短缺。農地金融制度一方面可以解決農民長期貸款難的問題，同時也可以降低農村金融機構的經(jīng)營風險。正是由于農地金融制度的這一優(yōu)勢，發(fā)達國家已普遍建立了農地金融制度，形成利用發(fā)行土地債券籌集大量、長期資金的模式，解決了農戶對長期、大額資金的需求。

參考文獻：

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[4]程郁、韓俊、羅丹：供給配給與需求壓抑交互影響下的正規(guī)信貸約束：來自1874戶農戶金融需求行為考察[J]、《世界經(jīng)濟》、2009年第5期.

課題主持人：陳剛

課題組成員：王志華王軍張小素

作者簡介：陳剛，男，山東臨沂人，中國人民銀行菏澤市中心支行行長，經(jīng)濟師。

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