定養老金領取方式

　　一、定養老金領取方式

　　對于不同的人群，領取方式也是有講究的。目前商業保險養老金的領取方式分為躉領和期領兩種。

　　躉領是到了約定年限時，保險公司一次性支付一大筆到期保險金給投保者。這種方式很適合打算退休后進行二次創業、成為老年職場新鮮人的人，不有希望退休后實現一個愿望(如周游世界)的人，或者是對自己的壽命預期不夠樂觀者。

　　期領則又分為年領和月領，這也要看個的需求情況。若是普通生活的老人，月領比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規律支出者，則可以選擇年領。

　　二、定養老金領取年齡

　　消費者在選擇時還應確定領取的年齡。養老金領取年齡可與保險公司自由約定，一般人都會選擇與退休年齡銜接，男性6歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養老金領取，生活上不會出現較大的波動。

　　但這個與退休年齡相銜接的一般性原則，還得與領取年限的條款匹配起來，做適當調整。

　　三、定養老金領取年限

　　因為目前市場上的養老年金險在領取時間限制上通常有兩種。一咱是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證，被保險人活得越長這一險種越劃算。在這種條款下，養老金的開始領取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養老年金領取還是早點開始為好。

　　另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到8歲或1歲，但同時會設定一個保證領取的年限，可能是1年，也可能是2年。這樣一來，從什么年齡開始領取，實際領取的總金額并不會有太大影響。

　　正由于不同的產品規定領取年限規則是不同的，有家族長壽史的人應該選擇無限制型產品為佳，以便解決壽命太長靠儲蓄難以支撐的養老風險。

　　四、定養老險產品類型

　　傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.%-2.4%，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的，這一類型產品適合于沒有良好儲蓄觀念、理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

　　分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.%.但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類，現金分紅每年可直接兌現，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

　　萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續便捷靈活費用也低，因此也可以用作個人養老金的積累作用。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人帳戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外當然還有不確定的額外收益。由于萬能險保額可變、繳費靈活的特點，比較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群。

　　投資連結險是各型產品中投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負，被喻為披著保險外殼的基金。投連險可以客戶設立不同風格的理財帳戶，其資金按一定比例搭配投資于風險不同的金融產品。投連險投資性較強，風險高，適合風險意識強、收入較高的小部分人群。

　　溫馨貼士：到期莫忘領取養老金

　　有的養老年金并非到了領取年金的年齡，保險公司就自動給付，而是需要被保險人在開始領取年金日，憑保險單、身份證件、戶籍證明和最近一次保險費交費收據向保險公司申請辦理領取年金證件，才能開始領取年金。因此，平日在家庭理財過程中應將保險單等金融意氣妥善保管，每年年終或隔年年終進行自查。

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