銀行業從電子商務參與者到組織者

 安全感、信譽度以及成熟的支付體系,銀行業所擁有的這些優勢正是單純的互聯網最缺乏，卻又是完整的電子商務所必須的要素。因此，銀行最適合擔當互聯網上各種資源的整合者。銀行業不僅應成為電子商務的積極參與者，更有條件成為電子商務的組織者

　　銀行業是受信息化沖擊和影響程度最深、效果最顯著的傳統行業，其沿襲多年的經營、管理體系正因此發生著劇烈的改變。

　　僅就經營理念而言，現在的銀行業正在實現由“產品中心”向“客戶中心”的轉變。傳統商業銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”。而在信息時代，客戶關系管理的重要性凸顯，了解、分析、預測、引導甚至創造客戶需求，才能“在適當的時候，用適當的方式，以適當的價格，向適當的客戶提供適當的產品”，從而獲取金融服務附加價值。

　　變革的根源

　　銀行業變革的根源首先在于其內在的信息產業本質屬性。銀行業是一種從事契約、信息和商業服務買賣與交換的服務行業，但無論是契約還是商業服務的買賣與交換，都是通過信息的傳遞、買賣與交換實現的，從這一角度講，銀行業具有信息產業的屬性。

　　銀行業變革的根源還在于面臨的外部壓力。其一，傳統銀行業的資金媒介作用受到挑戰。銀行業是傳統的間接融資中介機構，在社會經濟中擔當著資金融通的重要角色。而今天，銀行業降低交易成本的金融中介價值受到來自IT產業、傳統工商企業、直接融資機構等多方面的嚴峻挑戰。通過互聯網這一新渠道，資金的供需雙方可以低成本、高效率地完成結合，對傳統銀行業的依賴性有減小的趨勢，銀行所扮演的資金中間商的角色有弱化傾向。其二，傳統銀行業的支付功能優勢也受到了影響。信息技術的發展，產生了大量新型電子支付工具，與銀行提供的支票、信用卡等傳統支付工具相比，新型電子支付工具更方便，成本也更低廉。對銀行業來說，新型電子支付工具本身并不是嚴重的問題，嚴重的是最先掌握和運用這類工具的并不是銀行，而是新興的信息技術公司，它們利用這些電子支付工具，悄然進入了支付結算領域，嚴重威脅著商業銀行耗巨資建立的票據清算系統及在該領域享有的專有權利。盡管目前這類電子支付工具的后臺仍依賴于銀行清算系統，但是銀行自身的品牌必將受到電子支付工具品牌的強烈沖擊。

　　像恐龍那樣消亡？

　　信息經濟對銀行業最深遠的意義在于，其交易形式與銀行業本身的經營模式實現了緊密的結合，給銀行業開辟了廣闊的業務發展空間。網絡銀行的應運而生，是網絡技術與傳統銀行業的有機結合點。有關數據顯示，在全球網絡業進入調整階段之后，網絡銀行業卻仍然保持著強勁和持續的增長。根據朱比特媒體(Jupiter Media)的統計，美國銀行業2001年7月網絡銀行數據流量比一年前增長了77.6%，而同期整個互聯網的數據流量只增長了19.8%。數據監測公司(Data monitor)預測，今后兩年歐洲網絡銀行賬戶數量將每年增加34%，由2000年的1430萬增加到2003年的3420萬。在美國和歐洲，網絡銀行交易量已占到整個零售銀行業務量的5%到10%，這個比例還在迅速增加。可以說網絡銀行是一場革命，如果銀行業忽略這一趨勢，它就可能全面接管商業銀行的資金媒介和支付服務職能，傳統的銀行就真會如比爾·蓋茨所說的“象恐龍一樣滅亡”那樣。

　　我們認為，傳統銀行業必須主動探索網絡化發展道路，摒棄資金中介商的簡單思路，強調

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