養老金個人賬戶空賬超3.5萬億

　　我國近年來個人賬戶的“空賬”額以每年數千萬的速度遞增，個人賬戶的空賬額在2014年底超過3.5萬億元，

養老金個人賬戶空賬超3.5萬億

。養老金“空賬”正成為國家財政所面臨的重大風險之一。

　　養老金個人賬戶空賬額超3.5萬億元

　　去年12月26日，中國社科院世界社保研究中心發布了《中國養老金發展報告2015》(下稱《報告》)。

　　《報告》稱，個人賬戶累計記賬額快速增長，即使把城鎮職工基本養老保險積累的所有資金用于填補個人賬戶，個人賬戶仍然會有較大空額。

　　個人賬戶記賬累計額減去各省做實的累計結余就是“空賬”。截至2014年底，個人賬戶的空賬額超過3.5萬億元。

　　中國人民大學公共管理學院教授李珍說，許多人很樂觀，說養老保險有滾存結余，所以近期財務狀況良好。可是卻忽視了制度希望積累起來的個人賬戶資金，被使用去發放當期養老金，養老保險制度整體為負債。

　　退休人員收入不斷降低

　　中國養老保險社會統籌和個人賬戶相結合的結構，也就是“現收現付制加個人積累制”的模式。

　　不少受訪人士認為，雖然20多年過去了，當年的預警都已經成為現實——養老費率居高難降，企業不堪重負;個人賬戶大規模空賬運行，由于是空賬，個人賬戶基金不得不以最低利率來計息，這成為退休人員收入不斷降低的主要原因之一。

　　個人賬戶空賬引發養老待遇降低

　　李珍2011年就開始研究個人賬戶對退休收入的影響，

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《養老金個人賬戶空賬超3.5萬億》(http://salifelink.com)。她說，個人賬戶是否能提供有效保障取決于它的收益率能否盯住工資增長率。

　　她的研究顯示，過去的十幾年年平均工資增長率為13.41%，而個人賬戶只能按照一年期銀行利率計息，計息率僅為2.66%。

　　這就意味著一個按社會平均工資100%繳費18年(1997~2014年)的人，其個人賬戶只積累了46146元，如果是男職工，此時退休每月從中只能拿到332元;如果是女職工，每月則只能拿到236.65元。

　　如果你還不知道繳納養老金的具體算法，小編已經整理在下面，大家可以對照來算一算↓↓↓

　　養老金算法

　　每月領取總額=基礎養老金+個人賬戶養老金

　　基礎養老金=(本市上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

　　個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷個人賬戶養老金計發月數

　　2014年全國退休人員平均養老金2061元來計算，每個月能從個人賬戶中拿到的錢只占到月收入的11%到15%之間，退休人員大部分的收入還是來自統籌資金。從今天養老金的構成來看，個人賬戶顯然達不到38.5%的目標。

　　李珍表示，個人賬戶既沒有增進效率，也沒有解決人口老齡化情況下退休收入保障的問題，卻引發了退休收入的下降，長期來看必然對制度的財務平衡產生壓力。基本養老保險制度根本性的改革已經迫在眉睫。

　　個人賬戶能否獨立仍是未知數?

　　雖然“怎么分”還存在很大的爭議，但“統賬分離”已經成為一些專家學者的主流意見。

　　南京財經大學公共管理學院教授林治芬認為，職工養老保險個人賬戶從社會養老保險中分離出來，讓參保人建立自愿性儲蓄養老制度。

　　清華大學就業與社會保障研究中心楊燕綏建議，整合現行職工養老保險個人賬戶、企業年金個人賬戶、商業保險個人賬戶、消費積分轉換養老金，進入國民個人養老儲蓄賬戶(含機關事業單位)，制定稅收政策，委托受托人管理。

　　然而，是否能真正實現基礎養老金和個人賬戶養老金從混賬模式到分賬管理，還要看全國統籌是采取“統收統支”還是“調劑金”制度。如果是后者，那么到時候個人賬戶能否獨立，仍然是個未知數

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