互聯網金融對傳統銀行業的影響

天津外國語大學國際商學院

本科生課程論文（設計）

課程名稱：

論文題目：

姓 名：

學 號： 專 業： 年 級：

班 級： 任課教師：

宋體四號字居中 互聯網金融對傳統銀行業的影響 宋體四號字居中 2012級 20 年 月

內容摘要

隨著現代電子網絡的普及，信息技術和大數據的發展，在此影響下，已出現一種既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，即被稱為“互聯網金融”的模式。互聯網金融的特點顯示了其自身的優勢，得到了廣大公眾的認可，以支付寶的余額寶為例，各類寶寶類的互聯網金融相繼興起。互聯網金融的興起，以商業銀行為代表的傳統金融機構正面臨前所未有的挑戰和沖擊。本文通過對目前我國金融市場現狀的分析，比較互聯網金融和傳統銀行業務各自特點，總結出以余額寶為例的互聯網網金融對我國傳統的銀行業務的影響，并給出關于我國傳統銀行未來發展的建議。

關鍵詞：互聯網金融；余額寶；傳統銀行業

目 錄

一 引言 ........................................................................................................................................ 1

二 互聯網金融現狀分析 ................................................................................................... 1

（一）互聯網金融發展現狀 ............................................................................................ 1

（二）互聯網金融發展現狀的主要特點 ..................................................................... 2

三 互聯網金融模式的優勢 ............................................................................................. 2

（一）互聯網金融的產生具有誠摯性 .......................................................................... 2

（二）互聯網金融的便捷性 ............................................................................................ 2

（三）互聯網金融的普遍性 ............................................................................................ 3

四 互聯網金融模式對傳統銀行業的影響 ............................................................. 3

（一）倒逼傳統銀行業轉型 ............................................................................................ 3

（二）豐富銀行業務 ........................................................................................................ 3

（三）促進發展利率市場 ............................................................................................... 3

（四）改變金融行業局面 ................................................................................................ 4

五 互聯網金融模式下銀行業的發展方向 .............................................................. 4

（一）傳統銀行業服務的網絡化發展 .......................................................................... 4

（二）技術創新和體制創新 ............................................................................................ 4

（三）互聯網金融模式的風險控制 .............................................................................. 4

（四）自我發展與對外合作 ............................................................................................ 5

六 總結 ........................................................................................................................................ 5 參考文獻 ..................................................................................................................................... 6

互聯網金融對傳統銀行業的影響

一 引言

2013年6月13日支付寶聯合天弘基金推出了余額寶，至2013年12月31日 ，余額寶的客戶數已經達到4303萬人，規模1853億元。余額寶在2013年的快速崛起，帶動起了整個互聯網金融的發展。有人將“互聯網金融”評選2013年度金融領域的流行詞之一。互聯網金融產業作為信息時代的產物，在人們生活中發揮著越來越重要的作用，同時也引入了許多不同種類的商業模式。新型商業模式的引進，不僅彌補了傳統銀行的局限性，為傳統銀行業注入了新的生命活力，而且作為一種區別于傳統銀行間接模式與資本市場直接模式的新型模式，對我國部分企業資金的疏導起到了促進作用。

二 互聯網金融現狀分析

（一）互聯網金融發展現狀

2013年以來，隨著互聯網云計算等技術的蓬勃發展，國內互聯網金融領域的創新層出不窮。其中，互聯網金融的發展尤其突出。在2013年6月支付寶和天弘基金合作推出余額寶服務，實質上，余額寶相當于一種貨幣基金，相對于傳統銀行的活期和定期存款相比較，余額寶更加能夠突出其優勢，真正實現活存活用以及一元起存的方便快捷。支付寶此次推出的余額寶主要投資于投資國債、銀行存單等安全性和穩定性較高的貨幣市場金融工具，該產品推出以來，獲得了市場的熱烈追捧，被戲稱為“屌絲理財神器”。在余額寶被大眾廣泛的接受的之后，其他互聯網企業也相應的推出了自己的理財產品，比如百度推出的百度白發，蘇寧推出的蘇寧零錢包等類似產品。目前的互聯網金融眾星云集，從最初的狀態到目前，逐漸形成了一個不斷發展的完整局面。

（二）互聯網金融發展現狀的主要特點

以余額寶為代表的互聯網業務，它在實質上是屬于產品創新的組合，它將第三方的支付業務和貨幣基金市場相組合。互聯網金融業務與傳統銀行的活期、定期存款和一般的理財型產品相比較，具備其自身特點等特點：一是投資門檻低，也就是投資金額較低，二是與一般傳統銀行的利率比較，互聯網金融的預期收益率較高，三是互聯網金融具有較好的流動性，類似余額寶來說，它在一定程度上為儲戶實現了活取活用，用戶不僅可以將支付寶里的錢隨時轉入余額寶進行獲利，而且也可以將余額寶中的錢轉入支付寶賬戶，進行商品的支付，這樣的特點使得互聯網金融比傳統的貨幣基金和銀行理財資金到賬時間更短。

三 互聯網金融模式的優勢

（一）互聯網金融的產生具有誠摯性

互聯網科技企業開展金融活動的初衷并不是想依靠該項活動來盈利，其初衷是為了更好地服務于電子商務的發展，這也是電子商務發展到一定階段的產物。 例如說明：一是買家不愿意提前付款，賣家也不愿意提前發貨，買賣雙方對自己的交易對手都不太信任；二是因為銀行卡發卡行的不同而導致交易往往不能按時實現，甚至導致交易失敗，這種情況時有發生。 傳統銀行難以滿足部分客戶的期望，而互聯網金融模式的出現，使更多客戶的期望得以滿足。可以說，互聯網科技企業開展金融活動幾乎全部是為了滿足客戶的需要，即最終目的是服務電子商務。

（二）互聯網金融的便捷性 在沒有互聯網金融的時期，企業在生意等方面的往來是物質與金錢的交換，大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果并不理想。而互聯網金融模式的出現，就像是一道超強的中介鏈條，以更方便、準確的方式鏈接了各個企業的商業往來。對于個人而言只需要有一部智能手機終端或電腦設備，就可以隨時隨地完成資金的劃轉和信貸客戶，不需要到營業網點去辦理，這極大方便了客戶。

（三）互聯網金融的普遍性

傳統金融服務有明顯的選擇性，即金融服務大都只針對那些中高端收入群體或大型企業，眾多低收入群體或者是小型企業大都享受不到該種金融服務。而 互聯網金融，只需要一臺電腦或者一部移動手機終端，就可以享受到便捷的金融服務，普通大眾也可以利用網絡科技來參與到金融服務的生產中來。

四 互聯網金融模式對傳統銀行業的影響

（一）倒逼傳統銀行業轉型

倒逼傳統銀行業轉型2013 年，在我國銀行業經歷兩次“錢荒”的同時，余額寶等互聯網理財產品卻呈井噴式增長。2013 年前三季度，我國上市銀行凈利潤增速是 12.99% ，分別比 2011 年和 2012 年同期下降 16.19 和4.37 個百分點，有關專家預計 2014 年上市銀行利潤增幅或將低于10% 。盡管互聯網金融與傳統銀行業之間并非“零和博弈”，但互聯網金融對傳統金融產品和服務的替代性正不斷增強，倒逼銀行業必須告別“傍大款、壘大戶、靠資源、吃利差”的傳統經營模式，積極應對互聯網金融的挑戰。

（二）豐富銀行業務

對于傳統銀行業或者其他金融機構而言，其業務的開展所需的必備條件是客戶，因而豐富銀行業務實際上是擴展客戶，而互聯網金融模式無疑是擴展銀行客戶的不錯選擇。而對于客戶來說互聯網金融模式操作簡單、方便快捷、節約時間、支付安全性高、物美價廉和較為周到的服務受到客戶的青睞。

（三）促進發展利率市場

互聯網金融模式較傳統銀行業模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場化規則，潛意識降低政府對經濟的過分干涉途徑，互聯網金融模式是完善數據庫的方式，同時也為推進市場進程創造了條件，也通過對

價格的控制為利率市場化貢獻了力量。

（四）改變金融行業局面

傳統銀行業中需要較為復雜的交易流程，實際上傳統銀行業基本上壟斷了貸款等業務，卻因其復雜的手續和與現實脫節的利率成為金融領域前進的障礙。正是互聯網金融模式的產生，以簡易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統銀行業一枝獨秀的局面。

五 互聯網金融模式下銀行業的發展方向

（一）傳統銀行業服務的網絡化發展

互聯網金融模式的成功源自于其模式的方便快捷，成本低廉，為用戶提供了更科學更具人性化的服務，因此傳統銀行業應突破傳統模式的限制，將銀行自身的優勢與互聯網優勢相結合，打造出更加優質的服務。

（二）技術創新和體制創新

盡管我國傳統銀行業目前受到互聯網金融模式的沖擊，但實際上在近些年來電子銀行的發展等說明傳統銀行業也取得了一些成績。但由于電子銀行的計算機技術過于單一，且技術平臺等推廣受眾面積過于狹窄，使得傳統銀行業受到限制。因此需要進行技術和體制的雙向創新，從而使傳統銀行業能夠滿足用戶的現有要求、潛在要求以及未來要求，開創互聯網背景下的新型金融體制模式。

（三）互聯網金融模式的風險控制

傳統銀行業在發展互聯網金融的時候，應該學習互聯網金融模式的優點，剔除不足。互聯網金融模式并不是全美的，它也存在缺點，主要表現為風險控制方面的不足。因此，需要結合自身優勢，找準發展模式，健全互聯網金融模式體系，提升風險控制。

（四）自我發展與對外合作

互聯網金融模式實質是合作模式。對于傳統銀行業而言，自我發展應通過做足功課來實現；對外合作需打破原有的競爭關系，開創與通訊行業、電商行業、搜索網站等各種行業建立合作的關系的新局面。

六 總結

互聯網金融的崛起對于傳統銀行帶來的不僅是挑戰，也有機遇。互聯網金融模式因其信息豐富、高效便捷，節約時間、成本低廉和周到服務的優勢，使得交易信息安全化、金融排斥縮小化。互聯網金融模式改變了以往傳統銀行業一枝獨秀的局面，豐富了銀行業務和各種服務，發展了利率市場，改變了金融行業局面，使互聯網金融模式在當今的金融領域中占有一席之地。互聯網企業的金融嘗試在一定程度上對銀行傳統業務也是一種補充，它也覆蓋了傳統銀行業務的一些盲區，因此還是有很積極的作用。在互聯網金融模式的背景下，傳統銀行業應將自身特點與互聯網模式融合，創造出更新的金融品質技術、金融服務體系和完善的風險管理體系，為其未來發展開創新局面。

參考文獻：

[1]謝平,鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究,2012（12）.

[2]王永利 .互聯網金融對傳統銀行業帶來的挑戰[J].新華網 ,2013（9）.

[3]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融,2013(4).

[4]李建超.互聯網金融淺析[J].時代金融 ,2014(11).

[5]吳秀倫.互聯網金融對傳統銀行業的影響研究—以余額寶為例[J].時代金

融 ,2014(12).

[6]萬建華.金融e時代:數字化時代的金融變局[M].北京：中信出版社,2013.

【互聯網金融對傳統銀行業的影響】相關文章：

互聯網金融平臺口號12-15

互聯網金融企業口號10-16

互聯網金融的優勢(2)05-01

互聯網金融平臺的口號12-24

互聯網對大學生的影響05-01

互聯網金融平臺的口號14篇01-08

互聯網金融監管尋路05-01

互聯網金融需要“園藝師”（縱橫）05-01

SARS危機對金融業的影響04-30

FECT考試對金融業的影響05-04