商業銀行營業網點反洗錢工作難點及對策分析

摘要：隨著經濟全球化和金融自由化進程的加快，洗錢活動日益猖獗，它不僅擾亂經濟、金融秩序，亦對社會穩定產生不利影響，已逐漸成為當前國際社會普遍關注的熱點和焦點問題，必須引起我們的高度重視。 　　關鍵詞：商業銀行；營業網點；反洗錢 　　中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01 　　作為反洗錢工作的基層機構，商業銀行營業網點承擔的工作職責主要有①，“按照規定建立和實施客戶身份識別制度”、“在規定的期限內，妥善保存客戶身份資料和能夠反映每筆交易的數據信息、業務憑證、賬簿等相關資料”、“按照規定向中國反洗錢監測分析中心報告人民幣、外幣大額交易和可疑交易”。其中前2點已有效嵌入到業務制度、流程中，得到很好的落實；“人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告”則需利用反洗錢監測分析系統，進行數據提取、手工補錄、人工分析與鑒別，在實際執行時受多種因素影響，還存在一定的困難與問題。 　　一、主要問題及困難 　　（一）業務量較大的網點信息錄入工作量較大 　　反洗錢監測分析系統經過多次優化，大額交易信息提取自動化程度逐年增強，但對于個別業務較大的機構，人工補錄量仍較大。經測算每日柜面交易量在3000筆左右的機構，每天補錄量在100筆以上。 　　實際應用中，公積金歸集賬戶及部分內部過渡賬戶也在反洗錢監測范圍之列，而該類賬戶交易量均比較大；此外調息、網銀批量代發代扣業務資金劃轉等涉及內部賬的交易，也需補錄大額交易信息，大大增加了網點工作量。 　　（二）部分大額交易信息較難獲取 　　隨著電子渠道業務的飛速發展，電子銀行交易因其資金匯劃快捷以及操作地點任意等特點，已逐漸成為洗錢活動的主要途徑。網點人員對于POS消費等渠道交易的相關信息提取困難，查找資料要花費大量的時間和精力，但即使這樣也難以達到系統補錄要求。 　　（三）錄入信息及可疑交易確認結果準確性難以保證 　　由于系統錄入信息缺少正確性核對，網點在遇到上述問題時，一般很少主動向系統或業務主管部門反映或咨詢，基本上依據判斷錄入，直接影響了補錄信息的準確性。可疑交易確認標準不明確，網點在確認時往往憑主觀判斷，確認結果準確性無法保證。 　　二、原因分析 　　（一）反洗錢監測分析系統功能不足或利用不充分，反洗錢手段較為落后，加大了網點人員的工作難度和工作量 　　反洗錢監測分析系統經過多次升級，數據提取自動化程度已經大大提高，但仍不夠全面，部分電子渠道交易的相關信息仍未實現自動提取，個別業務信息采集不全，需網點錄入內容仍較多。 　　（二）營業網點對反洗錢工作重視不夠，加之人員緊張，專業儲備有限，難以充分履行反洗錢義務 　　網點承擔反洗錢工作的人員往往一人多崗，難以充分履行相應職能；此外因機構調整網點人員變動頻繁，業務素質參差不齊，很多人對反洗錢系統及新業務不熟悉，隨著非柜面業務的大力發展，對反洗錢工作的專業性和技術性要求日益提高。網點人員則缺乏相關專業知識、經驗與技能，很難對可疑交易進行詳盡的分析和判斷，起不到應有的打擊洗錢犯罪的作用。 　　（三）反洗錢工作組織及管理機制未能充分落實，部門之間、部門與網點之間協作不足，反洗錢工作未形成合力，一定程度上也影響了反洗錢工作效果 　　從實際工作情況來看，業務部門對于反洗錢相關制度的落實較完備，而獲取并維護客戶信息、調查信息及可疑交易報告等則主要依靠網點完成，業務培訓與指導比較籠統、概念化，應用性、針對性不強。另外，網點與業務部門之間還缺乏有效的日常交流溝通渠道與機制，在網點工作主動性不強的情況下，網點的問題很難反映到業務管理部門，也很難得到解決或指導。 　　三、建議 　　（一）優化和挖掘系統功能，開發新的監測手段，進一步提升反洗錢工作精細化水平 　　開發反洗錢監測分析系統的數據分析與挖掘功能，對于可疑交易特征明顯的記錄實現自動甄別與確認，減輕網點人工識別量，提高可疑交易識別和確認的可靠性。提高對電子銀行業務的監控水平，對開通電子銀行業務的賬戶實行實時監控，依靠先進的監測手段增強反洗錢監測的及時性和有效性。 　　（二）采取更高效的反洗錢集中處理模式，減輕一線柜員工作量，提高大額補錄及可疑交易報告質量 　　反洗錢監測系統無法全面捕獲所需要的信息，而面對大量、頻繁的交易數據，前臺人員也難以開展有效的識別分析工作。特別是電子銀行交易，因其操作隱蔽性及便捷性等特點，容易成為不法分子洗錢的渠道，更加迫切需要加強后臺數據分析監測工作。建議將補錄工作納入后臺集中處理，以切實提高反洗錢工作質量，減輕一線柜員工作量。 　　（三）增強網點反洗錢工作的責任感，通過培訓提高反洗錢人員專業素質，倡導反洗錢也能創造效益的理念 　　通過培訓，有意識地培養一支既懂法律知識又精通銀行業務和技能的反洗錢專業人才隊伍。邀請業務條線經驗豐富的工作人員進行反洗錢相關知識和技能的培訓，提高員工對可疑支付交易的識別、分析能力以及對客戶潛在洗錢風險的敏感度。通過講解相關案例，介紹最新的反洗錢動態，讓大家充分認識洗錢的危害性，提高對反洗錢的認知度，從而切實有效地履行反洗錢義務和責任。 　　（四）充分發揮業務部門的職能作用，加強對反洗錢工作的業務指導和監督管理，建立行之有效的反洗錢激勵約束機制，充分調動工作積極性 　　加強部門、崗位間配合與協作，將業務營銷與反洗錢有效結合。柜面人員對客戶信息熟悉程度不夠，完全依賴他們進行可疑交易判別及客戶風險等級分類存在一定的局限和風險性。客戶經理在營銷過程中比較了解和熟悉客戶，二者有效結合才能把反洗錢工作進行得更好。建立健全反洗錢工作激勵約束機制，提高網點人員對反洗錢工作的重視程度。通過考核，對成績突出的員工和部門給予一定的獎勵，全面提升員工反洗錢工作的積極性，盡量避免或減少洗錢風險。 　　注釋： 　　①依據為《中華人民共和國反洗錢法》、中國人民銀行《金融機構反洗錢規定》。

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