重慶小微企業發展融資難問題探析

時間：2023-04-30 18:24:53 資料我要投稿

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重慶小微企業發展融資難問題探析

摘要：盡管主要金融機構政府出臺了相關政策，扶持小微企業創業，但小微企業資金鏈斷裂，頻頻出現“跑路”的現象。小微企業資金需求得不到滿足，融資難，嚴重制約著小微企業的經營發展，根據小微企業的發展現狀，剖析其發展中融資難的主要原因，探索解決措施，以期為促進小微型企業發展融資難提供一些有益的借鑒和參考。

關鍵詞：重慶市；小微企業；融資難；現狀；對策

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）13-0157-02

小微企業定義：中國首席經濟學家郎咸平教授提出，小微企業包括小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶。有雇員人數少、財產所有權和經營權高度集中、產品服務種類單一、經營規模小、創業成本低、就業彈性空間大、成果見效快等特點。重慶市扶持發展的微型企業主要是指雇工（含投資者）20人以下、創業者投資金額10萬元及以下的企業。

發展小微企業重要性：重慶市工商局微企處處長聶剛稱，發展微企的四大好處：首先，發展微型企業提供了大量就業崗位，解決就業40.62萬人；鼓勵創辦微企，點燃創業激情，沿海返鄉農民工近2萬人，占創業者總數的35.46%，這個群體返鄉船業，解決了留守兒童、空巢老人等社會問題；下崗工人帶頭致富，促進了社會和諧的物質保障。雖然單個企業的規模不大，但其數量占企業總數的比重較大。小微企業統計網表明，目前重慶小微企業約88萬家，占企業總數的 60%以上。已實現產值168億元，至今年5月末，重慶市個體私營企業總數達到43.7萬戶，其中私營企業12.6萬戶，個體工商戶31.1萬戶。僅從工業角度看，全市規模以上企業4 550戶，其中小微企業占88.5%。為社會經濟發展添柴加火，創造了40%的GDP。

一、目前重慶市小微企業發展現狀

當前小微企業發展的總體形勢較好，重慶扶持小微企業發展的主要措施是采取“1+3”模式予以扶持，即“投資者出一點、財政補一點、稅收返一點、金融機構貸一點”。解決了小微企業創業困難，創業扶持政策主要是鼓勵創業，而已有的微型企業不能享受這些扶持政策。中國小企業信息網顯示，從今年1—5月份的統計數據看，重慶市工業經濟總體上保持平穩發展，由于原材料、勞動力成本上升、融資成本高等導致企業利潤增幅呈現下降趨勢，重慶市有些小微企業因為資金缺乏舉步維艱，其中不少有市場、有效益的企業因此失去訂單、失去市場。從數據分析來看，小企業獲得銀行金融支持的現狀仍不容樂觀。重復走著“一年發家，二年發財，三年倒閉”之路，能做強做大的企業更是寥寥無幾。筆者認為融資難問題是制約其發展的最大“瓶頸”。

二、重慶市小微企業融資難的原因

在市政府大力支持和鼓勵小微企業發展的政策導向下，為什么銀行開展小企業貸款仍然步履維艱、困難重重。由于重慶市小微企業是勞動密集型，其技術裝備和生產工藝落后、結構不合理，融資款難有來自主客觀兩個方面的原因：一是小企業自身具有缺陷，創新能力弱、人才缺乏、小企業具有管理體系不科學、財務制度不規范等；二是銀行對小企業的認知水平和服務水平不高，社會信用環境較差、信用擔保體系不健全、銀行貸款門檻高，嚴重影響了銀行對小企業發放貸款的熱情和信心。

1.加強企業內部經驗管理和創新。在激烈的市場競爭中，擁有一套健全完善的管理機制，對于控制公司的資金安全和成本管理是十分必要的，包括組織規劃、人員管理、授權審批、財務預算等。提高公司的生產效率和資金利用率，擁有完善的管理監督機制，能為公司發展打下牢固的基礎。創新是當今時代的主題，為滿足人的個性化需求的發展趨勢，企業要發展也要創新。

2.同類企業合并增強競爭力。同類小微企業簽訂合并協議，在雙方相互充分協商基礎上達成的自愿聯合，合并后小微企業形式上的連鎖經營，實際決策與財務上的自主，這樣可以擴大公司經營規模、顯示企業實力，創造更好的營銷平臺，在多方面贏得顧客的認可與合作，增強競爭力。

3.小企業經營成本高。從從小微企業網1—5月份的統計數據看，重慶市由于原材料、利率、人工成本大幅提高，導致企業用工、用地困難，使企業銷售、利潤增幅呈下降趨勢，加之貨幣緊縮政策使小微企業融資成本上升，小微企業創業和經營成本增加，困難加大。

4.信息不對稱的道德風險。融資企業會根據自己的現金流量，對不償還貸款的成本和收益進行比較，選擇是償還貸款還是違約，如果違約成本小于收益，企業就有可能主動選擇違約，小微企業負擔較低的違約成本，因而其違約概率相對更高，融資活動中信息不對稱的問題，導致較高的道德風險，增大了融資難度。

5.財務管理不規范。重慶市小微企業有80%以上財務管理不健全，小微企業財務管理不規范，資信不透明，難以提供準確的財務資料，信用等級60%以上都在3B以下，常有逃廢、懸空銀行債務的行為，損害了自身的信譽，金融機構無法掌握企業的真實生產經營和資金運用狀況，銀行對其貸款采取十分謹慎的態度。這樣，小微企業很難得到信用貸款，不利于企業的融資。

6.小微企業自有資金缺乏。大多數中小企業成立時間不長，底子薄，規模很小，自有資本偏小，基礎比較差，缺乏為小微企業貸款提供擔保的抵押物資。固定資產少，不足以抵押，貸款受到限制；不穩定，小微企業的經營風險較大，抵御風險能力不強，就給銀行帶來了較大的貸款風險，不利于中小企業的融資。

7.小微企業管理者素質不是很高。小微企業內部管理不規范，管理者缺乏戰略思想，中國中小企業信用等級普遍不高，不注意維護自身的形象，發展觀念落后，可能看重短期利益，而忽視長期發展，再加上小微企業的高層管理者素質不是很高，沒有及時與銀行溝通，銀行無法獲取小企業相關的有用信息，特別是企業借款用途和還款來源。

8.小微企業的融資通道少。小微企業主要是向銀行申請貸款和民間借貸，而銀行貸款是企業最常見的融資渠道，對于小微企業來說，審批周期長，審核條件苛刻，對貸款單位的要求和限制較多，能獲得貸款的少之又少。大多數小微企業由于不動產少，或者根本沒有，而銀行又不接受債務、庫存貨物、知識產權等資產抵押，使得許多有發展潛力的小微企業因資金短缺而無法做大做強。　　9.商業銀行戴著有色眼鏡看小微企業。商業銀行主要針對大中型企業貸款，對大企業比較睞，而對私營微小企業的貸款僅僅是象征性地響應國家政策，履行社會義務而已。一旦國家實行緊縮性貨幣政策，信貸規模緊張的情況，力保大企業貸款，商業銀行就限制小微企業貸款，造成小微企業無法從商業銀行獲得穩定的信貸支持。

三、解決重慶市小微企業發展融資難的建議

1.減輕金融機構稅負。銀行業由于自身的行業特點，扣除標準低，如銀行業的員工工資支出和壞賬損失明顯高于一般行業，但稅前扣除卻與其他行業一樣，從而加重了銀行業所得稅的實際稅負，可以針對為小微企業提供貸款的銀行減免所得稅，并按有關規定享受財政貼息。間接增加銀行收益，從而刺激銀行向小微企業貸款的積極性。

2.構建“一體三層”的擔保體系機構。重慶市政府指定專門的擔保機構為小微型企業免費擔保，符合條件的企業可得到政府信用擔保貸款，根據小額擔保貸款的相關政策享受財政貼息。擔保機構直接面向小微企業，為其提供融資擔保，同時擔保機構的擔保業務向市級擔保機構申請再擔保，市級擔保機構以提供再擔保為主要業務，還可以將其承擔的擔保業務拿到國家再擔保機構申請再擔保。

3.政府支持創辦信用補償基金。可以由市政府安排財政資金設立信用補償基金，建立合作風險機制，建立“小微企業風險補償基金”，該基金部分可由政府支付，每年設定特定的比例提取，市縣政府要輔助相應的支持措施。該補償基金實行專款專用，專用于涉小微企業貸款的銀行進行相應的風險補貼，對此進行獎勵，降低金融機構的風險。

4.支持小額貸款公司的發展。雖然小額貸款公司的貸款利率比銀行要高一些，但是由于其門檻低于銀行貸款，對于小微小企業來說是解決貸款需求的途徑，比銀行貸款更加靈活、快捷，貸款審批也比銀行簡單。小額貸款公司正是通過各種靈活的抵（質）押貸款方式，主動承擔較高的貸款風險，并通過監管資金流向把控信貸風險，為企業及時“輸血”，幫助小微企業渡過難關。

5.提升經融機構發展小微企業內驅力。目前絕大多數銀行業金融機構偏重于開拓大客戶業務。然而，同業競爭過于激烈，其只能采取下調利率和放低文件審查等措施，來贏得所謂實力雄厚的大公司，貸款風險無法得到有限的補償和防范；對于貸款集中度問題的惡化，最終只能采取貸款收回或資產轉讓手段處理。促使銀行把小微企業貸款作為自我發展戰略的重要內容，并積極采取開展小微企業貸款服務。

6.建立客戶信用體系。根據客戶資金需求控制授信額度，同時還可根據客戶的誠信等級，酌情考慮給予優惠貸款利率。銀行可一年內按月提取，讓借款人逐步歸還貸款，采用等額本息還款方式。例如發放一筆5萬元的貸款，期限一年，年息為15%，按月等額還款。債務人每月償還貸款4 512.92元，息隨本降低，還款積極性高，銀行也可以循環進行貸款，可以快速回籠資金，降低違約風險。同時結合的個人征信管理，建立相應的懲罰機制，提高個人守信意識。

7.金融產品創新。一是大力推廣在實踐中已經被證明是行之有效的金融產品。比如，大力推廣小微企業信用貸款和企業聯保貸款，發展小微企業微型金融，全面提高這些金融產品的覆蓋面和服務效率。二是根據小微企業發展的新形勢，積極推出一些適合小微企業發展需要的創新類金融產品。如創新貸款擔保方式，按揭房再貸款、提供商品質押貸款、應收賬款抵押貸款、訂單貸款、股權質押等。

讓廣大小微企業得到更多便捷和優質的現代化金融服務，從而擺脫小微企業“短命”的魔咒，相信通過企業自身的努力，政府政策的落實和金融機構的支持是可以做到的，重慶的小微企業會更加長壽。

參考文獻：

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[6] 王文華.中國小微企業困境成因和對策探討[J].產業科技論壇，2011，（14）.[責任編輯安世友]

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