【導(dǎo)語】：退休金遭遇通貨膨脹，退休30年光吃盒飯也要一百萬。在這樣的環(huán)境下，我們要奈何去養(yǎng)老?

原問題：養(yǎng)老金面對危急：退休后糊口30年只吃盒飯需百萬

假如憑證此刻的盒飯價值10元和4%的通脹率計較，30年后的盒飯價值要漲到32元，一日三餐都吃盒飯要花100元，假設(shè)一小我私人的壽命80歲，50歲退休。30年的盒飯錢也要高出100萬元。

到2035年，我國65歲以上生齒約2.94億，20、30年后，每10人中將有3到4人步入晚年;一位在1978年開始從事事變且工齡32年的職工在2011年退休時，領(lǐng)到的退休金每月僅1157元。同時，新一輪的外企“裁人潮”正迎面而來，高齡高薪的外企白領(lǐng)中許多人成為“新4050”一族，養(yǎng)老溘然間成為他們要面臨的實際。

那么，畢竟有幾多錢才夠養(yǎng)老呢?糊口在一線都市、二線都市以致農(nóng)村的人們，謎底都是紛歧樣的。但北師大傳授鐘偉早在三年前就曾經(jīng)預(yù)言，白領(lǐng)存款1000萬元都未必夠，看起來有些匪夷所思的結(jié)論背后的一個基礎(chǔ)緣故起因就是人民幣的幣值極為不不變。

如是配景下，為養(yǎng)老多蘊蓄資金異常須要。那么怎樣才氣補(bǔ)足我們的養(yǎng)老金?撤除傳統(tǒng)的養(yǎng)老要領(lǐng)外，30年后，我們會回收奈何的養(yǎng)老模式去安度余生呢?糊口在這個期間的我們，面對著車貸、房貸的還貸壓力，同時“上有老、下有小”的實際讓每月所能節(jié)余的資金極為有限，而內(nèi)陸投資渠道過窄、理工業(yè)品收益率顛簸升沉偏大的實際又讓我們不敢等閑將“養(yǎng)老本”肆意鋪張，出路安在?

中國人考究“老有所依”，昔人對付孝道的推許即是養(yǎng)老文化的一種反應(yīng)。追古思今，此刻的國人們卻有也許面對著“老無所依”，傳統(tǒng)金字塔的三級養(yǎng)老系統(tǒng)中存在著各類題目。

在“雙軌制”等傳統(tǒng)養(yǎng)老模式飽受詬病的同時，“23號文”與“24號文”的出臺，讓將來的養(yǎng)老之路有望越走越寬。企業(yè)可能小我私人將資產(chǎn)交給專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者，通過公道的資產(chǎn)設(shè)置來獲取收益，從而實現(xiàn)養(yǎng)老。將來，養(yǎng)老或者將以越發(fā)多元化的情勢存在。

揭秘現(xiàn)行養(yǎng)老系統(tǒng)

假如把現(xiàn)行的養(yǎng)老系統(tǒng)比成一座金字塔，那么塔底是各人熟知的基本養(yǎng)老金，塔身是企業(yè)年金，塔尖是小我私人養(yǎng)老儲備。不外，這個金字塔型的三級系統(tǒng)并不平穩(wěn)，乃至可以說基礎(chǔ)無法支撐將來養(yǎng)老。

社會養(yǎng)總是一個國度養(yǎng)老的基本，但從社科院提供的數(shù)據(jù)看，這一基本單薄得讓人憂慮。世界近一半省區(qū)養(yǎng)老金收不抵支，世界養(yǎng)老金小我私人賬面虧空高達(dá) 2萬億元，意味著每小我私人都為老齡生齒背上了1500元的債務(wù)。與此同時，面臨連年來的通脹壓力，基本養(yǎng)老金收益率偏低，制止2011年，基本養(yǎng)老金年化均勻收益率僅為1.8%。

企業(yè)年金本是養(yǎng)老系統(tǒng)中的一個要害增補(bǔ)，但實際是，制止2011年年底，成立企業(yè)年金打算的企業(yè)僅4.5萬家，介入人數(shù)到達(dá)1577萬人，累積基金3579億元。另外，企業(yè)年金的投資收益率也慘不忍睹。2007～2011年的5年時刻，僅有3年實現(xiàn)正收益。2008年投資收益率為 -0.83%，2011年投資收益率為-0.78%。這與其時股票市場大幅下跌，企業(yè)年金投資偏向又多是股市不無關(guān)聯(lián)。

小我私人儲備養(yǎng)老在海外已經(jīng)較為廣泛，但在海內(nèi)能與養(yǎng)老掛鉤的理工業(yè)品少之又少，縱然有相干產(chǎn)物，大多照舊打著養(yǎng)老的名義現(xiàn)實做著風(fēng)險較大的投資。

雙軌制的“罪與罰”

對付大大都工薪階級來說，基本養(yǎng)老金如故是我們將來養(yǎng)老的首要來歷。然而，飽受詬病的“雙軌制”讓現(xiàn)行的基本養(yǎng)老缺失了最根基的公正原則。

統(tǒng)籌方法上，構(gòu)造奇跡單元由財務(wù)撥款，企業(yè)職工由單元和職工本人憑證必然尺度配合繳納;付出上，企業(yè)職工本身籌賬戶付出，構(gòu)造奇跡單元由財務(wù)同一付出;付出尺度上，企業(yè)退休職工只能得到退休前人為的40%閣下，構(gòu)造奇跡單元有90%以上。

貝佳(假名)供職于北京某外貿(mào)企業(yè)，每個月稅前收入4000元，小我私人每個月繳納的養(yǎng)老保險為320元。基本養(yǎng)老憑證現(xiàn)行計較要領(lǐng)，團(tuán)結(jié)全省上年年底在崗職工均勻人為，以北京2011年年底(2012年度未發(fā)布)4672元/月計較，基本養(yǎng)老可以拿到934.4元。憑證20年工齡計較，在他退休時每月僅能拿到1600元閣下。

公事員和奇跡單元的職員則屬于財務(wù)退休，退休報酬與級別、工齡等掛鉤。以公事員為例，平凡科員退休時有3000多元，副科級到達(dá)4000多元，正科級5000多元，副處級可以到達(dá)7000元閣下。與企業(yè)退休職工對比，差距顯而易見。

誰動了我們的養(yǎng)老金

2050年，當(dāng)我們這代三四十歲閣下的人老去時，中國的老齡化社會所面對的養(yǎng)老題目將隨之發(fā)作。據(jù)猜測，2050年，60歲的中國生齒將占有34%，養(yǎng)老所需的各類用度將占GDP的23.31%。云云龐大的財務(wù)開支靠什么支撐，也成為當(dāng)下熱議話題。

兩份關(guān)于企業(yè)年金的文件《關(guān)于擴(kuò)大企業(yè)年金基金投資范疇的關(guān)照》(即“23號文”)和《關(guān)于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)物有關(guān)題目的關(guān)照》(即“24號文”)反應(yīng)出了養(yǎng)老系統(tǒng)中的一些變革。

按照“23號文”，企業(yè)年金基金投資范疇增進(jìn)了貿(mào)易銀行理工業(yè)品、信任產(chǎn)物、基本辦法債權(quán)投資打算、特定資產(chǎn)打點打算、股指期貨等產(chǎn)物。“24 號文”首要環(huán)繞養(yǎng)老金產(chǎn)物計劃方面，使得企業(yè)年金的投資轉(zhuǎn)變?yōu)榭赏ㄟ^購置養(yǎng)老金產(chǎn)物參加投資，客戶可投資得當(dāng)本身風(fēng)險偏好的養(yǎng)老金產(chǎn)物。

簡樸說，當(dāng)局越發(fā)勉勵將養(yǎng)老金通過投資來擔(dān)保養(yǎng)老，但實現(xiàn)并不輕易。起首，今朝海內(nèi)企業(yè)年金打點的基金局限總資產(chǎn)僅為11083億元，乃至小于擁有475萬生齒的挪威，該國這一數(shù)字為3000億美元。

其次，我們的養(yǎng)老金可以安心拿去投資嗎?作為對風(fēng)險峻求極高的養(yǎng)老金投資，此前竟然呈現(xiàn)過收益率為負(fù)的環(huán)境。

“對付參保者小我私人來說，養(yǎng)老保險制度中的小我私人賬戶現(xiàn)實上并沒有小我私人當(dāng)權(quán);可能說，參保者小我私人賬戶的產(chǎn)權(quán)并沒有受到現(xiàn)行禮貌制度的掩護(hù)。”中國社會科學(xué)院社會政策研究中心秘書長唐鈞指出。

2012年，廣東省等地委托社保基金會運營的資金，投資回報都在9%以上，高過世界養(yǎng)老金投資的收益。可是，當(dāng)媒體問到：養(yǎng)老金投資運營得到的收益該怎樣分派，小我私人賬戶是否也可以“分一杯羹”?獲得的答復(fù)是：今朝用滾存結(jié)余養(yǎng)老金投資運營發(fā)生的收益不該區(qū)分統(tǒng)籌基金收益和小我私人賬戶基金收益，應(yīng)將投資運營收益全額計入滾存結(jié)余基金。

這就意味著：不管投資收益多大，勞動者小我私人的養(yǎng)老金還得按現(xiàn)行的“社會統(tǒng)籌+小我私人賬戶”的既定公式計較，養(yǎng)老保險基金投資收益首要用于抵沖或鐫汰當(dāng)局的財務(wù)津貼。這樣看來，賺錢的收益不歸我們，賠錢了養(yǎng)老金謀面對更大風(fēng)險缺口。在唐鈞看來，養(yǎng)老金最重要的是儲備型成果，假如將它過多應(yīng)用于成本市場，存在的風(fēng)險將更大。

將來，我們拿什么去養(yǎng)老

唐鈞以為改良后的養(yǎng)老制度應(yīng)該分為根基養(yǎng)老金和增補(bǔ)養(yǎng)老金。

根基養(yǎng)老保險，相等于今朝美國的聯(lián)邦養(yǎng)老金。實施“社會統(tǒng)籌+財務(wù)津貼”，現(xiàn)收現(xiàn)付，以保障參保者的根基糊口需求。世界人民不兩全份、職業(yè)，都以中華人民共和國國民的資格繳費參保，小我私人繳費與企業(yè)無關(guān);企業(yè)分管的部門，則由國度以納稅的方法直接向企業(yè)收繳。

這一層面講究的是公正，從國度率領(lǐng)人到平凡黎民，報酬應(yīng)該根基在統(tǒng)一程度上。根基糊口需求可以定量，按糊口必須的商品和處事計較，然后區(qū)分地域不同，再按物價指數(shù)逐年調(diào)解。

增補(bǔ)養(yǎng)老保險，相等于美國的職業(yè)年金。小我私人賬戶，儲積蓄聚，產(chǎn)權(quán)明了。用人單元和勞動者按照本身的必要和手段， 自愿介入。這一層面與服從掛鉤，多交多得。由當(dāng)局立法監(jiān)視，但由市場運作。當(dāng)局指定有天資的銀行、保險公司或其他金融機(jī)構(gòu)參加運營，用人單元按職工的意愿選擇承保機(jī)構(gòu)，簽署協(xié)議，并應(yīng)承退出和從頭選擇。

唐鈞暗示：“中國成本市場與養(yǎng)老的對接該當(dāng)寄但愿于市場化可能準(zhǔn)市場化(國度財務(wù)包管)運作的增補(bǔ)養(yǎng)老保險。”

[退休30年光吃盒飯也要一百萬]