買返還型保險靠譜嗎

時間：2024-08-21 19:56:31 學人智庫我要投稿

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買返還型保險靠譜嗎

　　保險產品中永遠存在一個兩難的選擇：消費型保險產品保費低、保額高，但不出險保費就是白交；返還型雖然貴點，到期能連本帶利返還，總讓人覺得很劃算。“消費型”與“返還型”到底應該選擇哪個？下面是小編整理的相關內容，僅供參考！

　　兩個無風險投資到底誰劃算？

　　選擇一：每年2.5萬，連續20年交給一個朋友A投資，30年后朋友A連本帶利給我60萬，但我要是中途想用，朋友A只肯把本金的60%給我，40%作為我不繼續投資的罰金，但朋友A每年自己來把2.5萬取走不用我送去。

　　選擇二：每年2.5萬，連續20年交給一個朋友B投資，30年后朋友B連本帶利給我62.11萬，但我要是中途想用，朋友B則會把本金的100%給我，還會額外給我2%的利息，但朋友B每年要我自己把2.5萬給他送過去。

　　在所有條件都相同的情況下，朋友A和朋友B誰才是我的真愛？我更應該把錢交給誰？

　　大家一定覺得，朋友B的投資項目，不但收益高，靈活性還更高，顯然朋友B才是我的真愛，錢當然要交給朋友B。這難道還能算是個問題嗎？

　　那我現在公布答案：

　　朋友A的名字叫保險公司，他的投資項目叫做返還型保險。

　　朋友B的名字叫商業銀行，他的投資項目叫銀行定存（如果你覺得2%的收益率不夠高，想要更高收益，他也可以是國債或者銀行理財或者貨幣基金）。

　　令我不明白的事情是：

　　為什么在朋友A穿上返還型保險的外衣之后，多數人都覺得朋友A比朋友B更是真愛呢？

　　為什么會認為買消費型保險提供保障+銀行定存，不如返還型保險劃算呢？

　　讓我們來看看返還型保險的真相

　　為了方便對比，我們找到了同等保額、相同保障內容及保障期的兩款不同類型產品。方案A是消費型，方案B是返還型。

　　30年內健康度過，8.88萬等于白花

　　先看看保險方案A，這款產品只要繳滿20年的保費，可以保障到60歲(假設投保人今年30歲,那么保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費相對較少，每年4440元。20年后，投保人總計交納的保費是8.88萬元，保障期間發生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是，在這30年的時間里，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費就等于白白交給保險公司，一毛錢也拿不回來。基于這個原因，這種消費型保險往往顯得“有點不太合算”。

　　30年后人還健在，保險公司多給10萬

　　有比較才會有鑒別，再看看保險方案B。這是一款返還型保險，與保險A是同樣的保障期間和保障內容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產品的費用是比較高的，一年就要交25000元給保險公司，20年下來一共是50萬元，這比保險A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年后還健在，保險公司會將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。這也是返還型保險最大的賣點:不用花錢、還連本帶利返還保費。

　　投資分析：省下來的錢定存反而賺更多

　　現在市場上，保險經紀人也比較喜歡推薦返還型保險。但我們應該知道，倘若這款保險真的那么“合算”的話，早就該一統天下了，為何還會有其他類型的，如消費型和理財型保險呢？如果僅從投資收益來考慮，投保返還型保險并不抵，具體看如下計算。

　　從投保效果來說，我們可以把返還型保險拆開，即一份不返還的保險加上一份投資保費。參照這一標準，案例中的保險B就等于保險A+投資保費20560元/年。保險B就相當于是，把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(保費為4440元)，而剩余的20560元則由保險公司統籌，另作他用。

　　如果將這20560元投資于其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。一年定存的年化利息按2%算（實際上銀行會上浮到3%左右）。假設我們沒有選擇保險B，而只是選擇保險A，每年交4440元，然后將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之后連本帶利，再加上新一年的20560元繼續存，一直持續20年，到第21年連本帶利是50.95萬元。因為保險B的保障期間是30年，只有等到30年之后才能取回60萬元。為了公平比較，前面的50.95萬元還得在銀行繼續存10年，這才能與保險B的時間一致。算下來，最后的本息共計約62.11萬元，高于保險B最后的返還額度。

　　若是其他高收益投資，最終收益相差額度會更大

　　從上面的這筆投資賬單中不難看出，如果把返還型保險看作一項理財投資的話，它的利率連2%都不到。還值得注意的是，上文中只是將投資保費按照銀行定存的方式投資，如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面，保險A和保險B的差別會更加明顯。

　　舉個例子，如果投資保費的收益率每年能夠保證5%的話，粗略計算，30年之后至少是116萬元，這幾乎是保險B返還額度的兩倍！不過，現在保險的險種太多，返還花樣百出，比如有些是定期部分返還收益，有些是不同階段返還額度遞增，這樣算來收益會比滿期返還略好，但也不會高出很多。另外，上面的投資收益是按照按年投資來計算，如果把這筆錢拆分為按月定投，在復利的作用下，最終收益還會增加。因此，當保險經紀人向你推薦保險B這種需要很多年，又要交很多錢的保險，最好能夠按照上述方式算一算。

　　返還型保險真的是一無是處嗎？

　　經過計算，雖然返還型保險的收益回報并不高，但對于那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說，買返還型保險若干年之后至少還能夠存下一筆，用于日后的養老或子女教育，這也未嘗不可。

　　另外，消費型保險一般保險期限最長至65周歲。如果你想要保障期再長一點的妥妥的保障，那保險期限一直到80歲以后甚至終身的返還型保險是你的菜。

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