互聯網理財產品的五大類型

　　曾經習慣去銀行進行儲蓄存款的客戶，開始越來越多的把資金挪到“類余額寶們”的互聯網理財產品中去。“低門檻高收益”的特質，不得不說是極富吸引力的。然而，一味推高收益模糊風險概念，對投資人來說并不是件好事。

　　在此，通過對互聯網理財產品進行分類并剖析，以期給投資人以正確的指導。

　　第一類：集支付、收益、資金周轉于一身的理財產品

　　典型代表：阿里巴巴(余額寶)、蘇寧(零錢寶)

　　首先，該類產品的最大特征莫過于投資人可進行消費、支付和轉出的操作，且無需任何手續費。迄今，“余額寶模式”已被廣泛復制。

　　其次，該類產品承諾T+0贖回，實時提現的優點直接滿足投資人對產品流動性的需求。據余額寶官方介紹稱，按余額寶轉出至銀行卡的金額，單筆小于等于5萬元，第二個自然日24點前到賬;單筆大于5萬元，提交后的一個工作日內24點前到賬。

　　最后，因類余額寶產品的本質是貨幣型基金(以下簡稱“貨基”)產品，收益取決于貨幣市場間資金利率水平，隨市場浮動，年化收益一般在4%-6%之間，年前近7%的高收益很難持久。

　　第二類：與知名互聯網公司合作的理財產品

　　典型代表：騰訊(微信理財通)、百度(百度理財計劃B)

　　以騰訊理財通為例，直接接入以華夏基金為代表的一線品牌基金公司，首發宣傳7日年化收益率為7.394%。

　　事實上，所謂“7日年化收益率”是根據最近7天的收益情況，折算成年化收益率的。假使，貨基在某一天集中兌現收益，當天的萬份收益就會畸高，隨后一段時間其7日年化收益率都會很高，因此“7日年化收益率”這個指標就會虛高。

　　最好的做法是，投資人在日常看貨基收益的同時，重點關注日每萬份收益，以及長期的業績穩定性。

　　第三類：P2P平臺的理財產品

　　典型代表：人人貸(優先理財計劃)、陸金所(穩盈-安e貸)、仟邦資都(智盈寶)

　　該類產品是互聯網直接理財的產物，即資金通過互聯網平臺直接流向資金需求方，出資人享受資金出讓的收益。不少P2P平臺與小貸、保險或擔保公司合作以保障投資人的本息安全。另一種保障方式，是投資人享借款人提供的實物抵押權，最常見的有車子、上海房產等。需指出的是，對同是房產的抵押物，住宅的變現能力要遠高于辦公樓或廠房。

　　正規P2P產品收益一般在8%-15%之間，有抵押產品收益最高12%左右，但若綜合考量安全性，后者或許更受保守型投資人的偏愛。

　　第四類：基金公司在自己的直銷平臺上推廣的產品

　　典型代表：匯添富基金(現金寶、全額寶)

　　以貨基為本質，披上互聯網金融外衣的理財產品與基金公司直銷推廣的產品，在原始收益率上并無差異。因為，兩者所掛鉤的基金產品實際上是同一款產品，收益率自然一樣。唯一不同的是，一般貨基雖也承諾T+0贖回，但必須等到當天收市清算后資金方能到賬。

　　銀河證券數據顯示，截至2月18日，貨幣市場基金A類、貨幣市場基金B類今年以來的平均凈值增長率分別為0.7057%，0.7425%，不到兩月的收益便超活期儲蓄2倍。

　　第五類：銀行自己發行銀行端現金管理工具

　　典型代表：平安銀行(平安盈)、廣發銀行(智能金)

　　銀行信譽的保障是該類產品最大的優勢。很多投資人正是出于能夠及時變現的考量才會更親睞有金融機構作背書的平臺，這類平臺以自身銀行體系的產品為基礎進行銷售。也正由于機構提供的強大信譽背景，使得轉讓更容易。

　　其實，在互聯網金融如火如荼的當下，銀行已經開始不斷變革。據國元證券發布的研報，多家銀行已開始全面升級旗下開放式理財產品，其中開放式T+0產品的年化收益提升至4.5%左右，除了在銀行網點銷售外，還能通過網上銀行和手機銀行等方式購買。

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