《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》解讀

　　博弈數月之后，央行12月28日發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)，對網絡支付機構和賬戶實行分類分層監管，評為“A”類的支付機構個人支付賬戶余額付款單日限額，從之前征求意見稿的5000元放寬至1萬元，該辦法將于明年7月1日起實施。

　　支付機構將被分類評級

　　與今年7月份的征求意見稿明顯不同的一點是，《管理辦法》對支付機構進行了分類管理，安全級別高、運營規范的企業空間更大。央行正在制定支付機構分類管理辦法。同時，此次央行將支付賬戶按安全性分為I、II、III三類。

　　其中，評級最高的A類機構，央行要求其II、III類實名賬戶應超過95%，并獲得適度提高靈活性、功能范圍，支付賬戶余額單日交易限額可提高至萬元。

　　數據顯示，央行已經發放了270張第三方支付牌照，其中有網絡支付資格的約一半。“從現實情況看，能達到A類企業的支付機構并不多�！毖胄胸撠熑朔Q。此前，中國支付清算協會發布的《中國支付清算行業運行報告2015》統計，目前完成實名認證的支付賬戶共有9.45億個，占支付賬戶總量的43.07%，占比較低。

　　目前支付寶實名賬戶超過4億。業內人士表示，支付機構中的“巨頭”如支付寶、財付通等改造系統之后，獲得A類評級應該無懸念。

　　五重驗證可獲最高額度

　　除了對支付機構進行分類管理，對不同安全級別的消費賬戶也進行了劃分，由此限定交易額度從1000元-1萬元不等。

　　此次央行將支付賬戶分成三類，其中I類賬戶要求可以非面對面方式核驗，其余額支付功能只能用于消費、轉賬，而且額度從開戶起累計1000元。而II類、III類賬戶則要求面對面核驗身份，如果是沒有面對面，則分別需要通過3個和5個外部渠道驗證身份，年額度也提升至10萬元和20萬元。

　　一家大型第三方支付公司人士表示，接下來要對系統進行升級，尋找機構進行信息對接，提供多種驗證渠道。

　　另外，日交易額度則跟支付機構關聯，如果你是A類機構的II類、III類支付賬戶余額付款單日限額可以提高至1萬元，B類機構限額則為7500元。在此前的征求意見稿中，單日最高額度為5000元，曾被網友紛紛吐槽“上網買不了iPhone”。

　　值得注意的是，10萬元、20萬元的年累計限額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個人支付賬戶“余額”付款交易，如果用網銀支付或者是快捷支付，則不受這些額度的限制。

　　個人支付賬戶分類

　�、耦愘~戶

　　余額付款功能：消費、轉賬

　　余額付款限額：自賬戶開立起累計1000元

　　身份核實方式：以非面對面方式，通過至少一個外部渠道驗證身份

　　Ⅱ類賬戶

　　余額付款功能：消費、轉賬

　　余額付款限額：年累計10萬元

　　身份核實方式：面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過至少三個外部渠道驗證身份

　　Ⅲ類賬戶

　　余額付款功能：消費、轉賬、投資理財

　　余額付款限額：年累計20萬元

　　身份核實方式：面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過至少五個外部渠道驗證身份

　　非面對面驗證客戶身份方式

　　Ⅰ類賬戶

　　1個外部渠道

　　可以上傳身份證，還可以綁定銀行卡，來進行身份認證。

　�、蝾愘~戶

　　3個外部渠道

　�、箢愘~戶

　　5個外部渠道

　　學歷信息、駕照、水電費繳費單等也可以用來進行身份認證。

　　Q1 以后微信紅包超過1000元，就發不了了?

　　升級賬戶后微信發紅包可超千元

　　新規對小額微信紅包客戶不會有太大的影響，從相關要求看，微信客戶都能夠收發紅包。

　　收到的紅包資金將存放在微信的零錢包(支付賬戶)當中，這些錢還可以用于對外發紅包，但累計發紅包的金額不得超過1000元。

　　如果發紅包金額超過1000元，還需要繼續對外發紅包，則需要追加身份認證成為II類和III類賬戶。

　　Q2 支付賬戶余額和銀行賬戶里的錢有何區別?

　　支付賬戶內余額“不受保護”

　　支付賬戶余額，是指用戶留存在支付賬戶中的錢，其本質是客戶委托支付機構代為保管的預付資金。這些錢雖然所有權是客戶，但卻以支付機構的名義存放在銀行，調動支付接受支付機構的指令。因此，當支付機構經營出現問題時，可能會受到損失。

　　而銀行賬戶則是用戶在商業銀行開立的、本人名下的賬戶，賬戶的所有權歸用戶所有，用戶本人有使用調動的權限，并由商業銀行進行擔保。

　　支付機構一旦破產，支付賬戶內的余額不受存款保險保護;而銀行破產時，用戶在該銀行的存款有存款保險保障。

　　Q3 就算被分成了III類賬戶，是否以后一年最多也只能花20萬元?

　　限額只針對支付賬戶余額付款

　　央行在《管理辦法》中要求的余額付款限額年累計20萬元，指的是利用支付賬戶內余額付款。如果超過了20萬的限額，還可以直接利用銀行卡快捷支付和網銀支付來進行付款，完全能夠滿足消費需求。

　　不過根據央行測算，II類賬戶的10萬限額足以滿足大部分人的消費、轉賬需求;III類賬戶的20萬元，覆蓋投資理財需求也沒有問題。

　　Q4 銀行卡快捷支付受影響嗎?

　　銀行卡快捷支付不受影響

　　銀行快捷支付涉及用戶、銀行與支付機構，因此交易由誰來驗證成為討論焦點。《管理辦法》中提出，快捷支付的驗證方式仍然大部分由銀行進行驗證。

　　其中，除了資質最高的A類支付機構可以和銀行約定好誰來進行交易驗證外，其他通過B、C類支付機構進行的交易中，除了200元以下的小額支付以及還信用卡、交水電費和交稅等業務，都要由銀行來進行驗證。因此銀行卡快捷支付不受影響。

　　Q5 外部渠道驗證身份的方式有哪些?

　　上傳身份證、綁定銀行卡來“升級”

　　外部渠道身份認證指的是一切可以證明“你是你”的信息，包括通過公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等機構所提供的信息來驗證身份確認。如果想要提高賬戶等級，需要怎么增加外部渠道驗證身份的方式呢?

　　最簡單的，可以上傳身份證，支付機構可以通過公安網校驗，來進行身份認證;還可以綁定銀行卡，由于銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡信息也可以驗證身份。還有你的學歷信息、駕照、水電費繳費單等。

　　“身份驗證時，客戶只需要按照支付機構的要求上傳，并不需要本人去相關部門證明‘我是我’，而是由支付機構跟外部系統連接證實信息的真實性�！毖胄邢嚓P負責人表示。此外，如果是綁定兩張銀行卡，那就視為是兩重認證。

　　所以，如果急于給支付賬戶升級，多綁定幾張銀行卡是最簡單的方法。

　　據了解，目前支付寶實名賬戶有身份證、手機號、銀行卡信息，至少是三重認證。

　　Q6 用第三方支付機構做資金存管的P2P還靠譜嗎?

　　第三方支付機構只能和銀行合作

　　《管理辦法》里明確指出，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、信托、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。

　　也就是說，第三方支付機構只能和銀行合作，為P2P平臺提供資金通道業務，而不能再進行資金托管業務。如果未來有P2P平臺宣傳自己是第三方支付機構托管資金，投資者可以判斷，這是一家不靠譜的平臺。

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