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保險投資理財超高收益率有風險
銀行、保險爭食互聯網金融“蛋糕” “寶寶”們下月預期收益或跌破“4”
“寶寶”們收益風光不再。昨日，互聯網“寶寶”收益率繼續走低，以余額寶為例，其七日年化收益率從年初的6.738%到昨日的4.191%，大幅縮水近四成。相較而言，銀行“寶寶”們優勢凸顯，部分年化收益率均達5%。
記者還發現，多家保險公司也瞄準“寶寶”收益率下滑，推出6%甚至7%預期收益率的保險理財產品。不僅如此，憑借超級藍牙支付火了一把的“壹錢包”昨日也表示將在今年三季度再度推出一款理財類的金融產品。
理財專家指出，今年上半年銀行間市場流動性整體平穩，沒有出現緊張的局面，因此銀行協議存款的價格比去年同期大幅下滑。“‘寶寶’收益率下月跌破‘4’是大概率事件，對資金流動性要求較高的消費者可以選擇擁有銀行卡的關聯‘寶寶’產品;對于保險‘寶寶’來說，擁有暫時的超高收益噱頭但是收益率難以持續保障。”
現象一：
險企推高收益理財品
8.5%!?昨日，記者在微信朋友圈看到一款超高收益保險理財產品的消息。據介紹，這是一款產品名稱為“匯贏1號”的一年期理財產品，預期年化收益率高達8.5%，并保證本息。不過在“特別提醒”中也備注，此次產品僅限公司內部員工在限購日期內購買。記者了解到，這是某保險公司近期推出的一款萬能險產品。
不僅如此，還有一保險公司推出的“穩操勝券投資連結保險”為例，其預期收益率為7.43%，發生意外身故的情況下可按照105%的比例返還本息，投資門檻為1000元。
業內人士分析，憑借萬能險產品的靈活性，不少保險公司在其中大做文章，用超高收益率吸引了不少消費者的目光。
在某網站保險頻道，記者還發現，打著短期理財旗號的保險產品收益率均維持在6%上下，例如某款E本萬利1號萬能險的預期年化收益率為5.9%，最低1000元起購，一年可領。
現象二：互聯網“寶寶”收益率降近四成
近期，以余額寶為代表的互聯網金融理財產品收益率繼續下行，多個產品的7日年化收益率跌破5%。
目前，互聯網“寶寶”產品的收益率下滑幅度已高達30%~40%，以余額寶為例，其七日年化收益率從今年年初的6.738%到昨日的4.191%，大幅縮水近四成。收益率相對較高的互聯網“寶寶”為網易現金寶七日年化收益率為4.59%，微信理財通的收益率為4.50%，百度百賺的收益率為4.45%。
現象三：銀行“寶寶”奮起直追
半年來，銀行不論是在理財產品還是類基金產品方面，都在奮起直追。近期，繼渤海銀行在部分地區推出“添金寶”后，招行上線“朝朝盈”、浦發銀行的首款“寶寶”產品——“普發寶”也正式上線。
據了解，新近推出的銀行系“寶寶”首次認購、申購的最低門檻僅為0.01元。此外，由于目前互聯網“寶寶”在贖回方面并不能實時到賬，但部分銀行的“寶寶”產品甚至可直接通過ATM機取現或轉賬,進化到全自動理財。
昨日，最新的數據顯示，余額寶7日年化收益率在4.1910%，而大多銀行系“寶寶”收益率在4.5%甚至達到5%左右，如中銀“活期寶”、民生“如意寶”、興業“掌柜錢包”7日年化收益率分別是4.4810%、4.6270%、5.0310%。
分析：“寶寶”下月跌破4字頭
分析人士指出，貨幣市場基金收益率出現下滑的主要原因是今年上半年銀行間市場流動性整體平穩，因此銀行協議存款的價格比去年同期大幅下滑。
再加上近期央行實質性叫停貨基的協議存款特權。有多家貨基經理透露，在和銀行做協議存款時，需要簽訂“兩率”(約定定期存款利率和提前支取時給付利率)。分析認為，這意味著貨基原本的特權被取消，若要提前支取協議存款時，要承擔相關損失，這無疑會加大余額寶們的運營成本，降低其收益率。
而銀監會宣布放松對存貸比的要求及此前幾輪的定向將準信息釋放，目前市場資金面較為寬松，這些都不利好貨幣基金。
因此，有業內人士預計，余額寶收益率將于7月跌至4%，在8月5日左右跌破4%。而銀行系“寶寶”也脫離不了貨幣基金的本質，因此收益也會相應受到下行的影響。
建議：“寶寶”高收益難持續
“現在多數宣傳超高收益率的理財類保險產品多數是萬能險、投連險，其號稱的預期收益率多是不一定的。根據規定，萬能險產品合同中只有2.5%的預期收益率可獲得保障，超出部分則由相關產品本身的投資水平決定。按現在多數保險公司公布的萬能險月結利率，多數都只是集中在4%~5%，不少月結收益率更是只有3%，而且不少產品每個月的收益率都是浮動的，不排除保險公司先貼錢‘做出’高收益率，但這個收益率并不是可持續的。”
優選財富高級理財經理劉靜認為，“‘寶寶’本質都是貨幣基金，收益的差別不會特別大。等這段時間熱度過了以后，銀行的‘寶寶’們的收益也會逐步下調到一個穩定合理的區間。”
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