商業養老保險如何選擇？

　　可能大部分的人都還不知道，如何選擇商業養老保險，現在unjs.com小編就給大家具體講解下該如何選擇商業保險吧！以下三款是國壽的經典養老險，各自面對不同的客戶群體和保險需求。

　　一、國壽個人養老年金分紅型，是一款領取終身的險種。對于沒有儲蓄習慣的人以及養老目的非常明確的人來說很合適。

　　此款保險養老年金開始領取分為五十、五十五、六十和六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為自己的養老年金開始領取年齡。它保證領取十年，也就是說如果被保險人自開始領取養老年金之日起不滿十年身故，其受益人可繼續領取未滿十年部分的養老年金，合同于養老年金開始領取日起滿十年的年生效對應日終止。而如果客戶一直健在，則一直領到身故。

　　例：男性，30歲，每年交一萬元，交費期20年，60歲開始領取養老金。

　　第一種是每年可領1.87萬元，或每月可領1570.8元，直至身故(月領金額=年領金額*0.084)。

　　如果在60歲后身故，則由其受益人領滿十年養老金，合同終止。

　　第二種是60歲時躉領30.27萬元，合同終止。

　　其復利累積的分紅金至60歲時約15.25萬元，可以選擇60歲的時候一次性領取，也可以轉換成養老金年領9436元或月領792元。

　　這款保險與社保很像，都是活得越長越劃算。它沒有什么其他保障成份，如果領取日前身故的話，就只能領到現金價值和分紅金。上面的案例中60歲時現金價值為30.27萬元，也就是說最高可賠付30.27萬元的身故金以及15.25萬元的紅利金。可以看出它屬于一種純粹的儲蓄型險種。

　　它不像重疾險，是先擁有高額保障，再逐年交費的。它的關鍵就在于強制儲蓄上面。

　　我自己買的是躉領型。就圖一個強制儲蓄。像我這樣存不住錢的人，也沒有做什么投資動作，就只好強迫自己存些養老錢了。如果存在銀行，就會有忍不住把它取出來的可能。為了杜絕自己這種可能性，就只好買商業養老保險了。

　　而我沒有選擇年領，卻選擇躉領，是因為保費的問題。我現在不打算一年交太多保費，所以要是按年領的話，每年領的錢不多，挺沒意思的。所以干脆選擇了躉領，將來到55歲或是60歲時，領出來當零花錢或是旅游費，也滿不錯嘛。

　　當然還有一個好處是分紅高。因為其現金價值高，故此分紅基數比別的保險高很多，特別是在保險復利生息的條件下，分紅自然就會更高了。(案例中的分紅演示不算高，按國壽這十年的分紅水平來看，該演示是完全可以實現的。)

　　說句題外話：眾所周知，你前期存得多，將來才能領得多。這世上不可能有那種存很少的錢就可以領很多的錢的純養老保險的。經常有客戶問“我一年交上一千塊錢，你算算將來我每年能領多少錢?”我說你將來每年領不到兩千塊錢。客戶立刻表示太少了。可是，一年交一千，就不可能將來一年領一萬嘛。社保現在每年最少還三千多呢，而且每年的保費一直在漲。那社保回報你的才有多少?而商保一年只打算交一千，而且以后一直交的都是一千元，怎么可能要求它會回報你一座大金山呢?

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