商業車險二次費改新政策

　　6月9日，保監會召開新聞發布會，宣布進一步擴大保險公司自主定價權，下調商業車險費率浮動系數下限，通過市場化手段進一步降低商業車險費率水平。以下是CN人才小編搜集并整理的有關內容，希望對大家有所幫助!

　　一是在北京等26個地區，將自主渠道系數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保系數保持不變，浮動下限仍為0.85。

　　二是在天津等8個地區，將自主渠道系數和自主核保系數浮動下限均從0.85下調到0.75。

　　三是在河南保監局轄區，將自主渠道系數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保系數浮動下限從0.85下調到0.80。

　　四是在深圳保監局轄區，將自主渠道系數和自主核保系數浮動下限均從0.75下調到0.70。

　　會上，保監會財產保險監管部主任劉峰強調，從短期看，要進一步擴大保險公司定價自主權，擴大自主費率調整系數的下浮空間，不同地區實行差異化的浮動系數，體現地域間的費率差異。從中長期看，要推動保險公司產品和服務創新，同時要加大市場規范和整治力度，維護正常的市場秩序，促進車險市場持續健康發展。

　　深化改革時機成熟

　　對于此次深化商業車險改革的時機，劉峰在接受記者提問時表示，2014年，商業車險改革確定了“總體設計、分步實施”的原則。2015年6月-2016年6月，完成了商業車險新舊條款的切換。經過一年的市場運行、總結、分析和判斷，認為繼續按照前期安排深化改革的時機成熟。

　　具體而言，2015年6月，保監會在黑龍江等6個地區啟動商業車險改革首批試點。2016年1月，商業車險改革試點擴展到安徽等12個地區。2016年6月，商業車險改革在全國范圍內實施。

　　其中，主要內容包括建立以行業示范條款為主、創新型條款為輔的條款形成機制;建立行業車險純風險保費、NCD費率調整系數等費率基準，賦予并不斷擴大保險公司定價自主權;建立償付能力監管、產品監管、市場行為監管并重的商業車險監管體系。

　　劉峰表示，商業車險改革已經取得階段性成效，主要體現在消費者獲得感提升、車險市場穩中向好、行業經營管理能力提升和車險社會管理功能增強上。商業車險改革后，保險公司普遍建立風險定價模型，對不同風險水平的機動車和駕駛人厘定不同的費率，車險自動定價和核保系統成為保險公司的普遍選擇。

　　二次費改怎么改?

　　二次費改將如何推進?目前業內比較統一的說法是，主要在首次費改基礎上改變以下兩個系數：渠道系數浮動區間由0.85～1.15調整為0.75～1.15;自主核保系數浮動區間在部分地區進一步從0.85～1.15調整為0.75～1.15，即所謂的“雙75”。

　　渠道系數由各保險公司根據渠道成本設置，自主核保系數分為“從人”和“從車”兩類影響因子，“從人”的因素包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等;“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區域、車型、投保車輛數、絕對免賠額等。渠道系數和自主定價系數是反映保險公司個體差異最大的兩個因子。如果公司將渠道系數和自主核保系數這兩個系數用足，在其他因素不變的情況下，整體保費乘數由“85%×85%=0.7225”變為“75%×75%=0.5625”，意即部分地區保費價格從之前的7.2折變成5.6折。

　　此前，首次商業車險改革初步建立了以行業示范條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費率形成機制。不少業內人士認為，首次費改總體取得不錯效果，條款方面變多套條款為行業統一示范性條款，減少信息不對稱;費率從固定變為浮動，由無差異定價向“從人+從車”定價過渡。從實際效果來看，改革后車險消費者普遍獲益，多數保險公司車險經營平穩向好。很多車主感受到保費便宜了，條款更人性化，保險公司的出險率降低，行業自主定價能力和經營水平提高了。

　　但也有一些問題需要通過進一步改革來解決。車險業務的問題在于有保費無客戶，客戶數據大量集中在代理商手中。一位財險公司精算師認為，為了爭奪客戶和渠道，一些保險公司跟隨市場往0.7225的“地板價”打折，沒有充分實施差異化定價。激烈的競爭也造成行業費用競爭有所加劇，在綜合賠付率下降同時，綜合費用率上升，綜合成本率的結構有所變化。

　　上述精算師感嘆，首次費改之前信心滿滿，帶著團隊花了半年時間測費率改系統，基本做到了“不同車不同價”，結果中介商對復雜的費率表不買賬，分公司抱怨業務不好做，一年多來費率表幾經簡化，除了少數差異化費率，其他都已經緊跟市場最低價格。

　　實際上，商業車險條款費率管理改革目標之一就是根據市場發展情況，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的費率形成機制。從長遠看，上述問題還是要通過深化改革來治本，賦予保險公司更多的自主競爭手段。

　　二次費改影響如何?

　　如果上述商車險改革深化方案落地，二次費改將對保險公司經營帶來更多機遇和挑戰。

　　最為明顯的是，二次費改將加大保費降價空間，保險公司的利潤空間也會進一步壓縮。為了維持利潤，保險公司可能改變不理性競爭策略，同時更加注重渠道戰略，與中介渠道的話語權爭奪將更激烈，費用率有望下降。

　　如果保險公司繼續不理性競爭，一味跟隨市場，中小公司盈利將更加困難。因此，保險公司有望進一步推進差異化定價，對影響車險利潤率的因素進一步細化區分，例如運用更多“人車”因子開展風險識別，篩出“好車主”。駕駛技術、駕駛習慣等因子的價格影響將更直接。

　　對于車主而言，不同車不同人的價格差異會更大。總體來說，隨著保費自主定價空間逐步放開，未來“好車主”將更受重視，“差車主”更“不受待見”。有數據表明，在美國，“好車主”和“差車主”的保費差距最高可相差9倍。

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