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民間借貸合法化
最高法：民間借貸利率超36%無效
年息：24%以下受法律保護、24%至36%的部分可還可不還、年息超36%部分不合法民間借貸年利率超過36%以上部分無效
昨日上午，最高人民法院向社會通報了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《規定》)，對民間借貸行為及主體范圍做出了清晰的界定。該司法解釋自今年9月1日起施行。
一直以來，民間借貸利率規定不允許超過銀行同期貸款利率四倍。昨日，最高人民法院發布《規定》明確借款未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息;但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效。介于年利率24%和36%之間的利息，也是不受法律保護的。但如果借款人已經償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會駁回。此次司法解釋對“民間借貸”行為及主體范圍做出了界定：民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。
武漢多位金融業專家認為，這次的24%是更明確性的數字，而不是按照以前所謂銀行基準利率4倍的換算，這個條款顯得更具剛性。
最高法發布民間借貸案件司法解釋
企業為生產經營拆借資金受法律保護
企業法人
借貸合法了
好貸創始人兼CEO李明順認為，此次最大的亮點，那就是賦予了企業法人的合法借貸權利，一直以來，傳統金融體系主要是給大企業提供貸款服務，而民間的小微企業群體則很難拿到傳統金融的低息資金。傳統金融錢多出不來，民間小微鬧錢荒，這兩個資金市場之間一直有深深的隔閡。
在司法解釋出臺之前，民間小微企業之間盡管有資金互通需求，但因為這種借貸關系是非法的，不像自然人之間借貸受到《民法通則》的保護，大部分小微企業主之間不敢輕易做企業間的資金借貸。這樣就導致小微企業在傳統金融(銀行)體系只有存錢的權利，卻無貸款的自由。出臺這個的措施，則是歷史性進步。
高風險項目或受益
對于民間借貸新規，一位不透露身份的銀行資深人士認為，民間高風險、高收益項目將由此受益，此舉加大了金融對這類項目的支持。他介紹，此前，沒人愿意投資到高風險項目中，但明確36%的高收益后，通常高風險項目都與高收益相匹配，會吸引更多的資金流向這類高收益高風險項目。在當前全民創業、萬眾創新的環境下，高風險項目的資金來源將進一步拓寬，將鼓勵更多的民間資本流向創新高收益項目。
不會沖擊
理財產品市場
民間借貸最高收益36%，會不會影響到當下銀行理財產品的銷售。漢口建設大道一大型國有銀行相關負責人分析認為，可能性不大。銀行理財產品中，主流產品收益率在年化5%左右，購買人群多是風險諸厭惡型，低風險承受投資者。而高達36%的年收益，只會吸引那些風險偏好較高的投資者。
《法規》影響
最高法8月6日公布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，該司法解釋將從9月1日起施行。
根據該司法解釋規定
民間
借貸
自然人、法人、其他組織及其相互之間進行資金融通的行為
專家解讀
24%和36%構筑“兩線三區”
劃定民間借貸年利率紅線
企業之間為了生產、經營需要簽訂的民間借貸合同只要不違反合同法相關規定
法院應予認定
用年利率24%和36%這兩個關鍵數字，重新劃定了民間借貸的利率和利息問題。
最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華在6日的發布會上介紹，此次劃“兩線三區”，劃定民間借貸年利率紅線，劃的第一根線就是民事法律應予保護的固定利率，即年利率24%。第二條線是年利率36%，這以上的借貸合同為無效。這兩條線劃分了三個區域，一個是無效區，一個是司法保護區，一個是自然債務區，就是24%-36%期間。
為何要作出這樣的修訂?杜萬華介紹，本次規定的利率是一個固定利率，而不是像以前參照央行同期貸款基準利率。
“在制定這則司法解釋的時候，我們研究過從古到今利率的變化，央行頒布的貸款基準利率變化比較大，最低是百分之二點幾，最高是百分之十二點幾，中間較多的是5%-8%，最后我們選了中間的6%，又參照傳統四倍的含義，得出24%這樣一個數字。”
杜萬華據此表示，24%的利率是長期以來中國在審判實踐中所確立的一個執法標準，實際上也是從古至今在民間利率方面的一條規則。“在24%以內，當事人起訴到人民法院，作為我們民事司法審判，都要給予法律保護。”杜萬華說。
杜萬華對此解釋說，“24%與36%之間的這一段，我們把它叫做自然債務區，是不予法律保護的，超出24%的利息可以不給。如果借款人已經償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會駁回。”
“當然，年利率超過36%又不一樣，是基于無效，如果自愿給付了，后來一看這個合同無效想要回來，這是可以的。”杜萬華補充道。
企業為了生產經營的需要而相互拆借資金，法律應當予以保護
司法保護區
24%
▲
借貸雙方約定的年利率
自然債務區
36%
▲
無效區
未超過年利率24%
出借人有權請求
借款人按照約定的
利率支付利息
超過年利率36%
部分的利息應當被認定無效
借款人有權請求出借人
返還已支付的超過
年利率36%部分的利息
超過年利率36%
可還可不還：借款人可以自愿支付24%—36%區間利息，但付了的利息不能反悔要回來，出借人也無法通過法院起訴要區間利息。
制圖熊琳琳
新規
1、借條未約定利息只還本金
借貸雙方沒有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權主張借款人支付借期內利息。
舉例：張三借給李四10萬元，李四打了借條，一年后歸還，借條上沒有說明利息。因此，李四只需要還10萬元本金，不用還利息。
2、利率超過36%以上部分無效
借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
舉例：張三借給李四10萬元一年，要求年底還15萬元。按照新規，超過年利率36%部分的利息無效。即李四一年后最多只需向張三還13.6萬元，另1.4萬元利息還款無效。
3、提前還款，按實際天數計息
除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實際借款期間計算利息。
舉例：張三借給李四10萬元一年，約定年利率36%，四個月后，李四手上突然有了錢，可提前還款本金加利息共11.2萬元即可，除非雙方另有約定不得提前還款。
對于民間借貸《規定》的主要法律條款，德恒律師事務所律師劉力進行了解讀：
焦點解讀
問題來了，民間借貸，到底怎樣還錢?
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