p2p借貸的利弊

談及P2P，熱愛投資理財的小鮮肉們想必并不陌生。作為互聯網金融的一種，P2P不僅抓住了年輕人的心，也抓住了年輕人的錢包，越來越多的理財者躍躍欲試。據調查，投資者在選擇P2P業務時，有24.08%的投資者選擇了房產抵押業務，21.9%傾向于車輛抵押業務，偏好綜合性業務的占23.86%，而僅有8.42%選擇了個人信用貸款業務。

由此可見，在投資過程中，投資者普遍選擇了抵押模式的平臺。因為在抵押模式中，借款人用抵押物抵押給平臺作為保證取得貸款，貸款到期時，如果借款人無法償還，平臺有權將抵押物拍賣變現以彌補投資者損失。那么在P2P行業里，有哪幾種常見的抵押物，這些抵押物又各有什么利弊呢?

房產抵押

由以上數據可得知，房產抵押為最受投資者歡迎的模式，原因十分明顯。房產抵押物看得見摸得著，一旦出現逾期，可以通過各種途徑處理，彌補投資者的損失。

但房產估值容易受到市場的影響，且金額一般都比較大，變現能力弱。特別當住房涉及到原有居民的遷徙的問題的時候，就更加麻煩，耗時一般會比較長，難以在短時間內賠付。如若平臺承諾先行墊付，那么容易導致平臺運營資金緊缺，引發一系列內部問題。

車輛抵押

選擇車輛抵押業務的投資者數量略少于房產抵押業務，這說明車輛抵押貸款模式已經深入人心。車輛抵押模式除了有房產抵押模式的優勢外，標的金額一般也比較小，周期也比較短，可以滿足投資者對資金流動性的需求，平臺風險也相對較校

有業內人士認為，車輛抵押平臺容易存在一些問題。如平臺并不對車輛辦理抵押手續，而只是在車上安裝GPS跟蹤，如遇借款人惡意逃離，并不能及時追回車輛，會造成投資者和平臺雙重損失。針對這種情況，目前許多車輛抵押貸款的平臺中，以名車貸為例，在調查借款人個人信用后，根據借款人收入情況和車輛情況標定貸款金額，隨后會與借款人去相關單位辦理抵押手續，并且車輛停放在名車貸指定地點。除此之外，名車貸還特別開放了車輛實時狀態跟蹤定位系統，每一位投資者都可以在此系統上查看標的車輛的實時位置，實現了大眾監控。

海鮮、藝術品、珠寶抵押

隨著市場的多元化發展，有些平臺為擴大業務和吸引人氣，將海鮮、字畫藝術品、珠寶等作為抵押物，此類抵押物存在市場估值不一致，波動較大，變現能力弱的缺點，且海鮮保質期較短，作為抵押物而言風險比較大。

投資者在挑選抵押模式平臺的時候，要選擇標的金額較小且穩定，變現能力強的抵押標，一旦出現逾期情況可以快速賠付。此外，在選擇平臺的時候也應注意平臺借款人信息的透明度，能否為投資者利益著想，提供安全可靠的服務。

隨著P2P網貸模式的日益成熟，網絡上出來了越來越多的網貸平臺，隨意登陸一家搜索引擎，敲入“網貸”、等關鍵詞后，下方的搜索結果處便出現了眾多網絡借貸平臺的鏈接，面對網絡上眾多的P2P借貸平臺，相信著實讓眾多投資人感到無從選擇。

中國人目前已經或多或少具備了理財意識，但理財方式還是比較傳統，要選擇多種理財產品分散投資，還要關注理財產品的市場變化。在股票等投資市場低迷的時候，就需要考慮更穩艦性價比更高的理財產品了。P2P小額貸款平臺無疑能作為目前最佳的兼顧穩健和收益的投資理財方式，成為中國人理財的新好選擇。

“P2P借貸平臺實際是將過去分散的民間借貸搬到了互聯網上，從而讓出借人與借款人在網絡上實現點對點的對接，”信誠貸P2P借貸網站負責人介紹，這類小額無抵押借貸針對的借貸者人群一般是中低收入階層，小到幾百元大到幾十萬元，均可實現借款，而手頭僅有幾千元閑錢的普通市民也可通過該類網站借出去，借款到期后可收取約定的貸款利率作為收益。通常情況下，借款利率由借入、借出雙方協商確定，網站設定法定最高利率限制避免發生高利貸，其年貸款利率一般為5%—24%，貸款期限也更為靈活，甚至可以只借1天。“目前銀行理財產品預期年化收益率普遍在5%以下，且投資門檻高達5萬元—10萬元，而P2P借貸平臺不僅收益高，投資門檻也更低，甚至僅50元也可以拿去投資。”

下面主要談談半線上 P2P 業務的發展瓶頸，這也是制約整個網貸行業發展的關鍵，有幾個方面：

1. 專業化協調不夠，懂網絡的多數不懂金融，而懂金融的多數又不懂網絡，同時能夠操作兩項業務的人才奇缺，現有網貸企業往往帶有濃厚的互聯網-特點，敢于冒險、創新有余，但嚴謹不足，企業很難穩健發展。

2. 圍繞網貸業務的生態環境還有待健全，包括提供第三方服務的資訊、擔保、征信、評級、監督、托管、技術服務等等，都遠遠沒有起到能夠讓網貸健康發展的作用。就拿第三方資訊的作用來說吧，沒有暢通的資訊流通渠道，網貸平臺對投資人來說是不透明的，投資人無法擺脫對網貸行業高風險的已有印象。另外，有實力認真做事的平臺，很難在投資人面前把自己和不認真做事的平臺分開，無法實現行業內部優勝劣汰。

3. 國家沒有明確的引導政策，沒有明確的合規標準，真正需要線上業務的民營金融機構不愿冒險進入這個領域，生怕稍有不慎踩到紅線，還影響到原來合規業務的開展。造成網貸行業始終處在金融的邊緣化狀態。

針對上述種種原因的分析，許多民間機構已經開始加大投入。只有信息暢通了，市場才有可能有效運轉，對服務的需求才能迅速得到反饋，最終才能引導平臺逐步走向規范。

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