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p2p借貸的利弊
談及P2P，熱愛(ài)投資理財(cái)?shù)男□r肉們想必并不陌生。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，P2P不僅抓住了年輕人的心，也抓住了年輕人的錢(qián)包，越來(lái)越多的理財(cái)者躍躍欲試。據(jù)調(diào)查，投資者在選擇P2P業(yè)務(wù)時(shí)，有24.08%的投資者選擇了房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，21.9%傾向于車(chē)輛抵押業(yè)務(wù)，偏好綜合性業(yè)務(wù)的占23.86%，而僅有8.42%選擇了個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)。
由此可見(jiàn)，在投資過(guò)程中，投資者普遍選擇了抵押模式的平臺(tái)。因?yàn)樵诘盅耗Ｊ街校杩钊擞玫盅何锏盅航o平臺(tái)作為保證取得貸款，貸款到期時(shí)，如果借款人無(wú)法償還，平臺(tái)有權(quán)將抵押物拍賣(mài)變現(xiàn)以彌補(bǔ)投資者損失。那么在P2P行業(yè)里，有哪幾種常見(jiàn)的抵押物，這些抵押物又各有什么利弊呢?
房產(chǎn)抵押
由以上數(shù)據(jù)可得知，房產(chǎn)抵押為最受投資者歡迎的模式，原因十分明顯。房產(chǎn)抵押物看得見(jiàn)摸得著，一旦出現(xiàn)逾期，可以通過(guò)各種途徑處理，彌補(bǔ)投資者的損失。
但房產(chǎn)估值容易受到市場(chǎng)的影響，且金額一般都比較大，變現(xiàn)能力弱。特別當(dāng)住房涉及到原有居民的遷徙的問(wèn)題的時(shí)候，就更加麻煩，耗時(shí)一般會(huì)比較長(zhǎng)，難以在短時(shí)間內(nèi)賠付。如若平臺(tái)承諾先行墊付，那么容易導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)營(yíng)資金緊缺，引發(fā)一系列內(nèi)部問(wèn)題。
車(chē)輛抵押
選擇車(chē)輛抵押業(yè)務(wù)的投資者數(shù)量略少于房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，這說(shuō)明車(chē)輛抵押貸款模式已經(jīng)深入人心。車(chē)輛抵押模式除了有房產(chǎn)抵押模式的優(yōu)勢(shì)外，標(biāo)的金額一般也比較小，周期也比較短，可以滿足投資者對(duì)資金流動(dòng)性的需求，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較校
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車(chē)輛抵押平臺(tái)容易存在一些問(wèn)題。如平臺(tái)并不對(duì)車(chē)輛辦理抵押手續(xù)，而只是在車(chē)上安裝GPS跟蹤，如遇借款人惡意逃離，并不能及時(shí)追回車(chē)輛，會(huì)造成投資者和平臺(tái)雙重?fù)p失。針對(duì)這種情況，目前許多車(chē)輛抵押貸款的平臺(tái)中，以名車(chē)貸為例，在調(diào)查借款人個(gè)人信用后，根據(jù)借款人收入情況和車(chē)輛情況標(biāo)定貸款金額，隨后會(huì)與借款人去相關(guān)單位辦理抵押手續(xù)，并且車(chē)輛停放在名車(chē)貸指定地點(diǎn)。除此之外，名車(chē)貸還特別開(kāi)放了車(chē)輛實(shí)時(shí)狀態(tài)跟蹤定位系統(tǒng)，每一位投資者都可以在此系統(tǒng)上查看標(biāo)的車(chē)輛的實(shí)時(shí)位置，實(shí)現(xiàn)了大眾監(jiān)控。
海鮮、藝術(shù)品、珠寶抵押
隨著市場(chǎng)的多元化發(fā)展，有些平臺(tái)為擴(kuò)大業(yè)務(wù)和吸引人氣，將海鮮、字畫(huà)藝術(shù)品、珠寶等作為抵押物，此類抵押物存在市場(chǎng)估值不一致，波動(dòng)較大，變現(xiàn)能力弱的缺點(diǎn)，且海鮮保質(zhì)期較短，作為抵押物而言風(fēng)險(xiǎn)比較大。
投資者在挑選抵押模式平臺(tái)的時(shí)候，要選擇標(biāo)的金額較小且穩(wěn)定，變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵押標(biāo)，一旦出現(xiàn)逾期情況可以快速賠付。此外，在選擇平臺(tái)的時(shí)候也應(yīng)注意平臺(tái)借款人信息的透明度，能否為投資者利益著想，提供安全可靠的服務(wù)。
隨著P2P網(wǎng)貸模式的日益成熟，網(wǎng)絡(luò)上出來(lái)了越來(lái)越多的網(wǎng)貸平臺(tái)，隨意登陸一家搜索引擎，敲入“網(wǎng)貸”、等關(guān)鍵詞后，下方的搜索結(jié)果處便出現(xiàn)了眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的鏈接，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)上眾多的P2P借貸平臺(tái)，相信著實(shí)讓眾多投資人感到無(wú)從選擇。
中國(guó)人目前已經(jīng)或多或少具備了理財(cái)意識(shí)，但理財(cái)方式還是比較傳統(tǒng)，要選擇多種理財(cái)產(chǎn)品分散投資，還要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)變化。在股票等投資市場(chǎng)低迷的時(shí)候，就需要考慮更穩(wěn)艦性價(jià)比更高的理財(cái)產(chǎn)品了。P2P小額貸款平臺(tái)無(wú)疑能作為目前最佳的兼顧穩(wěn)健和收益的投資理財(cái)方式，成為中國(guó)人理財(cái)?shù)男潞眠x擇。
“P2P借貸平臺(tái)實(shí)際是將過(guò)去分散的民間借貸搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，從而讓出借人與借款人在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的對(duì)接，”信誠(chéng)貸P2P借貸網(wǎng)站負(fù)責(zé)人介紹，這類小額無(wú)抵押借貸針對(duì)的借貸者人群一般是中低收入階層，小到幾百元大到幾十萬(wàn)元，均可實(shí)現(xiàn)借款，而手頭僅有幾千元閑錢(qián)的普通市民也可通過(guò)該類網(wǎng)站借出去，借款到期后可收取約定的貸款利率作為收益。通常情況下，借款利率由借入、借出雙方協(xié)商確定，網(wǎng)站設(shè)定法定最高利率限制避免發(fā)生高利貸，其年貸款利率一般為5%—24%，貸款期限也更為靈活，甚至可以只借1天。“目前銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率普遍在5%以下，且投資門(mén)檻高達(dá)5萬(wàn)元—10萬(wàn)元，而P2P借貸平臺(tái)不僅收益高，投資門(mén)檻也更低，甚至僅50元也可以拿去投資。”
下面主要談?wù)劙刖�上 P2P 業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸，這也是制約整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，有幾個(gè)方面：
1. 專業(yè)化協(xié)調(diào)不夠，懂網(wǎng)絡(luò)的多數(shù)不懂金融，而懂金融的多數(shù)又不懂網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)能夠操作兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的人才奇缺，現(xiàn)有網(wǎng)貸企業(yè)往往帶有濃厚的互聯(lián)網(wǎng)-特點(diǎn)，敢于冒險(xiǎn)、創(chuàng)新有余，但嚴(yán)謹(jǐn)不足，企業(yè)很難穩(wěn)健發(fā)展。
2. 圍繞網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的生態(tài)環(huán)境還有待健全，包括提供第三方服務(wù)的資訊、擔(dān)保、征信、評(píng)級(jí)、監(jiān)督、托管、技術(shù)服務(wù)等等，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有起到能夠讓網(wǎng)貸健康發(fā)展的作用。就拿第三方資訊的作用來(lái)說(shuō)吧，沒(méi)有暢通的資訊流通渠道，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)投資人來(lái)說(shuō)是不透明的，投資人無(wú)法擺脫對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的已有印象。另外，有實(shí)力認(rèn)真做事的平臺(tái)，很難在投資人面前把自己和不認(rèn)真做事的平臺(tái)分開(kāi)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部?jī)?yōu)勝劣汰。
3. 國(guó)家沒(méi)有明確的引導(dǎo)政策，沒(méi)有明確的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，真正需要線上業(yè)務(wù)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)不愿冒險(xiǎn)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，生怕稍有不慎踩到紅線，還影響到原來(lái)合規(guī)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。造成網(wǎng)貸行業(yè)始終處在金融的邊緣化狀態(tài)。
針對(duì)上述種種原因的分析，許多民間機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始加大投入。只有信息暢通了，市場(chǎng)才有可能有效運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)服務(wù)的需求才能迅速得到反饋，最終才能引導(dǎo)平臺(tái)逐步走向規(guī)范。
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