商業銀行經營現狀及對策

[提要] 本文對商業銀行經營所面臨的挑戰進行分析，并針對各種挑戰總結了有關的解決辦法。

關鍵詞：商業銀行；金融機構；經營管理

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2013年9月12日

金融是現代經濟的核心，商業銀行則是現代金融體系中歷史最悠久、服務活動范圍最為廣泛、對社會經濟活動生活影響最大的金融機構。然而，如今商業銀行正在經歷著一場深刻的改革，從業務范圍到經營策略都有了許多新的變化。

一、銀行業面臨的挑戰

1、來自其他金融機構的挑戰。20世紀八十年代以前，銀行業務既簡單又安全，許多國家金融當局規定實行嚴格的分業經營，銀行只能從事傳統的存款和流動資金貸款業務，將銀行置于金融市場風險之外。而目前商業銀行無論國內金融業務還是國際金融業務都會遇到同業的全方位競爭。如證券商、基金、保險公司、信用社等非銀行金融機構不僅可以提供與銀行類似的服務，而且還不受有關銀行法規的限制。由于這些非銀行金融機構的大量進入，金融服務業務競爭激烈，許多銀行的利潤近乎為零，不得不依靠提供大量的服務和嚴格控制營運費用而艱難地生存。

2、來自金融監管的挑戰。20世紀八十年代以來的世界經濟變遷，金融環境發生了巨大變化。許多國家或地區被迫放松金融監管，有的放松了對銀行業務范圍的限制，有的則放松對銀行機構設立的限制，結果導致銀行業務與其他金融業務交叉，大量新的銀行和其他金融機構進入市場，而商業銀行卻因長期受到政府保護而導致同其他金融機構相競爭的意識較差，從而在競爭中居于不利地位。

3、來自經營管理的挑戰。由于銀行電子化、專業化、金融創新以及客戶要求和競爭風險的增加，意味著對高素質人力資源的挑戰。許多銀行原有職工的素質并不能滿足銀行業務及經營手段變化的需要，銀行不得不搞好各種類型的教育培訓，通過提高職工業務素質的整體水平，來應付銀行業變遷對員工知識結構的挑戰。同時，銀行業務存在著各種各樣的風險，銀行必須正確判斷和評估風險，進行全面的靜態、動態以及國別風險分析，把經營風險控制在最小的或可以承受的范圍內。

4、來自高科技和客戶的挑戰。銀行業是最早大規模使用電子計算機的行業之一。商業銀行經營電子化將會使經營效率大大提高，同時也將使商業銀行在形式上發生全新的變化。但相當多的銀行顧客依舊喜歡人格化服務，更愿意直接向銀行服務人員咨詢各種金融業務，而且網上金融使企業和個人足不出戶就能選擇銀行，這樣客戶較易流失。

客戶是商業銀行的服務對象，也是銀行的利潤源泉。這就要求金融業由勞動密集型向高度資本密集型轉變。這種轉變加大了銀行的固定資本支出，致使許多規模較小的銀行難以生存。

二、解決對策

1、拓寬商業銀行業務范圍。我國商業銀行業務范圍應迅速拓寬，突破傳統的存貸款及結算業務。例如：貸款方面，票據貼現、抵押貸款、個人消費信貸、貸款證券化正在開展；我國商業銀行開始重視表外業務，并將作為銀行新的利潤增長點，努力保持如擔保、承兌業務等，同時還要多學習國外銀行的先進經驗。

2、加強商業銀行風險管理。商業銀行要建立一些新的風險管理制度，開辟更多前所未有的創新業務。金融創新活動使銀行擺脫了一些經營困難，但創新本身又給商業銀行帶來了新的問題，使商業銀行經營面臨著更為復雜的風險。因此，制定一個富有遠見卓識、適應潮流又符合實際的發展戰略，是當今銀行決策的首要任務。對大多數銀行而言，應該充分發揮自身的優勢，在客戶、業務、區域、市場等方面有所側重，重視電子化建設和發展，匯集盡可能多的信息，只有這樣才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

3、大力加快金融電子化水平。現在適用于銀行業的自動化設備也有較大的發展，ATM機、POS機在各地出現。為了迎接網絡化的挑戰，銀行開始將傳統的業務搬上網絡，網上銀行、自助銀行也發展很快。網上交易的發展，使銀行與客戶的交易速度更快、更準確，拓寬了銀行的客戶來源。但是，網上交易所帶來的巨大挑戰和競爭對銀行的經營管理能力提出了更高的要求，銀行必須根據網上競爭對手的經營狀況不斷調整自己的策略。

4、深化商業銀行體制改革，加快法制化建設步伐。我國加入世界貿易組織之后，必須要承擔相應的市場開放義務，不可能長期依靠對外資銀行的限制來保護自己的銀行業。因此，我國商業銀行必須抓緊時間迎接挑戰，實施一系列揚長避短、強化管理及深化改革的措施。商業銀行的健康快速發展離不開健全的金融法律環境，因此要加強法制化建設，并嚴格依法監管，嚴肅查處商業銀行的違法違規經營行為。

三、結束語

商業銀行總是在一定的環境中開展經營的，而經營環境總是不斷變化著的。這些不確定性和復雜性，要求商業銀行的經營管理者加強對經營環境現狀的了解，對經營環境的變化加以分析、預測，把握銀行經營的發展戰略，改進和完善經營與管理，這樣才能樹立正確的經營觀念，適應新的挑戰與變化。■

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