解讀車險費改新政策

　　對于車主來說，給愛車買車險是必不可少的事情。去年6月1日起，我省作為全國首批改革的6個試點地區之一，停止使用原先的商業車險條款、費率，改用新商業車險條款和費率，時至今日，已經實行近一年的時間。

　　新條例實施后，汽車出險頻率越高，續保費用越高。此實施辦法一出，車主們坐不住了。出險越多續保費用越高，那以后小問題還敢不敢報保險?車險費改新政策到底是車主受益還是保險公司受益呢?對此，近日記者進行了一番調查。

　　車主吐槽

　　賠的還不如保費漲得多

　　“只出了一次險，第二年保費就漲了1000多，跟以前要出險兩次甚至3次才漲保費相比，現在的車損險還有購買的意義嗎?”周女士，今年29歲，開車時，不小心剮傷了后保險杠。4S店表示維修花費在700元左右，4S店的理賠專員建議周女士走保險流程，但是她卻猶豫要不要報險。

　　“我的車今年4月份保險就到期了，而我在元旦的時候與別人追尾，已經出了一次險，如果我現在再走保險流程的話，保費將會更高;但如果不報，又要自己掏腰包維修，真的好糾結。”猶豫過后，周女士最終還是自己掏腰包去做了維修。“不能再報險了，不然今年的險費系數就會上漲，比維修費要高，而且我已經報過一次險了，報兩次，保費更高，干脆自己付吧，以后開車小心些就是了。”

　　其實，這樣的事例對于有車一族來說，并不少見。與周女士一樣，楊先生也說出了他最近在續保車險時的“疑惑”。楊先生說，他本人名下有一輛20余萬元的轎車，車齡4年，每天開車上下班難免剮蹭，但每年的出險次數一般都在2次以內，以補漆為主，“這4年每年的保費都是4000元出頭，2015年的商業車險交了4300元。”

　　今年5月初，楊先生的商業車險將到期，與往年一樣，他提前15天開始咨詢保費，可這一比價，卻生出了困惑。“跟去年4300元相比，今年好幾家公司給我算出來的商業車險保費都是5300多元。”

　　楊先生說，保險公司告知他，由于他的愛車去年有一次出險，因此按照費改后執行的新商業車險規則，他的商業車險保費不能享受任何折扣，而往年由于執行的舊規則，他的商業車險通常執行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。

　　專員解答

　　先報險再根據情況定是否理賠

　　車輛出意外后，車主該不該報險?一家保險公司西安分公司的保險專員李先生告訴記者，車輛發生事故之后，車主可先報保險，然后根據實際情況而定。

　　按照現行的商業車險費改后政策來說，對于那些安全記錄差、容易出險的車主，現行的新規則要讓他們交更多保費了。新的車險費率政策規定：年度保險期內，車輛出險1次的保費不打折，出險2次保費上浮25%，出險3次保費上浮50%，出險4次上浮75%。如果車主次數過多，保險公司在車主下一年續保時，將拒絕承保。其實，商業車險費改的目的是體現“獎優罰劣”，因此強調出險與費率掛鉤，出險次數越多的車主，付出的保費就越高，而不怎么出險的車主，就可享受到更優惠的費率。

　　總體上，多數車主是按照這種想法選擇發生事故后，是否需要報保險。其實更客觀地講，發生事故后可以先報保險，再根據具體情況決定是否需要理賠。

　　“車主們在出事故后報險并不等于理賠。車主們出險后，可以先報險，報了保險后但沒有理賠，不會計入理賠的次數中。”李先生說，商業險與交強險也是分開來計算的，如果交強險出險，那么理賠次數的多少只會對交強險的優惠有影響，不影響商業險的投保與折扣。

　　“雖說新的保險政策出臺了，新的保費或會因自己出險的次數越多而越高，但是車主不能總擔心來年的保費，出了事可先報險，在出險后，也可與4S店的保險專員咨詢來年的保費，算好賬后，根據具體情況來定，這樣就可減少自己的損失。”李先生說，對于新手以及新車來說，報險會比較放心一些，因為新車容易剮到或是蹭到，如果車主為了省錢，不走保險，自己去不專業的地方維修，或會有安全隱患。

　　幫您算賬

　　維修不超千元最好別輕易報險

　　“買了保險就要用”，這樣的保險觀念現如今得改一改了。保費上漲和下降的幅度是怎么計算的?記者了解到，商業車險費改后，目前各家公司都統一執行費改新規。費改后的車險費率調整系數由三部分構成，即無賠款優待系數(NCD系數)×自主核保系數×自主渠道系數。

　　為爭取市場份額，費改后各大保險公司均將后兩項系數下調到了0.85的最低限額。由此，NCD系數成為費率高低的關鍵。費改前，NCD系數是0.7—1.3;費改后，變為0.6—2。也就是說，費改前最多打7折，而費改后最多可以打6折。

　　具體怎么確定?就和上年是否出險掛鉤了。年度保險期內，車輛出險1次的保費不打折，出險2次保費上浮25%，出險3次保費上浮50%，出險4次上浮75%，出險5次保費翻倍。如果上年不出險，打85折，2年不出險打7折，3年不出險打6折。如果車主連續三年都沒有出險，那么他的保費就可以按0.6×0.85×0.85=0.4335打折。

　　假設全新20余萬的中檔轎車的保險原價為6500元，打8.5折后為5525元。如果車主在保險期內出了一次險，雖然修車費用可能只有幾百元，但出險記錄會使該車第二年的保費費率不打折;如果出險兩次的話，保費則會上漲25%。簡單來說，從保險公司報銷的幾百元，換來的是第二年保費差距1000元左右。

　　李先生說，以車險保費1萬元為例，維修金額在1500元之內(即按照出險1次，損失15%折扣來算)的都建議不出險;雙車事故時，小剮蹭在1500元內的建議私了。“因為與第二年增加的保費相比，從保險公司報銷的費用不劃算。”

　　有的車主抱以僥幸，輕信“第二年換一家保險公司其實一樣打折”的說法。李先生介紹，目前各家保險公司的理賠信息在車險平臺上是聯網共享，只要輸入車主車輛信息，就會看到所有的保單及出險情況，因此這樣的說法根本不可信。如果上一個保險年度出的責任事故多，理賠金額大，來年保險公司可能會拒絕承保。不過需要提醒的是，如涉及定責案件及發生人員傷亡的情況，請務必報警并向保險公司報險，以便在案件處理中處于有利地位。

　　行業影響

　　4S店失強勢地位各種活動攬客

　　車險費率改革啟動后可謂“牽一發而動全身”，其影響的不僅是每一個車主，與車主客戶群喜憂參半的情況不同，汽車4S店、大型維修機構顯得有些消沉。

　　西安東郊一家大型4S店工作人員透露，在理賠項目里，小剮小碰占了最大比例，以往客戶們有了一點擦掛都會及時處理，這樣的車險使用方法在費改前對折扣影響不大，因此車主們很愿意通過保險來修車。但費改后，越來越多的車主在搞懂規則后擔心明年保費增高，會減少報保險次數，相比4S店較高的維修價格，他們或許更愿意到路邊維修店處理，這樣一來會影響4S店賴以生存的售后業績。

　　北郊某合資品牌4S店工作人員也表示，費改后的保費變化對4S店的維修業務有所影響，為了留住客戶，很多品牌4S店都采取了一些應對方案，比如給在4S店買保險的客戶送優惠券，遇到小剮小碰就拿券在4S店維修;或直接給客戶折扣，避免客戶大量流失。

　　與4S店相比，一些小型汽修廠或路邊小店生意卻顯得格外好。昨日上午，記者在北郊明光路快速理賠中心附近，看到路邊很多小型汽修店，生意都格外興隆。一位店老板告訴記者，他的店里每天基本都能修4至5輛車，多是鈑金噴漆，小事故基本兩天時間就能修復完畢，車主可以很快將車取走，很是方便。

　　“一般修車費用少則300元左右，多的也就800元，小剮蹭的事故車輛較多。”汽修店老板稱，相比車險費改之前，每月收入能多出5000元左右。

　　給你支招

　　買車險得更精明有些險種悠著買

　　既然小剮蹭報保險不劃算，會增加次年的保費支出，那現在再購買商業車險、車損險還有意義嗎?當然有!記者咨詢西安多家保險公司業內人士得知，雖然出險一次就沒有折扣，但這也不是說讓你買了保險就不用，而是要更合理地把保險用在刀刃上。保險專員王先生建議車主，需要支付高于保費的維修費用，或發生了有人員傷亡的雙車事故時，一定要堅決地使用保險來減少自身損失。

　　此外，按照費改后的新規，現在的車損險與費改前相比，保障范疇大大增加，不僅將冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害，駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍，還全面啟動了代位求償機制，可以更全面地提供車輛及車主風險保障。

　　同時，新規執行后，車主們買車險也需要更精明一些。一方面，嚴格安全駕駛，減少出險次數，為來年的保費省錢;另一方面，隨著車損險保障范疇的擴大，車主們應根據自身需求減少一些特殊險種的選購，例如劃痕險、玻璃單獨破碎險等。

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