我國農村融資困境與對策

　　我國農村融資困境與對策

　　一、我國農村的融資現狀。

　　（ 一） 農村資金供給不足，融資渠道窄。農戶、農村實體經濟和農村基礎設施建設是農村資金的主要供給對象。據調查結果顯示，我國農村農戶的大額融資需求僅占全國平均水平的 21. 6%,并且農村企業貸款滿足率僅為 26. 4%,這也從側面反映出由于我國金融機制的不健全，農村融資受到諸多限制。我國農村小企業的資本主要來自于企業內部籌資，嚴重缺乏外部政策的保護。

　　（ 二） 資金來源少，融資形式單一。金融機構并不是很重視向農村進行資本發放業務，對農村農業的資金支持力度不足，并且缺少適合農戶投資的金融產品，大大減少了對農村的貸款資金。且從農村的直接融資方面來說，我國農村吸引資金能力有限，引進資金渠道狹窄，融資形式單一，競爭力遠遠低于城市大企業。

　　（ 三） 融資利率高，投資回報低。民間借貸利率的惡性增長使得農戶及農村企業的融資成本增高，農村金融需求受到抑制，農業發展緩慢，農村中小企業融資成本加大。融資環境差使得農村融資的難度增大，金融融入度不高，這就導致農村經濟陷入惡性循環之中，經濟發展負擔加重。

　　（ 四） 農村金融產品和服務創新力度不足，農村抵押擔保方式發展落后。農業高風險、低收益的特點使得農村信貸市場發展遇到了難題，金融機構對選擇是否給予其貸款會仔細斟酌，因此嚴重阻礙了我國信貸資本市場的全方位拓展。金融機構利用抵押產品進行投資，可以利用其獲得的利潤彌補可能造成的貸款收不回的風險。而農民缺少有效擔保物，農村企業也存在局限性，再加上貸款的擔保機構機制不完善，直接影響到農村獲得貸款的難度。

　　二、農村融資難的原因。

　　（ 一） 農村金融體系不健全。農村人口眾多，農民文化素質相對低下，且相關金融知識匱乏，對銀行存款和信貸業務比較信賴，而對其他金融產品，如股票、債券等會反復思考，甚至遠離，這導致了我國農村金融市場結構單一，銀行業成為農村金融市場的主體，其他融資渠道發展緩慢。而隨著國家政策對三農和農村金融的支持，農戶對金融產品的需求也會多元化，但由于自身專業知識的有限性，需要有專業的理財顧問和咨詢機構來提供技術指導，而農村金融服務體系不完善，使得農民無法得到專業的引導，農民的投資積極性大大降低。

　　（ 二） 農村金融生態環境不佳。由于農村的金融生態環境不斷惡化，我國農村金融改革也舉步維艱，因為金融環境的惡化可能會導致不良資產的出現，嚴重擾亂我國農村的金融秩序，阻礙我國農村經濟的發展。農村金融發展受到各種因素的制約，水平遠遠低于城市地區，農村市場化水平相對較低，無論是從數量還是速度上看都不比城市金融，盡管國家下達一些支持政策，但是并未真正改變農村落后的現實。

　　而農民并不能對市場信號靈敏反應，并根據市場作出靈活應對，保證不了自身的利益，限制了生產發展。

　　（ 三） 農村資金外流較多。因為農業是落后產業，也因農業生產具有高風險性，導致許多資本流向別處，深深加重了農村資本籌集的難度。而導致該現象原因主要有： 一是農村生產經營風險遠遠高于城市生產經營風險，投資都有趨利性，不僅農村信用社會將資金投入非農產業，不少農戶也會將自己的資金投入到風險更小的產業中去。二是二元制結構的發展使得資金流出越來越多，加重了農村資金不足的問題。三是隨著城市農村協同發展政策的實施，我國農村人口大量涌入城市，農村人口的變動必定帶動農村資金的變動，進一步加重了農村資金短缺的難題。

　　（ 四） 農村產權制度落后。我國農村最主要的生產運作方式為家庭進行聯產承包的制度，包干到戶，土地自營，運作范圍小，不能產生規模效益，且由于產權制度的落后，農戶只擁有土地的使用權，并不能隨意處置土地，農村土地的使用權流轉困難。而農業的收益低，成本高，一些農民棄地從商，導致了農村大片土地荒廢的現象。在這種產權不具體的情況下，農民的生產積極性大大降低，農民的收入降低。同時，落后的產權制度并不能適應市場經濟發展的需要，農戶不能及時獲得市場上的準確信息，可能會造成供給大于需求，導致農產品價格因此下降，農戶的收入降低。

　　三、解決農村融資困難的建議措施。

　　（ 一） 解決推進農村金融體制改革，完善農村金融體系。

　　1. 對農村加大信貸支持力度，增加金融機構的數量。大力提高相關金融機構，如農村信用社、農業發展銀行、中國農業銀行等為農業環境改善推行的服務功能，加大向"三農"的資本投入。提高保險機構對"三農"的優惠力度，確保農戶開展農業活動沒有后顧之憂。完善多層次農村金融體系，涵蓋商業銀行，合作社，以及保險機構，增加金融機構對"三農"的支持力度。

　　2. 完善農村金融服務體系，提高行業整體的服務水平，豐富金融產品類型。一是拓展金融服務的范圍，加大保險機構參與程度，開展咨詢等輔助業務，為農戶提供專業的指導。二是建立完善的風險分擔制度。農村金融服務機構要建設不同的擔保制度，由不同層次等級的機構進行保證，并拓寬擔保物的種類，包括林地、養殖地等。

　　3. 不斷增強對農村中小企業的支持力度，推動其自主研發進程，增加企業資本來源。第一，鼓勵中小企業積極進行自主創新，增強自身競爭力，完善企業信用等級制度，由此向主板、創業板積極上市融資。第二，推進涉農機構的改革。增強金融機構服務能力，明確產權關系，著重進行產權結構改革，健全中小企業風險預警體系，增進政府資本對農村金融機構改革的促進作用，拓展企業的潛能。

　　（ 二） 完善農村產權制度，加強法制建設。隨著我國市場經濟的發展，我國農村經濟逐漸遇到了瓶頸，其中農村產權問題一直是一個不可忽視的影響因素。但是由于其經營規模小難以形成規模經濟，而我國現代經濟中的許多生產活動的收益與規模有著不可分割的關系。因此，大力推進我國農村產權體系改革是適應我國經濟進步的必要條件。然而產權體系的改進并非一蹴而就的，要考慮我國現實的經濟狀況，結合國情循序漸進。完善法制建設是維護產權制度順利實施的必然要求，只有維護農戶合法權益，方可以完全調動農民進行農業生產活動的積極性。

　　（ 三） 優化我國農村金融生態環境，不斷建設信用制度，充分保障金融機構的經濟利益。第一，完善我國農村產權制度，不斷適應市場經濟和生產力的要求。第二，建立健全農業金融監督管理機制，繼續增強農業發展銀行的支農職能，加大農村信用社對"三農"的支持力度，不斷完善金融機構的服務職能。第三，建立健全農村信用體系，不斷提高農民的信用水平。利用信用評級對擁有良好信譽的農民和企業給予政策性優惠，建立失信約束機制和信用激勵制度，著重改善農村信用環境。

　　（ 四） 進一步對農村進行政策支持，認真落實惠農政策，加強執行力度。我國政府要堅持為人民服務的理念，不斷建設服務型政府，積極執行政府職責，解決農村融資問題，促進農業發展。支持中小企業進行上市融資，利用政府宏觀調控職能對資金進行導向，增加農村資金的流入。不僅如此，金融機構也應認真落實經濟政策，支持農村經濟轉型，加大對農村的貸款支持力度，對一些農村進行政策性補貼。

　　【參考文獻】

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