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留學(xué)加拿大提高個(gè)人信譽(yù)度的方法
留學(xué)加拿大提高個(gè)人信譽(yù)度的方法
很多移民過(guò)來(lái)幾年的人，到想要買(mǎi)房子或者買(mǎi)車(chē)貸款的時(shí)候，才第一次了解自己的信用分?jǐn)?shù)。其實(shí)，在加拿大這個(gè)信用社會(huì)里，信用分?jǐn)?shù)對(duì)于每個(gè)人的日常生活都非常重要，小到申請(qǐng)信用卡分期購(gòu)買(mǎi)電器，大到買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，無(wú)一不與你的信用分?jǐn)?shù)掛鉤。
首先來(lái)說(shuō)說(shuō)加拿大的個(gè)人信用提供機(jī)構(gòu)的概況。目前在加拿大有三家提供信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)：Equifax， Transunion 和NBC（Northern credit bureau）。NBC隸屬于美國(guó)最大的三家信用機(jī)構(gòu)之一的Experian.事實(shí)上Equifax和Transunion也都是在美國(guó)成立的公司，分別 成立于1899年和1968年。Equifax和Transunion是目前加拿大最大的兩家信用報(bào)告提供機(jī)構(gòu)。Equifax提供的個(gè)人信用分?jǐn)?shù)叫做 Beacon score而Transunion提供的個(gè)人信用分?jǐn)?shù)叫做Empirica score.在地產(chǎn)貸款方面，大家一般采用Beacon score.
然后我們來(lái)看看加拿大人的信用分?jǐn)?shù)情況。我們一般在銀行或者金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)候，經(jīng)常看到Beacon score的一些要求，最普遍的分界線是在680分。680分以上的一般被認(rèn)為信用良好，680分以下的在申請(qǐng)貸款時(shí)候往往受到一些限制，比如對(duì)收入的更 高要求，首付的更高要求或者干脆要求更高的利率。（各個(gè)銀行的產(chǎn)品不同，也有些銀行這個(gè)分界線在650.）盡管看起來(lái)680是一個(gè)平均線，但事實(shí)上加拿大 人的信用分?jǐn)?shù)比這個(gè)要高很多，680只能算是底線。根據(jù)Equifax提供的信用分布報(bào)告，各個(gè)不同檔加拿大人的比例依次是：
549分以下 4%
550-599 6%
600-649 6%
650-699 11%
700-749 19%
750-799 27%
800-849 24%
850分以上 5%
由此可以看出，其實(shí)最多的加拿大人是在700-850這個(gè)區(qū)間，占到總?cè)藬?shù)的70%.這是不是和你之前的印象有出入呢？
后文將介紹加拿大信用分?jǐn)?shù)的組成，簡(jiǎn)單算法，以及如何獲得更好的信用分?jǐn)?shù)。
那么，如何提高你的信用分?jǐn)?shù)呢？
信用公司根據(jù)從各種渠道自動(dòng)搜集到的信息利用一個(gè)復(fù)雜的加權(quán)公式自動(dòng)算出每個(gè)人的分?jǐn)?shù)。由于所有的工作都是由計(jì)算機(jī)完成，因此難免在其中出現(xiàn)一些誤差，我 就親眼見(jiàn)過(guò)一個(gè)朋友的信用報(bào)告上出現(xiàn)了另外一個(gè)人的一些非常久之前的信用記錄。由于信用公司更新數(shù)據(jù)的速度非常之慢，有些顧客要求的信息更改甚至要六個(gè)月 之久才生效，因此建議每個(gè)人每年都要從信用公司免費(fèi)索取一次自己的信用報(bào)告，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，要求信用公司予以糾正。這樣才避免了一旦需要到信用分?jǐn)?shù) 時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己的分?jǐn)?shù)不正常，這個(gè)時(shí)候再要求信用公司更改，一拖就是幾個(gè)月，也就影響到了現(xiàn)在的購(gòu)買(mǎi)或者貸款申請(qǐng)。
一般來(lái)說(shuō)每個(gè)不同的信用公司有自己的信用分?jǐn)?shù)計(jì)算方法，但是信用計(jì)算大體上由以下幾個(gè)部分組成，權(quán)重從多到少依次是：
* 信用卡還款記錄
* 信用卡的每次還款額
* 信用歷史的長(zhǎng)度
* 最新信用時(shí)間
* 信用類(lèi)別
* 信用記錄數(shù)量
* 信用活躍度
1、信用卡還款記錄（payment history）
如果逾期未還款，也就是連minimum payment都沒(méi)有在due date付掉，將會(huì)影響你的信用分?jǐn)?shù)。不過(guò)大部分人都出現(xiàn)過(guò)一次兩次忘記還款的情況，事實(shí)上，只要在due date之后的一個(gè)月之內(nèi)還掉至少minimum payment，就不會(huì)影響信用記錄。
銀行一般用R來(lái)描述每個(gè)trade line的信用等級(jí)，R1是最高級(jí)，代表所有付款都在due date或者不晚于due date30天內(nèi)付清，如果有30天以上的延誤，這個(gè)trade line就變成R2，以此類(lèi)推，最低的等級(jí)是R9.如果在信用等級(jí)降低后，你又付清了以前欠款，那么你的trade line會(huì)又變成R1，但是曾經(jīng)在過(guò)去某年某個(gè)月出現(xiàn)過(guò)R1以外的等級(jí)，將會(huì)被信用公司記錄在案，并且全部體現(xiàn)在你的信用報(bào)告中。
曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)R1以外的trade line毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)影響到信用分?jǐn)?shù)。除了對(duì)分?jǐn)?shù)影響外，在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，對(duì)于一些信用分?jǐn)?shù)不太好的客戶，貸款機(jī)構(gòu)，例如銀行，往往還會(huì)要求貸款人過(guò)去 X年不能出現(xiàn)過(guò)Y次以上的R1以外的trade line，或者要求有至少兩年的clear history.
綜上所述，信用卡還款記錄對(duì)于信用分?jǐn)?shù)和貸款都是至關(guān)重要，如果真的遇到個(gè)人財(cái)務(wù)困難，哪怕你每月只還最低的還款額，也盡量不要延期不付。當(dāng)然，最低還款額不是大部分人的選擇，高達(dá)19.5%（甚至更高）的利率絕對(duì)是“搶錢(qián)”了！
2、信用卡的每次還款額
信用卡用到自己信用額度的多少是比較適合的呢？一般來(lái)說(shuō)，建議的額度是每張信用卡使用不超過(guò)最高限額的三分之一，也就是出現(xiàn)在每個(gè)月statement上 的應(yīng)還金額不要超過(guò)信用額度的三分之一。如果每個(gè)月你的信用卡都處于基本刷滿的情況，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)判斷你過(guò)度依賴信用卡，會(huì)給你的信用記錄減分。
3、信用歷史的長(zhǎng)度
在申請(qǐng)房屋等貸款或者銀行另一些產(chǎn)品的時(shí)候，往往要看你的信用歷史長(zhǎng)度，有些貸款產(chǎn)品特別有要求：不少于兩年（或三年）的信用記錄。這告訴我們，如果有一 天你覺(jué)得自己信用卡過(guò)多，打算取消幾張的時(shí)候，要記得留住最早開(kāi)通的一張，這張信用卡決定你的信用歷史長(zhǎng)度，如果取消了，你的信用歷史長(zhǎng)度縮短了，對(duì)你的 信用分?jǐn)?shù)是不利的。
4、最新信用時(shí)間
這是指你最近一次申請(qǐng)信用卡（包括商業(yè)聯(lián)名卡）的時(shí)間。如果最近一次申請(qǐng)信用卡時(shí)間比較新，也會(huì)影響信用分?jǐn)?shù)。那么，如非必要，不要經(jīng)常受商家的蠱惑去申請(qǐng)他們的信用卡。
5、信用卡類(lèi)別
所謂信用類(lèi)別就是信用卡的種類(lèi)。最好的組合是至少有一張銀行的VISA或者M(jìn)aster，加上一張商業(yè)和發(fā)卡公司聯(lián)名的卡就夠了，比如大的零售商的信用卡。兩種信用卡都有是最好的記錄。
6、信用記錄數(shù)量
通常情況下，擁有大于等于兩張，小于五張信用卡會(huì)被認(rèn)為比較適合。
7、信用活躍度
信用活躍度是指你使用信用卡的次數(shù)，如果你有5張信用卡，從來(lái)只使用一張到滿額，不如每張都用20%額度來(lái)的好。如果你極少使用信用卡，被視為很不活躍用戶，也會(huì)影響你的信用分?jǐn)?shù)。
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